Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo zusammen,
wir möchten uns gerne in naher Zukunft ein Haus kaufen.
Das Erstgespräch mit meiner Bank, um zu erörtern, wie viel eigentlich geht, habe ich Anfang dieser Woche geführt.
Hier unsere Daten:
Ich (34) - 4.000 Euro netto (zzgl. ca. 1.200 Euro netto Bonus)
Sie (34) - eigentlich 2.000 Euro netto, aktuell Elterngeldplus mit 623 Euro
Sie (5 Monate) - Kindergeld 194 Euro
Da unklar ist, wie und in welcher Form meine Frau arbeiten gehen wird, habe ich bei allen Berechnungen das Gehalt oder das Elterngeld rausgelassen.
Ebenso wie meinen Bonus.
Gesamt: 4.194 Euro netto pro Monat
Die monatlichen Ausgaben für die Lebenshaltung liegen bei max 1.800 Euro pro Monat. Laut meinen Berechnungen sind es knapp unter 1.600 Euro, allerdings kommt
hier und da mal ein Urlaub dazu, so dass ich auf 1.800 Euro aufstocken würde.
Das einzusetzende Eigenkapital liegt bei ca. 275.000 Euro. Da dies auch einen Zuschuss meiner Eltern beinhaltet, den ich in der Selbstauskunft nicht angeben wollte,
da er nicht zu unserem Vermögen zählt, haben wir im Erstgespräch mit der Hausbank mit 250.000 Euro gerechnet.
Ziel des Gespräches war, zu erfahren, bis zu welchem Betrag uns die Bank "begleiten" würde und welche monatliche Rate sinnvoll ist.
Allerdings wurde mir nicht angesichts meiner monatlichen Ein- und Ausgaben ein Vorschlag/ein Rat erteilt, welcher monatliche Betrag nicht überschritten werden sollte.
Ich sollte leider nur eine "Wunschrate" vorgeben, die ich auf 1.300 Euro (ohne Nebenkosten) legte.
Basierend darauf hat der Baufinanzierer die Kalkulation gemacht.
Gesamtvolumen: 640.000 Euro (565.000 Euro Haus, + ca. 75.000 Euro Nebenkosten)
EK: 250.000 Euro
Finanzierungsvolumen: 390.000 Euro
Die Restschuldwerte sind nach der Sollzinsbindung sehr hoch. Es wäre aber der Plan über Sondertilgungen (z. B. Bonus oder angespartes Kapital)
nach 20 Jahren fertig zu sein.
Nun zu meinen Fragen:
Es handelt sich ja erstmal nur um eine Berechnung und nicht um ein konkretes Beispiel. Dennoch habe ich einen weitaus geringeren Zinssatz erwartet,
vor allem, wenn wir so viel Eigenkapital mitbringen. Ist der Zinssatz marktüblich?
Wir möchten gerne maximal 20 Jahre abzahlen. Gibt es eine sinnvolle Höchstgrenze für den Kaufpreis oder ist dies aufgrund des nicht anzusetzenden Bonus' unkalkulierbar?
Haltet ihr die monatliche Rate von 1.300 Euro für passend?
Wie läuft es ab, wenn tatsächlich ein Objekt gefunden wurde? Bei uns in der Gegend muss es oftmals relativ schnell gehen. Ich erhalte ein Schreiben von meiner Hausbank, das
diese mich bis zu einem Betrag x finanziert und kann dieses dem Makler vorlegen? Anschließend kümmere ich mich mit meiner Hausbank und auch mit anderen Finanzmaklern um
eine konkrete Finanzierung? Ist das der richtige Weg?
Was für Finanzmakler gibt es? Ich habe von Interhyp und Dr. Klein gehört. Dr. Klein wurde mir mehrfach empfohlen.
Mir wurde ebenfalls ein BSV ans Herz gelegt, den ich ja jetzt schon besparen könnte. Macht so etwas heutzutage Sinn? Es geht ja im Wesentlichen darum, dass man sich
einen festen Zinssatz in der Zukunft sichert. Die Abschlusskosten sind ja nicht so gering und auch die Guthabensverzinsung war nicht sonderlich attraktiv (verständlicherweise)
Folgende Infos, die noelmaxim fast immer abgreift :-)
1) Baukindergeld kommt nicht infrage.
