Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Hallo zusammen,
ich habe mich neu im Forum angemeldet, da ich bzgl. Riester-Rente nun doch mal ein paar Pro- und Contra-Meinungen benötige.
Habe Ende letzten Jahres eine ganz klassische, private SV Rentenversicherung abgeschlossen. Nun habe ich vor einigen Tagen mein Traineeprogramm abgeschlossen, jetzt festangestellt und wollte mich zu diesem Anlass nun mal wieder mit einer weiteren Rentenversicherung "beschenken"
Seit einigen Wochen verbringe ich nun hin und wieder meine Abende damit, mich durch das Internet zu kämpfen um mich über sinnvolle Anlagemöglichkeiten für mich zu informieren (es war in der Tat angedacht, direkt eine zweite private RV abzuschließen...wovon ich gerade aber wieder vollkommen abgekommen bin). Da mir bisher im Umfeld - inbesondere durch meinen Vater, dem ich in Finanzthemen sehr vertraue - immer wieder von einer Riester-Rente abgeraten wurde, hatte ich dies gedanklich schon vollkommen abgehakt. Habe mich nun heute Abend doch mal ausführlich in das Thema eingelesen und offensichtlich sind Riester-Renten ja nun doch nicht ganz so sinnlos für kinderlose, junge (25 Jahre) Singles. Nun bin ich allerdings erstrecht wieder hin und hergerissen.
Positiv meines Erachtens:
- Langfristige vertragliche Bindung (möchte ich ganz bewusst)
- Kalkulierbarkeit
- Lebenslange Rente
- Keine Berücksichtigung bei Berechnung von ALG2 (Man will ja nicht vom Schlimmsten ausgehen, aber dennoch ein Pluspunkt für den Fall der
- Steuerbegünstigung während Ansparphase
- Bei Bedarf Umwandlung in Wohn-Riester
Nachteile: wohl ganz klar die nachgelagerte Besteuerung, eingeschränkte Vererbbarkeit (im Hinblick auf Kinder), hohe Vertragsabschlusskosten...nur um mal wenige Punkte zu nennen, die mich allerdings schon ausreichend abschrecken.
Worum es mir nun geht - über die klassische Riester-Rentenversicherung bin ich nun glaube ich durch meine Recherche zur Genüge aufgeklärt und muss mir nur noch darüber klar werden, ob nun die Vor- oder Nachteile für mich überwiegen. Aktuell lasse ich mich von den Nachteilen noch sehr abschrecken. Und man liest ja auch so viel im Internet. Von den einen wird die Riester-Rente hochgelobt, die anderen schreiben wiederum man müsse sich vor einer finanziellen Falle in Acht nehmen. Und gerade aufgrund der hohen Verluste bei Kündigung der Versicherung möchte ich doch das viel zu späte böse Erwachen in ein paar Jahren vermeiden.
Daher die Überlegung, ob es ein "Kompromiss" für mich wäre (obwohl ich hier ungern Kompromisse eingehe) die fondsgebundene Riester-Rentenversicherung zu wählen. Nachdem ich nun wohl recht deutlich gemacht habe, dass ich ungern Risiken eingehe, werdet ihr mir sicher sagen, dass ich damit dann eher falsch liege. Dennoch überlege ich gerade eben, ob es hierbei nicht absolut deutliche Vorteile gibt, für die ich meine Risikobereitschaft evtl. dann doch etwas erhöhen wollen würde Können mir die Besitzer dieser fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen hier einmal Ihre Pro- und Contra's dieser Versicherungsform nennen? Welche Erfahrungen habt ihr bisher damit gemacht? Würdet ihr diese Versicherung wieder abschließen?
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Reibold
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Reibold
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AW: Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Hallo Biancarch,
die Nachteile die sie aufführen sehe ich anders:
- Die nachgelagerte Besteuerung könnte für sie auch zum Gewinn werden. Wenn sie als Rentner einen geringeren Steuersatz haben als in der Ansparphase spricht nichts dagegen heute Steuern zu sparen und später die Rente zu versteuern. Entscheidend ist, wie sich ihr Einkommen und der darauf berechnete Steuersatz in den nächsten 40 Jahren entwickelt.
- Das Geld das sie in einen Riester-Vertrag einzahlen ist sehr wohl vererbbar. Nur die staatlichen Förderungen die sie zum Aufbau ihrer Altersrente bekommen haben müssten ihre Erben zurück bezahlen wenn sie vor Rentenbeginn versterben. Die Zinsen / Wertentwicklung die damit erwirtschaftet wurden dürfen sie aber sogar behalten. Das gleiche gilt, wenn sie vor Rentenbeginn kündigen weil z.B. die Prognose ihres Arztes nicht für eine lebenslange Rente spricht.
- Die Vertragsabschlusskosten sind nicht höher als bei der Rentenversicherung die sie kürzlich abgeschlossen haben. Nur die Verwaltungskosten während der Laufzeit sind bei Riester-Verträgen etwas höher weil es auch mehr zu verwalten gibt. So können sie z.B. jederzeit die Monatsrate ändern, den Zulagenantrag ändern, den Vertrag beitragsfrei stellen oder sogar den Anbieter wechseln und ihr Geld mitnehmen. Diese Flexibilität kostet Geld weil der Versicherer dafür Personal vorhalten muss.
