Finanzierung Eigenheim 10, 15 Jahr Zinsbind - Erfahrung, Tipps

Ich würde die 15j nehmen.
https://zinsentscheidung.fmh.de/fmh2/zinsentscheidung/
Nach diesem Rechner würdest du wenn der zins in 10 Jahren über 2,33% ist mit dem 15 Jährigen Dahrlehn besser dastehen. In 10J hast du ja die Möglichkeit Sonderzukündigen. Wenn die Zinsen günstig stehen. Dann solltest du auch beste Konditionen bekommen.

Zitat von Jan_2890

Hallo miteinander,

ich stehe vor einer Finanzierung und möchte noch einmal fundierte Meinungen einholen.

Alter: 32 + 25 Noch keine Kinder
Einkommen zusammen netto: 3.8
Wert Immobilie inkl. NK: 275t - 42 EK = 233t Darlehen, keine Renovierungen (auf dem Land)
Tilgungsrate: 875€
Zinssatz 10 J: 0,85
Zinssatz 15 J: 1,15 (länger als 15 Jahre ist für uns keine Option)
Laufzeit: ca. 25Jahre
ST nicht berücksichtigt wird aber auf 600 - 800 / Jahr geplant.
LV mit 10.000, 2023, die vollständig in die Tilgung einfließt

1. Ist der Zinssatz + Laufzeit akzeptabel?
2. Risiken für die geplante Finanzierung?
3. Tilgungsrate optimal gesetzt?
4. Was ist zu beachten (ausgenommen Kinder + Hochzeit)

Besten Dank für eure Antworten

Ich persönlich würde zu der Variante mit der kürzeren Zinsbindung und dem niedrigeren Zinssatz tendieren.

Folgende Gedanken kamen mir beim durchlesen, deiner Aufstellung:

• Ich persönlich würde in deiner Lage überprüfen, wie es sich auswirken würde, wenn man den Rückkaufswert der Lebensversicherung sofort als zusätzliches Eigenkapital in die Finanzierung einfließen lassen würde. Durch den dann höheren Anteil an Eigenkapital könnte sich der Zinssatz evtl. etwas reduzieren lassen. Durch das dann um den Rückkaufswert niedrigere Darlehen, wäre selbst bei gleichbleibenden Zinssatz der Zinsanteil der Kreditrate niedriger und der Tilgungsanteil höher. Die Notarkosten könnten evtl. auch etwas niedriger ausfallen, da sich die einzutragende Grundschuld um den Rückkaufswert reduzieren würde, diese (geringfügige) Ersparnis könnte dann wiederum als Eigenkapital in den Kauf einfließen. Die monatlichen Raten, die du bis 2023 für die LV leisten musst, könntest du stattdessen für die Kreditrate oder für die Sondertilgung verwenden.
• Ich gehe davon aus, dass du eine Sondertilgung von 5 % vereinbart hast. Bei einem Darlehen von 233.000 EUR wären das 11.650 EUR, die du jährlich sondertilgen könntest. Du hast mit 600-800 EUR pro Jahr jedoch nur einen relativ kleinen Anteil davon eingeplant. Vielleicht wäre es sinnvoller die Sondertilgung zu streichen. Da du die Möglichkeit der Sondertilgung in der Regel durch einen höheren Zinssatz bezahlst, solltest du Sie schon gut ausreizen und nicht nur um 5-7 %, wie du es eingeplant hast.. Vielleicht reduziert ein Streichen der Sondertilgung den Zinssatz um 0,05-0,1 %. Stattdessen könntest du die Kreditrate leicht erhöhen (z. B. auf 900 EUR). Wenn du dann nach Ablauf der Zinsbindung (möglichst nach 10 Jahren) nachfinanzieren musst und die Restschuld dann gesunken ist, macht es vielleicht mehr Sinn eine Sondertilgung zu vereinbaren, die du dann auch effektiv bedienen kannst.
• Bei der Dimensionierung der Kreditrate würde ich darauf achten, dass die Kreditrate und auch die sonstigen mindestens erforderlichen Lebensunterhaltskosten und Verbindlichkeiten geleistet werden können, sollte der Hauptverdiener eine Lohnersatzleistung wie etwa Arbeitslosen- oder Krankengeld beziehen müssen.

Viele Grüße

Zitat von OneOfMany

Ich persönlich würde zu der Variante mit der kürzeren Zinsbindung und dem niedrigeren Zinssatz tendieren.

Folgende Gedanken kamen mir beim durchlesen, deiner Aufstellung:

