ich und meine Freundin gemeinsam 1 Kind und zweite ist im Anmarsch haben überlegt uns ein eigens Haus zu kaufen. Ein Angebot über ein Neubau Doppelhaushälfte haben wir schon erhalten.
Kaufpreis: 290.000 zusätzlich kommen Kosten für Böden, Gartenanlage, Grundsteuer, Notar , Vermessung hinzu.
Alles zusammen haben wir mit einem Kredit von 340.000€ gerechnet.
Gehalt ich Schnitt 2000€
Sie: 700€ Elternzeit ( später mehr)
Eigenkapital nicht vorhanden.
Monatliche Einnahmen (inclusive Kindergeld und Baugeld):3300€
Wir waren jetzt bei unserer Hausbank, diese haben uns einen Kredit gewilligt. 1200€ im Monat Finanzierung bezahlen und 50.000 soll durch Baukindergeld etc getilgt werden.
Ich habe mir jetzt ein Haushaltsbuch zugelegt und ausgerechnet das wir am Ende des Monats ca 1200€ für dann 2 Erwachsene und 2 Kinder zur Verfügung haben.
Ich bin jetzt ziemlich am grübeln ob ich das Angebot wahr nehmen soll oder nicht. Allerdings müssten wir aus unserer derzeitigen Wohnung ( Miete kalt:630€ Nebenkosten 300€) ausziehen, da Sie mit einem weiteren Kind zu klein ist.
Allerdings sind hier im Münsterland die Mietpreise so hoch gestiegen das ich hier für eine Doppelhaushälfte mind. 1000€ Kaltmiete zahlen muss. So jetzt bin ich am grübeln entweder 1000€ jemanden jeden Monat in den Rachen zu stecken oder 1200-1300 an die Bank und in 30 Jahren ein Eigenheim besitzen. Wir gehen natürlich davon aus das das Baukindergeld in 10 Jahren nicht mehr zur Verfügung steht wir aber dann auch höhere Gehälter haben werden.
Wir leben jetzt auch nicht extra vagant sondern eher bescheiden. Ist sowas überhaupt zu stemmen?
Mit dem Einkommen und ohne EK für Nebenkosten einfach eine Nummer zu hoch.
Die Belastung wird deutlich steigen in Vergleich zur Wohnung. Euch müsste quasi heute ja die Differenz übrigbleiben...da kein EK geh ich davon aus das nichts übrig bleibt groß.
Die NK werden höher sein da die Fläche einfach größer ist.
Und ja das Einkommen deiner Frau wird steigen bei Teilzeit, die Ausgaben aber auch (Kindergarten Gebühren usw.)
Wir waren jetzt bei unserer Hausbank, diese haben uns einen Kredit gewilligt. 1200€ im Monat Finanzierung bezahlen und 50.000 soll durch Baukindergeld etc getilgt werden.
...und wie ist das gemeint?
Ich habe, so wie sie das schreiben und darstellen, mit ihrem Überschuss von 1.200 Euro kein gutes Gefühl, wobei diese 1.200 Euro Zins-, und Tilgungsrate die zu ihrem berechneten Überschuss von 1.200 Euro führen zwingend gar nicht nötig sind.
Also ich kann mich der Meinung von Matti85 nur anschließen, dass das eine Nummer zu hoch ist.
Wenn man bedenkt, dass 1200€ Kreditrate + 300-350€ NK + 150-200€ Instandhaltung/Rücklagen beinhaltet, dann sind locker 1700€ nur für die Hütte weg.
Das Ganze dann noch ohne EK und Puffer, falls beim Bau noch weitere Kosten dazukommen, sieht es düster aus.
Eine Bestandsimmobilie suchen für max. 250.000€, dann haste eine Chance oder musst doch zur Miete weiter wohnen.
Wir waren in einer ähnlichen Situation und ich bin froh, dass wir nicht gekauft haben.
Bei uns war ganz klar die Entscheidung entweder 2tes Kind oder Kauf einer Immobilie.
Hier kein Eigenkapital.
Und unklar ob Ehefrau nach Elternzeit wirklich arbeiten geht.
