wie ist Eure Meinung zu folgender Situation:
Er (44): Jahresgehalt 90K
Sie (40): Jahresgehalt 50K bei halbe Stelle, bei voller Stelle 100K, die nächsten 5 Jahre wohl halbe Stelle
Kinder (1 und 4): die nächsten 5 Jahre 1K Kosten pro Monat
Eigenkapital (incl. 21K Riester in Wohnriester gewandelt): 100K
EFH Kaufpreis: 470K
Modernisierungskosten: 180K (lassen wir gerade genauer schätzen)
Küche + "Doppelmiete für 9 Monate): 30K
Nebenkosten mit Makler: 61K
Wir wohnen in NRW und zahlen derzeit 1700 Kaltmiete. Monatliche Kreditrate scheint uns 2100 möglich. Das heißt wir werden den Kredit nicht abzahlen bei Renteneintritt bei gleich bleibendem Gehalt. Bonuszahlen habe ich nicht mit drin und mögliche Erbschaften auch nicht, damit kann man nicht planen.
Das beste Angebot von der Apo Bank finde ich sehr schlecht und außerdem dachte ich es gibt vielleicht klügere Laufzeitmodelle, aber ich kenne mich nicht aus, und unser Berater kommt mir nicht so kreativ vor.
Angebot von der APO Bank über 650K (weil nur mit 66K Eigenkapital gerechnet):
2 Kredite über 20 Jahre (monatliche Rate 2,2K in dem Beispiel), 5% Sondertilgung pro Jahr möglich:
1. 283K mit 1,72% Sollzinssatz
2. 367K mit 2,32% Sollzinssatz
Ist 20 Jahre Zinsbindung vernünftig? Machen 2 Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten Sinn?
1) sind denn Eigenleistungen bei den Modernisierungen vorgesehen?
2) liegen Teile des EK in einem Bausparvertrag?
3) kann die Küche nicht günstig finanziert werden?
4) warum bei diesem hohen Einkommen EK für Miete bzw. Doppelbelastung zurückhalten? Was meinen sie damit?
wie ist Eure Meinung zu folgender Situation:
Er (44): Jahresgehalt 90K
Sie (40): Jahresgehalt 50K bei halbe Stelle, bei voller Stelle 100K, die nächsten 5 Jahre wohl halbe Stelle
Kinder (1 und 4): die nächsten 5 Jahre 1K Kosten pro Monat
Eigenkapital (incl. 21K Riester in Wohnriester gewandelt): 100K
EFH Kaufpreis: 470K
Modernisierungskosten: 180K (lassen wir gerade genauer schätzen)
Küche + "Doppelmiete für 9 Monate): 30K
Nebenkosten mit Makler: 61K
Wir wohnen in NRW und zahlen derzeit 1700 Kaltmiete. Monatliche Kreditrate scheint uns 2100 möglich. Das heißt wir werden den Kredit nicht abzahlen bei Renteneintritt bei gleich bleibendem Gehalt. Bonuszahlen habe ich nicht mit drin und mögliche Erbschaften auch nicht, damit kann man nicht planen.
Das beste Angebot von der Apo Bank finde ich sehr schlecht und außerdem dachte ich es gibt vielleicht klügere Laufzeitmodelle, aber ich kenne mich nicht aus, und unser Berater kommt mir nicht so kreativ vor.
Angebot von der APO Bank über 650K (weil nur mit 66K Eigenkapital gerechnet):
2 Kredite über 20 Jahre (monatliche Rate 2,2K in dem Beispiel), 5% Sondertilgung pro Jahr möglich:
1. 283K mit 1,72% Sollzinssatz
2. 367K mit 2,32% Sollzinssatz
Ist 20 Jahre Zinsbindung vernünftig? Machen 2 Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten Sinn?
danke im voraus für Meinungen.
viele Grüße
Johannes.
Hi, ich habe mal folgendes aus den vorhanden Angaben versucht zu berechnen:
Tilgungssatz im ersten Jahr: 2,03 %
durchschnittlicher Zinssatz: 2,05 %
* Restschuld nach 20 Jahren: 327.085,27 EUR (ca. die Hälfte des Darlehens)
* gezahlte Zinsen nach 20 Jahren: 205.085,27 EUR
* Wenn keine Sondertilgung geleistet wird.
Also ein Zinssatz von 2,05 % bei einer Darlehenshöhe von 650.000 EUR und einer anfänglichen Tilgung von (nur) 2,03 % ist meiner Meinung nach insgesamt nicht so gut. Das würde ich mit der sehr hohen Restschuld und den vielen gezahlten Zinsen nach jeweils 20 Jahren begründen.
Man könnte evtl. an folgenden Schrauben drehen um die o. a. Ausgangslage zu verbessern:
Den Zinssatz reduzieren (z. B. durch das Einholen von Angeboten anderer Banken, KfW Darlehen einbinden)
Die Darlehenshöhe reduzieren (Kosten bei der Modernisierung reduzieren - nicht unbedingt erforderliche Maßnahmen streichen...)