Die fondsgebundene Variante einer Riester-Rentenversicherung bietet ihnen die Chance mit einem Teil ihres Geldes an der Entwicklung der Börsen zu partizipieren.
Nur mit einem Teil, weil der Anbieter kaum einmal 100 % in Aktienfonds investieren wird weil er ihnen ja gleichzeitig die Garantie geben muss, dass zum Ende der Ansparphase kein Verlust möglich ist.
Das größte Risiko wäre für sie also, dass sie keinen Ertrag haben. Das wäre bei ihrer langen Ansparphase aber extrem unwahrscheinlich. Zumindest wenn sie den Vertrag bis zum Rentenbeginn bedienen. Die einzige finanzielle Falle die sich in einem solchen Vertrag auftun könnte sind die Abschlusskosten wenn sie den Vertrag früh wieder beenden. Dann könnten die Abschlusskosten im Verhältnis zur tatsächlich eingezahlten Summe sehr hoch sein weil die ja am Beginn im Verhältnis zur geplanten Gesamtsumme berechnet wurden. Von solchen Fällen kann man auch hier im Forum manchmal lesen.
Um das auszuschließen müssen sie sich vorher genau informieren und dann ganz bewusst den Vertrag ihrer Wahl beantragen. Vielleicht schreiben sie sich sogar auf warum sie genau diesen Tarif mit diesen Fonds genommen haben. Dann können sie das später nachlesen wenn sie einmal jemand verunsichern will.
MfG
Alexander Reibold
Freie Finanzberatung
Neuburg an der Donau
AW: Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Ich habe mit Anfang 30 eine Riester Fonds Versicherung abgeschlossen (Union Invest), damals von Stiftung Warentest in höchstenTönen gelobt, Möglichkeit von der Börsenentwicklung zu profitieren sei über die lange Laufzeit so grandiös. Theoretisch vielleicht. Das Problem ist die Garantie, die der Anbieter abgeben muss, das zumindest das einbezahlte Kapital nebst der Zulagen nie verloren geht. Da natürlich kein Anbieter dieses Risiko aus eigener Tasche refinanzieren möchte, ist die Anlagestrategie höchst defensiv. Will heißen, sowie es an der Börse schwächelt, werden die Aktienanteile, zu einem dann schlechten Kurs, in Renten umgeschichtet. Ein zurück aus den Renten in Aktien ist aber nicht mehr möglich. Das ist mir im Laufe von nun 20 Jahren mehrmals passiert. Immer wieder ein Umschichten in Renten, besonders dann, wenn die Kurse bereits eingebrochen sind. Nun mit inzwischen 50+ wird schon mal gar nicht mehr in Aktien investiert, sondern nur noch in Renten. Alles eher ein Nullsummenspiel. Heute ärgere ich mich, dass ich nicht von Anfang an selbst in z.B. ETFs investiert habe, ohne einen Versicherer dahinter, mit aufgezwungenen Garantien, die bei Aktien eher kontraproduktiv sind.
AW: Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Ich habe vor 7 Jahren eine Fondsgebundene Riesterrente abgeschlossen.
Seitdem wurde mit Förderung 7.370 € eingezahlt.
In dieser Zeit ist der Dax von rund 5.000 Punkten auf über 12.000 Punkte gestiegen.
Mein aktueller Depotwert beträgt trotzdem nur 6.210 €.
Dies hat mich dazu veranlasst, den Vertrag still zu stellen.
Wenn der Depotwert tatsächlich mal wieder in die Nähe der 7.000 € Marke kommen sollte, hat der Anbieter mein Vertrauen zurückgewonnen.
Ansonsten freue ich mich über eine Rente aus den 7.370 €.
AW: Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Wir haben auch eine fondgebundene Riester von Cosmos. Der aktuelle Wert ist 1/3 höher als alle Einzahlungen. Nicht schlecht.
Bei dem Produkt kann man gezielt die Anlage steuern, in dem man aus -gefühlt- 50 verschiedenen Fonds auswählt.
Die Cosmos Fond Riester wird aktuell -und auch schon länger- nicht mehr angeboten (äh "überarbeitet").
Offensichtlich sind nicht alle so geschickt bei der Fondauswahl und die Kapitalgarantie macht Cosmos sorgen.
AW: Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Hallo zusammen,
vielen Dank für alle wirklich hilfreichen Ausführungen.
Werde mich die Tage noch mal ausführlich mit dem Thema auseinanderswtzen und dann sicher das Für und Wider auch noch mal neu überdenken.
Vorteile (und Nachteile) der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung
Können mir die Besitzer dieser fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen hier einmal Ihre Pro- und Contra's dieser Versicherungsform nennen? Welche Erfahrungen habt ihr bisher damit gemacht? Würdet ihr diese Versicherung wieder abschließen?
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