Machbarkeit und Vorgehen Neubau

Hallo,
wenn man von 380.000 EUR Kreditbedarf ausgeht und Eure Rate von 1.500 EUR zu Grunde legt, komme ich auf 200.00 EUR Restschuld bei 2% Zins und 2,73% Tilgung nach 15 Jahren. Ist jetzt nicht mehr hammerviel, aber auch nicht wenig. Ansonsten müsste man halt klären, wie man das mit der Elternzeit finanziell plant ? Das wäre für mich der Knackpunkt.

Wenn Ihr z.B. dieses Jahr baut und in 3 Jahren kommt Nachwuchs, dann solltet Ihr bei Eurem Netto von 4.750 EUR (sind da die 13. Gehälter mit runtergebrochen ?) und 1.500 EUR Rate + 500 EUR Nebenkosten 1.200 EUR fürs Leben = 3.200 EUR sicherlich noch 1.000 EUR Sparpotenzial vorhanden sein. Wenn man das konsequent beiseite legt, sollten bis zum Nachwuchs locker 50.000 EUR wieder an Barvermögen vorhanden sein.

Insofern dürfte das Ganze schon realisierbar sein.

Gute Ausgangslage wobei in Teilzeit ihr weniger netto haben werdet bei höheren Kosten durch kind(er). Bringt ja nix jetzt schon Darlehen fix zu machen . Eine Ausschreibung der Grundstück bis zum Bau kann sicherlich 1-2 Jahre dauern . Mal nachfragen ist legitim. Kann natürlich passieren dasige bei der Bank die Finanzierung machen musst. Zu der Namensänderung . Alles gut , abschließen , später ist es halt der Mädchenname . Zu Küche , Möbel. Hier müsst ihr EK zurückhalten und wird auch nicht wertsteigertend bzw zum Beleihungsauslauf hinzugezogen

Hallo,

danke für die ersten Antworten:

@Herrmueller

Genau das ist auch in unseren Überlegungen der Knackpunkt. Ohne Familienplanung könnte man auch über eine höhere Rate nachdenken.
Generell wäre angedacht: Frau wechselt nach Hochzeit rechtzeitig in STKL 3, um Elterngeld zu erhöhen - wären ca. 1600€ statt 1365€. Mann danach dann STKL 3 wären ca. 3100€
=> Einkommen während der Zeit je nach Variante 4400-4700 + Kindergeld (wobei das natürlich sehr vereinfacht gerechnet ist mit schnellem Rechner im Internet)
Nach der Elternzeit würde die Frau dann bei 1000-1300€ liegen, je nachdem wie viel am Ende wirklich drin ist - mittelfristig evtl. über selbstständige Nebentätigkeiten mehr.
Planbar wäre dann wohl ein Einkommen von min. 4300€ inkl. Kindergeld - weitere Gehaltserhöhungen neben den tariflichen %, die die Inflation ausgleichen, sind zwar absehbar, aber würden dann eher Richtung Sondertilgung oder netteres Leben fließen.
Die 4500€ derzeit bzw. alle Werte sind die jeweiligen Monatsgehälter, die 13. Gehälter betragen also ca. den Wert extra.
Ich denke eine Anuität von 5% wäre damit auch machbar, besonders in den ersten Jahren, wo die Kinder noch nicht soooo teuer sind, mit einer Tilgungsänderungsoption könnte man hier aber hoffentlich auch die nicht vorhandene Erfahrung, was die Kosten und Lebensqualität angeht, abfangen.
Die Restschuld ist zwar noch recht hoch, aber mit dann noch mehr als 20 Jahren bis zur Rente auch darstellbar, wobei der Gedanke, dass man die letzten 10 Jahr vor der Rente abbezahlt hat, sicherlich netter ist - zumal man dann irgendwann Instandhaltung noch stärker berücksichtigen muss. Das ganze ist natürlich stark abhängig von dem Zins, den man erreichen kann.