Den Tilgungssatz erhöhen (die Haushaltsbilanz optimieren, Sondertilgungen fest einplanen)
Es wäre vielleicht auch eine Überlegung wert, wenn ihr eine Option zu einer einmaligen Änderung des Tilgungssatzes bei den Banken anfragen würdet. Dann könntet ihr die Kreditrate erhöhen, wenn deine Frau wieder in Vollzeit arbeitet.
Danke für die Hinweise, vor allem zu später Stunde nach Fußballspiel.
Wir haben die Angebote über Interhyp eingeholt, bei 15 Jahren Laufzeit war auch die Deutsche Bank dabei, dann mit ich glaube 1,83 %.
Ich dachte den Kredit zu splitten in einmal für die um Immobilien und einmal für die Modernisierung. Bei der Immobilie hätte man dann immerhin keine 100 % Finanzierung sondern nur 90 %, vielleicht könnte das den Zinssatz zu retten. Aber ich hab keine Ahnung, der erste Kredit…
Viele Grüße
Also beim Nettolohnrechner und angenommenen LSK 3/5 kommen knapp 7.400 EUR Netto raus...
Da sind 2.100 EUR Rate fast etwas wenig Aufwand für den Kredit. Da ja sonst keine Kredite vorhanden sind, solltet Ihr Euch überlegen, ob Ihr nicht mit 3.000 EUR monatlicher Rate starten könntet ?
Dann wäre nach 23 Jahren alles durch...... zzgl. der Optionen, wenn die Frau wieder Vollzeit arbeitet.
Vollste Zustimmung . Zumal man eine nettokaltmiete von 1.700€ gewöhnt ist . Da empfinde ich 2.100€ als zu gering bei euren möglichkeiten. Bei solchen Einkommen ist Bürn out schon vorprogrammiert , wer zahlt in 18 Jahren eure rate ? Tilgen tilgen tilgen
Danke für die Hinweise, vor allem zu später Stunde nach Fußballspiel.
Wir haben die Angebote über Interhyp eingeholt, bei 15 Jahren Laufzeit war auch die Deutsche Bank dabei, dann mit ich glaube 1,83 %.
Ich dachte den Kredit zu splitten in einmal für die um Immobilien und einmal für die Modernisierung. Bei der Immobilie hätte man dann immerhin keine 100 % Finanzierung sondern nur 90 %, vielleicht könnte das den Zinssatz zu retten. Aber ich hab keine Ahnung, der erste Kredit…
Viele Grüße
Das würde nichts bringen, da sich am Beleihungswert - zu dem die Finanzierungssumme ins Verhältnis gesetzt wird - nicht verändert, verbessert, sprich der Beleihungsauslauf bleibt gleich.
1) sind denn Eigenleistungen bei den Modernisierungen vorgesehen?
2) liegen Teile des EK in einem Bausparvertrag?
3) kann die Küche nicht günstig finanziert werden?
4) warum bei diesem hohen Einkommen EK für Miete bzw. Doppelbelastung zurückhalten? Was meinen sie damit?
Das würde nichts bringen, da sich am Beleihungswert - zu dem die Finanzierungssumme ins Verhältnis gesetzt wird - nicht verändert, verbessert, sprich der Beleihungsauslauf bleibt gleich.
Ah ok - das macht Sinn!
Zitat von noelmaxim
1) sind denn Eigenleistungen bei den Modernisierungen vorgesehen?
Ja, allerdings ist die Modernisierung mit 180K noch nicht genau geschätzt, deshalb habe ich Eigenleistungen noch nicht drin.
Bei den Eigenleistungen habe ich noch das Problem, dass ich selbst Maschinen/Material kaufen muss und wenn die Verwandtschaft mithilft, kann ich das auch nicht völlig umsonst nehmen. Aber ich weiß nicht wie mir die Bank dafür Geld gibt, ich habe verstanden, dass die Darlehensteile nur fließen, wenn ich die Rechnungen nachweisen kann.
Zitat von noelmaxim
2) liegen Teile des EK in einem Bausparvertrag?
Nein, nur Aktien und 21K im Riestervertrag.
Zitat von noelmaxim
3) kann die Küche nicht günstig finanziert werden?
ja, ich hab mal 15K angenommen, geht sicher günstiger, unsere bisherigen Küchen waren deutlich unterhalb von 5k.
Zitat von noelmaxim
4) warum bei diesem hohen Einkommen EK für Miete bzw. Doppelbelastung zurückhalten? Was meinen sie damit?
Wenn Frau 50% arbeitet, kommen wir zusammen auf 6000 netto im Monat. Ich hab mich immer an der 30% Regel (Miete/Einkommen) orientiert....
Kredit und Miete lägen in der Modernisierungsphase bei 4200, mit Kindergarten, Versicherung usw reicht das nicht. Man könnte die Modernisierungsphase auf 6 Monate kürzen und unten schon mal einziehen und dann das Dach machen...
Wie valide sind die 180k ? Immerhin fast 40% des Kaufpreises . Wurde ein Gutachter durchgeschickt ? 6000 netto im Verhältniss zu dem Volumen . Naja , muss man wollen . Ich sehe euch bei maximal 500k
@JohannesH: Also mit den aktuellen Werten solltest du das so m. M. nach nicht machen.
