Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

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  1. Avatar von JohannesH
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    Standard Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Hallo Zusammen,

    wie ist Eure Meinung zu folgender Situation:
    Er (44): Jahresgehalt 90K
    Sie (40): Jahresgehalt 50K bei halbe Stelle, bei voller Stelle 100K, die nächsten 5 Jahre wohl halbe Stelle
    Kinder (1 und 4): die nächsten 5 Jahre 1K Kosten pro Monat
    Eigenkapital (incl. 21K Riester in Wohnriester gewandelt): 100K

    EFH Kaufpreis: 470K
    Modernisierungskosten: 180K (lassen wir gerade genauer schätzen)
    Küche + "Doppelmiete für 9 Monate): 30K
    Nebenkosten mit Makler: 61K


    Wir wohnen in NRW und zahlen derzeit 1700 Kaltmiete. Monatliche Kreditrate scheint uns 2100 möglich. Das heißt wir werden den Kredit nicht abzahlen bei Renteneintritt bei gleich bleibendem Gehalt. Bonuszahlen habe ich nicht mit drin und mögliche Erbschaften auch nicht, damit kann man nicht planen.

    Das beste Angebot von der Apo Bank finde ich sehr schlecht und außerdem dachte ich es gibt vielleicht klügere Laufzeitmodelle, aber ich kenne mich nicht aus, und unser Berater kommt mir nicht so kreativ vor.

    Angebot von der APO Bank über 650K (weil nur mit 66K Eigenkapital gerechnet):
    2 Kredite über 20 Jahre (monatliche Rate 2,2K in dem Beispiel), 5% Sondertilgung pro Jahr möglich:
    1. 283K mit 1,72% Sollzinssatz
    2. 367K mit 2,32% Sollzinssatz

    Ist 20 Jahre Zinsbindung vernünftig? Machen 2 Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten Sinn?

    danke im voraus für Meinungen.

    viele Grüße
    Johannes.

  2. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Fly oder besser gesagt sein Leben lang

  3. Avatar von Hilfe
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von Fly
    Miete würde er ja auch bis 75 zahlen.
    Jawoll aber nur 1.700€ , er wäre flexibler ( kommt eine finanzielle Krise zieht er um ) , hausverkauf ist schwieriger . Und die Investitionen am mietobjekt können ihm egal sein . In sein Haus wird er spätestens 15-20 Jahren reinbuttern müssen . Aber mir egal . Will ja nur warnen

  4. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Bei 6.000 Euro Netto warnen??

    Auch wenn die Höhe des Einkommens nichts über den Intellekt aussagt, aber einer Ärztin und einem Angestellten mit diesem Einkommen, zumal 100.000 Euro angespart sind, eine Warnung auszusprechen, zeugt von Langeweile oder fehlendes Gefühl und Kenntnis von den Menschen.

  5. Avatar von Hilfe
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Bei 6.000 Euro Netto warnen??

    Auch wenn die Höhe des Einkommens nichts über den Intellekt aussagt, aber einer Ärztin und einem Angestellten mit diesem Einkommen, zumal 100.000 Euro angespart sind, eine Warnung auszusprechen, zeugt von Langeweile oder fehlendes Gefühl und Kenntnis von den Menschen.
    Na wenn hier mit 2 % Tilgung beraten wird bis 75 Lebensjahre ... ist eine Warnung bzgl unpassendem Finanzierungskonzept . Im Zeugniss würde stehen „ er hat sich immer stets bemüht „

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Absoluter Blödsinn, du weißt viel zu wenig von dem TE.

    - vielleicht verkauft er bei oder zum Rentenbeginn
    - vielleicht übernimmt das Haus eines der Kinder
    - vielleicht zieht der TE mit seiner Frau da dann in eine separate Wohnung in dem Haus um, was einem der Kinder gehört
    - vielleicht leben beide dann nicht mehr
    - vielleicht erbt der TE oder seine Frau
    - vielleicht zahlt der TE später bei Rentenbeginn auf die Restschuld einen Zins von 9 %, aber nur noch 1% Tilgung, eben als Art Miete auf die Restschuld

    vielleicht, vielleicht, vielleicht

  7. Avatar von JohannesH
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Ich kann diese Zahlen und Aussagen auch nicht deuten und zusammen bringen:

    1) warum nur 66.000 Euro EK, wenn 100.000 Euro vorhanden sind?
    2) wenn 34.000 Euro Reserve, warum dann die Küche und die Doppelmiete mit 30.000 Euro in der Kostenaddition berücksichtigt?
    3) warum Abzug vom EK für Doppelmiete, dies bei diesem Einkommen?
    4) warum ein Angebot auf einen Finanzierungsbedarf von 650.000 Euro ??
    Hallo noelmaxim,

    als wir das APO Angebot bekommen haben, da lagen wir tatsächlich bei 66K nur, dannach haben wir dann Riester und einen kleineren Sparvertrag dazu genommen. Dann sind es 100K. Dannach haben wir aber von der APO kein neues Angebot eingeholt.
    Finanzierungsbedarf: Objekt für 470.000 + Modernisierung für 180.000 wären 650.000 Euro. Küche und Doppelmiete dabei also nicht berücksichtigt.
    Sorry für die Verwirrung,
    viele Grüße Johannes.