@Hilfe
Danke für die Hinweis. G
enerell dauern solche Verfahren natürlich recht lange. Der Erschließer selber, der von der Gemeinde beauftragt wurde, ist da natürlich immer sehr optimistisch und glaubt den B-Plan innerhalb von einem halben Jahr durchzukriegen und mit der Erschließung starten zu können - damit wäre der Hochbau Anfang nächsten Jahres möglich. Realistisch würde ich da mindestens ein halbes Jahr anhängen.
Die Vermarktung soll über den Erschließer laufen ohne Zwang einer Finanzierung bei Bank XY, was es auch hier ab und zu gibt (VR oder Sparkasse).
Die Idee hinter der Anfrage der Sparkasse über einen Finanzierungsrahmen ist der umkämpfte Grundstücksmarkt. Ich kann mir vorstellen, dass der Erschließer es nicht schlecht findet, wenn ich sage ich möchte Grundstück xy (Reservierung soll direkt möglich sein) - hier ist die Bestätigung einer Bank, dass die Summe für uns realistisch ist und wir mehr als einen Container auf das Grundstück stellen können.
Die Möglichkeit der Bestätigung eines Finanzierungsrahmens habe ich aufgeschnappt. Sofern es einen irgendwie in die Hände der Sparkasse leitet, lasse ich es lieber - da müssten schon Wunder passieren, dass wir da für eine konkrete Finanzierung anfragen nach einer Art Perskeptivgespräch vor einiger Zeit

Hallo HausbauNord, das Vorhaben sollte realisierbar sein, holt euch dann unbedingt professionellen Rat bei der Planung der Elternzeit ein um das Maximum rauszuholen, da lauern viele Fallen, der Staat gibt und nimmt.

Finde die Idee mit Stlk. Vorher auf 3 für die Frau wechseln und nachher umdrehen weil Elterngeld ja nicht versteuert wird ziemlich Smart, merke ich mir

Ja, Elterngeld unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt, das kann sich schon steuerlich bemerkbar machen, das meinte ich mit Stolperfallen, da gibts dann spätestens beim Geburtsvorbereitungskurs der Hebamme Tips und Tricks, sollte man gut zuhören.

Namensänderung nach Hochzeit war bei uns übrigends auch kein Problem, Kopie der Eheschliessung an die Bank geschickt, mussten dann für das Gemeinschaftskonto neue Unterschriften hinterlegen, alles kostenfrei, kein Notartermin oder irgendwelche Umschreibungen.

Zitat von volltilger

Ja, Elterngeld unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt, das kann sich schon steuerlich bemerkbar machen, das meinte ich mit Stolperfallen, da gibts dann spätestens beim Geburtsvorbereitungskurs der Hebamme Tips und Tricks, sollte man gut zuhören.

Oha jetzt gibt die Hebamme schon Steuertipps. Das wäre wie unser Buhmann lehnt Harakiri Finanzierung ab grundsätzlich zu Progression . Ja genau wird herangezogen , in dem sich aber der Mann mit seinem steuerbrutto in sk5 schlechter stellt sollte es bei der Steuererklärung dennoch nicht ins Gewicht fallen

Bei Steuerprogression sollte man halt damit rechnen, dass man nach der Steuererklärung nicht unbedingt Geld zurück bekommt,
sondern evtl. auch was nachzahlen muss.

Wie immer gilt: nicht alles Geld restlos ausgeben - sondern lieber ein kleines Polster bilden - dann hat man später weniger Probleme.
(Lohnsteuerhilfeverein/Steuerberater können hier natürlich helfen.)

