Anschlussfinanzierung in 10 Jahren

The Sixth Sense II - In der Hauptrolle noelmaxim.

Erzählt wird die Geschichte eines Jungen (), der behauptet, die Risikomentalität von Menschen zu sehen.

OneOfMany, machste den neuen Kasper hier?

Da muss man nichts sehen, das bespricht man mit den Menschen!?!

Kennst du das? Reden, zu hören, besprechen, erläutern, verdeutlichen, analysieren, aufmerksam sein, sich in sein Gegenüber reindenken, reinverstzen, seine Position einnehmen und dann einen Ratschlag geben, den du gut finden und annehmen würdest, wärest du der gegenüber!

Hier vermischt sich dann mein Wissen über die Materie mit der Persönlichkeit des Gegenübers.

Das ist doch gar nicht schwer, brauchen wir kein grosses Kino mit nem Kasper in der Hauptrolle für

Dann lass uns mal sehen, ob diesen Worten auch die entsprechenden Taten folgen.

Was ein blödsinn mit der Sondertilgung...

Bei meinen Kapitalanlagen nutze ich Sie nie, da es null Sinn macht.
Erstens müsste ich am Ende wegen der geringeren Zinslast noch Steuern nachzahlen, 2. setzte ich das Geld für den nächsten Kauf ein...
Und sogar bei meiner neuen eigenen mache ich es nicht, weil ich das Geld besser arbeiten lassen kann als am Ende paar Euro Zinsen zu sparen.

Und wer Angst hat bezüglich steigender Zinsen, die Sorge gab es vor 3 Jahren schon und alle die meinten bei der Anschlussfinsnzierung kommt das böse Erwachen...tja die Leute zeichnen in 2 Jahren alle ihre Forward Darlehen

Teilweise amüsant wie hier diskutiert wird und von welchen Leuten. Entweder keine Immobilie oder maximal eine, aber dann die Weissheit mit Löffeln gefressen.

Es kommt immer bei jedem auf die persönliche Neigung an. Mit ist es egal ob die Immobiie mit 45 oder 55 abbezahlt ist, weil es mich monatlich nicht juckt.
Für das Geld der Sondertilgung investiere ich lieber weiter oder verkonsumiere es für schöne Sachen, so what...

Zitat von tomy778

Was ein blödsinn mit der Sondertilgung...

Bei meinen Kapitalanlagen nutze ich Sie nie, da es null Sinn macht.
Erstens müsste ich am Ende wegen der geringeren Zinslast noch Steuern nachzahlen, 2. setzte ich das Geld für den nächsten Kauf ein...
Und sogar bei meiner neuen eigenen mache ich es nicht, weil ich das Geld besser arbeiten lassen kann als am Ende paar Euro Zinsen zu sparen.

Und wer Angst hat bezüglich steigender Zinsen, die Sorge gab es vor 3 Jahren schon und alle die meinten bei der Anschlussfinsnzierung kommt das böse Erwachen...tja die Leute zeichnen in 2 Jahren alle ihre Forward Darlehen

Teilweise amüsant wie hier diskutiert wird und von welchen Leuten. Entweder keine Immobilie oder maximal eine, aber dann die Weissheit mit Löffeln gefressen.

Es kommt immer bei jedem auf die persönliche Neigung an. Mit ist es egal ob die Immobiie mit 45 oder 55 abbezahlt ist, weil es mich monatlich nicht juckt.
Für das Geld der Sondertilgung investiere ich lieber weiter oder verkonsumiere es für schöne Sachen, so what...

Ja was denn jetzt? Einmal schreibst du, dass die Sondertilgung bei den Kapitalanlagen null Sinn macht und auf der anderen Seite schreibst du, dass es bei jedem auf die persönliche Neigung ankommt.

