Hausfinanzierung

Zitat von HannoMack

In Zeiten historisch niedriger Zinsen einen Bausparvertrag für die Zukunft zu wählen, anstatt die verfügbare Rate vollumfänglich in die Tilgung des Darlehens zu investieren, zeugt von bestechender Ahnungslosigkeit deinerseits.

Wenn ich noch ein Bausparfan wäre, dann würde ich gerade diesen Zeitpunkt wählen, um Zinssicherheit zu gewinnen. Wer nicht innerhalb von 10 Jahren tilgen kann, der sollte sich den Zins möglichst für die gesamt Laufzeit sichern. Die einen machen das mit einer langen Zinsbindung und die anderen Sparen einen Bausparvertrag an, der die Restschuld abdeckt.

Ich selbst würde mich für die längere Zinsbindung entscheiden. Aber für Bausparfans ist m. E. gerade jetzt kein schlechter Zeitpunkt für so eine Aktion. Zumindest ich wollte mein Geld in Zeiten von hohen Zinsen nicht für wenig Zins in einen Bausparvertrag stecken und dafür ein vielfaches mehr für dessen Vorfinanzierung aufwenden müssen.

Das Ganze nennt sich antizyklisches Verhalten und unterscheidet die Erfolgreichen von den weniger Erfolgreichen. Das solltest Du aber auch wissen?

edit: deine schöne Berechnung - sollte sie stimmen - bestätigt mich mit meiner Variante der langen Zinsbindung und zusätzlich in der Ablehnung von Bausparverträgen.

Die "Berechnung" der Variante dauert ungefähr 10 Minuten und kostet ein bisschen Blei, Batterie für den Taschenrechner und gesunden Menschenverstand. Du verwendest Tag für Tag für Tag für Tag Stunden darauf, ellenlange Litaneien ohne jeglichen Mehrwert zu fabulieren und / oder deine unverschämten "Angebote" anzupreisen. Und die 10 Minuten willst du nicht gefunden haben? Unfassbar! Unglaublich!
Und als Gipfel der Dreistigkeit wählst du für den Bausparer auch noch die Variante mit erhöhter Abschlussgebühr, um den Verbraucher noch mehr Geld aus der Tasche zu leiern. Einfach nur beschämend.

Zitat von Hanomag

edit: deine schöne Berechnung - sollte sie stimmen - bestätigt mich mit meiner Variante der langen Zinsbindung und zusätzlich in der Ablehnung von Bausparverträgen.

Rechne es einfach nach?! Die Zahlen sind doch für jedermann nachvollziehbar.

Zitat von noelmaxim

Hahahahaha, HannoMacke, dein Angebot ist schlecht und wenn du Erbsen zählen willst, dann zähle sie richtig oder wie war das noch mal mit Punkt, Koma Strich?

Eine Volltilgervariante bei der DSL Bank sieht mit 5 Minuten mehr Zeit so aus:

422.000,00 € / 25 Jahre / nominal 2,05 % / eff. 2,09 % / Zins-, und Tilgungsrate 1.794,91 € / Tilgungssatz 3,054 % / BZ freie Zeit 3 Monate / Restschuld 0

Noch was, es gibt Kunden, die möchten sich ob der hohen Belastung nicht unter Druck setzen. Bei der Volltilgervariante (hier sind Zinsrabatte eingebaut) sind die z.B. 1.794,91 Euro aus meinem Angebot Pflicht, da gibt es kein Rütteln und kein Schütteln dran 25 Jahre (ja nach 10 1/2 Jahren ggf., nur wo stehen dann die Zinsen???) und da das Leben es auch mal nicht so gut mit einem meinen kann, man diese Phase aber überbrücken will/kann ohne dass man gleich das Haus verliert, da man eben kurzweilig die hohen Belastungen nicht zahlen kann, ist die Flexibilität mit dem BSV etwas, was die Immobilienbesitzer beruhigen kann.

Mal weniger zahlen wollen/müssen, ggf. eine Entnahme notwendig erachten aufgrund unvorhersehbarer Ereignisse im Leben, Korrekturen vornehmen müssen bezüglich der Zins-, und Tilgungsrate, alles nicht bedenkenswert, ggf. nicht schön dies zu können? Diese Flexibilität sein eigen zu nennen? Geht das bei deinem - aus wirtschaftlichen Gesichtspunkten richtigen - Modell des Volltilgers, ja? Kann es sein, dass es Menschen gibt, die andere Maßstäbe an ihre Immobilienfinanzierung ansetzen als du es tust? Nein?