• Ich persönlich würde in deiner Lage überprüfen, wie es sich auswirken würde, wenn man den Rückkaufswert der Lebensversicherung sofort als zusätzliches Eigenkapital in die Finanzierung einfließen lassen würde. Durch den dann höheren Anteil an Eigenkapital könnte sich der Zinssatz evtl. etwas reduzieren lassen. Durch das dann um den Rückkaufswert niedrigere Darlehen, wäre selbst bei gleichbleibenden Zinssatz der Zinsanteil der Kreditrate niedriger und der Tilgungsanteil höher. Die Notarkosten könnten evtl. auch etwas niedriger ausfallen, da sich die einzutragende Grundschuld um den Rückkaufswert reduzieren würde, diese (geringfügige) Ersparnis könnte dann wiederum als Eigenkapital in den Kauf einfließen. Die monatlichen Raten, die du bis 2023 für die LV leisten musst, könntest du stattdessen für die Kreditrate oder für die Sondertilgung verwenden.
• Ich gehe davon aus, dass du eine Sondertilgung von 5 % vereinbart hast. Bei einem Darlehen von 233.000 EUR wären das 11.650 EUR, die du jährlich sondertilgen könntest. Du hast mit 600-800 EUR pro Jahr jedoch nur einen relativ kleinen Anteil davon eingeplant. Vielleicht wäre es sinnvoller die Sondertilgung zu streichen. Da du die Möglichkeit der Sondertilgung in der Regel durch einen höheren Zinssatz bezahlst, solltest du Sie schon gut ausreizen und nicht nur um 5-7 %, wie du es eingeplant hast.. Vielleicht reduziert ein Streichen der Sondertilgung den Zinssatz um 0,05-0,1 %. Stattdessen könntest du die Kreditrate leicht erhöhen (z. B. auf 900 EUR). Wenn du dann nach Ablauf der Zinsbindung (möglichst nach 10 Jahren) nachfinanzieren musst und die Restschuld dann gesunken ist, macht es vielleicht mehr Sinn eine Sondertilgung zu vereinbaren, die du dann auch effektiv bedienen kannst.
• Bei der Dimensionierung der Kreditrate würde ich darauf achten, dass die Kreditrate und auch die sonstigen mindestens erforderlichen Lebensunterhaltskosten und Verbindlichkeiten geleistet werden können, sollte der Hauptverdiener eine Lohnersatzleistung wie etwa Arbeitslosen- oder Krankengeld beziehen müssen.

Viele Grüße

Sehr gut erklärt!

Was noch zu hinterfragen ist... Warum soll die LV denn in die Tilgung rein ? Von was wird dann die Bestattung bezahlt ? Würde ich auf keinen Fall machen, die kann man besser für andere Dinge im Hintergrund laufen lassen.
Es gibt immer wieder mal unvorhergesehene Investitionen und etwas Spielraum sollte man sich schon lassen.
Ist ja blödsinn das bei 0,85 in die Soti zu stopfen, wenn man damit deutlich mehr anfangen kann und es sich dann nicht hinterher für ne modernisierung teuer wieder leihen muss.

Pack das Geld besser in nen ETF, da bekommst Du deutlich mehr als die 0,85 Ersparniss.

Die 0,85 sind super und das Einkommen passt zum Darlehen, ich würde nen Teufel tun, da jetzt die letzte Rille EK noch rein zu stecken und die LV abzutreten.

Zitat von hausbauwest

Sehr gut erklärt!

Was noch zu hinterfragen ist... Warum soll die LV denn in die Tilgung rein ? Von was wird dann die Bestattung bezahlt? .

Da holt man sich als Nichtraucher und gesund für 2.57 Euro 200.000 Euro Versicherungsschutz für 20 Jahre, als Raucher oder etwas gewichtig für das Doppelte.

Das Einkommen sollte ausreichen, um bei diesem geringen Tilgungssatz neue Reserve zu schaffen.

Hier gilt es die Zinssätze zu vergleichen, die mit Einsatz LV und ohne Einsatz LV zu generieren sind, entsprechend fehlen für Beurteilungen und Einschätzungen oben erfragte Informationen, denn unter Umständen lässt sich auf die 10.000 Euro eine wunderbare Rendite erzielen, so daß das fehlende Restkapital um z. B. 0,2% verbilligt angeboten werden kann, somit ein Hebel genutzt wird. Auch verschiebt sich bei 10.000 Euro weniger Finanzierungssumme bei unterstellter gleicher Zins-, und Tilgungrate ein positiver Tilgungseffekt.

Hier fehlen einfach zu viele Informationen (u.a. auch seit wann läuft die LV, wie hoch ist die garantiere Verzinsung), um beurteilen zu können wie sich was auswirkt, um dann das individuell beste Konzept aufstellen zu können.

Ggf. tut es auch eine Abtretung der 10.000 Euro, das nur mal so am Rande erwähnt.

Ich möchte hier noch ergänzen, dass der Rückkaufswert, von dem ich gesprochen habe, niedriger sein wird, als die Erlebensfallleistung von angeblich 10.000 EUR, die im Jahr 2023 ausgezahlt werden soll. Es muss ja höchstwarscheinlich noch bis 2023 angespart werden.

Auch wissen wir nicht ob es sich bei den 10.000 EUR um den garantierten Teil handelt oder ob hier auch eine Prognose über die Überschussbeteiligung enthalten ist.

Zudem ist eine Auszahlung des Rückkaufswertes vor dem vereinbartem Termin immer mit dem Nachteil verbunden, dass man dann meistens bereits Abschlusskosten für Beitragszahlungen bezahlen musste, die man gar nicht mehr leisten wird, da man sich ja den Rückkaufswert schon vorher auszahlen lässt und die Beitragszahlungen dann eingestellt werden. Soweit ich es verstanden habe, werden die Absclusskosten meistens in Prozent von der Summe der vereinbarten Beitragszahlungen über die vereinbarte Laufzeit berechnet und werden innerhalb der ersten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet.

Darum ja auch der Gedankengang der Abtretung.

Zitat von noelmaxim

Darum ja auch der Gedankengang der Abtretung.

Naja es ist halt ein Unterschied, ob ich 1.) entweder eine Forderung als Sicherheit für eine Schuld hinterlege oder ob ich 2.) eine Forderung fällig stelle und damit eine Schuld erfülle.