Private Altersvorsorge

Hallo tomy778,

ich würde gerne für meine Altersvorsorge einen weiteren Baustein aufbauen.

Halte ich für eine gute Idee, da dein bisheriges Portfolio ein nicht unerhebliches Klumpenrisiko darstellt.

wo ich monatlich 250€ einzahlen kann

250 € sind bei deinem Einkommen (Glückwunsch dazu) eher ein Tropfen auf den heißen Stein.

Gibt es hier Empfehlungen in welche Richtung es gehen könnte? Bin auf dem Gebiet noch absoluter Neuling.

Vorab: Besteht eine vernünftige Risikoabsicherung?
Suche dir für die Beratung un den Abschluss einen Versicherungsmakler, der als dein Treuhänder agieren muss und in deinem Interesse berät.
Zweite Empfehlung: Riester könnte aktuell für dich eine gute Wahl sein als Grundbaustein, da deine Voraussetzungen nahe am absoluten Optimum sind (ledig und hohes Einkommen,
Förderquote nahe 50,00 %), aber Achtung bei der Auswahl des richtigen Tarifs, da gibt es einige Dinge zu beachten. Außerdem wäre Riester mit 160,42 € mon. bereits ausgeschöpft.
Dritte Empfehlung: Für darüber hinausgehende Investments würde ich definitiv auf eine Garantie verzichten.

Gruß
Studi24

Hallo studi24,

danke für deine Antwort.

Als Klumpenrisiko sehe ich es weniger. Sondern in Richtung wenig Kapital eingesetzt, dadurch viel passives Einkommen plus Immobilienwert.

Derzeit würde ich ungern mehr als 250€ einsetzten, hintergrund ist die Immobilie zur Selbstnutzung die erstmal getilgt werden soll. Die Einzahlung würde ich nach und nach erhöhen Richtung 500€ und mehr je nach Monat...

Es besteht eine ganz normale BU, Haftpflicht und Risiko LV....

Empfehlung eins bin ich absolut bei dir, daher auch hier die Anfrage
Bei Riester Blick ich ehrlich gesagt 0 durch...

Deine Empfehlung wäre ein Riester Vertrag plus ein Investment ohne Garantien sprich mehr Risiko?

Danke für die Antworten...

Was meinen Sie mit Langlebigkeitsrisiko?

-Also, mein Ziel ist es Mitte 55 in Teilzeit zu gehen mit 100k Brutto weiterhin was sehr realistisch ist
-Die Rente würde ich gerne mit 63 Jahren antretten. Meine Immobilien sind bis dahin abbezahlt sowie meine eigene... Kaufkraft bzw zur Verfügung hätte ich gerne ca. 3500€ netto gern, ist quasi was ich heute nach Abzug meiner Kosten habe
- Risikoneigung ist vorhanden und auch stärker bei mir von Natur aus
-Es muss nicht ständig verfügbar sein wäre aber nice to have im Notfall
- Planung sieht zumindest EU (Südeuropa) vor mit Reisen außerhalb der EU

Meine prio wäre Variante 1 und es sich dann nach seinen Bedürfnissen selbst einteilen...

Zitat von tomy778

Hallo zusammen,

ich würde gerne für meine Altersvorsorge einen weiteren Baustein aufbauen.

Kurz zu mir:

34J unverheiratet und keine Kinder
Brutto 100k, Lohnsteuerklasse 1

Zur Zeit habe ich nur 3 Wohnungen, welche sich selbst tragen und ca. 2.700€ Kaltmiete bringen. Wert ca. 750-800k.
Sie sollen mir später ein passives Einkommen bringen, damit ich Mitte 50 auf Teilzeit (ca. 70%) runtergehe...Bis dahin wird mein Einkommen auch so bleiben, da jährliche Gehaltsteigerung von 3-4%...

Ich würde gerne noch eine private Rente abschließen, wo ich monatlich 250€ einzahlen kann...

Wichtig wäre mir eine Mischung aus einem sicherern Baustein und einem mit mehr Risiko. Zusätzlich sollte man auch die Splittung wechseln können (bei einem Börsen Crash) z.B.... Dazu sollten die Kosten nicht allzu hoch sein, damit die Rendite noch vorhanden ist.

