Finanzierung mit endfälligem Darlehen + Bausparvertrag

Erstens könnte der Verbraucher dann immer noch zurück, so ihm die Provision zu hoch erscheint, zweitens steht diese im Darlehensvermittlungsvertrag, drittens kann eine Finanzierung mit 10.000 Euro Provision günstiger sein, als das bisher beste Angebot mit 3.000 Euro Provision.

Der Effektivzinssatz ist der entscheidende Indikator und die Wachsamkeit der Verbraucher, die Modelle zu verstehen. Mit der Offenlegung der Provision verschwindet kein einziges schwarzes Schaaf am Markt, auch wird damit kein Produkt transparenter und schon gar nicht wird die Dummheit einiger Verbraucher dadurch geheilt

Zitat von noelmaxim

Ich fühle mich nicht angegriffen, alles ok

Ich kann nicht erkennen, was das kenntlich machen der Provision etwas daran ändert, wenn einer bescheisst!! meine Erfahrung zeigt, dass es zwar viele gibt, welche dem Kunde gerne nur das anbieten wo am meisten verdient wird, dass es aber wenige sind die tatsächlich vorsätzlich den Kunde anlügen oder bescheissen, sondern meist schon mehr Zahlenmaterial auf den Tisch legen, wenn sie danach gefragt werden. Wir drhen uns da im Kreis, ich bin in keinster Weise gegen eine Provision, ganz im gegenteil. Aber diese sollte für den Kunde transparent sein und der Berater sollte sagen, was er dem Kunde dafür bietet. Du machst das ja, aber leider viele eben nicht.

Gibt immer einen der bescheisst und einen der beschissen wird und der, der beschissen wird, wird auch dann beschissen, wenn da steht, 10.000 Euro Provisionen. Zu dem, wenn das allerbeste Angebot um 20.000 Euro günstiger ist, was ändern daran jetzt 10.000 Euro?? daru,m gehts doch gar nicht, solange der Berater dem Kunde mehrere Modell aufzeigt und erläutert und dann den Kunde entscheiden lässt, nochmals: das machen leider die wenigsten. Vergiss mal das Thema Prov, der Kunde kann auch ganz einfach mit den vorigen genannten genauen Paramtern (Rate u.s.w.) zu zig Anbietern und sich Vergleiche geben lassen. Viele Anbieter werden an den Anforderungen scheitern... und ich meine eben (und das kann helfen, muß aber nicht) wenn der Kunde das gefühl hat, es geht dem Berater um die Prov, dass er dann den Berater um Transparenz bitten soll und dieser ihm dann genauer als sonst erklären soll weshalb ggf. das TA Modell doch günstiger ist trotz höherer Provision. Und dann kommen vielleicht die Annahmen eher auf den Tisch als wenn der Kunde nicht frägt. Der Kunde als Laie tut sich vielleicht leichter so zu fragen als im detail mit den ganzen Parametern, welche Dir und mir klar sind, ihm aber nicht....

Der Darlehensvermittlungsvertrag, Mindestunterlage zur Einreichung bei der Bank, eben vor dem Votum, gibt die Provision aus!! Verstehst du das? Zum einen ist der DV-Vertrag nicht bei allen Banken Pflicht, zum anderen hat sich doch da der Kunde bereits entschieden. Zum anderen gehts da um die Darlehensprovision, Bausparprov muß da nicht dabei sein. Und ein Bausparkassenvertreter (wo es definitiv auch sehr gute gibt!!!) müssen bei ihrem Institut kein darlehensvermittlungsvertrag einreichen. Mir gehts dochgar nicht drum, dass der Kunde keine Chance hat, die Prov nicht zu sehen, sondern dass er schon bei der Beratung faire Angebote erhält... versthest Du das soweit?

LV und Wohngebäudeversicherung, was hat das mit den Provisionen zu tun, zumal die gar keiner in die Effektivzinsberechnung berücksichtigt, bleibt das nicht vergleichbar?? sehr wohl werden diese teilweise in den Angeboten und somit auch im EZ berücksichtigt, zumal dies erforderlich ist, wenn die Kosten der Bank bekannt sind. Hat nix mit der Prov zu tun, verändert aber den EZ, und schon wieder ist dieser nicht vergleichbar für den Kunde. Er kann so exakt 2 gleiche Finanzierungen bekommen und hat 2 verschiedene EZ's, nur weil eine Bank die Kosten einrechnet und eine andere nicht. Ich habe diese stets eingerechnet, lag im EZ höher als der Wettbewerb und hab dennoch fast immer eine Zusage bekommen, da ich trotz höherem EZ günstiger war... ich muß es dem Kunde nur erklären.

