Hausfinanzierung

Hallo und willkommen,

uiuiui, hat das die Sparkasse so angeboten und wirklich so gesagt?

15 Jahre zu 2,37% und dann 2,8% (LBS Bausparvertrag) ist viel zu teuer! Schon eine Frechhheit sowas anzubieten!

Bei dem BHW Angebot verstehe ich nicht, was da nach 10 Jahren passiert. Sie bekommen da 10 Jahre fest zu effektiv 1,64% (wenn für 10 Jahre fest viel zu teuer) und was passiert dann nach den 10 Jahren? Gut, da wird dieses völlig unnötige und zu teure vorfinanzierte Bauspardarlehen wegfallen, aber wie lange bzw. für welchen Zeitraum sind ihnen denn die 1,64% effektiv für die 392.000 Euro angeboten worden und warum ändert sich die Rate von 1124 Euro auf 1176 Euro nach 10 Jahren??

Ist das ein vorfinanzierter Bausparsparvertrag wo sie nur Zinsen zahlen und parallel (ungeachtet der 30.000 Euro) einen Bausparvertrag besparen, der dann nach 10 Jahren zugeteilt wurde? Kann bei der Summe von 392.000 Euro nicht stimmen. Da passt irgendetwas nicht.

Für die 392.000 Euro belaufen sich die Zinsen auf nom. 1,6%, macht eine Zinslast von mtl. 522,67 Euro, verbleiben zu den 1.176 Euro die sie als Gesamtrate angeben mtl. 653,33 Euro. Dies mal 12 Monate mal 10 Jahre ergibt ein Bausparguthaben von 78.400 Euro. Um 392.000 Euro nach 10 Jahren ablösen zu können, benötigen sie (ungeachtet der dann viel zu hohen Zins-, und Tilgungsrate für das Bauspardarlehen) ungefähr 30% Mindestguthaben. Dies entspricht 117.600 Euro, sie können aber nur 78.400 Euro angespart haben, entsprechend kann da nichts zuteteilt und abgelöst werden und schon gar nicht zu einem Bauspardarlehenszins von eff. 1,25%.

Da haben sie etwas nicht richtig verstanden oder man verkauft ihnen Teilstücke, die so nicht zu realsisieren sind. Zum Einen dahingehend, dass nicht die gesamte Summe von 392.000 Euro abgelöst werden kann und zum anderen, dass der Bauspardarlehenszins keine eff. 1,25% sein kann und wäre er es auf eine Teilbausparsumme wäre das völliger Quatsch, da sie bei eibem höheren Bauspardarlehenszins mehr Zuteilungsmasse erreichen könnten, wohlgemerkt aber so oder so nur eine Teilablösung der 392.000 Euro erreichen können, während der Rest - bei eff. 1,25% der wesentlich größere Teil - nach 10 Jahren im Dunklen steht!

Nein, sorry, das wird so nicht passen, der Plan bis 2053 geht mit 1.167 Euro mit den genannten Komponenten 10 Jahre 1,67%, 392.000 Euro, dann Ratenänderung (die macht mich total stutzig) und Aufteilung in Zinsrate und Tilgungsrate in den ersten 10 Jahren, dann 1,25% nicht auf.

Da ist was auf der Strecke geblieben oder der Berater hat sich missverständlich (vorsichtig ausgedrückt) ausgedrückt

Kannst du kurz den Investitionsort noch benennen?

Wir können hier großzügig über folgendes Angebot bzw. Zinssätze nachdenken, sollte eine gewisse Zinssicherheit und ein Annuitätenmodell gewünscht sein:

421.945,00 € / Zinsfestschreibungszeit 20 Jahre / Nominalzins 2,07 % / Effektivzinssatz 2,11 % / Zins-, und Tilgungsrate 1.429,69 € /
Tilgung 1,996 % / Sondertilgungsoption 5,00 % / BZ freie Zeit 3 Monate / Restschuld nach 20 Jahren 212.441,65 Euro

421.945,00 € / Zinsfestschreibungszeit 25 Jahre / Nominalzins 2,47 % / Effektivzinssatz 2,51 % / Zins-, und Tilgungsrate 1.426,17 € /
Tilgung 1,586 % / Sondertilgungsoption 5,00 % / BZ freie Zeit 3 Monate / Restschuld nach 25 Jahren 189.777 Euro

Bausparmodelle lassen sich aufgrund des geringen Tilgungsanteils nur dann gestalten, wenn ein endfälliges Darlehen, bzw. ein Vorausdarlehen ohne direkte Tilgung gewählt wird, was ich nicht empfehlen kann. Zu dem wird kein BSV am Markt in 10 Jahren mit dieser Besparung (Teil der Gesamtbelastung von 1.124 Euro) von 588 Euro zugeteilt werden können, schon gar nicht mit einer Zins-, und Tilgungsbelastung von um die 1.400 Euro.