Ohje, das war ironisch gemeint und nicht ausreichend gekennzeichnet... bei uns kam damals so eine Versicherungstante in die Elternstunde, Frau schnappen und schnell weg.
Ich hab ja zum Profi geraten, gibt diverse Möglichkeiten das zu kompensieren, wir haben damals freiwillige Beiträge zum Versorgungswerk geleistet, Beratung lief über einen unabhängigen Fachmann auf Honorarbasis, es gibt nichts für Lau...Ich habe halt keine Lust mich damit zu beschäftigen, das hat damals unter 300€ gekostet, hab 225 im Kopf, war Ok und hat bisher funktioniert.

Sorry an den TE für das Offtopic.

Klar ohne mal den Steuerberater zu fragen würde man das wohl eh nicht machen. Aber wenn wir dann im Geburtsvorbereitungskurs bei der Hebamme sind, ist es doch schon zu spät oder nicht?

Mein Gedanke war die Frau 1 volles Jahr auf oder auch länger bis sie dann in Mutterschutz eben geht auf Stlk. 3 arbeiten zu lassen und dass sie ein höheres Netto hat was als Berechnungsgrundlage für das Elterngeld herangezogen wird. Sobald sie Elterngeld bezieht Wechsel der Stlk. und ich auf dann auf 3. Ist das theoretisch überhaupt möglich?

Zitat von utopus

Bei Steuerprogression sollte man halt damit rechnen, dass man nach der Steuererklärung nicht unbedingt Geld zurück bekommt,
sondern evtl. auch was nachzahlen muss.

Wie immer gilt: nicht alles Geld restlos ausgeben - sondern lieber ein kleines Polster bilden - dann hat man später weniger Probleme.
(Lohnsteuerhilfeverein/Steuerberater können hier natürlich helfen.)

Genau so sieht es aus. Und wenn man die Kohle nicht verplant kann man da flexibel reagieren. Wenn man auf das Elterngeld angewiesen ist sollte man das aber berücksichtigen, macht schon etwas aus.

Angewiesen hin oder her, verschenken muss man nix

Ihr müsst auf jeden Fall vorsichtig sein, bei mehrfachen Steuerklassenwechsel. Hier gibt's ein superneues Urteil https://www.haufe.de/sozialwesen/sgb...38_487826.html
Hier stehen vor der Mutterschutzzeit 6 Monate Stkl. 1, dann Hochzeit und 2 Monate Stkl. 4 und dann der Wechsel in die Stkl. 3 zur Grunde (6-1 / 2-4 / 4-3).
Hätte sie mit der Hochzeit sofort gewechselt (6-1 / 6-3) hätte es jeden Monat ein paar Hunderter mehr gegeben.
Wäre sie später in Mutterschutz gegangen, sodass der Dezember noch mitgezählt werden würde (5-1 / 2-4 / 5-3), wäre auch die Stkl. 3 maßgeblich und ein paar Hunderter mehr.

PS: Bruttoentgeltumwandlung wirkt sich auch negativ auf das Elterngeld aus, weil es ja das zu versteuernde Einkommen verringert. Tja, das ist unser Staat - will das man privat vorsorgt und Kinder bekommt - bestraft aber eine Art der Altersvorsorge beim Elterngeld.

Auch wenn es sich bisschen Off-Topic entwickelt hat, finde ich es keineswegs schlimm. Das Thema kann im Endeffekt Geld bringen, wenn man die Voraussetzungen richtig handhabt - hier ist bei uns in der Familie Wissen und Erfahrung vorhanden, sollte aber vllt trotzdem fachmännisch beurteilt und begleitet werden.
Für die Finanzierung wäre wohl der wirst case anzusetzen - eventuell dann über die Tilgungsänderungsoption.

Liege ich mit meiner Aufstellung zum Beleihungsauflauf halbwegs richtig? (Änderungen der Summen wird es sicherlich geben)

Kann man grob zur Kalkulation die Konstellation bei biallo eingeben oder sind die Zinsen dann doch weit weg von der Realität?
Mir geht es dabei grob die Auswirkungen der Laufzeit der Zinsfestschreibung zu bestimmen und die Sinnhaftigkeit eines möglichen IB SH Darlehens. Kreditrechner habe ich mir dafür in Excel gebastelt, hier geht es natürlich nur um grobe Werte und Tendenzen. Wenn ich mir dabei online Werte von 2% raussuche, in Wirklichkeit aber 1,5% realistischer ist, verändert es natürlich vieles.

