Das muss doch besser gehen?! Finanzierung Eigenheim - Bewertung Finanzierungsangebot

Zitat von bruno68

An Davodi,

Deine Fragen wegen den Gebühren finde schon Grotesk. Es ist erstaunlich das sich Menschen wie Sie, als Soldat Hals über Kopf sich überschulden müssen! Wofür? sie wissen genau das Soldaten, Beamte wegen Überschuldung aus den öffentlichen Dienst entlassen werden können! Trotz Beamtentum, wegen Emfänglichkeiten und Erpressbarkeit!

Ich glaube auch davon aus dass Sie nicht gerne ins Ausland wollen, so wie etwa der Abenteuerurlaub in Mali oder gar Afghanistan für die nächsten 2 Jahre.

Erstens was für Auffällt ist in ihren ersten Schreiben, Ihr Aussage Sie Beamter und ihre Ehefrau eine arbeitsuchende Hausfrau! Demnach haben Sie die Steuerklasse III, gegenwärtig ihre Ehefrau keine Steuerklasse! Aber wenn sie zukünftig arbeiten gehen wird wird sie die Steuerklasse V haben! Was regelmäßig jährlich zu einer Steuernachzahlung führen wird und wenn Sie dann noch in Jan/Feb. die Beiträge für die Versicherungsbeiträge bezahlen, ja dann dürfte der am Rest des Geldes der Monat sehr sehr lang sein.

Sie haben jetzt noch den jährlichen Freibetrag von 9.000 € auf ihre "gemeinsame Steuerkarte"! Wenn aber ihre Ehefrau anfängt zu arbeiten, entfällt dieser Freibetrag da Sie selbst bis 24.000 € dazu verdient! Und die Belastung darf nicht über 50 % liegen! (10 % Rente, 10 % GKV, PVN, 5 % Alu, Kist.)

Bedenken sie auch wenn ihre Frau eine Tätigkeit aufnimmt, fällt sie aus der 70 % Beihilfe des Bundes heraus und wird voll sozialpflichtig!

Wie erkennen werden führt die steuerliche Kombination 3/5 zu einer laufend zu niedrigen Steuerlast führt! Aber am Ende des Steuerjahres was mit einer erheblichen steuerlichen Ballung (Steuer und Versicherungsbeiträge) mit sich bringt, da auch gleichzeitig die Steuervorauszahlung für die Folgejahre festgesetzt wird!

Denn hochselbsterschuldete Beamte, bleiben keine Beamte! Dafür sorgen sich schon die zuständigen Stellen, wie der S 3 im Stab des Bataillon, der neue Kollege "MAD", gegenüber sitzend im Büro!

Hier hilft nur der Gang zum Steuerberater, um der Klärung der Besteuerung eingehend zu beraten! Damit Sie wissen, was am Ende verbleibt!

So setzt die Pfändungsfreigrenze 2019: Der Mehrbetrag über 3 613,08 EURO ist voll pfändbar, 3 610,00 bis 3 613,08 für 3 Personen weitere 696,29 € pfängungsfähig!
demnach EK 4.800 € - 3612 € = 1.188 € plus 696 ergibt ein pfändungsfähiges Einkommen 1.884 €, nach den Anhang "PfändfreiGrBek_2019" (Fundstelle: BGBl. I 2019, 444 - 462)

Des weiteren halte ich eine Finanzierung jenseits der 40 % vom Einkommen, als gesetzlich unzulässig!
Denn es fehlen die Kosten der zwingenden Gebäudeversicherung und der Todesfallversicherung, ohne Unterversicherung!
Faustregel: 4.800 €, abzüglich 40 % = 1.920 €

In ihren Fall wird die Faustformel zu ungenau!

In ihren Fall müsste mit einen Beleihungsauslauf von 120 % ausgegangen werden!
Bei 402.000 € Darlehn liegt bei monatlich Sparrate 804 € Zinsen 603,00 € = 1.407 € für 14 Jahre, 10 Monate fest, danach 1.809 € für 14 Jahre 3 Monate fest. Restschuld 0 € Zinskosten ca. 157.300 € für 29 Jahre 1 Monat!
Bei 402.000 € Darlehn liegt bei monatlich Sparrate 654 € Zinsen 670,00 € = 1.323 € für 15 Jahre! Restschuld 264.000 € Gegenfinanzierung noch nötig!

Sie sollten sich erst mal mit den Thema Hauskauf/bau eingehend befassen, gerade als Berufssoldat (deren wirtschaftlichen Folgen!), bevor sie sich in waghalsige Finanzierungen einlassen, die ihre Karriere vorzeitig beendet!