2) Es sind keine Kreditverbindlichkeiten vorhanden
3) Es sind ein bis zwei weitere Kinder geplant. (daher werden die Einnahmen meiner Frau nicht mit berücksichtigt)
4) Wir wohnen in Hamburg, suchen aber im nördlichen Niedersachsen
5) Das Eigenkapital liegt, bis auf ca. 50.000 Euro in Aktien, die dann verkauft werden, in bar vor.
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Naja das ist erstmal nur ein finanzietungsrahmen. Es ist auch das Papier nicht wert. Du kannst jetzt nicht hingehen und ein Haus ohne konkrete Prüfung notarielle kaufen. Ok sorry kannst schon mit dem Risiko keine Finanzierung zu erhalten
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo Zwick,
ich würde sagen mit dem Eigenkapital könnt Ihr 700.00/800.000 € von Bank bekommen. Viel mehr muss die Frage sein ist das Objekt sein Geld wert! Als Rate würde ich auf 1400/1500€ + NK gehen. Damit man nicht 30 Jahre zahlt. Meiner Meinung nach ist 15 Jahre die beste Laufzeit in Bezug auf Zins und Risiko. Vielleicht steht irgendwann Erbe an bzw. Verkauf vom Elternhaus, Frau kann in 10 Jahren wieder arbeiten dann kommst von Schulden schneller runter. Ich persönlich würde nicht sagen wieviel kann ich bekommen sondern wieviel möchte ich aufnehmen. Und da ist bei mir bei 350/400t Schluss plus EK gibt bei Euch schöne Summe. Ist auch rückzahlbar und Sollzins sollte bei 15 Jahren dann 1,5/1,6% drin sein. Lg Martin
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo Martin79HN,
Danke für deinen Input.
Mir ging es tatsächlich auch um die Einschätzung, ob der Zins marktüblich ist. 1,5/1,6 sind ja schon eine andere Hausnummer als 1,9. Das macht bei der Summe ja schon einen erheblichen Unterschied.
Mit der Frage, ob das Haus auch den Preis wert ist, können wir uns ja leider erst beschäftigen, wenn wir ein Objekt haben.
Danke auch für die Einschätzung der monatlichen Rate👍
Wie läuft es dann ab, wenn man etwas gefunden hat? Fragt man dann bei den Finanzmaklern und Banken an? Dauert das nicht zu lange?
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo Zwick,
folgende Rechnung.
Kapitalbedarf 400.000 €
Sollzins 1,50 %
3% Tilgung
15 Jahre
= Rate 1500 € pro Monat
Restschuld 198.282 €
Sparrechner
1000 € pro Monat zusätzlich sparen
1% Guthabenzins
15 Jahre
= 194.200 €
Aber solange Sollzins höher ist als Guthabenzins steckt man sein Geld in die
Sondertilgung. Sprich die Restschuld sinkt und Zinsrisiko!
Es ist auch zu bedenken, dass in 10 Jahren wenn Kinder in der Schule Frau 50% arbeitet!
Gehälter steigen bis dahin usw. usw.!
Wegen dem Zinsunterschied und Möglichkeit durch sparen
und Kindergeld und Einkommen der Frau später mal würde ich keine 20 Jahre Sollzinsbindung abschließen.
Bei meiner Rechnung ist man sogar schon nach gut 15 Jahren fertig!
Allerdings mit sehr hoher Belastung. Anstelle der Sparrate kannst du es
auch in Bausparvertrag stecken. (Teil) Allerdings gibt es da keine Zinsen.
Der Guthabenzins mit 1% ist geschätzt im Schnitt auf die nächsten 15 Jahre!
Ich denke wird aber höher liegen.
Objekt suchen, Banktermin Zusage innerhalb weniger Tage
und dann vergleichen! Finanzmarkler ist eine sehr gute Wahl.
