Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

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  1. Avatar von Schmiddies
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    Standard Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Guten morgen liebe Community,

    meine Frau und ich möchten eine Bestandsimmobilie kaufen und umfassend umbauen und modernisieren. Da die Immobilie der Familie gehört bekommen wir einen günstigen Kaufpreis. Ende des Monats haben wir einen Termin auf unserer Hausbank, worauf ich mich optimal vorbereiten möchte. Daher mal kurz die Fakten:

    Er: 31 Jahre, nach beruflicher Neuorientierung eingestuft als Berufsanfänger 2.065€ netto zzgl. 150€ durch AG in Betriebliche Altersvorsorge Stkl. 4
    Sie: 25 Jahre, 2.100 netto zzgl. 13 Monatsgehalt, Stlk. 4
    Nettohaushaltseinkommen: 4.165€, beide unbefristete Verträge

    Monatliche Ausgaben
    Miete & Nebenkosten: 807, 75€
    Versicherungen: 43,63€
    Autovers.: 41,00€
    KFZ-Steuer: 6,25€
    Strom: 59,00€
    GEZ: 17,50€
    Abos: 23,96€
    Handy Er: 25,00€
    Handy Sie: 20,00€
    Internet und Kabel: 35,00€
    KfW Studienkredit: 23,30€ (wird aber Sondergetilgt und entfällt ab Oktober 2019)
    Sonstiger Kredit: 220,00€ (soll von der Baufi mit abgelöst werden)
    Fahrtkosten Er: 100,00€
    Fahrtkosten Sie: 142,00€
    priv. Rente Er: 25,00€
    priv. Rente Sie: 75,00€ (ab April 25,00€)
    Lebensmittel: 400,00€
    Sport: 19,90€
    Sonstiges (Klamotten, essen gehen etc.): 150€
    Sparen Urlaub: 150€
    Summe: 2.384,29€

    Überschuss: 1.780,76€

    Wir sparen seit einem Jahr monatlich 1.750€ unser bares Eigenkapital beläuft sich stand heute auf: 29.000€ und am 1. April entsprechend auf 30.750€.

    Nun zum Haus
    Kaufpreis: 120.000€ für 140qm Wohnfläche auf 450 qm Grundstück aus dem Baujahr 1971, Bodenrichtwert 160€ pro qm im Frankfurter Umland.
    Ohne den Wert des Hauses durch einen Sachverständigen schätzen zu lassen habe ich mal den Preis pro qm von 10 vergleichbaren Häusern aus der Umgebung ermittelt, wobei sich ein Wert von 2.000€ pro qm ergibt. Demnach wäre unser Haus etwa bei 280.000€.

    Womöglich haben wir noch keine konkrete Kostenaufstellung von der Architektin bis zum Banktermin, weshalb ich mich an diesem Wochenende nochmal hinsetzen werde um die einzelnen Posten zu berechnen. Nach einer Überschlagung der Preise wären wir bei einem Kapitalbedarf von 180.000€ zzgl. Kaufpreis bei 300.000€. Ein Puffer muss auch noch mit einkalkuliert werden. Unser Vorhaben soll zudem einiges an Eigenleistung enthalten wie beispielsweise den kompletten Innenausbau (abgesehen von Fliesen). Da wir viele Handwerker in der Familie haben und eine lange Bauzeit einkalkuliert haben würde ich die Eigenleistung bei etwa 20.000€ anlegen.

    Kaufpreis Haus: 120.000€
    Kaufnebenkosten: 9.000€
    Umbau und Modernisierung: 180.000€
    Puffer: 30.000€
    Kapitalbedarf: ~340.000€

    Kapital: 30.750€ Bar
    Eigenleistung: 20.000€
    Summe: 50.750€

    Delta: 289.250€

    Was uns bei der Baufinanzierung besonders wichtig ist:
    - lange Zinsbindung (20, 25 oder 30 Jahre)
    - Tilgung mind. 2% und die Option den Tilgungssatz während der Laufzeit nach oben hin anzupassen
    - max. 1.200€ monatliche Rate

