Kreative (?) Idee zur Anschlussfinanzierung - Darlehen aus Sep 2012
Hallo liebes Forum,
ich habe gestern abend ein bischen Zeit damit verbracht mir meine Finanzen anzusehen und dabei ein etwas absurde Idee gehabt.
Vielleicht hat jemand Lust das zu durchdenken und zu kommentieren?
Ich habe mir nun um eine möglichst günstige Anschlussfinanzierung Gedanken gemacht, auch wenn es noch etwas früh erscheint.
Der Vollständigkeit halber: Den DSL Bank Vertrag habe ich vor einem Jahr bereits prüfen lassen (Widerruf) und die Empfehlung bekommen nicht zu widerrufen, da das Prozesskostenrisiko zu hoch erscheint.
Nun fiel mir beim genauen Durchsehen des Vertrages auf, dass das KfW Energieeffizient Bauen jederzeit kostenfrei komplett getilgt werden darf. Und da kam mir folgende - etwas wirre - Idee:
Mal angenommen ich versuch ein neues Darlehen zu erhalten in Höhe von ~52T€, welches ich im Nov 2019 auszahlen lasse. Dieses Darlehen mit einer Zinsbindung von 10 Jahren sollte einen akzeptablen Zinssatz haben.
Ich verwende das Darlehen wie folgt:
- Komplette Tilgung der KfW Energieefizient Bauen --> 33k€
- Sondertilgung des DSL Darlehen i.H.v. 5% (für 2019) = 9.650 € im Dezmeber 2019 --> 9.650 €
- Sondertilgung des DSL Darlehens i.H.v. 5% (für 2020) = 9.650 € im Januar 2020 --> 9.650 €
Der Effekt wäre meines Erachtens, dass ich sozusagen eine 'stille' Umschuldung des teuren DSL Darlehens mache, in dem ich die Sondertilgungsmöglichkeiten maximiert ausnutze. Zusätzlich konvertiere ich das KfW Darlehen, dessen Zinsbindung in ca. 3,5 Jahren ausläuft in einen neuen Vertrag, der eine neue Vertragslaufzeit hat (und vermutlich ähnliche Zinssätze). Immerhin würde ich damit das Risiko bei der Anschlussfinanzierung minimieren.
Geht sowas grundsätzlich? Oder ist das eine völlig irre Idee?
Falls das grundsätzlich geht, könnte ich mir auch einen höheren Bertrag leihen, bspw. 100k€ welchen ich wie oben beschrieben verwende und den Rest auf einem Konto parke und nutze um die nächsten Jahre (sagen wir bis zum Erreichen der Sonderkündigungsmöglichkeit nach 10 Jahren) folgendes zu machen:
- Erhöhung der Tilgung auf 5% (ich darf 2 x innerhalb der Vertragslaufzeit die Tilgungshöhe anpassen) - die dadurch entstehende höhere monatliche Rate wird 'gespeist' von dem neuen Darlehen
- Konsequente Nutzung der zus. 5% Sondertilgungsmöglichkeit
Falls sowas denkbar ist, würde ich sukzessive die Darelehen umschichten und damit den DSL Vertrag langsam (unter Ausnutzung der Möglichkeiten) und still ablösen. Am Ende der 10 Jahre (sobald ich sonderkündigen darf) hätte ich dann einen 3.5 Jahre alten neuen Vertrag mit heutigem Zinsniveau (und einer Rest LZ der Zinsbindung von bspw. 6.5 Jahren, wenn ich auf 10 Jahre Zinsbindung gehe) und einen DSL Vertrag der eine deutliche niedrigere Restschuld aufweist - sprich ein niedrigeres Anschlussfinanzierungsrisiko.
Wenn ich das mal in Excel durchrechne, dann würde ich zusätzlich in etwa eine 3k€ niedrige Restschuld haben.
Also: Ist sowas komplett irre, oder grundsätzlich denkbar? Falls ja: ich nehme an, dass man die Sicherung des neuen Darlehens berücksichtigen müsste (Kosten??) und es hier sicher auch eine maximale Höhe gibt, bis zu der sowas sinnvoll funktionieren kann (abhängig vom aktuellen Wert der Immobilie - wg Beleihungsgrenze?).