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Anstelle 1000 € jeden Monat sparen kannst du mit Sicherheit
auch bei 500 € im Monat Sparrate Dir eine Anschlussfinanzierung
in Form eines Bausparvertrags sichern! Ich denke ein gesunder Mix zwischen sparen (flüssig sein), Bausparvertrag und Sondertilgung im Blick
ist die beste Wahl.
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo zwick,
trotz ihrer großen Mühe und ihrem "Mitdenken" Fragen meinerseits vorweg zu nehmen, ergibt sich eine trotzdem
Wegen der Berücksichtigung bzw. Auswahl regionaler Banken und der Landesfördermittel (denke N-Bank wegen Niedersachsen) wäre die Region/besser die Stadt bzw. die in Frage kommenden Städte wichtig zu benennen.
Die 2 % für 20 Jahre fest erachte ich tatsächlich für zu teuer, bei dieser Ausgangslage. Das dürfte günstiger zu gestalten sein.
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
@Martin79HN
Post #1: Rate rund 1.300 Euro
Post #5: Rate 2.500 Euro
Findest Du eine Differenz?
Alternative: Banküberfall und 1 Mio erbeuten und Haus sofort bar zahlen. Nicht realistisch? Der Unterschied von 1.300 zu 2.500 Euro auch nicht.
Die Frage die sich stellt: sollte das Haus nach wenigen Jahren abgezahlt sein, man jedoch 15/20 Jahre nicht mehr hat "leben" können?
Stand heute (#1):
Es stehen rund 4.200 Euro zur Verfügung, von denen 1.800 Euro verplant sind. 2.400 Euro stehen damit zur Verfügung. Davon ist auf jeden Fall natürlich Zins-/Tilgung zu begleichen, Rücklagen für das Haus (auch beim Neubau nicht vergessen!) und eben die Nebenkosten. Wenn heute in einer Wohnung (?) gelebt werden sollte, steigen diese beim Bezug eines Hauses naturgemäß an. Nachdem in der Vergangenheit zwar gespart wurde, sollte nicht der letzte Notgroschen in die Hausfinanzierung gesteckt werden - meiner unmaßgeblichen Meinung nach. Auch hier Rücklagen außerhalb des Hausprojekts anlegen.
Grundsätzlich war die Eingangsfrage: "wie viel könnten wir uns leisten" die Richtige. Es bringt nichts nach Immobilien für 3 Mio Euro zu schauen, wenn man nur bis zu einem Kaufpreis von 600k / 800k / 1 Mio oder wie viel auch immer gehen könnte. Wenn die Immobilie dann weniger kostet, sollte es eher kein Problem sein. :-)
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo Martin79HN,
Das klingt gut. Ich denke, dass wir, wenn das richtige Objekt auf den Tisch kommt, einfach die 15- und die 20jahres Variante Anfragen und miteinander vergleichen.
Gegen einen BSV spricht tatsächlich die nicht vorhandene Verzinsung.
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Hallo noelmaxim,
Mist, dann muss ich wohl nochmal ran;-)
Also es wird wohl zwischen Buchholz und Hamburg liegen. Wenn ich einen Stadt benennen muss, dann wohl Seevetal.
Die 1,68% sehen ja schon mal ganz anders aus und über die Laufzeit spart man dann einen Haufen Zinsen.
Wie lange dauert in etwa eine Finanzierung durch einen Finanzmakler, wenn ein Objekt gefunden wurde? Machen Sie so etwas auch?
AW: Hauskauf in naher Zukunft, Erstgespräch geführt, wie geht es weiter?
Das dauert in der Regel 3-4 Arbeitstage nach Einreichung der Unterlagen bei der Bank. Dies geschieht bei uns alles über die Plattform Europace, hierüber wird gescort, sowie elektronisch der Bank die Unterlagen zugespielt.
Ich hatte einfach mal Stade angenommen, ihre genannten Städte passen für die avisierte Bank auch.
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Fragen meinerseits vorweg zu nehmen, ergibt sich eine trotzdem