Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

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  1. Avatar von Babelee
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    Standard Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Hallo,

    um es so kurz als möglich zu halten:

    Wir haben ein Haus gekauft. Kosten ca 200.000,-EUR
    Diesen haben wir mit dem Z-15 Darlehen der L-Bank BW finanziert (nach abzug des Eigenanteils ca. 175.000,- EUR) Konditionen: 2% Tilgung pro Jahr, 0,5% Zinssatz, keine Sondertilgungen möglich, 15 Jahre Laufzeit.

    Da die Monatliche Belastung sich sehr in grenzen hält (ca 360,-EUR/Monat) möchten wir so viel wie möglich nebenher ansparen um nach 15 Jahren einen Großteil des Restkredites (ca. 100.000,- EUR) abzulösen.

    Uns liegt ein angebot vor ein bausparvertrag abzuschließen über 100.000,- EUR (Sollzins Darlehen Jährlich 2,15%, 255,-EUR Monatlich in der Ansparung, 578,-EUR monatlich in der Tilgungsphase) der nach 15 Jahren fällig ist und damit das L-Bank Darlehen komplett abgelöst werden kann und wir dann 10 Jahre den Bausparkredit noch abbezahlen.

    ich sehe hier den Vorteil, dass man beim Bausparvertrag jetzt schon eine feste Zinsbindung bezüglich dem Darlehen hat.

    ich habe aber auch schon gehört, dass wenn der Allgemeine Zins sehr niedrig ist (so wie jetzt) ein Bausparvertrag keinen Sinn macht...

    Aber was wäre die Alternative??

    Maximale Monatliche zusätzliche Belastung 350-400 EUR

    Danke schonmal für euren Input.

  2. Avatar von Babelee
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Ich sehe schon hier wird ganz genau gerechnet ;-)

    @tneub: ungefähr kommt es doch hin... das erste Jahr kann ich auch nicht tilgen, das hab ich noch vergessen... und es sind genaugenommen 176.500 EUR. mir ging es jetzt nicht darum alles auf den cent genau zu kalkulieren. Ich wollte nur eine Grobe richtung haben, was sinnvoll wäre. :-)


    Zitat Zitat von noelmaxim
    Wenn du 400 Euro zur Verfügung hast und nur 102.000 Euro benötigst und dich jetzt schon fragst, was in 15 Jahren ist, dann verstehe ich nicht, warum du eben diese 102.000 Euro nach 15 Jahren mit einem kleinen Teil der 400 Euro absicherst und deinen Finanzierungsverlauf durchkalkuliert und durchgeplant hast.
    ich habe den Satz nicht ganz verstanden, kannst du mir das anders formulieren? ich habe doch noch nicht alles durchgeplant... ich möchte noch zusätzlich zur Kredittilgung Geld ansparen und habe mich hier noch für gar nichts entschieden.

    Danke für den Hinweis, dass bis 30.000 EUR Kredit keine Eintragung notwendig ist.

    Was die Finanzielle Zukunft bringt ,bezüglich unserer Einkommen, weiss ich nicht. wir sind mitte ende 30, 2 kinder ich bin 50% Angestellt und 50% Selbstständig, meine Frau arbeitet wieder 2 Tage die Woche. evtl. wird sie das in Zukunft ausbauen, aber das ist unklar, da sie Gesundheitliche beschwerden hat, die je älter Sie wird nicht besser werden.
    von dem her Plane ich nicht damit, dass wir in 10 oder 15 Jahren mehr zur Verfügung haben werden als jetzt.

  3. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Ok, dann kann es aber durchaus Sinn erbeben und machen, die Restschuld über einen BSV abzusichern.

    Ich meinte damit, wenn du bis 400 Euro sparen kannst, dann verstehe ich nicht - jetzt nach den Erklärungen Gesundheitszustand und Teilselbstständigkeit - warum du nicht einen kleinen Teil von den 400 Euro aufwendest, um die komplette Restschuld abzusichern.

    Die Frage entstand, da du angezeigt hast, ggf. nur 50.000 Euro abzusichern.

  4. Avatar von slowrookie
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Zitat Zitat von Babelee
    Ich sehe schon hier wird ganz genau gerechnet ;-)


    Danke für den Hinweis, dass bis 30.000 EUR Kredit keine Eintragung notwendig ist.