So wie ich das verstanden habe bzw. so wie ich vermute, hast du deine zu vermietenden Immobilien mit wenig Eigenkapitl gekauft. Vermutlich hast du nur die weichen Kosten aus Eigenkapital bezahlt. Dabei entspricht wohl die Höhe der monatlichen Kaltmiete vor Steuern der Höhe deiner Kreditrate. So das sich die Immobilien selbst tragen. Über deine Steuererklärung müsstest du jetzt die Mieteinnahmen des vergangen Jahres mit dem persönlichen Steuersatz versteuern. Ich vermute dass du die Finanzierung so gestaltet haben, dass der Zinsanteil der Kreditrate möglichst hoch ist, so dass du diese Zinskosten von der Steuer absetzen kannst und deshalb deine Steuernachzahlung möglichst gering bzw. nicht vorhanden ist.

Liege ich mit meiner Vermutung in etwa richtig?

@noelmaxim: Wo bleibt dein Aufschrei aufgrund einer Pauschalisierung?

Da gibt es keinen Aufschrei, für sich nimmt er in Anspruch, wie er es beschrieben hat und für die anderen schreibt er zurecht, dass man bzw. die das individuell zu sehen hat/haben und dem kann ich nur zustimmen.

Wie mit Sondertilgungen umzugehen ist, entscheidet die individuelle Situation, die individuelle Risikomentalität und ganz sicher ist es zu korrigieren, wenn ein Experte schreibt....

"Genau Sondertilgungen sind immer vorzuziehen wenn Geld vorhanden ist".

..... denn das stimmt so nicht und kann man pauschal so nicht stehen lassen.

tomy,

du findest heute keine absolut sichere Geldanlage, die einen höheren Zins erwirtschaftet als du Zinsen für ein Darlehen bezahlst. Insofern wenn jemand kein Risiko eingehen will, dann ist die Sondertilgung die beste aller Möglichkeiten.

Anders sieht es aus, wenn jemand bereit ist Risiken einzugehen, egal ob mit Anleihen, Aktien oder was auch immer. Dann kann eine Anlage mehr erwirtschaften als der Darlehenszins. Dein Steuerargument (gegen die Sondertilgung) ist ziemlicher Unsinn, da du auf Kapitalerträge (bis auf den Sparerfreibetrag) ebenfalls Steuern bezahlen wirst.

Reiner Konsum hat mit beidem nichts zu tun, da eine Sondertilgung immer freiwillig passiert. Wenn die Summe x zur Verfügung steht, dann hat man immer die Wahl ob man investiert (Sondertilgung, Aktien, Anleigen usw.) oder sich einfach etwas "schönes" kaufen will.

Insofern lautet die Alternative (wenn sich jemand gegen den Konsum entscheidet):
Mit Risiko: Keine Sondertilgung, sondern Anlage mit Risiko und auf einen höheren Ertrag (abzl. Steuer) hoffen als man Darlehenszinsen bezahlt hätte
Ohne Risiko: Sondertilgung, da keine sichere Geldanlage einen höheren Habenzins erwirtschaftet .

oneofmany,

dieses wurde hier schon mal anhand des Leverage Effekts diskutiert. Natürlich so machbar, Kapitalanlagen möglichst maximal finanzieren, Mieteinnahmen - Instandhaltungsrücklage - sonstige (Eigentümer-)Kosten entspricht in etwa der Kreditrate. Ich persönlich halte das für eine rein theoretische Konstruktion.

Jeder Mieterwechsel kostet normalerweise Geld für kleinere Reparaturen. Es ist nicht sicher, dass jede Wohnung sofort zum 01. des Folgemonats vermietet werden kann. Es gibt ideale Mieter, die eben zum 01. des nächsten Monats einziehen wollen und ich keine keinen Vermieter, die nur wegen des 1 Monats auf Mieter mit mehr oder weniger großen Fragezeichen setzen. Es ist möglich, dass Mietausfälle mit Räumungsklagen (bei uns hier ca. 3 bis 4 Monate) je nach Gerichtstermin passieren usw., usw.