  8. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    650.000 Euro KP und Ren und Mod zzgl. 61.000 Euro ENK abzgl. 100.000 EK??

  9. Avatar von JohannesH
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Ja genau. 650tsd kostet das Objekt am Ende, KaufNebenkosten etwa 61tsd und wir haben Eigenkapital 100tsd ;-)

  10. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    OK, aber dann liegt der Finanzierungsbedarf bei 610.000 Euro.

  11. Avatar von OneOfMany
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von JohannesH
    Hallo Zusammen,

    danke für eure Tipps und Infos.
    Mit einem Gutachter waren wir drin, die Schätzung schien mir leider nicht sehr valide (zu niedrig). Daraufhin habe ich jetzt jemanden beauftragt, der die Arbeiten in einem sehr ähnlichen Haus schon durchgeführt hat. Dann kann man sehen ob man was streichen kann bei der Modernisierung.

    Wie ist das mit der Laufzeit?
    @OneOfMany: hattest du bei deiner Rechnung auf unser 15Jahre oder das 20Jahre Angebot zurückgegriffen? Die Laufzeit wäre ja auch ne Stellschraube, die mglw riskant ist bei katastrophen Zinsen in 15 Jahren zB.

    gruss Johannes.
    Bei meiner Berechnung hatte ich auf das Angebot mit einer Zinsbindung von 20 Jahren zurückgegriffen.

    Wenn ihr die Zinsbindung z. B. auf 15 Jahren reduzieren würdet, dann würde sich der Zinssatz vorraussichtlich reduzieren. Dann wäre der Tilgungsanteil automatisch höher. Es wird aber dann dazu führen, dass nach Ablauf von dann 15 Jahren eine noch höhere Restschuld vorhanden wäre, als nach den 20 Jahren. Ihr müsstet dann ein neues Darlehen zu den dann aktuellen Konditionen aufnehmen.

  12. Avatar von OneOfMany
    OneOfMany ist offline

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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Absoluter Blödsinn, du weißt viel zu wenig von dem TE.

    - vielleicht verkauft er bei oder zum Rentenbeginn
    - vielleicht übernimmt das Haus eines der Kinder
    - vielleicht zieht der TE mit seiner Frau da dann in eine separate Wohnung in dem Haus um, was einem der Kinder gehört
    - vielleicht leben beide dann nicht mehr
    - vielleicht erbt der TE oder seine Frau
    - vielleicht zahlt der TE später bei Rentenbeginn auf die Restschuld einen Zins von 9 %, aber nur noch 1% Tilgung, eben als Art Miete auf die Restschuld

    vielleicht, vielleicht, vielleicht
    Redet bitte anständig miteinander.

  13. Avatar von finanzierung
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Absoluter Blödsinn, du weißt viel zu wenig von dem TE.

    - vielleicht verkauft er bei oder zum Rentenbeginn
    - vielleicht übernimmt das Haus eines der Kinder
    - vielleicht zieht der TE mit seiner Frau da dann in eine separate Wohnung in dem Haus um, was einem der Kinder gehört
    - vielleicht leben beide dann nicht mehr
    - vielleicht erbt der TE oder seine Frau
    - vielleicht zahlt der TE später bei Rentenbeginn auf die Restschuld einen Zins von 9 %, aber nur noch 1% Tilgung, eben als Art Miete auf die Restschuld

    vielleicht, vielleicht, vielleicht
    Und da haben wir schon wieder das im anderen Thread angesprochene Problem..... Jemand weist auf die Fallstricke hin und schon wird Noelmaxim wieder ausfällig.... Warum wohl ? Weil er hier einen ganz dicken Fisch an der Angel hat, welchen er sich nicht entgehen lassen will.....

    Dabei haben die User ja nicht mal abgeraten, sondern lediglich auf die Gefahren der 2%igen Tilgung hingewiesen........
    Aber auch hier wird mal wieder seitens Noelmaxim alles schöngerechnet und geredet.

    BTW: Die Dinger fürs Alter, welche man regelmäßig bekommt heißen nicht Rentenbescheide, sondern Rentenauskunft......

