Vor Jahren habe ich mal von der Möglichkeit gehört, einen Kredit zum Erwerb einer Immobilie aufzunehmen, bei der man monatlich nur die Zinsen zahlt und am Ende der Laufzeit eine große Endsumme.
Da hier ja ein paar Experten unterwegs sind, wollte ich mal Fragen ob es diese Variante gibt und ob es dafür spezielle Voraussetzungen gibt?
mir persönlich ist davon nichts bekannt. Selbstverständlich gibt es solche Darlehen in Form von endfälligen Immobiliendarlehen. Diese werden aber immer mit einem Tilgungsersatz, der auch abgetreten wird, versehen. Der klassische Tilgungsersatz ist hier dann meist das Besparen eines Bausparvertrags, der mit dem Darlehen gekoppelt ist.
Aus welchem Grund suchst du nach solch einem Darlehen? Weshalb möchtest du eine Immobilie kaufen, bei der du nichts tilgst, die also auch nie dir gehören wird? Die Tilgung unter das eigene Kopfkissen zu legen wird dich mehr Zinsen kosten, als dass du daran etwas sparst. Oder möchtest du die Beträge, die du in die Tilgung investieren würdest, anderweitig anlegen, um mehr Gewinn zu erwirtschaften?
Aus welchem Grund suchst du nach solch einem Darlehen?
Erst einmal nur aus reinem Interesse.
Weshalb möchtest du eine Immobilie kaufen, bei der du nichts tilgst, die also auch nie dir gehören wird?
Wieso würde die mir nie gehören? Mit der Einmalzahlung am Ende wäre der Kredit doch getilgt und somit abbezahlt.
Die Tilgung unter das eigene Kopfkissen zu legen wird dich mehr Zinsen kosten, als dass du daran etwas sparst. Oder möchtest du die Beträge, die du in die Tilgung investieren würdest, anderweitig anlegen, um mehr Gewinn zu erwirtschaften?
Die Idee dahinter wäre, den Teil welcher normalerweise zur Tilgung genutzt worden wäre zu Investieren. So hätte man am Ende der Laufzeit mehr als ausreichend Kapital um den Kredit zu tilgen und noch einen guten Teil mehr als aufgebautes Vermögen.
Dann sieh dich am besten nach einem Annuitätendarlehen mit geringer Tilgung (z.b. 1%) um.
Ich kann deine Denkweise bei aktuellen Zinsen unterhalb der Inflation nachvollziehen, allerdings sollte man das nur machen, wenn man notfalls verkraften kann, dass das gesparte Kapital am Ende Laufzeit auch nur 50% des angesparten Kapitals ist.
Ein Darlehen ganz ohne Tilgung - z.B. ausgesetzte Tilgung in ein Tilgungsersatzprodukt - wird es am Markt ohne weiteres nur in Ausnahmefällen, als Teilprodukt oder ggf. belegt mit erklärbaren Begründungen bei der Hausbank geben.
Die Idee dahinter wäre, den Teil welcher normalerweise zur Tilgung genutzt worden wäre zu Investieren. So hätte man am Ende der Laufzeit mehr als ausreichend Kapital um den Kredit zu tilgen und noch einen guten Teil mehr als aufgebautes Vermögen.
Ja,
nur musst Du dann, wenn Du 1% Zins bezahlst eine Anlage oder ein Investment finden, das Dir eben mehr (sicheren !) Erlös verspricht.....
Mit endfälligen Darlehen sind einige böse auf die Nase gefallen, die dies am Ende mit einer Lebensversicherung zahlen wollten -
diese aber weit hinter den Erwartungen zurück geblieben ist und somit bei Rentenbeginn nicht die ganze Summe getilgt werden konnte.
Ja,
nur musst Du dann, wenn Du 1% Zins bezahlst eine Anlage oder ein Investment finden, das Dir eben mehr (sicheren !) Erlös verspricht.....
Das sollte das geringste Problem sein, ein Risiko geht man dabei so oder so ein.
Mit endfälligen Darlehen sind einige böse auf die Nase gefallen, die dies am Ende mit einer Lebensversicherung zahlen wollten -
diese aber weit hinter den Erwartungen zurück geblieben ist und somit bei Rentenbeginn nicht die ganze Summe getilgt werden konnte.