Dies (die Flexibilität, bzw. der Vorteil) mal unabhängig davon, dass der TE diese hohen Belastungen in seinen Angeboten gar nicht vorgefunden hat! Ich fing da mal vorsichtig mit um die 1.400 Euro an, um mal aufzuzeigen, mit was zu rechnen ist, was machst du? Ballerst das jetzt mal charmant ne 1.815 Euro raus. Weisst du was? Es gibt auch Volltilgervarianten auf 10/15 und 20 Jahren Dies aber nur mal so am Rande!

Ja, ja, ja, der Apfel und die Birne, aber du kennst nur Obstsalat Zack, buff, bäng Ich weiß, für dich gibt es nur dich, aber es gibt auch noch andere Menschen!

Was sagst du nun, mein Junge??

Mit Koma kennst du dich besser aus, zumindest mit dem geistigen welchen. Du wolltest im Sinne der Provisionsmaximierung den TE mit einer Kombination ködern. Nachdem ich dich innerhalb von 10 Minuten entzaubert habe, kommst du nun um die Ecke. Wenn du aufgrund einer ausgeprägten Lese- und Verständnisschwäche immer noch nicht begriffen hast, dass ein Annuitätendarlehen deine Humbugbausparkombi um Längen schlägt, kann ich dir auch nicht mehr helfen. Dann wird es wohl wieder Zeit für das Koma.
Dein drolliges "mein Junge" kannst du dir schenken, es ist ja dank dieses Threads wieder einmal deutlich geworden, dass du vor dem Rechnen gerne die Klappe aufreißt und dann eindrucksvoll zeigst, dass da nada dahintersteckt. Mit Stift, Zettel und ein paar grauen Zellen schlägt dich jeder Grundschüler, girlie.

Zitat von noelmaxim

HannoMack, bei 5 Minuten noch mehr Zeit die ich nur für dich aufwende (ich fange langsam an zu beraten, werde warm) kann es sogar bei 6.000 Euro mehr EK Einsatz eine Volltilgervariante mit 1,95 % Zins und einer mtl. Rate von 1.748 Euro werden, was sachste nu???

Das Gleiche wie sonst auch: Gier frisst Hirn.

Girlie, extra noch einmal für dich zum Mitmeißeln. Hier wären Sprachnachrichten toll, des Lesens bist du ja offenkundig nicht mächtig: Ich habe an keiner Stelle von einem Volltilgerdarlehen gesprochen. Nachvollziehbar für jeden, der meine Beiträge auch lesen kann. Sorry dafür.
Wolltest du übrigens noch darauf eingehen, warum du dem TE einen Bausparvertrag mit 1,6% Abschlussgebühr andrehen wolltest? Ich weiß, das ist gerade extrem peinlich für dich, aber vielleicht...?

Zitat von noelmaxim

Dann habe ich dich und den TE noch um die Volltilgervariante bereichert Das wären dann meine Zahlen auf dem Tisch, nach dem wir dann deine auch gelesen haben.

Ich denke dann haben wir es soweit ganz ordentlich zusammen

Na immerhin etwas. Dann sollte sich der TE überlegen, warum du ihn anfänglich über den Tisch ziehen wolltest.

Zitat von HannoMack

Wolltest du übrigens noch darauf eingehen, warum du dem TE einen Bausparvertrag mit 1,6% Abschlussgebühr andrehen wolltest? Ich weiß, das ist gerade extrem peinlich für dich, aber vielleicht...?

das widerrum würde mich auch interessieren, warum ein Bausparer mit so hoher Abschlussgebühr besser ist als die niedrigere Abschlussgebühr der BHW.
Was ist denn der Unterschied oder warum eher die Alte Leipziger als die BHW in dem Fall?

Zitat von noelmaxim

Weil die Zuteilungsbedingungen u.a. Anspargrad und Rückführungsrate bei der Alten Leipziger besser passen. Das muss man berechnen, nicht immer ist der Tarif der Alten Leipziger der bessere Tarif, aber immer öfters ;-))

Bausparen lohnt sich dann, wenn man mit wenig Eigengeld (Bausparguthaben) so viel wie möglich Darlehen (Bauspardarlehen) abgrenzen kann. Eben weil das Geld in dem BSV nur zu o,2% Guthabenzins liegt, während man z.B. 1,6% Zinsen zahlt. Hier wäre das Tilgungskapital ja in der direkten Tilgung besser angelegt, also muss man ermitteln, wie ich mit wenig Geld in dem BSV so viel wie möglich Bauspardarlehen kaufen kann.

