Liebes Finanz-forum,
wir wollen eine geplante Wohnung im Innenstadtbereich erwerben (Kaufpreis ca. 665.000 + Nebenkosten ca. 55.000). Das Bauprojekt ist erst 2020 (also in ca. 15 Monaten) fertig. Das heißt es werden Raten während der Fertigstellung fällig.
Hier unsere Daten:
- Eigenkapital direkt verfügbar: 100.000 €
- Eigenkapital das in den nächsten 6 Monaten frei wird: 95.000€
- Zwei Arbeitnehmer mit ca. 6000 Euro Netto im Monat, derzeit reduziert wegen Elternteilzeit.
- Finanzierungsbedarf ca. 530.000 € (Fremdkapitalbedarf also 80%)
Kapital wird nicht direkt benötigt, die Raten sind abhängig von der Fertigstellung. Das heisst es sollte eine Bereitstellungsfrei Zinsphase geben. Außerdem wollen wir die Möglichkeit von Sondertilgungen von 5% im Jahr.
Wir haben bei verschiedenen Beratern Angebote eingeholt, Stand August 2018.
Der beste Zinssatz ist bei der Degussa Bank mit einem Effektiven Jahreszins von 1,67% Zinsbindung 15 Jahre über die Hausbank angeboten worden. Ein zweiter unabhängiger Berater behauptet ein solcher Zinssatz sei derzeit nicht möglich und hat uns sein Vergleichsportal gezeigt. Dort ist die Degussa Bank mit einem höheren Zinssatz gelistet, er zeigte uns dann dass man diese Angebote beliebig anpassen kann. Die Strategie der Hausbank sei hier Kundenfang und bei Abschluss würde man dann gesagt bekommen, dass der Zinssatz höher sei. Habt ihr schon mal so etwas gehört?
Ein anderes Problem sei, das die Degussa Bank nicht für Neubauprojekt optimal sei. Bei einem Neubau würden dann bei jeder Rate ein Gutachter auf die Baustelle kommen müssen. Deshalb kommt es dann zu Verzugstrafen, weil das zulange dauert. Andere Banken wären besser für Neubau Projekte. Hat jemand mit dem Thema Erfahrung?
Unser Favorit ist daher derzeit: INGDiBa (Effektiv 2,01%, Zinsbindung 15 Jahre ANNAHME in der zweiten Zinsphase ist ein Zinssatz von 4% fällig, 12 Monate frei Bereitstellung)
- 15 Jahre x 2000/Monat = ca. 360.000
- 17,9 Jahre x 2010/Monat = ca. 420.000
- Gesamt Zins+ Tilgung 780.000 - Darlehen: 530.000 = Zins über 30 Jahre 250.000
Wir planen ca. 5000 Euro Sondertilgung im Jahr. Das heisst es die Zinslast können man vielleicht noch reduzieren.
Bausparvariate IngDiba/BHW (Effektiv 2,01% /Effektiv Zins nach Zuteilung 2,509% Zinsbindung also 30 Jahre, 12 Monate frei Bereitstellung)
- 15 Jahre x 1980/Monat = ca 356.400
- 16 Jahr x 2050/Monat = ca 393.600
- Abschlusskosten ca 5300
- Gesamt Zins+ Tilgung 755.300 - Darlehn: 530.000 = Zins über 30 Jahre 225.300
Welche Variante findet Ihr besser? Sind die Zinssätze angemessen für Stand August 2018?