Der Effektivzinssatz bleibt der verlässlichste Vergleichsindikator leider nein und wenn der eine mit dem alten Zinssatz weiter rechnet und der andere mit 8%, dann kannst du mit den Provisionen oder der Höhe nichts anfangen, denn die haben das Angebot nicht unvergkeichbar gemacht, denn der Effektivzunssatz wird immer auf die Zeit der Zinsfestschreibungszeit berechnet!! natürlich, da geb ich Dir recht. Aber vielleicht kann ich einen sonst eher bequemeren Berater dazu zwingen, mir doch mehr zu erklären und transparent aufzuzeigen wenn ich ihn etwas aus der Reserve locke. Und das Thema Prov kann ein Weg dazu sein, neben vielen anderen natürlich... mir gehts nicht um eine generelle Offenlegungspflicht oder zu hohe Provisionen!!! Nur darum dass viele eben leider nur prov-orientiet verkaufen und der Kunde es nicht merkt. Geh bitte vom einfachen Kunde ohne Zahlenverständnis aus...

Bei Volltilgermodellen, endfälligen Darlehen mit BSV oder annuitätischen Modellen mit Ablösung Restschuld kann der Effektivzinssatz für die gesamte Laufzeit berechnet werden ja, aber eben mit Spielraum, so kann das gleiche Darlehen einen unterschiedlichen EZ ausweisen und hier, da gebe ich dir Recht, wird beschissen, oder die Berater können es gar nicht anderst eben weil der Effektivzinssatz bei nicht wenigen bei den BSV Modellen nur für die erste Periode ausgegeben wird, bis die Zinsfestschreibungszeit endet, also eben für die erste Periode. Und Zahlungsströme vergleichen, steigt die Rate beim Bauspardarlehen und beim Annuitätendarlehen nicht, kann ich weder Zins noch Kosten vergleichen. Habe ich mehree Bausteine im Konzept wird es noch viel schwerer für den Kunde. Was passiert mit frei werdenden Raten u.s.w., am Ende hilft ein Gesamttilgungsplan, durchgehend gleiche Rate, wenn möglich, gleiche Annahmen (da scheitert es zu 80 %) und dann die Gesamtkosten am Ende der Laufzeit, bzw. die Gesamtausgaben... Will ich aber die BSV Modelle mit dem Volltilger vergleichen, muss ich das Bauspardarlehen, also die Phase der letzten Tilgungszeit (da erschrecken sich einige, wie hoch der Gesamteffektivzinssatz wird) mit berechnen und das geschieht selten, denn nicht wenige Berater können das gar nicht, für mich ist das selbstverständlich, zu dem, all das hat mit dem kenntlich machen der Provision relativ wenig zu tun, vor allem, dies schützt vor nichts!! geb ich Dir Recht. Viele vergleichen ja nur rein den Zinssatz, vergessen aber, dass dieser vermeindlich günstigere Zins stets auf den vollen Darlehensbetrag bezahlt werden muß, und ein ggf. höherer Zins beim Annuitätendarlehen durch die Tilgung am Ende günstiger sein kann....