Die Kosten für die Immobilie sind aus meiner Sicht auch zu hoch.
Hier würde ich Eigenkapital für mindestens Nebenkosten ansparen und prüfen ob Ehefrau nach Elternzeit wirklich wieder arbeiten geht.
2x FuchsKonstant Wohn Riester 30 zu je 100.000€ mit Sollzins 1,490%, Effektiver Jahreszins: 1,55% und Gesamteffektivzins: 2,09%
1x Annuitäten Darlehen zu 80.000€ Sollzins 2,410%, Effekt Jahreszins: 2,44% Tilgungssatz : 2,386%
1x KFW Darlehen( 10/10/10) 50.000 was zusätzlich getilgt werden soll. 13.Gehalt, baugeld, Sonstiges
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Ich habe mit dem minimalsten gerechnet.
Lohn Mann: Klasse 1: 2000 Netto, normalerweise habe ich im Schnitt eine 45/h Woche somit hätte ich 2200€ Netto Chef zahlt KITA Gebühren incl. Spesen von 150€
Lohn Freundin: Klasse 1: 700 z.Z Elternzeit
Wir wollen demnächst auch heiraten wo ich laut irgendwelchen Online Brutto Netto Rechnern bei 40/h Woche 2300€ Netto rauskommt und bei 45/h 2500€
Freundin geht später definitiv arbeiten. Allerdings bis Kinder noch nicht in die Schule gehen nicht Vollzeit. Bei Vollzeit wären das zusätzliche 1500-2000 Netto.
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Natürlich sind die Immobilien überteuert. Aber hier in der Gegend steigt alles und es wird noch teurer. Deswegen jetzt unsere Überlegung. Doppelhaushälfte mieten und 1000-1100€ kaltmiete zahlen oder eben selber bauen und 1200€ zahlen. Das einzige was mir bedenken macht ist das nach 10 Jahren das Baugeld nicht mehr da ist und irgendwann das Kindergeld auch nicht mehr. Dann würden wir stand jetzt 800 € zum leben haben für 4 Leute. Aber da wir ja auch zukunftmäßig schauen werden bis dahin auch die Löhne steigen. Und jetzt ist die Frage ob ich später mir denke hättest mal gemacht.
Ungeachtet dessen, dass das Finanzierungskonzept schlecht, unübersichtlich und riesterbehaftet (no go mind. bei Vollfinanzierungen) ist, verstehe ich ihre Angaben nicht.
1) Wie kommen sie darauf, dass sie nur 1.200 Euro zur Verfügung haben?
2) Es gibt ein 13. Gehalt?
3) Was wird ihre Frau nach der Elternzeit verdienen?
4) Wird sie bei dem gleichen Arbeitgeber wieder anfangen könnnen, bzw. ist das so beabsichtigt?
5) Haben sie bestehende Kreditverbindlichkeiten?
6) Wie alt ist das ältere, 2. Kind?
7) Was verdienen sie denn nun? Normalerweise 2.200 Euro, aber eigentlich 2.000 Euro netto?
Ich habe folgendes Haushaltsbuch wenn ich das Haus kaufen würde.
Meine Einnahmen jetzt bzw ab November 2.Kind halt schon mitberechnet:
Einnahme 2.000,00 € Lohn Gehalt (Einnahmen)
Einnahme 196,00 € Kindergeld Kind 1 Kindergeld (Einnahmen)
Einnahme 659,00 € Lohn Frau Gehalt (Einnahmen) (bei Elternzeit 67% von 660)
Einnahme 200,00 € Baugeld Sonstige (Einnahmen) (2 Kinder)
Einnahme 196,00 € Kindergeld Kind 2 Kindergeld (Einnahmen)
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Gesamt 3200€ ca.
