Renteneintritt vorziehen: Rentenversicherung kündigen, oder was sonst?

Hallo EasyD,

danke für das Interesse und die Fragen, will ich gerne beantworten,

- Sind mit den benannten 1.810 € sämtliche monatlichen Kosten (also auch Lebensmittel, evtl. Benzin fürs Auto, etc.) abgegolten?

Nein, das sind die Fixkosten. Lebensmittel kommen dazu. Tanken auch, wobei ich kaum nur ca. 2500 km pro Jahr fahre und das Auto als motorisierten Einkaufskorb nutze und nur das Nötigste investiere.

- Wie ist ihre Wohnsituation heute und zukünftig?
gottseidank bezahlte Eigentumswohnung. Bevor ich in echte Not gerate, könnte ich die verkaufen und "mich verkleinern". Was ich natürlich so gut wie möglich vermeiden will.

- Bedeutet zusätzliche Gesundheitskosten eine SB von 1.200 € in ihrer PKV oder wie setzt sich dieser Wert zusammen?
Ich habe bei der PKV einen Tarif mit fallbezogenem Selbstbehalt und einen Eigenanteil von 300 Euro pro Jahr on top. Zudem bin ich schwerbehindert und habe unabwendbare Gesundheitskosten (Stomaversorgung, Kompressionsstrümpfe). Das plus Eigenanteile bei jedem Arztbesuch und Nicht-Generika-Medikament ergibt diesen _geschätzten Betrag.

- Um eine Fehlinterpretation zu vermeiden: Das bedeutet, dass sie aktuell monatlich rund 810 € minus machen?
Plus Lebensmittel. Ich buttere aus meinen Reserve zu, und damit fahre ich irgendwann gegen die Wand.

- Wie hoch sind noch ihre aktuellen Rücklagen bzw. evtl. andere vorhandenen Vermögenwerte?
Rund 30.000 Euro in bar bzw. kurzfristig realisierbaren Anlagen plus etwa 5.000 in Fonds.

- Warum ist ihrer Ansicht nach der Standard Life-Vertrag für ihr Vorhaben am besten geeignet?
1. ist der größere Betrag und würde mir mehr Flexibilität verschaffen
2. Ich würde den negativen Cashflow stoppen, wenn ich aus dem größten Ausgabeposten Einnahmen mache
3. Die Standard Life kalkuliert die Wertsteigerung in den Rentenphase sehr vorsichtig

Im Moment wird die "illustrierte Rente" mit 847,- monatlich angegeben, basierend auf 5 % Rendite in der Ansparphase und nur 0,62 % in der Rentenphase. Die von mir genannte Spanne "bis 1000 Euro" ist inzwischen überholt. Die Prognose sinkt mit jeder Berechnung. Hätten wir vernünftige Zinsen, würde ich mir diese Gedanken nicht machen müssen.

Andererseits: die beiden kleinen Rentenv. zu kündigen müsste auch reichen.
Das sind:
- Rückkaufswert Rentenv. 14.000 (Stand 14.000)
- Fondsguthaben 16.800 (Stand 12/2017)

Dann hätte ich hnterher rund 850 + 600 = 1.450 Euro. Bei meinen Kosten sehr knapp.


- Haben sie Erfahrungswerte, was die Investition in Fonds angeht?
Etwas, nicht sehr viel. Die Prinzipien verstehe ich jedoch.

- Was sind aus ihrer Sicht die Risiken bei ihrem Plan B?

- Unerwartet schwache oder negative Wertentwicklung des Aktienanteils
- Unerwartet hohes erreichtes Alter bei mir (90+ ist aber unwahrscheinlich)
- Fehlentscheidungen auf meiner Seite

Daken für Ihr Interesse! ... Bernd

Hallo EasyD,

Zitat von EasyD

Bauchschmerzen bereitet mir dennoch der Gedanke, wie sie das Geld aus dem Standard Life-Vertrag anlegen wollen. Tendenz bei ihnen ist also durchaus schon mehr Chance auf Rendite, auch auf Kosten des Risikos? Die Entnahme von einem Teil des Kapitals aus dem Vertrag ist auch nicht möglich bzw. von ihnen gewünscht?