Deutlich wird dies dann, wenn man das Modell mit Bausparen dem Volltilgermodell gegenüber stellt, denn beide Modelle müssen ja - so man sie vergleichen will - die gleiche Zins-, und Darlehenrate habe und bei dem Modell Annuitätendarlehen mit Ablösung Restschuld BSV - was ja immer einer kürzeren Zinsfestschreibungszeit und somit günstigerer Darlehenszinsen bedarf - kommt eben noch die Ansparrate hinzu. Hier muss man dann die tarife auswählen, die die Parameter der Volltilgervariante einhalten lässt.

Es macht z.B. überhaupt keinen Sinn den Bauspardarlehenszins von 1,25% anzustreben, da dafür zu viel Einzahlungen notwendig werden und/oder das Bauspardarlehen zu schnell zurück gezahlt werden müsste.

Wäre der BHW Tarif mit 1,25% hier der bessere Tarif gewesen oder aus anderen Gründen sinnvoller gewesen, hätte ich ihn für mein Modell ausgewält.

Was ist der Unterschied der Zuteilungsbedingungen ua die beiden Punkte welche Sie gemeinten haben konkret im Vergleich der beiden Bausparer?
Als Laie sieht man dass die bhw eine niedrige Abschlussgebühr von 1% der Bausparsumme verlangt gegenüber der Leipziger mit 1,6% und bei einer hohen Bausparsumme sieht das schon mal gewaltig aus. Auch der Zinssatz von 2,45 zu 2,35 ist schlechter. Einzig der guthabenszins steht bei der Leipziger besser dar aber das rechtfertigt es leider nicht.

Rechnen sie es doch gegen, bzw. lassen es gegen rechnen, anders kann man das nicht transparent darstellen.

Was nutzt mir z. B. 2.35% Darlehenszins, wenn ich mit den Parametern Ansparung und Zins-, und Darlehensrste nicht hin komme?

Vielleicht sei auch mal eins angemerkt. Meine eingestellten Angebote stellen darstellbare und schnell berechnete Beispiele dar. In der Tiefe und individuell betrachtet kann das dann schon noch besser aussehen. Ich nehme hier keinen Beratungsauftrag war, der erfolgt individuell später.

Bin sehr bemüht nachhaltige Angebote hier abzubilden, aber man sieht mir sicherlich nach, dass das nicht bis ins kleinste Detail ausgearbeitet sein kann, dies aber individuell bei einem Beratungsauftrag selbstverständlich erfolgt und auch erfolgen muss.

Insbesondere in diesem Thread, wo der TE einem Irrtum auferlegen ist, wollte ich in erster Linie transparent und marktnah aufzeigen, was möglich ist, dies bezogen auf seine Vorgaben, an die ich mich halten wollte. Eben um mit Zahlen aufzuzeigen, was realistisch ist. Im Detail geht das dann sicherlich immer noch ein wenig besser, so sich die Ausgangssituation bestätigt und anhand der Unterlagen nachhaltig festigt.

Unter dem Strich zählen alle Kosten, die man unter den selbst gesetzten und gewünschten Bedingungen zahlen muss, das ist das was zählt, dies aber individuell auf den Verbaucher bezogen, wo jeder seine Ansichten hat und wo jeder individuell seine Bedürfnisse berücksichtigt sehen will. DIE Immobilienfinanzierung gibt es nicht, nur jeweils die individuell beste, bezogen auf die jeweilig individuelle Ausgangsbasis und Ausgangssituation.

So, die Tilgungspläne sind da. Wie kann ich die denn hier hochladen?

Postbank:
"anbei erhalten Sie wie gewünscht 3 Tilgungspläne über eine Gesamtinvestition von 430.000!



Darlehen 1

KfW (Programm 124) über 38.000,-€
Zinsfestschreibung 10 Jahre
Zinssatz 1,65%
mtl. Rate (1.-12. Monat) 52,25€
mtl. Rate (13.-120. Monat) 378,86€
Restschuld Ende der Laufzeit 0,-€


Darlehen 2

Festhypothek über 392.000,-€
Zinsfestschreibung 10 Jahre
Zinssatz 1,64%
mtl. Rate 1.-120. Monat 1.123,73€
davon Sparrate 588,00€
davon Zinsrate 535,73€
Restschuld nach Zinsbindungsende 321.440,-€
Variante 1 => mtl. Rate von 1.500,-€ durchgehend
Laufzeit 20 Jahre und 3 Monate (Gesamtlaufzeit 30 Jahre und 3 Monate)
Variante 2 => mtl. Rate von 1.800,-€ durchgehend
Laufzeit von 16 Jahre und 6 Monate (Gesamtlaufzeit 26 Jahre und 6 Monate)


Unterstellt wurden während der gesamten Laufzeit KEINE Sondertilgungen, die die Laufzeit und auch den Zinsaufwand entsprechend verringern würden!"