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Meine jetzigen Ausgaben mit Ratenzahlung(neue Haus) etc mitberechnet(Jetzige Kaltmiete beträgt 650€)
Ausgabe -1.200,00 € Ratenzahlung Haus Ratenzahlung (Haus)
Ausgabe -20,00 € VHV Teilkasko Versicherung (Auto)
Ausgabe -7,00 € Haftpflicht Frau Haftpflicht (Versicherung)
Ausgabe -35,00 € Lebensversicherung Frau Lebensversicherung (Versicherung)
Ausgabe -33,00 € Berufsunfähigkeitsversicherung Frau Berufsunfähigkeitsversicherung (Versicherung)
Ausgabe -40,00 € Handy Frau Handy Frau (Handy)
Ausgabe -10,00 € Müllabfuhr Nebenkosten (Haus)
Ausgabe -20,00 € Abwasser Wasser (Haus)
Ausgabe -25,00 € Kaltwasser Wasser (Haus)
Ausgabe -50,00 € Grundsteuer Nebenkosten (Haus)
Ausgabe -12,50 € Gebäudeversicherung Gebäudeversicherung (Haus)
Ausgabe -75,00 € Gas Gas (Haus)
Ausgabe -5,00 € Hausrat Schwarzwälder Versicherung Hausratversicherung (Haus)
Ausgabe -17,50 € GEZ GEZ (Haus)
Ausgabe -33,00 € Kindergarten Verpflegung Verpflegung (Kindergarten)
Ausgabe -100,15 € Stadtkasse (Kindergarten)
Ausgabe -15,00 € Handy Mann Handy Mann (Handy)
Ausgabe -40,00 € Telekom Internet Internet (Haus)
Ausgabe -65,00 € Strom EPRIMO Strom (Haus)
Ausgabe -4,29 € Privathaftpflichtversicherung Mann Haftpflicht (Versicherung)
Ausgabe -17,08 € Gothaer Zahnzusatz Zahnzusatz (Versicherung)
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Gesamt: 1820€ wobei noch Kindergarten dazugezählt wurde(weil ich noch nicht weiss ob ich da wirklich die vollen 150€ erhalte. Chef sprach von wird übernommen und irgendwie mit dem Brutto verrechnet, ob es aber dann genau die 150€ mehr auf dem Konto sind die ich zahle weiss ich noch nicht.)
Ich habe jetzt vor einer Woche eine Gehaltserhöhung erhalten wodurch der Arbeitgeber die Kindergartenkosten übernimmt und ein Stdlohn von 18€ was laut meinen Berechnungen als Klasse 1: bei 40/h 3100 Brutto bzw ca. 2000Netto entspricht. Bei 45/h Klasse 1: 2200€ Bei Heirat also Klasse 3: bei 40/h 2300 € und bei 45H ca 2500€. Da es bei mir eigentlich immer zwischen 40-50/h Woche schwankt hab ich einfach mit dem minimalsten gerechnet.
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13. Gehalt gibt es allerdings ist es eher ein 12,5 Gehalt. Aber nur bei mir.(Mann)
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Nach der Elternzeit geplant Januar 2020 wird zu für eine Halbtagsstelle beim gleichen Arbeitgeber ca 1100€ Netto verdienen. Wie sich das jetzt bei Hochzeit mit den Steuerwechsel auswirkt weiss ich nicht genau.
Nach 10 Jahren wenn die Kinder etwas älter sind wird gestrebt eine Vollzeitstelle mit ca 2000€ Netto(Jetzige Lohn. Wird in 10 Jahren wahrscheinlich höher sein)
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Keine vorhandenen Kredite.
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1. Kind ist 4
2. Kind wird im November geboren.
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Ich hoffe ich konnte einwenig klarheit schaffen. Natürlich kommen noch 1 Tankfüllung im Monat (60€) und Lebensmittel hinzu. Aber ich habe bewusst erstmal nur meine fixkosten gerechnet um überhaipt zu gucken ob das überhaupt geht,
Auto mit 20€ im Monat ist schon günstig.
(Was ist mit Werkstatt, TÜV, Kraftstoff, Steuern, Wertverlust/Rücklage für Neuanschaffung, etc.)
Rücklagen für Haus, wenn in 10/20/30 Jahren neues Badezimmer/Dach/Heizung fällig werden?
Was ist mit Essen/Kleidung/Kultur/Körperpflege/Freizeit/Urlaub?