Den Rentenvertrag bei Standard Life kann ich nur fortsetzen oder kündigen.

Als Anlage denke ich an das Prinzip, das beim Vermögenszentrum "Etappenstrategie" heißt (laut Buch "Finanzcoach für den Mittelstand"). Das gleiche Prinzip sehe ich beim Pantoffel-Portfolio von Finanztest. Also die Aufteilung in je einen Renten- und Aktienfonds. Die Einfachheit soll auch Fehler verhindern. Bei der jetzigen Zinssituation scheint es mir fragwürdig, 100 % auf Sicherheit zu setzen.

>> Sehr gerne würde ich die drei Rentenversicherungsverträge einmal sehen. Besteht die Möglichkeit? Gerne auch anonymisiert hier ins Forum. Z.B. die benannte Rentenhöhe beim Standard Life-Vertrag im Vergleich zum aktuellen Rückkaufswert und den laufenden Zahlungen erscheint mir zu gering.

das Angebot nehme ich gerne an. Ich melde mich dazu in Kürze per IGM. Muss die betreffenden Unterlagen mal einscannen.

>> Außerdem wäre noch einmal wirklich wichtig zu wissen, was denn ihre durchschnittlichen Gesamtkosten pro Monat sind. Einfach um mal wirklich rechnen zu können, was denn konkret zusätzlich benötigt wird und wie lange es dauern würde bis das neu gewonnene Kapital aufgebraucht wäre.

verstehe ich. Müsste ich etwas genauer benennen.

>> Haben sie bei der PKV bereits einmal geprüft, ob sie aktuell oder perspektivisch eine Tarifoptimierung ohne Gesundheitsprüfung durchführen können?
noch nicht. Müsste ich mal machen. Beim Basistarif stände ich vermutlich kaum besser da, denn der liegt auch bei 600 Euro Beitrag.


Servus

Zitat von Morini

Den Rentenvertrag bei Standard Life kann ich nur fortsetzen oder kündigen.

Man kann den Vertrag nicht ruhend stellen? Keine weiteren Beiträge mehr - dafür ab Rentenbeginn mit Auszahlungen beginnen?

Wenn man noch Kosten für Auto/Lebensmittel/Kleidung/GEZ/weitere Versicherungen/kulturelles Leben etc. abzieht, sehe ich immer noch keinen positiven Cashflow.

Muss von der Rente noch etwas versteuert werden?

Ist das wirklich der Rückkaufswert oder ein Kapitalstandswert? Wenn ich 211.000€/800€ rechne, reicht das 22 Jahre - ohne weitere Erträge - bei (fiktiven) 5% pro Jahr ergibt das ohne Kapitalverzehr schon 880€/Monat ... (ohne Steuern).

Hallo Utopus,

Zitat von utopus

Man kann den Vertrag nicht ruhend stellen? Keine weiteren Beiträge mehr - dafür ab Rentenbeginn mit Auszahlungen beginnen?

doch, kann man. An die Möglichkeit habe ich jetzt nur nicht gedacht.


Wenn man noch Kosten für Auto/Lebensmittel/Kleidung/GEZ/weitere Versicherungen/kulturelles Leben etc. abzieht, sehe ich immer noch keinen positiven Cashflow.

>> Muss von der Rente noch etwas versteuert werden?

ich vermute nicht, kenn mich aber nicht so genau aus. Die Standard Life hat 2002 und müsste nach meinem (eingeschränkten) verständnis steuerfrei sei. Ansonsten zahle ich schon seit ein paar Jahren keine Einkommensteuer mehr, da ich mit allen Abzügen unter der Freigrenze liege.