Sie müssen auf eine unterhalb 100 % Finanzierung runter, sonst wird es richtig eng!

bruno68

Tut mir ja leid, dass ich es so sagen muss, aber selten so einen Blödsinn bzgl. Beamter und Überschuldung gehört - insbesondere anhand des TE‘s.

Wenn überhaupt müsste TE in einem sicherheitsrelevanten Bereich tätig sein und eine Sicherheitsüberprüfung Ü2 oder höher haben.
Und dann (und das ist noch viel relevanter) müssten die Schulden so hoch sein, dass der TE dadurch erpressbar oder angreifbar wäre oder sich das Geld bei dubiosen Kredithaien geliehen haben. Denke nicht das die DSL- oder Deutsche Bank hierzu zählen. Hinzu kommt, dass das Haus einen Gegenwert darstellt und nicht, wie zum Beispiel im Fall von Spielsucht, das Geld verpufft ist. Auslandseinsatz ist auch eher positiv als negativ anzurechnen. Du glaubst gar nicht wieviele Soldaten oder Beamte durch so eine Auslandsverwendung mal eben ihr Haus abzahlen. Und bevor das Gefahrenargument komm: der geringste Teil der Truppe fährt im Krisen- und Gefahrengebiet aus dem Feldlager raus. Für etwaige Risiken gibts auch eine RLV...
Folgt man deiner Meinung müsste ja jeder Beamte oder Soldat sein Haus in bar kaufen, um seinen Job nicht zu gefährden.

Lass dir also was das angeht, lieber TE, diesbezüglich keinen Bären aufbinden.

Im Übrigen fallen Themen der militärischen Sicherheit ins Aufgabengebiet des S2. Wüsste nicht was S3 damit zu tun hat.

Zitat von bruno68

Sie haben jetzt noch den jährlichen Freibetrag von 9.000 € auf ihre "gemeinsame Steuerkarte"! Wenn aber ihre Ehefrau anfängt zu arbeiten, entfällt dieser Freibetrag da Sie selbst bis 24.000 € dazu verdient! Und die Belastung darf nicht über 50 % liegen! (10 % Rente, 10 % GKV, PVN, 5 % Alu, Kist.)

Bedenken sie auch wenn ihre Frau eine Tätigkeit aufnimmt, fällt sie aus der 70 % Beihilfe des Bundes heraus und wird voll sozialpflichtig!

Wie erkennen werden führt die steuerliche Kombination 3/5 zu einer laufend zu niedrigen Steuerlast führt! Aber am Ende des Steuerjahres was mit einer erheblichen steuerlichen Ballung (Steuer und Versicherungsbeiträge) mit sich bringt, da auch gleichzeitig die Steuervorauszahlung für die Folgejahre festgesetzt wird!

@ Bruno68

Willst Du jetzt allen Ernstes damit ausdrücken, dass der TE, wenn seine Frau anfängt zu arbeiten, weniger Geld hat als jetzt ?

Zitat von Tomek0815

Lass dir also was das angeht, lieber TE, diesbezüglich keinen Bären aufbinden.

Mache ich nicht, dafür bin ich lange genug dabei ;-)

Wenn ich mit 3.000 € die mir bleiben würden kein finanziell geordnetes Leben mehr führen kann, dann frage ich mich, wie ein Großteil der deutschen Bevölkerung ihr Leben finanziert bekommt.

Wir haben jetzt die Reservierung durchgeführt und werden in den kommenden zwei Wochen alle Angebote aus- und bewerten.

Weil die Frage nach weiteren Verbindlichkeiten schon mehrfach gestellt worden ist: Wir haben keinerlei Verbindlichkeiten. Bis jetzt haben wir immer alles bar bezahlt, inkl. Autos etc.

Herr Mueller,

Ihre Frage:"Willst Du jetzt allen Ernstes damit ausdrücken, dass der TE, wenn seine Frau anfängt zu arbeiten, weniger Geld hat als jetzt?"

Da habe ich nicht gemeint, sondern dass das Gesamteinkommen in der Steuerklassenkombination 3/5 zu einer latenten Steuernachzahlungspflicht führt! Insbesondere nach dem ersten Jahr wenn die gemeinsame Zusammenveranlagung durch geführt wird!