Gibt es hier Empfehlungen in welche Richtung es gehen könnte? Bin auf dem Gebiet noch absoluter Neuling.

Hi,

darf ich dich fragen, wie hoch du mit deinen Immobilien insgesamt verschuldet bist?

MfG

Die Schulden liegen bei knapp über 500k zur Zeit, der wert übersteigt jedoch und die Immobilien sind komplett vermietet...

Hallo easyD,

danke für deine Anregungen...
Ich muss definitiv was machen, da meine ente Stand heute um die 2700€ Brutto liegen wird um den Dreh...

Cash ist immer da, da ich gern immer was in der Hinterhand habe...

Sondertilgungen kommen nicht in Frage, da die Zinsen gut sind deutlich unter 2% und ich mir durch die Versteuerung der Mieteinnahmen ins eigene Bein schießen würde...Rendite sehe ich bei Immobilien nur, wenn diese aus EK gezahlt werden... Mir ist wichtig, dass diese sic selbst tragen können und in maximal 30Jahren abbezahlt sind. Das ist aber ein anderes Thema..

Ich könnte mir auch eine Mischung aus riester vorstellen als auch einem ETF Sparplan.
Gerne würde ich auch Ihre Beratung in Anspruch nehmen, natürlich nicht kostenlos .

Zitat von tomy778

Hallo easyD,

danke für deine Anregungen...
Ich muss definitiv was machen, da meine ente Stand heute um die 2700€ Brutto liegen wird um den Dreh...

Cash ist immer da, da ich gern immer was in der Hinterhand habe...

Sondertilgungen kommen nicht in Frage, da die Zinsen gut sind deutlich unter 2% und ich mir durch die Versteuerung der Mieteinnahmen ins eigene Bein schießen würde...Rendite sehe ich bei Immobilien nur, wenn diese aus EK gezahlt werden... Mir ist wichtig, dass diese sic selbst tragen können und in maximal 30Jahren abbezahlt sind. Das ist aber ein anderes Thema..

Ich könnte mir auch eine Mischung aus riester vorstellen als auch einem ETF Sparplan.
Gerne würde ich auch Ihre Beratung in Anspruch nehmen, natürlich nicht kostenlos .

Hi,

also ich habe mich vor wenigen Wochen auch mit dem Thema "Riester" geschäftigt und mir Muster-Produktinformationsblätter von einem Versicherer angesehen, dessen Namen ich hier nicht nennen möchte.

Ich war über die Kostenstruktur dieser Verträge sehr erschrocken.

Bei einem der Verträge war die Kostenstruktur in etwa wie folgt:

Als Abschluss- und Vertriebskosten wurden 2,5 % der Summe aller monatlichen Beiträge über die gesamte Sparphase über die ersten 60 Monate mit den eingezahlten Beiträgen berechnet.

Als Verwaltungskosten wurden dann nochmal 4 % von jedem monatlichen Beitrag berechnet sowie jährlich ein zusätzlicher prozentualer Wert des aufgebauten Vermögens.

Ich habe mich dann vorerst dagegen entschieden. Es gibt ja bei Riester noch die steuerliche Absetzbarkeit in der Sparphase, aber dafür muss man dann in der Rentenphase von der kleinen zusätzlichen inflationensbereinigten Rente dann auch noch Steuern und Krankenversicherungsbeiträge bezahlen.

Du kannst da ja mal drauf achten, wenn du dir Angebote einholst.

Darf ich dich Fragen wie du zu den drei Wohnungen gekommen bist und warum du dein Finanzierungskonzept so gewählt hast?

Zitat von EasyD

persönlichen Gespräch zu besprechen. Beispielsweise bei einem Makler. Ansonsten teile ich die Meinung vom Studi nicht. Auch die “Strukturvertriebe“ haben zumeist sehr gute Werkzeuge, um bedarfsgerecht und professionell zu beraten.

...genau, und um möglichst viel Provision abzugreifen! Ich lache mich schlapp...
Ich teile die Meinung von Studi wiederum voll!