Das wird für uns auf keinen das Aufsuchen eines Beraters ersetzen. Bis wir an dem Punkt sind, kann es aber aber noch mehr als ein halbes Jahr dauern, vielleicht aber auch schon in wenigen Wochen.

Auf welchen Zeitraum wollt ihr denn in etwa euren Zins binden? Wir haben ~400€ weniger netto momentan. Beleihungsauslauf ist ähnlich, je nach Rechnung, 60% aber eher 80%. Darlehenssumme ist bei uns 360k und wir bekommen Zinsen für das große Darlehen mit 310k Sollzins 1,68 p.a., effek. 1,68% bei 2,5% Tilgung und dazu noch ein KfW mit 50k zu 1,0% (allerdings kriegen wir die 1,0 nur wenn wir da noch nen Bausparer abschließen). Mit kleinem Bausparer würde unsere monatliche Belastung bei 1450€ etwa liegen.

Bei 15 Jahren Zinsbindung hätte die selbe tranchierung einen Sollzins von 1,48%

Solche Erfahrungen sind natürlich immer super als Vergleich.

Generell ist besonders die Frau im Haus (oder eher Wohnung) sicherheitsorientiert, daher ist das Bestreben wohl eher eine lange Zinsbindung.

Ich sehe aus meiner Sicht als etwas eingelesener Laie eigentlich 2 Konstellationen:

Wunsch und wahrscheinlich sinnvoll wären 25 Jahre - ob es am Ende 20, 25 oder 30 werden ist sicherlich davon abhängig, wie die Zinssprünge zur Zeit der Anfrage sind. Wenn ich es grob berechne mit einem Zinssatz von 1,6% bei 380k€ und einer anfänglichen Tilgung von 3,2% (Rate 1520€) bin ich sehr nah an einem Volltillger (Zinsen dann gesamt etwas mehr als 80k...darf man nicht drüber nachdenken...). Auch bei 1,7% und Anpassung der Rate auf ca. 1300€ ist man nach 25 Jahren bei einer Restschuld 85k€ ohne etwaige Sondertilgungen. Das hört sich recht gut möglich an mit einer Tilgung bis zur Rente bzw früher.

Die Alternative für mich: Nutzung der IB SH Immo Effienzhaus 100k€ mit 1,7% als Nachrangdarlehen und damit 280k€ als Annuitätendarlehen dann mit <60% Beleihung. Beide auf 15 Jahre gesetzt, damit sie zeitgleich auslaufen. Berechnet mit 1,2% für das große Darlehen:Restschuld nach 15 Jahren ca. 175k€ bei 56k€ gezahlten Zinsen.
Im gleichbleibenden Zinsen könnte man das dann bei gleicher Rate als 10 Jahre Volltilger darstellen mit sehr geringer Zinslast.
Bei deutlich steigenden Zinsen hätten wir die Wette verloren - das ist bei meiner Rechnung bereits bei 2% soweit.

Ein Berater kann da sicherlich etwas schönes draus basteln, aber ich schätze es wird eher auf ca. 25 Jahre Zinsbindung hinauslaufen - vielleicht gibt es ja auch gute Möglichkeiten die Zinsbindung des großen Darlehens bei 25 Jahren zu belassen und die ca. 55k€ Rest des IB SH Darlehen gut abzusichern oder hoffen, dass das Anschlusangebot der IB SH nicht allzu verkehrt ist

Natürlich kann man bei sowas dann schon wieder Erbe ins Spiel bringen, wodurch man sich vielleicht nicht so große Gedanken machen muss wie andere, aber das ist mir ehrlich gesagt etwas zu makaber.