Aktuell sieht das doch so aus:

Ehemann 70.000 € St. Klasse 3 / Ehefrau 0 € , St. Klasse 0 = 4.800 € Netto

gemeinsame jährliche Einkommenssteuererklärung
Ehemann 35.000 € St. Klasse 3 / Ehefrau 35.000 € , St. Klasse 3 mit Ehegattensplitting max. Steuerersparnis gegenüber einen Single, ca. 9.000 € 70.000 € EK 13.908 € Steuer......764,94 € Soli
Grundtabelle 2018.............................................. .................................................. .................................................. .................................................. .......................70.000 € EK 20.778 € Steuer...1.142,79 € Soli
Zukünftig sieht es so aus:
Ehemann 70.000 € St. Klasse 3 / Ehefrau 24.000 € , St. Klasse 5 = 4.800 € Netto plus 1.200 € Netto monatliches Gehalt ................................................94.000 € EK 22.314 € Steuer....1.138,27 € Soli
Grundtabelle 2018.............................................. .................................................. .................................................. .................................................. .......................94.000 € EK...30.858 € Steuer....1.697,19 € Soli
gemeinsame jährliche Einkommenssteuererklärung neu
Ehemann 47.000 € St. Klasse 3 / Ehefrau 47.000 € , St. Klasse 5, fällt einen der Unterschied auf? Nein? Der Unterschied? Die Ehefrau hat bei der gemeinsamen Steuerveranlagung 23.000 € nicht nach Steuerklasse 5 versteuert!
siehe auch https://www.bmf-steuerrechner.de/ekst...ormekst.xhtml?
Und führt zu einer jährlichen Steuernachzahlung und einer möglichen unterjährigen Steuervorauszahlung! Mehr habe ich nicht gesagt! Mein Rat war:"Das man mit den Steuerberater darüber dies ausgiebig bespricht!
Ob 3 /5 alternativ nicht 4/4 als Steuerklasse, die bessere Wahl ist!

Und damit wird es sichtbar dass im 1.Quartal eines Jahres es zu einer Ballung von Ausgaben kommt! Zins und Tilgung, Versicherungen für- Gebäude-, Hausrat-, Haftpflicht für Privat-, Auto-, Todesfall, Kfz-Steuer. ¼ jährliche Steuer und Abgaben an die Stadt!
Geht man davon aus das bei den Kindern die Versicherbarkeit über die freie Heilfürsorge nicht mehr möglich und gleichzeitig eine Mitversicherung über der Mutter ausgeschlossen ist, sollte man auch lieber vorher klären!
Meinungen zählen nicht, nur der bestandskräftige Bescheid einer Krankenkasse gilt!

Bruno68

Danke für Ihren Hinweis zur Einkommenssteuer.
Sie haben diesbezüglich nicht ganz unrecht. Wir mussten bereits, auch als meine Ehefrau berufstätig gewesen ist, ca. 500-700 € nachzahlen. Diesbezüglich werden wir uns um die Steuerklasse kümmern, wenn meine Ehefrau wieder arbeitet und wir Ihr Einkommen kennen.
Bezüglich Ihrer Rechnung stelle ich mir die Frage, ob Sie nicht statt der Grundtabelle die Splittingtabelle hätten nehmen müssen.

Da dieses jedoch nichts mit meiner eigentlichen Frage zu tun hat, sollten wir es dabei belassen.

...bin mir nicht so ganz sicher, ob die gängigen Lohnsteuerrechner bei Berufssoldaten funktionieren...

Abgesehen davon überlese ich die Tapeten von Bruno regelmäßig, weil das einfach zu viel zusammenhangloser Unsinn ist.

Zitat von Batman_BU

...bin mir nicht so ganz sicher, ob die gängigen Lohnsteuerrechner bei Berufssoldaten funktionieren...

Stimmt, dort ist ggf. die besondere Lohnsteuertabelle zu verwenden.

Zitat von Batman_BU

Abgesehen davon überlese ich die Tapeten von Bruno regelmäßig, weil das einfach zu viel zusammenhangloser Unsinn ist.

Mache ich auch meistens, da überlasse ich das den Experten die Beiträge auseinanderzunehmen. Aber hier mußte ich einfach das Richtig stellen.
Auch wenn ich schon längere Zeit keine Einkommensteuererklärungen mehr erstelle und das Personalbüro nur begrenzt in meinen Zuständigkeitsbereich fällt, ist aus Praxis, Aus- und Weiterbildung noch soviel Restwissen vorhanden, dass ich diesen groben Unsinn nicht stehen lassen kann.

Wir haben seit Jahren 3/5, bei einer Verteilung von ca. 72.000EUR/28.000 EUR und haben noch nie (!) nachgezahlt, da ja wie schon geschrieben wurde, auch andere Faktoren bei der Einkommenssteuererklärung berücksichtigt werden, die oft nicht als Freibetrag vorher eingetragen wurden.