    Nun habe ich mir bei der Schufa eine Selbstauskunft bestellt um mal zu sehen, wo ich da stehe da ich 2016 unbedachterweise Kreditanfragen stellte. 2017 finanzierte ich mir bei Mediamarkt (genauso unbedacht) ein Handy mit 0,0% und erhielt von der finanzierenden Bank eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen. Das Handy wurde Sondergetilgt als das Bauvorhaben konkret wurde aber die Kreditkarte lief weiter bis ich mir diese Woche darum Gedanken machte, dass sich das negativ auf meine Bonität auswirken könnte und die Kreditkarte kündigte. Eine schriftliche Bestätigung darüber habe ich, allerdings wurde mir gesagt dass die Meldung an die Schufa 6-8 Wochen dauern kann.
    Wieso ich das erkläre? Meine Frau und ich haben uns bei Bonify angemeldet um relativ schnell eine Auskunft über unsere Einstufung zu erhalten mit erschreckendem Ergebnis. Übersetzt man das Ergebnis in die Schufa-Einstufung liegen wir bei 89% obwohl wir unseren Verpflichtungen immer nachkommen, keine Rückbuchungen auf den Girokonten sind, keine Negativmerkmale vorhanden sind, keine Mahnungen ausstehen usw. ich führe das auf die Kreditanfrage zurück und hoffe, dass diese inzwischen aus der amtlichen Schufa-Auskunft gelöscht sind.

    Allerdings bereitet mir das nun große Sorgen im Hinblick auf unsere Baufinanzierung und die Zinsen, die uns dann erwarten, sofern das vorhaben überhaupt genehmigt wird. Wir haben noch die Möglichkeit den Kredit über die Grundschuld meiner Eltern mit abzusichern, um dadurch vielleicht attraktivere Angebote zu erhalten.

    Ich würde mich freuen, wenn ich eine Einschätzung bekommen würde und über Ratschläge zur Vorbereitung auf den Banktermin.

    Beste Grüße
    Die Schmiddis

  2. Avatar von Schmiddies
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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Wir haben jetzt verschiedene Angebote vorliegen zum größten Teil Annuitätsdarlehen, teilweise über 15 Jahre Zinsbindung, teilweise über 20 aber auch Volltilgervarianten.

    Jetzt bekamen wir von der Hausbank noch ein Angebot nachgeschossen. Die Hausbank bietet - wer hätte es gedacht - den schlechtesten Zins. Bietet aber für uns andere nicht zu verachtende Vorteile.

    Das nachgeschossene Angebot ist ein Endfälliges Darlehen und gliedert sich in 2 Tranchen:

    Enfalliges Darlehen 15 Jahre Zinsbindung zu 1,6%.
    Parallel dazu Bausparvertrag über die Summe des Endfälligen Betrages mit Darlehenssumme von der Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung und dann garantierten Zinssatz für die übrigen 13 Jahre von 2,3%.

    Erstmal klingt das Angebot trotz des hohen Startzinses für mich aber verlockend weil ich hier Sicherheit für nach der Zinsbindung sehe.

    Meine Frage: ist dabei auch Flexibilität gegeben? Muss man den Bausparer im Anschluss beleihen oder kann man bei günstiger Zinslage auch auf ein Annuitätsdarlehen umswitchen?
    Oder gibt es andere Nachteile an der Darlehensart?

    Denn wir wären mit dem endfälligen Darlehen sogar von der Gesamtzinszahlung günstiger da die übrigen Banken nach der Zinsbindung ja rechnerisch von einem höheren Wert Zins ausgehen.

  3. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Lieber Schmiddies,

    wenn sie nach der Vorfinanzierungszeit das Bauspardarlehen nicht in Anspruch nehmen müssen, dann ist das endfällige Darlehen die teuerste Darlehensvariante, da sie keinen Tilgungseffekt hatten. Der Zahlzins liegt über dem Anlagezins, entsprechend darf der Grenzzinsatz bei einem Annuitätendarlehen deutlich höher sein, da die Schuld deutlich geringer ist und wenn aufgrund der Zinssicherheit ein endfälliges Darlehen gewünscht wird, dann dürfen da bei weitem keine 1,6% für 15 Jahre fest stehen, zu dem wird der Bausparvertrag zu durchleuchten sein und da es nicht der Neo Klassik der Alten Leipziger sein wird, dürfte das Angebot, so es eine endfällige Variante werden soll, ganzheitlich deutlich zu unterbieten sein.

    Es ist nicht entscheidend von welchem Anschlusszins die Bank ausgeht oder mit welchem sie weiterrechnet, sondern welcher Zins dann am Markt vorherrscht.

    Welche mtl. Belastung (Zinszahlungel und Bausparrate wird auf welche Darlehenssumme zu zahlen sein?

  4. Avatar von Schmiddies
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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Monatliche Belastung sind 1238€ Für 370.000€ innerhalb der 15 Jahre, zusammengesetzt aus

    - Zinsen (1,6%): 493€
    - Bausparer: 745€

    Im Angebot steht: Bausspardarlehen 236.715€ mit gebundenem Sollzins für das Bauspardarlehen von 2,35% für die Restlaufzeit von dann 13 Jahren.