  14. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von Hilfe
    Na wenn hier mit 2 % Tilgung beraten wird bis 75 Lebensjahre ... ist eine Warnung bzgl unpassendem Finanzierungskonzept . Im Zeugniss würde stehen „ er hat sich immer stets bemüht „
    Finanzierung, noch mal, das ist Blödsinn, über die Wortwahl Blödsinn lasse ich mit mir reden

    Weil....

    Absoluter Blödsinn, du weißt viel zu wenig von dem TE.

    - vielleicht verkauft er bei oder zum Rentenbeginn
    - vielleicht übernimmt das Haus eines der Kinder
    - vielleicht zieht der TE mit seiner Frau da dann in eine separate Wohnung in dem Haus um, was einem der Kinder gehört
    - vielleicht leben beide dann nicht mehr
    - vielleicht erbt der TE oder seine Frau
    - vielleicht zahlt der TE später bei Rentenbeginn auf die Restschuld einen Zins von 9 %, aber nur noch 1% Tilgung, eben als Art Miete auf die Restschuld

    vielleicht, vielleicht, vielleicht
    ......und bzw.,denn.....

    Bei 6.000 Euro Netto warnen??

    Auch wenn die Höhe des Einkommens nichts über den Intellekt aussagt, aber einer Ärztin und einem Angestellten mit diesem Einkommen, zumal 100.000 Euro angespart sind, eine Warnung auszusprechen, zeugt von Langeweile oder fehlendes Gefühl und Kenntnis von den Menschen.
    Ich sehe überhaupt keinen Grund, warum man zwingend mehr als 2 % laufende, bzw. anfängliche Tilgung wählen muss, bzw. vor etwas warnen sollte, insbesondere auch vor dem Hintergrund, dass wir von dem TE nichts bzw. wenig wissen.

  15. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Finanzierung, eine kleine Sache noch, soll der Fisch im Netz zappeln, dann zappelt er da so oder so, ob nun 1%, 2%, 3% oder 4% Tilgung

    Ich begründe ja wenigstens und lege mit Begründungen noch einen drauf, warnen muss man schon deshalb nicht, weil dem TE dieses Risiko (ich benenne es jetzt mal so) bewusst ist und er es erwähnt hat!

  16. Avatar von finanzierung
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von Hilfe
    Na wenn hier mit 2 % Tilgung beraten wird bis 75 Lebensjahre ... ist eine Warnung bzgl unpassendem Finanzierungskonzept . Im Zeugniss würde stehen „ er hat sich immer stets bemüht „
    Dem ist hier nichts hinzuzufügen.......

    Frage an JohannesH:

    Willst Du Dein Haus
    - vielleicht bei Rentenbegin verkaufen ?
    - vielleicht darauf hoffen, dass eins Deiner Kinder das Haus übernimmt ?
    - vielleicht in eine separate Wohnung im Haus ziehen, welches eventuell eins Deiner Kinder übernommen hat ?
    - vielleicht dann schon tot sein ?
    - vielleicht auf ein Erbe hoffen
    - vielleicht im Rentenalter immer noch schön monatlich abzahlen quasi als "Miete" auf die Restschuld ?

    ODER :

    Ist Dein Ziel, mit 65 Jahren das Haus abbezahlt zu und Deine Ruhe zu haben ?

  17. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Finanzierung? Kompliment, ich würde zu sowas nie Blödsinn schreiben.

    Nichts von dem, was ich aufgeführt habe, muss stimmen, entscheidend ist das, mein "vielleicht".

    Die Antwort interessiert mich auch und gibt Aufschluss für weitere, helfende Posts.

  18. Avatar von JohannesH
    JohannesH ist offline
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Plan ist: Bonuszahlungen (jährlich 10tsd) und Erbschaften zur Sondertilgung einzusetzen. Deshalb hatten wir jährlich 5% im Vertrag. Da muss natürlich die Disziplin stimmen und nicht das teure Sofa etc...
    Wenn das nicht klappt ist bei Rentenbeginn die Restschuld so niedrig, dass die sich auch in der Rente finanzieren lässt, oder wenn doch hoch, dann Verkauf 😟

  19. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Na, da sehen sich doch so einige "vielleichts" wieder

    Warum aber auch nicht, in der Regel findet sich immer ein Weg, so man keine hohe laufende Tilgung wünscht. Die Alternativen - kalkulative und errechnete Volltilgung auf eine gewisse Zeit bei gleicher Zinsfestschreibungszeit oder das Annuitätendarlehen mit Restschuldablösung Bausparvertrag bei Zinsauslauf steht ja als Möglichkeit auch immer zur Verfügung, zwingend ist diese Sicherheit oder das kalkulatorische Tilgungsende bei Rentenbeginn - wenn auch sinnvoll und erstrebenswert - aber natürlich nie.