Ich wundere mich auch darüber, dass ein Experte einer Bank ein Modell anbietet, wo nach 10 Jahren die Belastung geringer wird, als sie vorher war. Unnötig und ungewöhnlich, würde ich so nie anbieten!

Die Zins-, und Tilgungsbelastungen bei diesen attraktiven Zinssätzen lassen erahnen, dass ein Modell wie vom TE dargestellt gar nicht möglich ist. Der Bausparvetrag wird in 10 Jahren überhaupt nicht zugeteilt und schon gar nicht mit einem Zinssatz von eff. 1,25% und einer Zins-, und Tilgungsrate von 1.176 Euro nach Zuteilung.

Zitat von Diamon

422000 € Gesamtfinanzierung
392000€ Festhypothek
30000€ Bauspardarlehen

Die ersten 10 Jahre
392000 x 1,64% x 10 J. = 65000 € ÷ 12= 536 € Zinsen montl.
588€ x 10 J. x 12= 70560€ Tilgung Gesamt in 10 J.
250 x 10 J. x 12= 30000€

Restschuld nach 10 J.= 392000 - 70560= 322000€ x 1,25%

Bis hier konnte ich den Plan nachvollziehen. Ab hier weiß ich nicht mehr wie er alles gerechnet hat.
Die restliche Zeit bis 2053 soll mir 1176€ pro Monat kosten.

Nach meiner Rechnung:
322000 x 1,25% x 12 x 23J.= 92600€ Zinsen
335 € Zinsen pro Monat ab dem 10 Jahr bis 2053
322000 ÷ 12 ÷ 23= 1166 € Tilgung ab dem 10 Jahr bis 2053

Ich komme nach meiner Rechnung auf 1501€ Rate statt 1176 € ab dem 10. Jahr bis zum Schluss.???
Und ich weiß nicht, was aus dem 2. Baustein, dem Bauspardarlehen mit den 30000 € wird? Wann bezahle ich das?

Die Rechnung passt nicht, mit 588 Euro kann ich in 10 Jahren keine Bausparsumme von 392.000 Euro zur Zuteilung bringen, schon gar nicht mit einer Zins-, und Tilgunsgbelastung von unter 2.500 Euro.

Rechnen sie einfach mal ihre Zahlungen zusammen und beachten, wie viel sie aufgenommen haben. Ebenso wird mit einer Zinsfestschreibungszeit von 10 Jahren kein Bausparmodell 293.000 Euro bei 588 Euro so zuteilen, dass sie unter 2.300 Euro bis 2.500 Euro Euro Zins-, und Tilgungsrate bleiben.

Und die Berechnung mit 1,25% Zinssatz nach 10 Jahren ist schon mal völlig falsch, weil es diesen Zinssatz, zumindest garantiert, nicht geben wird.

Anbei mal eine völlig dumme Berechnung eines der besten Tarife am Markt, wo

- der eff. Zinssatz bei 1,95%, statt bei den genannten 1,25% liegt
- die Sparrate bei um die 1.000 Euro liegt um überhaupt zugeteilt zu werden in 10 Jahren
- bei einer völlig utopisch erforderlichen Zins-, und Tilgungsrate von 5.679 Euro

Diese Parameter wären notwendig, um einen Bausparvertrag in die Zuteilung bringen zu können und besser als bei dem Tarif der Alten Leipziger geht es fast gar nicht mehr.


Tarifdaten:
Bauspartarif: AL_Neo ^Niedrig (1,0 %)

Bausparsumme: 392.000,00 €
Sollzins des Bauspardarlehens: 1,45 % p.a. Effektivzins 1,95 % p.a.:

Guthabenzins 0,20 % p.a. für gesamte Sparphase

Ergebnis Sparen

Mit Wahlzuteilung
Anspargrad 30 %
Höhe des Bauspardarlehens 273.120,21 €
Bausparguthaben 118.879,79 €
Auszahlung Bauspardarlehen 31.08.2028
Letzte Tilgungsrate 31.10.2032
monatlicher Zins- und Tilgungsbeitrag 5.679,03 € (niedriger geht gar nicht bei den anderen Parametern, u.a. nur ca. 1.000 Euro Einzahkungen, wird der Vertrag gar nicht zugeteilt!!)
eigene Sparzahlung: mtl. 1.015,00 € von 01.09.2018 bis 01.08.2028 (monatlich!!!)

Zitat von Diamon

Und wenn der Tilgungsplan schwarz auf weiß mit schriftlicher Zinssicherheit unter dem Namen einer bekannten Bank steht?
Trotzdem alles Schal und Rauch?

Ja, das steht da so aber nicht, da mache ich mir gar keine Gedanken drüber. Schauen sie sich einen der besten Tarife am Markt an, was erfoderlich wäre, um in 10 Jahren 392.000 Euro in die Zueteilung zu bringen!

Würde man so nie machen, völliger Unsinn, aber ich wollte einfach den krassen Unterschied mal aufzeigen.

Er wird das so nicht angeboten haben! Da ist gewaltig was auf der Strecke geblieben.