Baukindergeld gibt es meines Wissens nach nicht für ungeborene Kinder - also Vertrag erst nach Geburt unterschreiben?
Auswirkungen von Wohnriester auf die Immobilie/Rente sind bekannt? (Vor- und Nachteile ...)
Super Provision abkassiert für 2 Bausparverträge über jeweils 100.000 EUR, dazu Baukindergeld über 50.000 EUR ergibt mit dem Bausparvertrag-Guthaben sicherlich um die 100.000 EUR, die von den Gesamtkosten weggehen. Das sind dann 340.000 EUR-100.000 EUR=240.000 EUR Restschuld, wenn das Haus zwangsversteigert wird. Damit kommt die Bank auf ihre Kosten und das ganze passt schon.
@ Fuchs
Ohne Eigenkapital wird das ein Himmelfahrtskommando. Wenn da irgendwo zusätzliche Kosten (und das sind schnell mal 10-20tsd EUR) auftauchen, steht ihr sofort mit dem Rücken zur Wand. Daneben sehe ich auch nicht die Möglichkeit auf der anderen Seite private Altersvorsorge zu betreiben außer das Haus abzubezahlen und Rücklagen für in 20-30 Jahren notwendige Renovierungen/Sanierungen durchzuführen.
Es spricht hier sehr wenig dafür, das Vorhaben so zu realisieren.
Insbesondere, weil hier mal detailliert die Kosten kundgetan worden sind (Kompliment dafür), kann ich beruhigt die Empfehlung aussprechen, dass das Ding ohne EK derzeit eine Nummer zu gross erscheint.
Es spricht hier sehr wenig dafür, das Vorhaben so zu realisieren.
Insbesondere, weil hier mal detailliert die Kosten kundgetan worden sind (Kompliment dafür), kann ich beruhigt die Empfehlung aussprechen, dass das Ding ohne EK derzeit eine Nummer zu gross erscheint.
Oha das erste mal das ich das von dir lese . Jetzt erstmal einen Jägermeister
Wenn Ich mir jetzt Eigenkapital zusammenspare und sagen wir mal in 2_3 Jahren ein haus kaufen würde wäre ich 38jahre alt würde man denn überhaupt noch einen Kredit der grossenordnung Kriegen. Warum sind die Bausparverträge die mir angeboten wurden nicht gut? Ich habe leider null Ahnung. Und wurde nur gesagt hier so können wir es machen. Was aber hinter diesem fuchs Wohnriester steckt keine Ahnung. Wie kann man das denn sonst noch machen
Um ein Haus zu bauen braucht man entweder genug Eigenkapital oder ein überdurchschnittliches Gehalt.
Wenn du zum Beispiel diese 500 €, die du nun bereit bist mehr auszugeben schon die letzten 10 Jahre zur Seite gelegt hättest, dann wärst du bei angenommenen 2,5% Zinsen jetzt bei 68.130 € Eigenkapital. Dann hättest du zudem die Durchhaltekraft gezeigt, dass du nicht dein komplettes Gehalt zum Leben brauchst. So ein Haushaltsbuch, was zudem noch recht lückenhaft ist, ist mal schnell überholungsbedürftig.
Wenn ihr beide in Vollzeit arbeiten würdet und 4.500 € zur Verfügung hättet, so könnte man langsam auch ohne Eigenkapital drüber nachdenken.
Die Lösung hat Elex in #5 geschrieben. Eine gebrauchte Immobilie für maximal 250.000 €.
Das Haus natürlich von einem Sachverständigen überprüfen lassen, nicht das dann wenige Jahre nach Kauf der Knock-Out kommt.
Wenn Ich mir jetzt Eigenkapital zusammenspare und sagen wir mal in 2_3 Jahren ein haus kaufen würde wäre ich 38jahre alt würde man denn überhaupt noch einen Kredit der grossenordnung Kriegen. Warum sind die Bausparverträge die mir angeboten wurden nicht gut? Ich habe leider null Ahnung. Und wurde nur gesagt hier so können wir es machen. Was aber hinter diesem fuchs Wohnriester steckt keine Ahnung. Wie kann man das denn sonst noch machen
Wenn ich mal zusammenrechne habt Ihr in naher Zukunft 3.500 EUR Familieneinkommen.