    Wenn ich das richtig rechne zahle ich dann in den ersten 15 Jahren insgesamt
    89.000€ Zinsen

    Für den zweiten Teil mit einer Restschuld von 230.000€ und 2,35% Zinsen auf 13 Jahre 75.647€

    Also 164.647 gesamt 🤔 aber ich hab die 2,35% sicher auch wenn der Marktzins 5,... beträgt.

    Zinsertrag vom Bausparer sowie Wohungsbauprämie 2321€ Abschlussgebühr und Jahresentgelte allerdings 3882€

    Ich muss die Zinsen nochmal unter Berücksichtigung der Tilgung jetzt am Wochenende nochmal von den anderen Angeboten Gegenrechnung.

  5. Avatar von Hilfe
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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Passt bitte annehmen

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Hilfe!!!

    Das endfällige Darlehen 15 Jahre Tilhgungsaussetzung gegen Bausparen gibt es zu nom. 1,25%, zu dem kann der Neo Klassik der Alten Leipziger ausgewählt werden und jetzt kommst du völlig unqualifiziert und ohne Kenntnisse vom TE mit, passt, bitte zeichnen?

    Ich frage mich ernsthaft, welchen Auftrag du hier hast, es kommt nur noch unqualifiziertes und nicht hilfreiches von dir!

    Es bleibt generell zu hinterfragen, warum überhaupt endfällig, warum 15 Jahre lang nur Zinsen zahlen, zu dem der nun wirklich nicht gute Zinssatz und du kommst mit, passt, bitte unterzeichnen??

    Wenn dieses Modell, dann um mind 0,35% günstiger, dies mit einem anderen, besseren BSV oder aber eine Volltilgervariante.

    Kannst du mir das mal hitte erklären, wie du zu deiner Aussage kommst, worauf begründest du diese? Mich als gierig und was weiß ich bezeichnen, aber du überforderst die TE's ständig??

    Schmiddies, bei Volltilgervarianten und bei endfälligen Darlehen gilt es immer zu beachten, dass die Zins-, und Tilgungsrate nie runter gesetzt werden kann, sollte es die wirtschaftliche/finanzielle Situation (Elternzeit, kurzfristige Arbeitslosigkeit, Krankheit usw.) erfordern.

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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Hilfe!!!

    Das endfällige Darlehen 15 Jahre Tilhgungsaussetzung gegen Bausparen gibt es zu nom. 1,25%, zu dem kann der Neo Klassik der Alten Leipziger ausgewählt werden und jetzt kommst du völlig unqualifiziert und ohne Kenntnisse vom TE mit, passt, bitte zeichnen?

    Ich frage mich ernsthaft, welchen Auftrag du hier hast, es kommt nur noch unqualifiziertes und nicht hilfreiches von dir!

    Es bleibt generell zu hinterfragen, warum überhaupt endfällig, warum 15 Jahre lang nur Zinsen zahlen, zu dem der nun wirklich nicht gute Zinssatz und du kommst mit, passt, bitte unterzeichnen??

    Wenn dieses Modell, dann um mind 0,35% günstiger, dies mit einem anderen, besseren BSV oder aber eine Volltilgervariante.

    Kannst du mir das mal hitte erklären, wie du zu deiner Aussage kommst, worauf begründest du diese? Mich als gierig und was weiß ich bezeichnen, aber du überforderst die TE's ständig??

    Schmiddies, bei Volltilgervarianten und bei endfälligen Darlehen gilt es immer zu beachten, dass die Zins-, und Tilgungsrate nie runter gesetzt werden kann, sollte es die wirtschaftliche/finanzielle Situation (Elternzeit, kurzfristige Arbeitslosigkeit, Krankheit usw.) erfordern.
    Aha jetzt wird er emotional mit Krankheit und Co weil sein schlechtes Angebot durchfällt

  8. Avatar von Schmiddies
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    Standard AW: Baufinanzierung darstellbar? Vorbereitung auf den Termin bei der Bank

    Da muss ich mal eben einhalten. Das Angebot von noelmaxim schlägt das von der Hausbank um Längen:
    - 1,28% Zins für das endfällige Darlehen
    - vom Bauspardarlehen her ist der Zinssatz gleich aber keine mind. von 7% Tilgung daher ist das Ratenniveau auch mit Bauspardarlehen ähnlich wie zu Anfang

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