    Was die Finanzielle Zukunft bringt ,bezüglich unserer Einkommen, weiss ich nicht. wir sind mitte ende 30, 2 kinder ich bin 50% Angestellt und 50% Selbstständig, meine Frau arbeitet wieder 2 Tage die Woche. evtl. wird sie das in Zukunft ausbauen, aber das ist unklar, da sie Gesundheitliche beschwerden hat, die je älter Sie wird nicht besser werden.
    von dem her Plane ich nicht damit, dass wir in 10 oder 15 Jahren mehr zur Verfügung haben werden als jetzt.
    Es liegt an Dir ob Du Sicherheit und Planbarkeit für die Restschuld Deiner Finanzierung anstrebst und noch etwas Geld währenddessen ansparen kannst oder aber Dich aktiv auf die Suche nach etwas mehr Rendite für Deine Sparzahlungen machst.
    Gerade in Bezug auf Deine kurz angerissene familäre und eure eventuelle finanzielle Situation in der Zukunft bietet sich nach Ablauf der Zinsbindung mMn eine monatliche Belastung von unter 350,- € mit Zinssicherheit bis Ende der Finanzierung an - wenn Ihr mehr könnt : gut , wenn nicht habt Ihr auch in der Zukunft keine finanziellen Probleme mit der Finanzierung

  5. Avatar von Babelee
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Es ist natürlichnimmer eine Mischung aus Planbarkeit Ersparniss, Einfachheit, Finanzielle Belastung, Schnell abbezahlen... :-)

    das mit dem "BSV über nur 50.000EUR abzuschließen, den rest in Festgeld" kommt daher, dass auch eine gewisse Flexibilität da sein sollte, falls mal ein größerer betrag für unvorhergesehenes gebraucht wird und wenn alles über BSV läuft man eben nicht so Flexibel ist (zumindest nicht, ohne strafzins zu zahlen).

    und es geht natürlich auch darum einen Vergleich zu finden zwischen BSV und Festgeld. ich möchte nicht unbedingt mehrere tausend euro zusätzlich ausgeben müssen wenn es nicht sein muss ;-)

    Es muss aber auch einfach im ablauf sein.

    Ich mache mir auch nicht unbedingt sorgen, dass es später schwierig wird die Restschuld abzuzahlen. das Hauptbestreben ist hier möglichst schnell abbezahlen, aber möglichst mit wenig Einbußen in der Lebensqualität. :-)

    Ich denke ich werde mal nach einem Günstigeren BSV angebot suchen, als es meine Hausbank gemacht hat, und werd mir genau ausrechnen was es kostet im Vergleich zu einem Festgeldkonto.

    Grundsätzlich gehen meine Gedanke in die Richtung: bei unserem jetzigen Zinsniveau ist ein anstieg der zinsen sehr warscheinlich. Von demher würde aus meiner sicht ein BSV weniger in Frage kommen. aber aus Sicht der Einfachheit ist ein BSV von Vorteil. da muss ich einfach die Einfachheit mit der Ersparniss gegenüberstellen und mir überlegen was ich will XD.

    Wie gesagt, Danke schonmal für all eure konstruktive Beiträge.

  6. Avatar von guest
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    @Babelee

    Nun ja, wenn es ohnehin egal ist, ob man 105.000 oder 120.000 oder 121.525,34 zzgl. Zinsen im ersten Jahr (da kenne ich die Konditionen nun nicht) nach 15 Jahren bezahlen darf, ist die Absicherung des Betrags evtl. auch egal?

    Für viele Menschen macht es einen Unterschied ob man 105.000 Euro oder 121.525,34 zzgl. weiterer 0,5% auf 176.500 Euro "ein Jahr" (?) zu bezahlen hat.

    Der "krumme" Betrag errechnet sich einfach über die im Ausgangspost genannten Daten mit Ergänzungen der genauen Darlehnssumme (176,5k) zzgl. der Zinsen abzüglich der Zahlungen und einer Laufzeit von 15 Jahren. Dieses ist durch unzählige Tilgungsrechner online nachrechenbar. Wo stammt nun die Differenz von 16,5 tausend Euro her?