Du 2.300 EUR Sie 800 EUR (bei LSK 3/5) + ca. 400 EUR Kindergeld. Du wirst bei der Finanzierung bei irgendwo 1.200 EUR monatlicher Belastung rauskommen, zzgl. der Nebenkosten für das Haus (300-400 EUR ?), dazu musst Du ja Rücklagen bilden für spätere Reparaturen (250 EUR ?) -> ca. 1.800 EUR pro Monat fürs Wohnen.
Überschlagen Deine anderen Fixkosten: ca. 400 EUR ? incl. der Tankfüllung....
2.200 EUR monatl. Fixkosten. Diese werden mit dem Alter der Kinder steigen, für Vereinsbeiträge usw.
Bleiben 1.300 EUR für den Rest. klingt nicht wenig, davon müsstet Ihr aber noch eine Altersvorsorge abschließen, sonst sind später im Rentenalter nur noch 1.500 EUR (48% von 3.100 EUR) zur Verfügung.
Nur mal so als Vergleich:
Wir sind 7 Personen, 2 Erw. 5 Kinder von 5-21 Jahren. Unsere Fixkosten belaufen sich auf ca. 2.800 EUR (Hausfinanzierung alleine 1.040 EUR) und die variablen Kosten (Essen/Kleidung/Schuhe/Körperpflege) liegen bei ca. 2.000 - 2.200 EUR/Monat.
hab mir den Chatverlauf einmal angeschaut..... so rein Provisionstechnisch ist das sicherlich eine tolle Nummer....
um es kurz zu halten.... sucht euch eine Bank die 30 Jahre Zinsbindung anbietet. Dann ist 30 Jahre Ruhe wenn gewünscht. KFW auf ein Minimum reduzieren, so dass man die Restschuld nach 10 Jahren hier auch noch händeln kann. Baukindergeld ist eine tolle Sache.... aber wie viele Häuslebauer haben die EIgenheimzulage damals zweckentfremdet. Rechtsanspruch gibt es nicht... alo als nettes ad-on nehmen um evtl Rücklagen zu bilden.
meine hausbank bietet mir 30 jahre zinsbindung für 290.000 euro wie oben beschrieben.
2x FuchsKonstant Wohn Riester 30 zu je 100.000€ mit Sollzins 1,490%, Effektiver Jahreszins: 1,55% und Gesamteffektivzins: 2,09%
1x Annuitäten Darlehen zu 80.000€ Sollzins 2,410%, Effekt Jahreszins: 2,44% Tilgungssatz : 2,386%
1x KFW Darlehen( 10/10/10) 50.000 was zusätzlich getilgt werden soll. 13.Gehalt, baugeld, Sonstiges
Für Fuchskonstant und annuitäten darlehen soll ich 1150 Euro monatlich zahlen. die 50.000 kfw gesondert. Ein anderer Anbieter bietet mir 1350€ für 340.000 aber 35 Jahre Zinsbindung.
Natürlich ist alles risiko behaftet aber ich denke machbar. Gehälter werden steigen bzw bei mir sowieso noch nicht ausgeschöpft . Bei Heirat habe ich 300Netto mehr ausgerechnet. Zudem kommt auch ein Nebenverdienst von 300-500 Euro ( habe ich oben nie mitberechnet, da ich nicht weiss ob ich das 30 Jahre ziehen werde). Was in 10 Jahren ist weiß keiner. Was in 20 Jahren ist weiss keiner, vielleicht ist die Rate dann auch schon sehr gering. Hier im Münsterland werden die Preise nicht billiger. Wir müssten jetzt sowieso ausziehen und eine Doppelhaushälfte mieten. Preise hier schon bei 900-1100 €uro. So zahl ich jeden Monat jemanden jetzt seine Rate ab oder zahle ich lieber meine Rate ab, die konstant bleibt wobei mieten steigen können. Echt schwere entscheidung.
Baufinanzierung überhaupt stemmbar?
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Zitat von DieFrucht