> Ist das wirklich der Rückkaufswert oder ein Kapitalstandswert? Wenn ich 211.000€/800€ rechne, reicht das 22 Jahre - ohne weitere Erträge - bei (fiktiven) 5% pro Jahr ergibt das ohne Kapitalverzehr schon 880€/Monat ... (ohne Steuern).

das ist der Rückkaufswert, aber ich hätte wohl erwähnen sollen, dass die seit April 2002 läuft und nicht schon seit Jahrzehnten. Tja, und die fiktiven 5 % sind leider heute sehr fiktiv. Außer ich mache das angestrebte Modell mit den Fonds. Dann ist das nicht so arg unrealistisch.

Für eine Rentenversicherung hat die Standard Life bisher eine relativ gute Rendite gebracht. Eingezahlt habe ich bis zu dem Datum gut 127.000 Euro. Bekommt man heute auch nicht mehr.

Servus

Mal ein Vorschlag:

- ETW Verkaufen (viel teurer wie heute geht ja kaum)
- Sofort in Rente gehen
- Ins Ausland ziehen (irgendein Billigland)
- Lebensabend genießen

Alternativ: Job suchen.

Zu deinem "jede Bäckereifachverkäuferin verdient mehr". Die verdient mit AG Anteilen in der SV sogar mehr als das doppelte.

Hallo Malapascua,

die Wohnung ist bei mir tatsächlich das wertvollste Asset. Könnte bei heutigen Preisen bis zu 200.000 Euro bringen. Irgendein Billigland geht bei mir allerdings gesundheitlich nicht. Ich müsste in eine Gegend ziehen, wo die Immos viel billiger sind, z.B. ostdeutsche Provinz. Das mache ich aber nur, wenn ich alles andere vorher ausgeschöpft habe.

Servus

Zitat von Morini

Hallo Malapascua,

die Wohnung ist bei mir tatsächlich das wertvollste Asset. Könnte bei heutigen Preisen bis zu 200.000 Euro bringen. Irgendein Billigland geht bei mir allerdings gesundheitlich nicht. Ich müsste in eine Gegend ziehen, wo die Immos viel billiger sind, z.B. ostdeutsche Provinz. Das mache ich aber nur, wenn ich alles andere vorher ausgeschöpft habe.

Servus

Gesundheitlich bedeutet du hast eine kostspielige Erkrankung und bekommst auch keine Versicherung?

Medizinische Versorgung ist z.B. in Thailand hervorragend, Lebeshaltungskosten wären noch immer günstig, Mieten kosten sehr wenig. Du würdest ein Rentnervisum bekommen Muss ja nicht gleich Indien sein. Malaysia ist ein mondernes Land und sehr günstig. Wäre auch ein Weg aus der PKV....

Für jemanden, der fit und abenteuerlustig ist, wäre das eine interessante Perspektive. Englisch kann ich auch recht gut. Aber ich habe mehrere gesundheitliche Einschränkungen, weswegen ich 80 % schwerbehindert bin. Davon ist nichts dramatisch teuer, ich komme auch zurecht im Alltag. Aber ich kann mir unter den Umständen nicht vorstellen, irgendwo in Asien neu anzufangen.

Servus

Ich bedanke mich herzlich bei EasyD. Er hat mir auf Basis der Versicherungsunterlagen und der finanziellen Fakten erklärt, wie ich es am besten mache. Eine der kleinen Versicherungen muss dran glauben, dann geht die Rechnung aber am Schluss auf, und das ohne Risiko. Vielen Dank!

Servus .. Bernd

Zitat von Morini

Für jemanden, der fit und abenteuerlustig ist, wäre das eine interessante Perspektive. Englisch kann ich auch recht gut. Aber ich habe mehrere gesundheitliche Einschränkungen, weswegen ich 80 % schwerbehindert bin. Davon ist nichts dramatisch teuer, ich komme auch zurecht im Alltag. Aber ich kann mir unter den Umständen nicht vorstellen, irgendwo in Asien neu anzufangen.

Nicht neu anfangen, sondern ein günstige Wohnung in Strandnähe mieten, jeden Tag essen gehen, Freundin habe, Leben genießen. Warum da in Deutschland irgendwas leichter sein sollte erschließt sich mir nicht. Im Gegenteil, das wäre wesentlicher entspannter.