Man kann das so machen mit max. Finanzierungen, aber dann muss Geld nebenher vorhanden sein, um bei "nicht idealem" Mietverlauf mit eigenem Geld notfalls einspringen zu können. Ich kenne in der Praxis niemanden, der das so machen würde. Es wird immer auch EK investiert, um letztlich geplante Mieteinnahmen (kalt) = Kosten + Kreditrate + Sicherheitspuffer von mindestens 1 Monatskaltmiete (Normalfall eher 2 Monatskaltmieten) zu haben.

Zitat von StGe1973

Man kann das so machen mit max. Finanzierungen, aber dann muss Geld nebenher vorhanden sein, um bei "nicht idealem" Mietverlauf mit eigenem Geld notfalls einspringen zu können. Ich kenne in der Praxis niemanden, der das so machen würde. Es wird immer auch EK investiert, um letztlich geplante Mieteinnahmen (kalt) = Kosten + Kreditrate + Sicherheitspuffer von mindestens 1 Monatskaltmiete (Normalfall eher 2 Monatskaltmieten) zu haben.

das eine hat doch mit dem
anderen nichts zu tun?! Selbstverständlich müssen genügend Rücklagen vorhanden sein um derlei Dinge auffangen zu können. Das ist aber losgelöst von einem Eigenkapitaleinsatz bei der Finanzierung zu sehen. Wenn überhaupt, dann ist es ein Argument dafür möglichst wenig EK einzubringen, um die Rücklagen hoch halten zu können.

Natürlich investiere ich kein weiteres EK rein, wozu auch? Ziel ist mit geringe EK soviel Wert zu schaffen wie möglich. Natürlich habe ich pro Wohnung einen "Notpuffer" von 3 Kaltmieten, welcher nicht gebraucht wird. Hier in der Gegend ist die Nachfrage einfach hoch.
Mehr will ich auf das Thema auch gar nicht eingehen. Sondertilgung macht nur ggf. im privatem Bereich sinn nicht im Bereich der Kapitalanlage.
Im privsaten Bereich muss ich mich aber Fragen, will ich lieber konsumieren oder will ich mikt 45 anstatt mit 55 die Immobilie abbezahlt haben usw... Es kommt aber auch hier auf den Verdienst an. Gibt einige die machen Sondertilgung und es kratzt Sie finanzielle nicht....

Alles wie immer Individuelle. Pausch gibts hier nichts....

@oneofmay brauchst hier nicht so krumm kommen einigen. Bau die erstmal ein Portfolio an Immos auf und dann reden wir weiter....vom Theorie schreiben ist noch niemand schlau geworden...

noelmaxim,

es ist halt mM sehr das Problem, ob man Verbraucher bevormunden sollte (zu Ihren Gunsten) oder nicht. Grundsätzlich sehe ich das Zinsrisiko nicht...

Falls die Zinsen stark steigen sollten, wird das nur bei entsprechend hoher Inflation passieren. Falls wir aber eine hohe Inflation bekommen sollten, dann werden automatisch Immobilien, Mieten, Löhne usw. steigen. Oder anders herum: Wenn Löhne nicht stark steigen (Lohn-Preis-Spirale) und Sachwerte wie Immobilien (und Mieten) nicht stark steigen, dann gibt es keine hohe Inflation und damit auch kein Zinsrisiko.

Deshalb ist mM das Risiko von "unbezahlbaren Anschlussfinanzierungen" eher die "Sau, die gerade von Banken bei jeder Finanzierung durch das Dorf getrieben wird", um Zusatzgeschäfte wie BSV abzuschließen.

Dieses Horrorszenario (stark steigenden Zinsen dem keine höheren Einnahmen wie Löhne, Immobilienpreise (Mieten) gegenüberstehen, ist für mich nicht vorstellbar bzw. ich wüßte nicht wie das passieren sollte.