AW: Kreative (?) Idee zur Anschlussfinanzierung - Darlehen aus Sep 2012
Zitat von anschlussfinanz
Ich weiss nicht, wozu die ganze Polemik in dem Thread hier gut sein soll. Freut Euch doch, wenn Ihr richtig gelegen habt bei Eurer Wette gegen steigende Zinsen oder wenn ihr in der Lage seid soviel bis zum Ende der Zinsbindung zu tilgen, dass das Zinsrisiko akzeptabel ist. Für viele Leute wird es dennoch sehr vernünftig gewesen sein bei niedriger Tilgungsrate eben nicht das Risiko der Anschlussfinanzierung einzugehen. Sollte der Zinssatz niedriger sein – Sonderkündigungsrecht nutzen und umschulden. Sollte der Zinssatz gestiegen sein: freuen, dass der Kelch an einem vorbeigegangen ist. So einfach ist das doch.
Hier pauschal von einer falschen Entscheidung zu sprechen hate ich – mit Verlaub – für absolut engstirnig. Das erinnert mich an die Diskussionen in Börsenforen, wo auch immer von todsicheren Investments gesprochen wird, und darüber, wie man nur so dumm sein kann, hier nicht zu investieren. Manche Leute sind nicht dumm, sondern einfach weniger risikofreudig. Das verringert natürlich naturgemäß die Möglichkeit auf starke Kursgewinne, aber hält einen auch zuverlässig von zu großen Verlustgeschäften fern.
nein wir warenen vor diesen Vermittlern die abends irgendwas einnehmen was undefinierbar ist und dann den leuten komische Bausteine mit verschiedenen Laufzeiten verkaufen wo sie nie gescheit rauskommen. nur über eine reguläre tilgung
AW: Kreative (?) Idee zur Anschlussfinanzierung - Darlehen aus Sep 2012
Leider werden aber die meisten TE's von einigen hier für dumm gehalten und/oder das Anliegen interessiert sie in Wirklichkeit gar nicht und der Inhalt ihrer Meinungen und ihrer Posts spiegelt das triste, langweilige und spiessige Dasein wieder, ggf. auch viel Einsamkeit, als dass man hier auf sich aufmerksam machen muss.
Schön ist es zu erkennen, dass du trotz wenig oder kein EK den Schritt nie bereut hast und scheinbar gute, geregelte und durchdachte Finanzen vorfindest, da ansonsten dein Anliegen wohl ein anderes gewesen wäre. Traurig und kennzeichnend aber auch, wie man dich und deine Situation zu anderen Begebenheiten führen will!
AW: Kreative (?) Idee zur Anschlussfinanzierung - Darlehen aus Sep 2012
Wir hatten genügend EK, um einen damals sehr vernünftigen Zinssatz für eine 20 Jahres Zinsbindung zu bekommen (dieser war in etwa 0.7% schlechter als für 10 Jahre). Klar hätte man statt 2% Tilgung mit dem jetzigen Zinssatz auf 2.7% erhöhen können, aber das hätte die Restschuld nach 10 Jahren zum Ende der Zinsbindung nicht weit genug getilgt, um mich ruhig schlafen zu lassen. Wie immer ist das sehr subjektiv: Andere Leute können bis sich nahe an einer Privatinsolvenz bewegen und sind immer noch tiefenentspannt - ich bin das jedenfalls nicht. Das Risiko war mir einfach zu groß, dass ich nach 10 Jahren alle 3 Teilkredite verlängern muss und sich die Zinsen verschlechtern, was mich in finanzielle Schwierigkeiten bringt. Die unseriösen Finanzierungsberater (hatten wir zum Glück nicht) würden sicherlich mit Inflation und Gehaltssteigerung argumentieren, um die Sorgen zu zerstreuen. Mir war wichtig, dass es mit den Mitteln von damals auch noch funktioniert. Meine Bedingungfür ein solches Abenteuer 'eigene Immobilie' war immer: Der Kredit muss mit einem der beiden damaligen Vollzeitgehälter + 400 € Job bedienbar sein. Dass unsere Gehälter sich seither positiv entwickelt haben und wir beide trotz Kinder immer noch Vollzeit arbeiten entspannt die heutige finanzielle Situation und erlaubt mehr Spielraum - u.a. eben für Sondertilgungen.
Warum ich damals gegen 10 Jahren Zinsbindung entschieden hatte? Aktuell habe ich nur die beiden KfW Darlehen als 'muss' nach 10 Jahren abzulösen und das DSL Darlehen als 'kann' wg dem Sonderkündigungsrecht. Das war es mir wert.
Kreative (?) Idee zur Anschlussfinanzierung - Darlehen aus Sep 2012
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Zitat von anschlussfinanz