Und wenn ich gar keine Anschlussfinanzierung habe, lediglich eine Episode mit einer Zinsfestschreibungszeit und einer Restschuld, kann ich gar nichts berechnen, es sei denn bei all diesen Angeboten unterstelle ich den gleichen Anschlusszins und mache ich das nicht und der Verbraucher merkt das nicht, dann schützt die Offenlegung der Provision auch nicht vor dem Bescheissen, dann rechne ich dir eine Finanzierung ohne Provision teurer (mit Abschlusszins 8%) als eine mit 6.000 Euro Provision und dem gleichen Zinssatz als bisher nach Ende der Zinsfestschreibungszeit! gebe ich Dir ja Recht. Da das aber oftmals ein normaler Kunde nicht merkt oder merken kann, kann (muß nicht!!!) die Frage nach der jeweiligen Provision hilfreich sein um den Berater etwas zu fordern. Dann ist er gezwungen dem Kunde zu erläutern weshalb er dieses Modell empfiehlt. Das kann funktionieren, muß nicht. Ich habe eben die Erfahrung gemacht, dass hier der ein oder andere Provisionsgaier dann doch auffliegt, da er es nicht erklären kann, und da der Kunde dann doch auch dahinter steigt. Und ja, es gibt durchaus auch Kunden, welche belogen werden wollen und ehrliche Beratung absolut nicht honrieren und dann an der Prov feilschen obwohl sie 30 T€ sparen. Es liegt dann ja am Berater ob er diese Kunden begleiten will oder nicht.
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Ich hoffe, wir können das Thema damit beenden. Es soll ja auch darum gehen, dass der Threaderöffner und weitere Leser Hilfe bekommen, auch wenn der Thread schon etwas älter ist. Aber genau das was zu Beginn beschrieben wurde zeigt mir, dass es damals nur um den Zinssatz ging und um ein TA Modell ohne auf die von uns viel diskuttierten Punkte hinzuweisen. Hätte die Frage nach seiner Prov damlas geholfen? Ich weiß es nicht, vielleicht hätte dem Kunde aber die ein oder andere Frage, die er hier gestellt hat damals dann erklärt werden müssen wenn der Postbank Berater sein Gesicht hätte nicht verlieren wollen.... wir wissen es nicht

Ok.

Schlimmer aber empfinde ich die Tatsache - und das spiegelt eben auch Verbraucher und ihre Handlungsweisen wieder - dass sich Danny nicht mehr gemeldet hat.

Im übrigen nicht nur hier, in einem anderen bekannten Forum hat sie den exakt gleichen Thread erstellt, exakt die gleichen Zeigefinger bekommen, trotzdem muss man wohl annehmen, dass das so gezeichnet wurde. Manchmal kann man eben nicht helfen, auch muss es ok sein, wenn Verbraucher das schlechte in Anspruch nehmen, sich nicht helfen und überzeugen lasen und dann liegt es in manch einer Natur des Menschen sich zu verabschieden!

Erlebe ich persönlich hier im Forum bei ernst gemeinten Vorhaben eher selten, so what, man kann nicht alles haben und manche wollen eben das schlechtere haben

Provisionsgründe dürfte das nicht gehabt haben, denn die sind bei endfälligen Finanzierungsvarianten lecker, was ja ok sein soll, so es berechtigt ist, hier waren sie es mit diesem Modell jedenfalls nicht, zumal selbst dieses Modell ja sogar noch besser darzustellen war !!!

richtig. Manche Kunden brauchen das eben so. Hier wurde meines Erqachtens auch nur auf den Zins geschaut.

Sie schreibt Sondertilgung beim KfW 124, allein das ist schon spannend. Die beiden Förderdarlehen sind in 10 Jahren vermutlich noch vorhanden. Passt dann die Rate noch. Würde sie den Sparbeitrag in ein Annuitötendarlehen zahlen, wie hoch müßte dann der Zins in 15 Jahren anstigen? Ebenso die geplanten (und bei KfW nicht möglichen) Sondertilgungen in das Annuitätendarlhen... u.s.w. Das ist eine Finanzierung wo sicher günstiger geht und wo den Kunden vieles nicht erzählt wurde. Hätte der Berater auf alle Punkte hingewiesen und auch Alternativen gerechnet wenn sie ihn nach der Prov gefragt hätte? ich weiß es nicht, bei den mir bekannten Fällen der letzten Jahre hat es aber oft funktioniert. In wie weit die Kunden dann dieden Beratern noch vertrauen konnten ist etwas anderes. Aber es geht hier ja nicht um den Berater, sondern wie der Kunde eben so etwas aufdecken könnte...

Für uns sind diese Fragen (Effektivzins, Zinsbindung, TA oder Annuität) ganz normal und Alltag. Für die Verbraucher leider nicht, aber leider auch nicht für viele Berater.

Aber ja, machne Kunden bekommen genau den Berater und die Finanzierung, welche sie verdienen... vermutlich wurde hier selbst sogar noch mit zig Exceltabellen nachgerechnet

Wenn ein Kunde schon das schlechtere Produkt favorisiert, muss man über die Provision nicht mehr reden. Wenn das nicht erkannt wird, dann wird das mit der Provision auch schwierig

Ich bin mir zu 1000% sicher, dass der TE den Effektivzinssatz über die gesamte Laufzeit, sprich inkl der Bauspardarlehensphase - und der ist entscheidend - überhaupt nicht kennt! Er wird nur den Effektivzinssatz während der Vorfinanzierungsphase und den Effektivzinssatz des Bauspardarlehens kennen, aber nicht den Zinssatz von beiden zusammen über die gesamte Laufzeit bis zur Zahlung des letzten Euros und eben das ist der Vergleichszinssatz (hier sind übrigens alle Gebühren und Provisionen eingepreist) gegenüber anderen Modellen wie das Volltilgerdarlehen.