Du bist jetzt 44 Jahre alt und hast nur noch 23 Jahre bis zu deiner Rente. Ihr solltest das Darlehen dann möglichst in 20 Jahren komplett getilgt haben.
Letztendlich müsstet ihr dann auf eine durchschnittliche Tilgung von jährlich 5 % kommen. Das wären dann durchschnittlich ca. 2.700 EUR im Monat zuzüglich der Zinsen, welche im ersten Monat bei ca. 1.000 EUR liegen und dann jeden Monat niedriger werden. Es gibt ja wie oben bereits von mir beschrieben mehrere Stellschrauben:
Die Kosten reduzieren, damit das Darlehen veringert werden kann. Dann erhöht sich die Tilgung bei gleichbleibender Kreditrate und Zinssatz automatisch.
Die Kreditrate erhöhen.
zusätzliche Sondertilgungen fest einplanen. Das Geld dafür muss natürlich da sein.
danke für eure Tipps und Infos.
Mit einem Gutachter waren wir drin, die Schätzung schien mir leider nicht sehr valide (zu niedrig). Daraufhin habe ich jetzt jemanden beauftragt, der die Arbeiten in einem sehr ähnlichen Haus schon durchgeführt hat. Dann kann man sehen ob man was streichen kann bei der Modernisierung.
Wie ist das mit der Laufzeit?
@OneOfMany: hattest du bei deiner Rechnung auf unser 15Jahre oder das 20Jahre Angebot zurückgegriffen? Die Laufzeit wäre ja auch ne Stellschraube, die mglw riskant ist bei katastrophen Zinsen in 15 Jahren zB.
danke für eure Tipps und Infos.
Mit einem Gutachter waren wir drin, die Schätzung schien mir leider nicht sehr valide (zu niedrig). Daraufhin habe ich jetzt jemanden beauftragt, der die Arbeiten in einem sehr ähnlichen Haus schon durchgeführt hat. Dann kann man sehen ob man was streichen kann bei der Modernisierung.
Wie ist das mit der Laufzeit?
@OneOfMany: hattest du bei deiner Rechnung auf unser 15Jahre oder das 20Jahre Angebot zurückgegriffen? Die Laufzeit wäre ja auch ne Stellschraube, die mglw riskant ist bei katastrophen Zinsen in 15 Jahren zB.
gruss Johannes.
Bitte auch die angesprochene Gesamtlaufzeit beachten ! Wundert mich das eure Bank bei 2 % die Rentenbescheide nicht sehen will . Den so müsste sie nach neuster Richtlinie prüfen
Wer sagt denn, dass die Bank die Rentenbescheide nicht sehen will, vor allem, warum soll sie diese nicht sehen dürfen, so dies erforderlich wird ?
Die Rentenbescheide einzureichen sind nicht bei jeder Bank Pflicht, zu dem berechnet die Lebensphasenplanung jede Bank anders. Es sei hier angemerkt, das z.B. bei einer Restschuld von 60 % bei Rentenbeginn nicht wenige Banken die Rentenbescheide nicht mehr sehen wollen, da unterstellt wird, dass die Verbraucher die Immobilie verkaufen können. Hier hat der Gesetzgeber bei der WoKri 2016 nachgebessert.
Wer sagt denn, dass die Bank die Rentenbescheide nicht sehen will, vor allem, warum soll sie diese nicht sehen dürfen, so dies erforderlich wird ?
Die Rentenbescheide einzureichen sind nicht bei jeder Bank Pflicht, zu dem berechnet die Lebensphasenplanung jede Bank anders. Es sei hier angemerkt, das z.B. bei einer Restschuld von 60 % bei Rentenbeginn nicht wenige Banken die Rentenbescheide nicht mehr sehen wollen, da unterstellt wird, dass die Verbraucher die Immobilie verkaufen können. Hier hat der Gesetzgeber bei der WoKri 2016 nachgebessert.
Eigenkapital (incl. 21K Riester in Wohnriester gewandelt): 100K
EFH Kaufpreis: 470K
Modernisierungskosten: 180K (lassen wir gerade genauer schätzen)
Küche + "Doppelmiete für 9 Monate): 30K
Nebenkosten mit Makler: 61K
Angebot von der APO Bank über 650K (weil nur mit 66K Eigenkapital gerechnet):
Ich kann diese Zahlen und Aussagen auch nicht deuten und zusammen bringen:
1) warum nur 66.000 Euro EK, wenn 100.000 Euro vorhanden sind?
2) wenn 34.000 Euro Reserve, warum dann die Küche und die Doppelmiete mit 30.000 Euro in der Kostenaddition berücksichtigt?
3) warum Abzug vom EK für Doppelmiete, dies bei diesem Einkommen?
4) warum ein Angebot auf einen Finanzierungsbedarf von 650.000 Euro ??
Hauskauf und Modernisierung finanzierbar?
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Zitat von JohannesH