    Nun ja - trotz allem: viel Erfolg

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  7. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Zitat Zitat von guest
    @Babelee

    Nun ja, wenn es ohnehin egal ist, ob man 105.000 oder 120.000 oder 121.525,34 zzgl. Zinsen im ersten Jahr (da kenne ich die Konditionen nun nicht) nach 15 Jahren bezahlen darf, ist die Absicherung des Betrags evtl. auch egal?

    Für viele Menschen macht es einen Unterschied ob man 105.000 Euro oder 121.525,34 zzgl. weiterer 0,5% auf 176.500 Euro "ein Jahr" (?) zu bezahlen hat.

    Der "krumme" Betrag errechnet sich einfach über die im Ausgangspost genannten Daten mit Ergänzungen der genauen Darlehnssumme (176,5k) zzgl. der Zinsen abzüglich der Zahlungen und einer Laufzeit von 15 Jahren. Dieses ist durch unzählige Tilgungsrechner online nachrechenbar. Wo stammt nun die Differenz von 16,5 tausend Euro her?

    Nun ja - trotz allem: viel Erfolg

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    Strafzinsen? Warum Strafzinsen? Eine Teilung und Zuteilung eines Teils des Kapitals kostet kein Geld und relativ flaxibel ist Bausparen auch.

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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    @guest: du hast mich jetzt voll aus der Bahn geworfen.... jetzt muss ich alles nochmal genau nachrechnen wenn ich zuhause bin.
    auf die 105.000 komme ich, weil das mir mein BSV Hausbankberater ausgerechnet und er hatte die genauen Finanzierungsunterlagen.

    also mal als beispiel: wenn ich am ende für einen BSV nur 1.000 EUR in 25 Jahren mehr bezahle als was ich im Festgeld bekomme, dann würde es sich für mich persönlich lohnen den BSV abzuschließen, da ich hier einmal einen Dauerauftrag anlegen muss und lauffen lasse.
    Wenn es aber 5.000 EUR sind würde ich es mir überlegen.
    Natürlich ist das ganze fiktiv und auch davon abhängig, wieviel der Zins steigt. aber da muss man halt mit einem etwas konservativeren Zinssatz rechnen um auf der sichereren Seite zu sein.

    @noelmaxim: ich gehe davon aus, dass wenn man den Bausparvertrag auflöst, man eine "entschädigungszahlung" leisten muss wenn man das geld nicht für bauliche zwecke einsetzt und der Bank das Geld vorzeitig entzieht?
    So ist es mir zumindes ergangen, als ich vor 10 Jahren einen Bausparvertrag aufgelöst habe.

  9. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    Sie sollen nichts auflösen, sondern ggf., so benötigt, teilen und dann zuteilen.

    Vergessen sie einfach mal was sie mit Bausparen erlebt haben und darüber wissen, lassen sie sich das von einem Profi genau aufzeigen bzw. verdeutlichen, dann haben sie eine gesunde Basis für ihre Überlegungen bezüglich der besten Strategie.

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    Standard AW: Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

    So,
    ich hab jetzt ganz genau nachgeschaut.
    der Kreditvertrag mit der L-Bank besteht aus 2 verschiedenen Krediten

    1. Kredit:
    Kreditsumme: 147.100 EUR (ich hatte hier einen Zahlendreher im kopft - 174.000)
    Tilgung/Jahr: 2%
    Monatlicher Betrag: gerundet 306 EUR
    Zinsbindung: 15 Jahre
    keine Sondertilgungen möglich
    Restbetrag nach 15 Jahren: 101.283 EUR

    2. Kredit (musste ich machen wegen zuwenig eigenkapital):
    Kreditsumme 25.500 EUR
    Tilgung/Jahr: 1%
    Monatlicher Beitrag: gerundet 55 EUR
    Laufzeit: 10 Jahre
    Sondertilgungen: einmalig pro Jahr 1020 EUR
    Restbetrag nach 10 Jahren bei ausschöpfung der Sondertilgungen: 11.602 EUR

    Sry dass ich nicht nochmal nachgeschaut habe, bevor ich den Thread eröffnet habe.

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