Übrigens noch kurz zur Wohngebäude und der LV! Die muss nicht zwingend im Effektivzins drin sein um zu vergleichen, denn diese Versicherungen kann ich individuell gegenüber den anderen Versicherungsangeboten im Bezug Preis und Leistung vergleichen, denn mit der Finanzierung haben die wenig zu tun.

Habe ich nach dem Effektivzinssatz mein günstigstes Angebot unter Berücksichtigung meiner Ziele und Wünsche und bei den Versicherungen ebenfalls, dann bin ich auch am günstigsten und dies unter individueller Berücksichtigung der Vergütung meiner Arbeit

Zitat von noelmaxim

Übrigens noch kurz zur Wohngebäude und der LV! Die muss nicht zwingend im Effektivzins drin sein um zu vergleichen, denn diese Versicherungen kann ich individuell gegenüber den anderen Versicherungsangeboten im Bezug Preis und Leistung vergleichen, denn mit der Finanzierung haben die wenig zu tun.

wenn die Bank diese Versicherungen für die Vergabe der Darlehen voraussetzt (was oft der Fall ist) müssen die Kosten dafür in den Effektivzins eingerechnet werden, sofern diese zum Zeitpunkt der Berechnung bekannt sind. So will es die PAngV... leider wird da fast nie gemacht

Die meisten Banken machen das aber nicht zur Bedingung, ist nicht die Praxis und ich halte das auch für richtig so, dass diese Kosten nicht in die Effektivzinssatzberechnung integriert werden, da sie mit den Finanzierungskosten überhaupt nichts zu tun haben und an sich auch gut miteinander im Nachgang vergleichbar sind.

Könnte ja dann sogar passieren, dass die Versicherungen teuer sind, weil der Verbraucher das so wünscht und damit komplett das Ergebnis der Finanzierung verfälschen.

Auch ist es so, dass sich die meisten Verbraucher sich das gar nicht zur Bedingung machen lassen, als dass der teure Verbundsch.... z.B. der Sparkasse und Volksbanken gar nicht mehr angedreht und mitverkauft wird.

gerade bei 100 % Finanzierungen machen die Banken bei uns in der Region eine Risiko-LV als Bedingung. Ebenso die Gebäudebrandversicherung. Ob das richtig oder falsch ist sei ja mal dahin gestellt. Aber wenn sie das machen, dann müssen sie zwingend die Kosten dafür in den Effektivzins einrechnen. Und da das machne machen und die Nachbarbank schon wieder nicht unterscheidet sich der Effektivzins obwohl beide Banken die gleiche Finanzierung anbieten... und beide die Risiko-LV als Bedingung haben. Habe ich seit 2016 leider regelmäßig so erlebt.

Tut mir leid, ich kenne keine einzige Bank, die das im Zuge der Finanzierungsbeantragung zur Bedingung macht, gar keine.

Weder die Sparda und PSD Banken, Sparkassen, Ing, Volksbanken, DSL Bank, Münchener Hypothekenbank, DKB, noch die Bausparkassen oder Versicherungen wie Ergo, Allianz, AXA, Universa und Hannoversche, bei keiner dieser Banken wird das zur Bedingung gemacht.

Bei uns bei 100 % Finanzierungen nahezu alle Regionalbanken

Die schreiben die Wohngebäude und Risikoversicherung vor? Die Verbraucher müssen das bei der Bank zeichnen?

Kann auch ein Fremdanbieter sein, wird aber abgetreten, daher Effektivzinsrelevant. In der Regel Abtretung in Höhe des Blankoanteils

Sorry, unüblich und nicht auf andere Regionen übertragbar.

Ich bin mir auch nicht ganz sicher, ob das überhaupt in den Effektivzins eingerechnet werden muss. Habe mit soetwas null komma null Berührungspunkte, in 27 Jahren nicht.

Laut PAngV ja