    Jeder Verbraucher hat da individuell seine Einstellung und Sichtweise zu, ausgehend von seinen (Gestaltungs-, und Finanziellen )Möglichkeiten, Erwartungen und Ansichten zum Lebensrisiko.

    Selbstverständlich muss jedem Verbraucher das Zinsrisiko, die Restschuld und der Tilgungsverlauf zugänglich gemacht und aufgezeigt werden, das wird es aber auch und entsprechend entscheiden die Verbraucher auch individuell über die Realisierung des Vorhabens, aber auch über die Art und Weise ihres individuellem Finanzierungskonzeptes.

  20. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Mal eine Idee:

    360.000,00 € / 25 Jahre Volltilgung / nom. 1,99 % / eff. 2,03 % /
    Zins-, und Tilgungsrate 1.524,30 € / Tilgungssatz 3,091 % / BZ freie Zeit 6 Monate


    250.000,00 €
    / 20 Jahre fest / nom. 1,84 % / eff. 1,87 % / Zins-, und Tilgungsrate 695,83 € /
    Tilgungssatz 1,500 % / Sondertilgungsoption 5,00 % / BZ freie Zeit 6 Monate / Restschuld 159.423,14 €

    Mischzins nom. 1,93 / eff. 1,96 %

    Es bedürfte einer jährlichen Sondertilgung von 6.656,17 € um die Restschuld von 159.423,14 € und damit das Zinsrisiko nach 20 Jahren auf 0 zu setzen.

    Würde man die Restschuld von ca. oder angenommenen 150.000 Euro (also keinerlei Sondertilgungen all die Jahre) nach 25 Jahren (also zu Rentenbeginn) zu 8 % anschlussfinanzieren müssen, dann käme das einer mtl. Zins-, und Tilgungsbelastung von 1.150 € in 25 Jahren im Rentenalter gleich, die man dann sicherlich auch bezahlen könnte.

    Alternativ (nur zur Veranschaulichung):

    610.000,00 € / 30 Jahre Volltilgung / nom. 2,06 % / eff. 2,09 % / Zins-, und Tilgungsrate 2.273,78 € / Zins-, und Tilgungsrate 2,413 % / BZ freie Zeit 6 Monate

  21. Avatar von Hilfe
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    Standard AW: Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Mal eine Idee:

    360.000,00 € / 25 Jahre Volltilgung / nom. 1,99 % / eff. 2,03 % /
    Zins-, und Tilgungsrate 1.524,30 € / Tilgungssatz 3,091 % / BZ freie Zeit 6 Monate


    250.000,00 €
    / 20 Jahre fest / nom. 1,84 % / eff. 1,87 % / Zins-, und Tilgungsrate 695,83 € /
    Tilgungssatz 1,500 % / Sondertilgungsoption 5,00 % / BZ freie Zeit 6 Monate / Restschuld 159.423,14 €

    Mischzins nom. 1,93 / eff. 1,96 %

    Es bedürfte einer jährlichen Sondertilgung von 6.656,17 € um die Restschuld von 159.423,14 € und damit das Zinsrisiko nach 20 Jahren auf 0 zu setzen.

    Würde man die Restschuld von ca. oder angenommenen 150.000 Euro (also keinerlei Sondertilgungen all die Jahre) nach 25 Jahren (also zu Rentenbeginn) zu 8 % anschlussfinanzieren müssen, dann käme das einer mtl. Zins-, und Tilgungsbelastung von 1.150 € in 25 Jahren im Rentenalter gleich, die man dann sicherlich auch bezahlen könnte.

    Alternativ (nur zur Veranschaulichung):

    610.000,00 € / 30 Jahre Volltilgung / nom. 2,06 % / eff. 2,09 % / Zins-, und Tilgungsrate 2.273,78 € / Zins-, und Tilgungsrate 2,413 % / BZ freie Zeit 6 Monate
    kannst du mal bitte die restschuld nach 20 jahren des 360k Darlehen hier schreiben. Ich habe es mal überschlagen, bei dem ersten Modell müsste es ca. 280k Restschuld geben. Da wäre der TE 66 Jahre. kurz vor dem Renteneintrittsalter. Etwaige Investitionen am Haus durch das altern unebrücksichtigt.

    Aber OK, mein Warnung ist blödsinn und unbegründet schon klar.

    Der TE hat ja Bezug genommen und Soti bzw. Erbe ins Spiel gebracht. Ein Erbe wo noch nicht da ist , spekuliert man nicht. So mancher hat sich gewundert das der Hasenzüchtverein alles geerbt hat^^ und Thema Sondertilgung... naja wird sehr gerne als Argument genommen und die wenigsten Darlehensnehmer nutzen es dann auch wirklich.

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