Ohne auf konkrete Produkte einzugehen, tomy778, ein Tipp von mir:
Egal von wem du dich beraten lässt, darauf läuft es ja anscheinend hinaus, nimm nichts ungeprüft einfach als selbstlosen und netten Rat hin. Mach dich selbst über die Produkte schlau und definitiv über die Art und Weise, wie derjenige, der dich gerade berät sein Geld verdient. Das öffnet hin und wieder sehr die Augen...

Ansonsten halt ich noch den Hinweis von OneOfMany zuvor für sehr bedenkenswert!

Soweit mein kleiner Einwurf...

also ich habe mich vor wenigen Wochen auch mit dem Thema "Riester" geschäftigt und mir Muster-Produktinformationsblätter von einem Versicherer angesehen, dessen Namen ich hier nicht nennen möchte.

Muster-Produktinformationsblätter dienen ausschließlich dazu, vereinfacht gesagt, ein Worst-Case-Szenario abbilden zu müssen. Es müssen immer die teuersten
Fonds (die der Versicherer zur Auswahl hat) etc. hinterlegt sein. Nur mit Produktinformationsblättern aus konkreten Angeboten lassen sich einigermaßen tragfähige
Rückschlüsse ableiten, sofern man die CRK-Klasse in die Betrachtung mit einbezieht.

Als Abschluss- und Vertriebskosten wurden 2,5 % der Summe aller monatlichen Beiträge über die gesamte Sparphase über die ersten 60 Monate mit den eingezahlten Beiträgen berechnet.

Als Verwaltungskosten wurden dann nochmal 4 % von jedem monatlichen Beitrag berechnet sowie jährlich ein zusätzlicher prozentualer Wert des aufgebauten Vermögens.

Ich habe mich dann vorerst dagegen entschieden. Es gibt ja bei Riester noch die steuerliche Absetzbarkeit in der Sparphase, aber dafür muss man dann in der Rentenphase von der kleinen zusätzlichen inflationensbereinigten Rente dann auch noch Steuern und Krankenversicherungsbeiträge bezahlen.

Fondsgebundene Riester-Verträge (fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen und Riester-Fondssparpläne) gibt es im Effektivkostenbereich von ca. 0,7 % - + 3 %,
also eine riesige Kostenspanne am Markt. Hinzu kommen noch sehr unterschiedliche Rechnungsgrundlagen und Anlagekonzepte. Riester basiert vor allem auf der nachgelagerten
Besteuerung und die ist es auch, die dem TO einen sehr großen Mehrwert (in seiner aktuellen Fördersituation) bieten kann. Dieses Geld kann er wiederum anlegen und für sich
arbeiten lassen.

Hallo zusammen,

kurz auf die Fragen eingehen:

@easyD ganz nackt machen im Sinne von den Immobilien werde ich nicht, da die Verträge gut sind, die beiden großen laufen deutlich unter 2% und die kleine für 100k ist in 2022 fertig. Zusätzlich wird noch dieses Jahr eine Wohnung zur Selbstnutzung gekauft für ca. 400-450k. Sondertilgungen würde ich für die Kapitalanlagen nicht machen, da der Tilgungssatz schon hoch ist und es sich trägt und ich irgendwann mit meinem Steuerberater überlegen muss hinsichtlich der Einnahmen....Derzeit bekomm ich was wieder in einigen Jahren wird das nicht mehr so aussehen.

@oneofmany verstehe deine Frage nicht? Einfach nach und nach die Wohnungen mit der Zeit gekauft. Dafür muss bzw. sollte man zumindest das Geld für Nebenkosten haben

@Riestervertrag wäre eine Alternative, jedoch habe ich hier Sorge vor versteckten Kosten, es ist eine Wette auf langes Leben und der Staat kann ja hier immer sich noch was ausdenken. Auf der anderen Seite sind die Förderungen und Steuerlichen Vorteile nicht schlecht...


Ich könnte mir Vorstellen einen Rieservertrag mit der maximal Grenze von 160,XX € im Monat und noch zusätzlich bei flatex ein Depot aufmachen, wo ich 3 Sparpläne a 100€ bespare. Und hier eine Mischung aus was sicherem, was Riskanterem und was Richtung Zukunftstechnologien mache....