Bei uns:
Kinderbetreuungskosten 5.000 EUR
Entfernungspauschale 1.300 EUR
Home-Office 1.250 EUR
Altersvorsorgebeiträge
usw.

Unsinn schreiben, der niemanden schadet ist eine Sache, aber solch falsche und undifferenzierte Dinge posten, da hörts auf.....

An HerrnMüller,

es ist schon recht interessant! in wie weit hier etliche lesen und verstehen können! Meine Modellrechnung bezog sich nur auf ein zu versteuernes Einkommen in Höhe 70.000 € / 94.000 € für Ehepaare und unterhalb dieser Zeile habe Ich des weiteren die Steuern für unverheiratete, mit der gleichen Einkommenssumme hingeschrieben!
Mehr nicht! Aus den beiden Ergebnissen konnte man ersehen, das bei verheirateten die Steuerlast in der Summe zwischen 6.000 und 8.000 € geringer ist! Folgerichtig war die Angaben die in "Fett" geschrieben sind die Zahlen auf den Steuern zu zahlen sind!

Die Berechnung über das zu versteuerte Einkommen wurde mit den öffentlich zugänglichen Programm des Bundesministerium für Finanzen errechnet! Scheinbar "glauben" hier einige das es für Beamte andere Steuerlasten gibt!
Sie schreiben hier das Sie jährliche Fixkosten von 7.550 € haben. Weitere Kosten wären hier möglich: 2 mal Riester mit 2.000 € oder Rürupp mit bis zu 44.000 €?

Gehe ich von einen Steuersatz 48 % aus 7.550 € mal 48 % = 3.624 € Steuergutschrift
Gehe ich von einen Steuersatz 48 % aus 4.000 € mal 48 % = 1.920 € Steuergutschrift, abzüglich 350 € Riesterzulage = 1.570 € Steuergutschrift!
Demnach verzichten sie jährlich, aufgrund der Kombination 3/5 der Steuerklassen, auf mindestens ca. 5.200 € Steuererstattung! Also auch eine Art von Steuernachzahlung von monatlich 430 €!
Ihr Finanzamt hat bestimmt deshalb eine Vormerkung in der laufende Besteuerung eingesetzt mit der Folge auf den Verzicht der Steuervorrauszahlung! Grund: Hohe Beträge, die steuerlich absetzbar sind!

Deshalb ist als Darlehnsvermittler sehr wichtig auch mal in die geforderte Steuererklärung bei Kunden rein zuschauen!
Da selbst das Nettoeinkommen nur eine bedingte Aussagekraft hat, es gehen ja davon die privaten Versicherungsbeiträge, private Altersvorsorge, Leasingraten,... noch abzuziehen sind!
Ergo, gilt die Aussage:"Ich habe Netto 4.800 €, nichts aus!" Erst wenn in diesen Zusammenhang mit den Bescheid der Steuererklärung, ergibt dies ein richtiges korrigiertes Bild! Dass aus den 4.800 € könnten wegen der hohen Nebenbelastungen, statt der genannten Summen, eine Summe von weniger als 4.000 € monatlich sein!

Jede Risk Abteilung eines Gläubigers, ist gesetzlich dazu verpflichtet, so zu verfahren! Deshalb werden weniger als 40 % aller Anfragen auf Darlehn positiv beschieden!

Noch Fragen?

bruno68

Zitat von bruno68

Noch Fragen?

Nein, denn Dein Kauderwelsch verstehe ich nicht.....
Ich habe hier doch nicht alle absetzbaren Beträge genannt, keine Spenden usw.

Die Wahl der Steuerklasse beeinflußt doch nur die Vorauszahlung, nie aber die Endabrechnung.

Und ich weiß auch nicht, warum Du hier mit unverheirateten anfängst, der TE ist doch verheiratet.

Ach Brüno,

selbstverständlich sind die Steuersätze die gleichen wie bei einem Arbeitnehmer. Ist denn jeweils bei einem Arbeitnehmerlohn von 75.000€, einem Sold von 75.000€ Sowie einem Beamtenbezug von 75.000€ Im Ergebnis der gleiche Nettobetrag auf dem Konto?
Vermutlich nicht... darum geht es. Deswegen ist der normale Lohnsteuerrechner vielleicht nicht ganz so perfekt passend.

Mit „scheinbar“ hast du also schon das richtige Wort gewählt.

Achso, ja, Fragen: woher kommt die Zahl 40%? Gibt es da ne verlässliche Quelle?

An Batmann_BU,

was wird nicht verstanden?