Naja, was bringt denn so eine Lebensversicherung? Von so etwas bin ich eh kein Freund. Was wurde denn mit dem Geld während der Zeit gemacht? Das klingt für mich fast so, als wenn das Geld anderweitig verjuckelt wurde oder mit dem übrigen Geld nicht sinnvoll investiert wurde.
So lange man kein Produkt hat, welches in den z.B. 30 Jahren Laufzeit Verlust macht, hat man ja am Ende mindestens den endfälligen Betrag zusammen.
Mit endfälligen Darlehen sind einige böse auf die Nase gefallen, die dies am Ende mit einer Lebensversicherung zahlen wollten -
diese aber weit hinter den Erwartungen zurück geblieben ist und somit bei Rentenbeginn nicht die ganze Summe getilgt werden konnte.
Wenn ich mich recht an die Zeit erinnere, dann hatte dies noch einen steuerlichen Vorteil. Die Lebensversicherung war meines Wissen als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar und die Zinsen sofern diese im betrieblichen oder V+V Bereich waren ggf. auch noch absetzbar. Zudem war die Auszahlung der LV steuerfrei.
Die daraus resultierende Steuererstattung müsste man eigentlich bei bei der nachträglichen Endabrechnung noch berücksichtigen.
Dürften aber die wenigsten gemacht haben, die aufgrund sinkender Garantiezinsen bei der KLV plötzlich noch jede Menge Darlehen übrig hatten.
Das sollte das geringste Problem sein, ein Risiko geht man dabei so oder so ein.
Es geht ja darum, dass Du beim Tilgen Deiner Schuld das eingesetzte Kapital mal einfach gesagt mit 1% verzinst......
Klar, wenn Du es riskierst, kannst Du hinterher ein Plus auf dem Konto haben, aber auch ein minus.....
Was wurde denn mit dem Geld während der Zeit gemacht? Das klingt für mich fast so, als wenn das Geld anderweitig verjuckelt wurde oder mit dem übrigen Geld nicht sinnvoll investiert wurde.
So lange man kein Produkt hat, welches in den z.B. 30 Jahren Laufzeit Verlust macht, hat man ja am Ende mindestens den endfälligen Betrag zusammen.
Viele haben halt die nicht garaniterte Auszahlsumme mit einem kleinen Puffer als Ablösesumme für den Kredit angesetzt - nur hat das später nicht gereicht.
Man KÖNNTE ja auch folgendermaßen vorgehen: ETF auf MSCI-World haben die letzten xy-Jahre im Schnitt 7% Rendite p.a. gebracht - also rechnet man sich hoch, was man in der Laufzeit monatlich ansparen muss um den Kredit zum Renteneintritt zurück zu zahlen - wenn die SPEKULATION allerdings nicht aufgeht und der Aktienmarkt 6 Monate vor Rentenbeginn dann um 50% fällt, hat man ein Problem ... gleiches kann auch z.B. mit dem Euro passieren - wenn es einen Währungswechsel gibt und (wie in der Vergangenheit schon passiert) die Guthaben mit 1:10 umgerechnet werden und die Schulden mit einem schlechteren Faktor ...
Man KÖNNTE ja auch folgendermaßen vorgehen: ETF auf MSCI-World haben die letzten xy-Jahre im Schnitt 7% Rendite p.a. gebracht - also rechnet man sich hoch, was man in der Laufzeit monatlich ansparen muss um den Kredit zum Renteneintritt zurück zu zahlen - wenn die SPEKULATION allerdings nicht aufgeht und der Aktienmarkt 6 Monate vor Rentenbeginn dann um 50% fällt, hat man ein Problem ... gleiches kann auch z.B. mit dem Euro passieren - wenn es einen Währungswechsel gibt und (wie in der Vergangenheit schon passiert) die Guthaben mit 1:10 umgerechnet werden und die Schulden mit einem schlechteren Faktor ...