Trotzdem gibt es natürlich die Eigenverantwortung der Verbraucher. Wenn jemand unbedingt den BSV nebenher haben will, dann muss er es halt tun. Ich persönlich würde es niemals tun...

fly,

ich kann nur darüber schreiben, was wir und Menschen, die wir kennen gerade tun. Das Problem aktuell ist wohin mit dem Geld? Alle sicheren Anlagen haben einen negativen Realzins bzw. erwirtschaften weniger als Sollzins des Darlehens. Vor 2 bis 3 Jahren war die Zeit als alle ins eigene Haus bzw. eigene Immobilie investiert haben und sämtliche anstehenden und nicht anstehenden Ausgaben getätigt haben. Dann wurde sich etwas "gegönnt" und aktuell investieren alle in Sondertilgungen, weil Preise für Immobilien einfach sehr hoch sind und die nicht unbedingt müssen sich keine neue Immobilie kaufen.

Zumindest die Menschen, die mir bekannt sind und mehrere Immobilien zur Kapitalanlage besitzen. Ist sicher auch altersabhängig, da "unsere" Altersklasse eher weniger mit Aktien, Anleihen usw. zu tun hat bzw. sichere Anlagen bevorzugt.

noelmaxim,

ich habe damit nicht dich gemeint. Nur bei jeder Finanzierung in unserem Bekanntenkreis weisen die Banken aktuell aktiv auf das Risiko eines sehr viel höheren Zinses am Ende der Zinsbindung hin. Das ist auch soweit in Ordnung, nur dass die Banken es unterlassen zu sagen: Wenn das Zinsniveau am Ende der Zinsbindung sehr viel höher sein sollte, dann würde auch entsprechende Inflation herrschen und damit müssten nach menschlichem Ermessen auch die Einkünfte aus Löhnen, Mieten usw. entsprechend steigen. Die "unterschwellige Botschaft" der Banken (Gefahr einer unbezahlbaren Anschlussfinanzierung) ist mM falsch und ein "Marketinginstrument".

Bevormundung: Nein, sollte man niemals. Aber ich würde deutlich darauf hinweisen, dass wenn die Entscheidung zwischen BSV und Sondertilgungen zu treffen ist, dann Sondertilgung sehr wahrscheinlich vorteilhafter sind.

Absolute Zustimmung dazu, dass man nicht pauschal immer zu Sondertilgungen raten sollte. Wenn ein Darlehensnehmer bereit ist Risiken gerade bei sehr langfristigen Finanzierungen einzugehen, dann können Aktien, Unternehmensanleihen usw. deutlich besser sein als Sondertilgungen.

Zitat von noelmaxim

Weißt du was bei steigender Inflation total geil ist?? Ein gesicherter Zins und der Effekt steigender Löhne!!! Anders gesagt, aus dem erhöhten Lohn nur die Preissteigerungen zu bezahlen, nicht auch noch einen steigenden Zins in der Immobilienfinanzierung!!!

Stimmt, aber das Problem ist, dass hohen Zinsen und Inflation nicht sicher kommen. Möglich, aber nicht sicher. Mir ging es auch nur um das Argument "unbezahlbare Anschlussfinanzierung" als Grund für einen BSV, das mM schlicht falsch ist und von Banken aktuell unterschwellig suggeriert wird.

Zitat von noelmaxim

Weißt du was bei steigender Inflation total geil ist?? Ein gesicherter Zins und der Effekt steigender Löhne!!! Anders gesagt, aus dem erhöhten Lohn nur die Preissteigerungen zu bezahlen, nicht auch noch einen steigenden Zins in der Immobilienfinanzierung!!!

Weißt du was noch besser ist? Den gesicherten Zins aufgrund steigender Löhne gar nicht zu brauchen

Tneub, hast du mich nicht verstanden?

Du willst, weil du mehr verdienst, ggf. mehr Zinsen zahlen

Ich verdiene lieber mehr und zahle den gesicherten Zins und kaufe mir auch über die Liquidität ggf. noch ne Butze oder entschulde mich schneller!

Vielen Dank für Zahlreichen "hilfreichen" Beiträge