Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

Bausparen kann hier (da keine Sondertilgungen zugelassen sind) durchaus Sinn machen und eben weil das Zinsniveau so niedrig ist, lohnt es sich dann mehr bzw. eher, den Zinssatz abzusichern.

Vom Kern heisst es Bausparen lohnt sich dann, wenn man mit wenig Eigengeld viel Bauspardarlehen abgrenzt. Dies gilt bei euch nicht ganz, da ihr die Sparrate ja vorgebt, sprich euch diese leisten könnt und wollt und eben diese Sparrate sorgt dafür, dass ihr 50% Aspargrad erreichen werdet, wo ihr euch bei der Tarifauswahl dann nach dem Tarif mit dem günstigsten Darlehenszinssatz bei höheren Guthabenszisnen orientieren solltet.

Wie hoch darf denn nach 15 Jahren die Zins-, und Tilgungsrate sein? Ich nehme mal an nach Zuteilung mind. in Höhe der wegfallenden Sparrate (285 Euro) zzgl. wegfallenden Zins-, und Tilgungsrate der L-Bank (360 Euro) Gesamt also 645 Euro?

Der angebotene Zinssatz des Bausparvertrages ist wie von Slowrookie zurecht angemerkt viel zu hoch, hier kann sogar eine 1 % - 1,25 % % winken, so man die Zins-, und Tilgungsrate in 15 Jahren ggf. noch ein wenig erhöht, bzw. anpasst.

Hilfe und dann? Mit welchem Zinssatz darf ich festverzinst rechnen? Was machst du nach 15 Jahren mit der Restschuld?

Übrigens, steigen die Zinsen kann es durchaus Sinn machen die Anlageform zu wechseln, so dass das alte Geld - durch Optionswechsel werden jetzt die Zuteilungsoptionen von 50% Anspargrad und Zinssatz 1 % - 1,25 % auf 30 % und Zinssatz 2,25% gewechselt und der Rest liegt dann höher verzinst in der Sparanlage und nach 15 Jahren wird die Restschuld mit einem Teil aus dem BSV (Zuteilungssumme) und einem Teil aud der Anlagesumme abgelöst.

Zitat von guest

Kommt es dabei nicht darauf an, wie hoch der Saldo aus Restschuld aus dem Darlehn und angespartem Betrag ist? Ist der Betrag hoch, ist es vielleicht am Ende sinnvoll, dass der Darlehnszins gering ist. Für nur wenige Euro wäre natürlich der Nachteil des ggf. gestiegenen Darlehnszinssatz gering.

Der zinslose Ansparbetrag beläuft sich auf 15 Jahre x 12 Monate x 350 Euro = 63.000 Euro.

Bei 0,5% Zins, Laufzeit 15 Jahre und Darlehnsbetrag 175.000 Euro bleiben nach 15 Jahren noch 120.493,48 Euro. Die zu finanzierende Differenz als 57.493,48 Euro abzüglich zu erzielender Habenzinsen auf die 63.000 Euro. Halte den Betrag für zu hoch um da ein Risiko einzugehen.

Aber das ist selbstverständlich nur meine Meinung. Vor allem, wenn man eine Zinsabsicherung auf 1,25% einkaufen kann. Wobei auch hier die genaue Zinsdifferenz aus "sicherer" Anlage und z. B. Bausparrendite zu errechnen ist. Das man letztlich mehr Zinsen bei einer Anlage außerhalb eines Bausparvertrags erhalten kann, sollte dabei klar sein, die Differenz sind die Kosten für die Zinsabsicherung.

guest

Trifft es aus meiner Sicht sehr gut auf dem Kopf, zumal die Ansparrate "nur" 285 Euro ist, sprich das Guthaben noch weniger ist.

Was bekomme ich derzeit festverzinslich auf einen Sparplan an Zinsen? 0,4-0,6%? Bausparen zahlt 0,2%, ich sicher mir aber auf jeden angesparten Euro einen Euro zu 1 % - 1,25% Darlehenszins, bzw. auf einen Euro 2 Euro zu 2,25%! Hinzu kommen natürlich die Gebühren und es ist unschwer zu erkennen, dass es in der Anlage einen Verlust geben wird. Nun muss sich aber jeder Verbraucher der eine Finanzierung gezeichnet hat sich selbst beurteilen, wie er zum Thema Risiko und der Zinsentwicklung steht, ebenso, was hole ich später mit dem günstig eingekauften Darlehen wieder auf, bzw. welche Wahrscheinlichkeiten sehe ich, will ich sehen geht es um den Zins in der Zukunft.