Das wäre eine Methode die ich dazu präferieren würde. Zwar nicht nur auf den MSCI World. sondern auch in den Emerging Markets, vielleicht auch einen kleinen Anteil in P2P oder Einzelaktien. Natürlich kann der Aktienmarkt zum Ende ungünstig einbrechen, allerdings spricht ja auch nichts dagegen, dass Geld für die Endzahlung schon 3 Jahre früher rauszunehmen, wenn der Markt gerade oben ist. Immerhin sind bei angenommenen 7% auf 30 Jahre, dann ja genug Mittel vorhanden. Wenn man sich da auf den Stichtag fixieren würde, wäre das Risiko natürlich gleich ungemein höher.
Allerdings kann bei so einer langen Laufzeit viel passieren, das wäre ja bei einem Annuitätendarlehen auch nicht anders. Viele Risikofaktoren.
Das wäre eine Methode die ich dazu präferieren würde. Zwar nicht nur auf den MSCI World. sondern auch in den Emerging Markets
In kleinem Stil mache ich das auch mit meinem 50T€ KFW Darlehen. Statt Sondertilgungen des KFW Darlehens werden ETFs angespart. Beim Hauptdarlehen wird dagegen die maximale SoTi ausgeschöpft.
Eine komplette Immobilienfinanzierung darauf aufzubauen, wäre mir dann doch zu risikoreich.
Bei größeren Darlehenssummen würde ich zur Risikominimierung in sehr guten Börsenjahren die ETFs teilweise in Sondertilgung des Darlehens umwandeln.
Es gibt an sich alles, wenn man ausreichend Sicherheiten zu bieten hat.
Hast Du z.b ein Gutes Anlageobjet zu sagen wir mal 60% abgetilgt, dann ist es überhaupt kein Ding die 40 Punkte Endfällig stehen zu lassen, so man das denn möchte und oder es einen Sinn ergibt.
Es gibt auch Menschen die haben zur Cash flow erhaltung ne mittelprächtige Summe als Gutaheb auf Konto X und bei der selben Bank ein Negativsaldo auf Konto Y und müssen für Konto Y keine Zinsen Zahlen.
Alles reine Verhandlungssache.
Kann auch sein, dass es Menschen gibt, die haben ein Anlageobjekt ganz abgezahlt und legen 100K drauf ( Endfällig ) um einfach mal ne Auszeit im Süden zu nehmen für X Jahre oder so..... alles möglich, zwar nicht bei MR Obelix, aber Menschen mit der Kragenweite pflegen auch anderweitigen Umgang was die Geschäftspartner angeht.
In den meisten Fällen wird´s tatsächlich keinen Sinn machen, aber es gibt schon noch Ausnahmen (und die gibt´s tatsächlich...)!
Nehmen wir mal folgende Voraussetzungen an :
- AN, verdient ganz gut, Mitte 40, wohnt in abbezahlter ETW, sonst keine Schulden und bereits einiges angespart
- KLV, abgeschlossen 1994 (also steuerfrei mit 4% GarantieZins) - läuft bis 2032, "bisher erreichte garantierte Ablaufleistung ca TEUR90"
- keine Formfehler, also kein Widerruf/Rücktritt
- des weiteren wurde damals ohnehin BU an KLV gekoppelt, im Endeffekt ist AN dazu verdammt das ganze zu bedienen
Warum sollte der AN bspw keine 1-ZETW für TEUR90 kaufen, für ca TEUR5 p a vermieten und diese mit KLV in 2032 tilgen? Klar: die Zinslast ist höher, aber er kann es steuerlich geltend machen! Warum sollte er nicht den Geldwert (KLV) in einen Sachwert (Immobilie) wandeln? Vorausgesetzt, Preis-Leistungs-Verhältnis der Immobilie ist noch ok...
Auch ohne Alu-Hut muss man sich doch darüber im Klaren sein, dass die Kaufkraft des EUR in 12 Jahren bei weitem nicht mehr das wert ist wie heute...
Solange die Versicherungsgesellschaft dann noch existiert - und der Euro noch Zahlungsmittel ist ... ;-)
Das ist eine Thematik, eine andere, dass sich in den meisten Fällen die Bank die KLV abtreten lassen wird.
Es gibt immer Ausnahmen, insbesondere bei der Hausbank, die einen kennt und wo man ein paar Vermögenswerte liegen hat, in der Regel aber wird man ohne weiteres ein Darlehen ohne Tilgung und ohne Tilgungsersatz nicht mehr bekommen.
Immobilienfinanzierung ohne Tilgung
Zitat von utopus
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