Da die Immobilien alle mit spätestens 55 Jahren auch ab bezahlt sind werde ich mir dann Gedanken machen, ob ich das passive Einkommen weiter genieße oder aber ein Teil sogar Verkaufe und mit dem Geld dann arbeite?! Wird sich dann aber erst in 15-20 Jahren zeigen...

Es besteht eine ganz normale BU, Haftpflicht und Risiko LV....

Das klingt doch schon mal vernünftig, sofern gute Tarife ausgewählt wurden und das Ganze nicht zu klein dimensioniert ist (BU, ich hoffe eine SBU und Risiko-LV).
Nicht am falschen Ende sparen sollte da die Devise sein, schließlich möchtest du deinen erarbeiteten Status auch nicht so schnell verlieren, davon gehe ich zumindest
mal aus.

Bei Riester Blick ich ehrlich gesagt 0 durch...

Deine Empfehlung wäre ein Riester Vertrag plus ein Investment ohne Garantien sprich mehr Risiko?

Umso gefährlicher...Jeder fähige Versicherungsmakler freut sich über einen mündigen Kunden, der selbst mitdenkt und verstehen möchte, was er abschließt.
Da schaden Informationen vorab definitiv nicht! Nur ein Kunde der den Abschluss und die Funktionsweise des Vertrags verstanden hat, ist auch ein zuverlässiger
und langfristiger Kunde. Egal ob Courtage oder Honorar.
Riester kann eine Option für dich sein, die Fördersituation spricht auf jeden Fall pro Riester. Dafür müssen aber weitere Dinge abgeklopft werden, was ein Forum
nicht leisten kann. Darüber hinaus würde ich auf Garantieverträge verzichten, da eine Garantie dir langfristig (bis zu deinem geplanten Rentenbeginn, im aktuellen
Zinsumfeld) nur Rendite kostet. Außerdem würde ich die Finger von aktiven Fonds lassen (egal ob im Rahmen einer Versicherung oder eines Depots), da die Gebühren
schlichtweg zu hoch sind. Mit ETFs (egal ob im Rahmen einer Versicherung oder eines Depots) fährst du da langfristig sehr wahrscheinlich besser, sofern du dir der
Kursrisiken bewusst bist und Kursschwankungen aussitzen kannst.

Eine BU liegt vor ohne Zusatzkopplungen. MAn will ja schließlich nicht den Status bzw. die Lebensqualität die man sich erarbeitet hat verlieren...

Bezüglich Sparplan würde ich ETFs nehmen, welche Indexe nachbilden, jedoch physisch, wo auch am Ende Aktien usw. dahinter stehen. Währungs und Kursrisiken sind mir bewusst. Jedoch gleicht sich dies aus bei einer Anlage von 25-30 Jahren.

Riester würde ich dazu nehmen um die Förderungen und Steuervorteile zu haben. Hier wäre wirklich die Frage, was ist derzeit der beste Tarif am Markt für jemanden der nicht so Risikoscheu ist.

Danach denk ich habe ich meine Bausteine zusammen:

Gesetzliche Rente
eigene Immobilie
Passives Einkommen durch Immobilien
ETF Sparplan
Riester


Damit sollte ich ohne Probleme mein heutigen Lebensstandart halten können und mir auch hier und da einiges, wie auch heute, gönnen können.

Riester würde ich dazu nehmen um die Förderungen und Steuervorteile zu haben. Hier wäre wirklich die Frage, was ist derzeit der beste Tarif am Markt für jemanden der nicht so Risikoscheu ist.

Ich würde mir folgende Anbieter genauer anschauen:
Condor und Alte Leipziger
Beide bieten Tarife mit guten Rechnungsgrundlagen (Condor ist da sogar noch deutlich im Vorteil) und die Tarife gibt es mit verschiedenen Vergütungsmodellen.

wo ich 3 Sparpläne a 100€ bespare

Bei 300,00 € würde ich persönlich zwischen ETF-Sparplan und ETF-Police splitten.