Es gibt Verbraucher, die würden mich auslachen wenn ich einen BSV anbiete, aber die haben im Umgang mit Geld eine ganz andere Erfahrung, eine ganz andere Risikoklassifizierung und stellen sich zu dem Thema Risiko ganz anders auf, eben auch, weil sie anders investiert sind/waren und jeglichen, etwaigen Zinsanstieg aus der Portokasse ausgleichen können, bzw. diesen Verlust realisieren, da sie diesen durch die breite Streuung der Investments/Anlagen in ihrem Portefolio mit einer anderen, bzw. gegensätzlichen Anlagestrategie wieder ausgeglichen, bzw. kompensiert haben.

Wüsste echt nicht, was bei 0,5% Darlehenszins auf 15 Jahre gegen einen Bausparvertrag spricht, der den Zinssatz auf 25 Jahre fest werden lassen kann und wo der Mischzins auf die 25 Jahre ohne Zinsrisiko bei um die 1,2 % - 1,4% liegen dürfte.

Wie kommst du auf 70.000 Euro? Das wird ja immer mehr. Der TE hat ein Angebot mit 255 Euro mtl. Besparung vorliegen und diese Summe reicht auch vollkommen aus. Er schreibt, dass er sich 350-400 Euro maximal als zusätzliche Besparung leisten kann, warum berechnest du jetzt so viel Besparung wie sie gar nicht notwendig ist und willst damit den BSV als nicht notwendig erachten?

Warum nicht beides? Warum den BSV (sinnbildlich) nicht fragen, was er mtl. benötigt, um bei 1%-1,25% in 15 Jahren zuzuteilen? Warum soll ich mir die Restschuld mit mehr Kapital als nötig absichern, anders gefragt, warum soll ich mir diese durch EK und einem günstig erkauften Bauspardarlehen zu den genannten Zinssätzen nicht mit der optimalen Ansparrate - ein Teil der zur Verfügung stehenden freien Mittel - nicht absichern??

Weisst du eigentlich, dass man Teilbausparsummen bilden kann und man so immer flexibel bleibt, sprich Bausparen gar nicht so starr ist, wie aus Unwissenheit mmer gerne vorgegeben wird? Nicht dass das gewollt ist, aber nimmt man nach 6 Jahren wegen unverhofften Geldbedarf Kapital aus dem BSV mit einer unproportionalen Teilung mit einem Teil des Guthabens in den einen, zuzuteilenen BSV und Restkapital in den anderen Vertrag, dann hat man einen Kompromiss und auf ein Teil des Geldes den gleichen Effekt, als hätte man kein BSV abgeschlossen, während der andere Teilvertrag immer noch ein Teil der Restschuld oder auch die gesamte Restschuld duch Mehreinzahlungen absichert. So kann es sogar Sinn machen aus der zugeteilten Summe das Guthaben (oder einen Teil der Auszahlungssumme) wieder in den Vertrag einzuzahlen und nur das Bauspardarlehen zu nutzen, so dass der Anspargrad überschaubar gemindert wird und nicht viel mtl. als Mehrbesparung fehlt, um das urpsrüngliche Ziel Zuteilung der Restschuld nicht aus den Augen zu verlieren.

Die Zeit wird zeigen was das Leben so mit sich bringt und nach sich zieht, aber in der Regel kommt es dann doch alles anders als gedacht und ein BSV hat da nie geschadet, ganz im Gegenteil, er kann auch Perspektiven und Alternativen aufzeigen, so dass man sich absolut flexibel aufgestellt sehen kann und immer mehrere Antworten auf veränderte Situaionen findet.