Das mit den Lohnsteuerrechner? Nun gut bisher hat das BMF nur folgende Steuerrechner heraus gebracht:

Formel nach §32a EStG

Alternative	zu versteuerndes Einkommen	Formeln
a)	bis 9.168 Euro.................................	ESt = 0
b)	von 9.169 Euro bis 14.254 Euro	ESt = (980,14 * y + 1.400) * y y = (zvE - 9.168) / 10.000
c)	von 14.255 Euro bis 55.960 Euro	ESt = (216,16 * z + 2.397) * z + 965,58 z = (zvE - 14.254) / 10.000
d)	von 55.961 Euro bis 265.326 Euro	ESt = 0,42 * zvE - 8.780,9
e)	ab 265.327 Euro	ESt = 0,45 * zvE - 16.740,68

Splitting - Verfahren §32a Absatz 5 EStG

Bei Ehegatten, die nach dem §§ 26, 26b zusammen zur Einkommensteuer veranlagt werden, beträgt die tarifliche Einkommensteuer vorbehaltlich der §§ 32b, 32d, 34, 34a, 34b und 34 c das Zweifache des Steuerbetrags, der sich für die Hälfte ihres gemeinsam zu versteuernden Einkommen nach Absatz 1 ergibt (Splitting-Verfahren).

ach Bruno, egal. Was nützen allgemeine Tabellen in einem besonderen Fall wie diesem? Genau, relativ wenig. auf die übrigen Fehler hat tneub ja bereits aufmerksam gemacht.
Das war übrigens der Punkt, auf den ich angespielt habe.

Aktuell sieht das doch so aus:

Ehemann 70.000 € St. Klasse 3 / Ehefrau 0 € , St. Klasse 0 = 4.800 € Netto

Nochmal, woher kommt die Zahl <40% Annahmequote bei Darlehen?

Vermutlich wird der Beamte (egal ob Soldat oder nicht) mehr Steuren zu zahlen haben als der Arbeitnehmer, da Ersterer ja keine Sozialabgaben bezahlt und somit ein höheres, zu versteuerndes Einkommen vorweist.

Und grundsätzlich:
Wenn mir nicht bewusst ist und ich nicht geplant habe, wann welche Versicherungen abgebucht werden, sollte ich von einer Immobilienfinanzierung in Höhe mehrerer Hunderttdausende EUR die Finger lassen, Das sind Basics im Leben.

In unserem Haushlatsbuch sind sämtliche fixen Zahlungstermin über das Jahr hinweg erfasst. Da gibt es keine Überraschung, da ich heute sehe, was im November an Gehalt + Kindergeld reinkommt und was fix an Zahlungne rausgeht.

Ich verstehe gerade nicht wo hier das Problem mit dem Brutto, dem Netto und den Steuern herkommt.

Natürlich hat ein Soldat mit 75.000€ Brutto mehr Netto als ein Angestellter mit 75.000€ Brutto. Das liegt doch aber nicht an der Lohnsteuer, sondern an den fehlenden Sozialabgaben.
Die Lohnsteuer bemisst sich doch aus der Steuerklasse und dem Bruttoverdienst, oder liege ich da falsch?
Dementsprechend zahlen Soldaten und AN gleich viele Steuern bei gleichen Brutto und gleichen Rahmenbedingungen.

HerrMüller,

woher die 40 % herkommen, die abgelehnt werden! Das ergibt sich schon aus einer rechtssicheren Beratung, das bei der ersten Beratungsstunde den Kunden über ihr zu geringes Einkommen (wegen zu hoher Nettobelastung) eine Finanzierung nicht mehr in Frage kommen!

So sind die auch in die Berechnung die Ausgaben von Netto abzuziehen! Rate Auto, Rate Handy (mehrfach), Ratenkauf (Küche, Waschmaschine und diverses), Kosten Sportverein,....!" all dies läuft unter der Sparte in Darlehnsantrag
1. Persönliche Verhältnisse des Darlehnsnehmers

Ausgaben - monatlich
Raten für Kredite
Miete, Unterhaltszahlung und ähnliches

Das in dies beiden Positionen, sämtliche Ausgaben rein gehören, lässt sich für den Kunden nicht erschließen, wohl aber einen Vermittler!

Ich kann mich nur Aipnos anschließen! Denn wer als Kunde keine Kenntnisse über seinen wahren Ausgabenverhalten hat, hat schon längs seine finanzielle Zukunft verspielt!
Denn Geld regnet nicht wie Mana von Himmel, sondern wird schwerlich verdient!

Für Wagemutige Vermittler sollten sich mal:"Urteil des LG Itzehoe vom 29.10.2009 (Az. 7 O 27/09) durch lesen, wie schnell als Vermittler in die Haftung genommen werden kann"

Bruno68