Mittlerweile flexible BSV? Mittlerweile? Wieso mittlerweile? Teilen konnte man schon immer, man muss sich mit der Materie nur auskennen

Zu dem, es ist völlig unnötig in den BSV 400 Euro einzuzahlen, warum du so hoch rechnest und dann sagst es lohnt sich nicht, um dann noch indirekt zu sagen man wäre gebunden und unflexibel verstehe ich nicht. Das wäre an den Bedürfnissen vorbei beraten, bzw. schlecht beraten und daraus sollte man nicht ableiten, wie sinnvoll ein Investment sein und erscheinen kann.

Von den 400 Euro 250 Euro in den BSV und 150 Euro auf Kannte, dann wird ein Schuh draus, dann kann man Reserven bilden und hat eine Absicherung und wenn dann unverhofft noch mehr benötigt wird.......ich habe es gerne in dem anderen Post bezüglich der Teilung mitgeteilt, wie das gehen kann.

Konzepte mit Fachwissen sind besser als einfach was dahingeredetes, was unnötig und nicht notwendig ist und von einem Fachmann auch gar nicht vorgeschlagen wird. Dies dann zu benutzen, um eine Idee, bzw. den BSV schlecht zu reden bzw. als nicht notwendig darzustellen finde ich nicht hilfreich und wenn man beachtet, dass der Zinsverlust in der Ansparphase nicht groß ist, kann doch die Phantasie in einem aufgehen, sich auszumahlen, dass der Gewinn bei gleichbleibenden Zinsniveau hinten aus dem Bauspardarlehen raus kommt und auch hier noch mal, steigen die Zinsen, kann es auch heißen raus mit einem Teil der Spargelder aus dem BSV und rein in den hochverzinsten Sparplan, der Mix macht es dann und wenn die Zinsen steigen sollten, dann kann in 15 Jahren über die Optionen der Zuteilung bei den guten Tarifen eine 2,45% (mit weniger Guthaben/gerungerer Anspargrad/Verhältnis Einzahlung zum Darlehen, denn Zuetilungssumme bleibt ja unterstellt gleich, da weniger eingezahlt oder mal was rausgenommen und nicht wieder aufgeholt) statt einer 1,2% auch noch ein toller Zinssatz sein.

Ich bin übrigens fest davon überzeugt, dass Bausparen einen besseren Ruf genießen würde, wenn sich die Verbraucher beim Thema Bausparen mit einem Profi unterhält und da gibt es was das Thema Bausparen an sich betrifft einige fachkundige Makler, die nicht nur fachlich top sind, sondern in der Auswahl auch den gesamten Markt bezüglich der Tarife abdeckt, um individuell und punktuell den entsprechen Tarif mit seinen Vorzügen aufzeigt.

Bausparen ist beileibe kein Eilheilmittel und ganz klar, nicht jeder Verbraucher benötigt diese Risikoabsicherung, aber Bausparen gehört bei

- Finanzierungen (Annuitätendarlehen) als Restschuldabsicherung
- bei Vergleichen zu bzw. mit Volltilgervarianten
- als Krankenschein fürs Haus für Immobilienbesitzer
- Ansparen für EK mit dem Blankodarlehen 30.000 Euro
- und bei geringen Einkommensgrenzen im Bezug auf die Fördermöglichkeiten Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage

immer auf den Tisch und angesprochen und findet das ein oder andere Mal - je nach Risikoklassifizierung/Risikomentalität des Verbrauchers - auch seine Berechtigung, bzw. Daseinsberechtigung.

Dann haben wir nicht verstanden was du aufgenommen hast, 200.000 Euro sind es jedenfalls nicht.

Wenn du 400 Euro zur Verfügung hast und nur 102.000 Euro benötigst und dich jetzt schon fragst, was in 15 Jahren ist, dann verstehe ich nicht, warum du eben diese 102.000 Euro nach 15 Jahren mit einem kleinen Teil der 400 Euro absicherst und deinen Finanzierungsverlauf durchkalkuliert und durchgeplant hast.

Bis 30.000 Euro Darlehensanteil - so wie es tneub zurecht beschreibt - wird das Darlehen blanko, sprich ohne Grundschuldeintrag gewährt und darüber hinaus gehen Bauspardarlehen immer in den Nachrang, entsprechend wäre auch ein Darlehen größer 30.000 Euro das Problem nicht.