Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

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  1. Avatar von ruh
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    Standard Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Sehr geehrte Forumsmitglieder,

    die BHW hat mir kürzlich einen Dispo D plus Bausparvertrag von 1998 gekündigt, der überspart war. Das verstehe ich soweit als rechtens (wenn auch sehr schade für mich wegen des Zinssatzes).

    Ich nutze noch einen zweiten Bausparvertrag zum Sparen, Dispo maxx 4, 25 von 2004. Er war Ende 2017 zu 85% angespart. Ich möchte ihn möglichst lange am Laufen halten.

    Meine erste Frage: Kann ich bis zu 100% der Bausparsumme sparen durch Guthaben inkl. Basiszins, ohne den Zinsbonus zu verlieren (=2% ab Vertragsbeginn)?

    Im Forum habe ich verschiedentlich von nur 80 bis 85% gelesen, das wäre schon jetzt - woher kommen die? In den Bausparbedingungen habe ich nichts gefunden, was mir den Zinsbonus abspenstig macht, wenn ich bis knapp 100% spare, und bei meinem alten Dis D plus Vertrag war es auch kein Problem, dass er überspart war.

    Meine zweite Frage: Vorausgesetzt ich kann noch bis knapp 100% weitersparen- wie mache ich das möglichst langsam?

    Frage 2a: Wie viel muss ich mindestens einzahlen - und zählen die Basiszinsen als Einzahlungen?
    In den Bausparbedingungen ist die Rede von 3% der Bausparsumme pro Monat, das wären 300 €. Im Darlehensantrag und in meiner Bausparurkunde sind 30 € monatlicher tariflicher Sparbeitrag angegeben. Sind die 30 € nun eine Empfehlung oder ein Muss? Und kann ich die rund 120 € Basiszinsen auf die Einzahlungen anrechnen und weniger einzahlen?

    Frage 2b: Verstehe ich die Bausparbedingungen §3, Abs. 2 und §13, Abs. 1, korrekt insofern, dass ich keine Teilauszahlungen beantragen kann, ohne den Zinsbonus zu verlieren? Kann es sein, dass das in Dispo D plus noch problemlos möglch war und in Dispo D maxx nicht mehr?

    Meine dritte Frage - hat einen Bezug zu Frage 1: Es heißt immer wieder, ich müsse die Zuteilung annehmen und den Verzicht auf das Darlehen erklären, um den Zinsbonus zu bekommen. Was ist der Sinn dieses Schrittes/der Vorteil für die BHW?

    Die einen schreiben, wenn ich 85% oder mehr der Bausparsumme angespart hätte, dann würde ein Darlehen ja kaum noch Sinn machen und deswegen könne man auch keinen Zinsbonus mehr erhalten.
    Aber man bekommt den Bonus ja nun gerade dafür, dass man kein Darlehen in Anspruch nimmt, oder? Denn wenn ich meinen Vertrag fast oder komplett bespare, kann man das genauso gut als Verzicht auf mein Darlehen interpretieren. Wenn ich bei kompletter Besparung auf nix mehr verzichten kann, warum soll ich dann den Verzicht erklären? Der Zinsbonus ist doch mein Ausgleich dafür, dass andere Bausparer dank meines Guthabens schneller an ein Darlehen kommen. Oder warum bekommt man sonst einen Zinsbonus?

    Für eine Aufklärung zu diesen Fragen wäre ich sehr verbunden!

    Tausend Dank im Voraus für Eure Hilfe,
    ruh

  2. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Das Guthaben inkl. des Basiszinses, der in dem Guthaben aufgelaufen ist, darf das Guthaben nicht übersteigen, das ist aber nur ein Teil der Wahrheit, der andere Teil die Tatsache, dass die Bausparkasse 10 Jahre nach Zuteilung den BSV ebenfalls kündigen kann!

    Der Bonuszins, der im Hintergrund mitläuft, ist für das Erreichen der Bausparsumme nicht relevant, der findet sich in dem Guthaben noch nicht.

    Bereits in das Bausparkonto gezahlte Wohnungsbauprämien - das geschieht mitunter nach 7 Jahren - siind ebenfalls Bestandteil des Guthabens, welches die Bausparsumme nicht überschreiten darf, ist aber auf dem Kontoauszug auch schon Bestandteil des angezeigten Guthabens.

  3. Avatar von ruh
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Hallo noelmaxim,

    Entschuldigung, die Zuteilungsreife hatte ich vergessen zu erwähnen. Die ist erst seit 2012 gegeben. Demnach könnte ich noch mindestens bis 2022 sparen.

    Ich habe es auch so verstanden, dass Zuteilungsreife nach 10 Jahren UND eine x-prozentige Besparung (85 oder 100?) gegeben sein müssen für eine ordentliche Kündigung durch die Bausparkasse. Sprich einfach nur 2022 würde nicht ausreichen, wenn es so ist, dass ich bis 100% ansparen darf, und es hinbekomme, dass das bis 2022 nicht der Fall ist?

  4. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Ja, kein Cent an Guthaben darf über der Bausparsumme liegen, ebenso darf die Zuteilung keinen Tag über die 10 Jahre zurück liegen

  5. Avatar von ruh
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Leider habe ich es nicht ganz verstanden: Bedeutet Deine Antwort, dass ich bis ein Cent unter Bausparsumme weitersparen kann,

    a. solange der Vertrag nicht 10 Jahre länger als Zuteilungsreife läuft (also kann die Kasse schon dann kündigen, wenn ein Vertrag ENTWEDER seit mehr als 10 Jahren zuteilungsreif ODER ganz knapp vor voll bespart ist)
    b. auch wenn der Vertrag schon länger als 10 Jahre zuteilungsreif ist (so habe ich es bisher verstanden - Vertrag muss voll bespart sein UND die Zuteilungsreife voll gegeben, damit die Bausparkasse kündigen kann)?

    Kannst Du zu meinen übrigen Fragen etwas sagen - wie zahle ich möglichst wenig ein, zählen die Basiszinsen als Einzahlungen, warum soll man formell die Zuteilung annehmen und Verzicht erklären?

    Viele Grüße
    ruh

  6. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Hallo, du hast also eine Bausparsumme von 10.000 €?
    Bist du sicher, dass du 3% pro Monat einzahlen darfst und nicht 3% pro Jahr?

    Wenn du bis zum 30.12.2018 nun 9.999 € auf deinen Bausparvertrag angespart hast, dann würde der Bauparkasse mit Zinsgutschrift am 31.12.2018 ein Sonderkündigungsrecht zustehen.
    Bei BHW werden z.B. auch die Guthabenzinsen des laufenden Jahres angezeigt, sodass du da relativ gut einschätzen kannst, ob du unter den 10.000 € bleibst.
    Ich würde aus persönlichen Empfinden nicht bis zum letzten Tag warten. Wenn du z.B. bei einen Guthaben inkl. Guthabenzinsen des laufenden Jahres bei 9.900 € bist, können auch noch 3 Monatsbeiträge eingehen, ohne das ein Sonderkündigungsrecht zusteht und du bekommst wahrscheinlich über 11.000 € ausgezahlt.

  7. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Nein, Zuteilungsreife seit 10 Jahren und/oder Besparung größer Bausparsumme. Das oder ist entscheidend.

  8. Avatar von ruh
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Hallo noelmaxim, danke für die Klärung!

    Hallo BenniG,

    danke für Deine Nachfrage. Die Bausparbedingungen sagen: "Der monatliche Bausparbeitrag bis zur ersten Auszahlung aus der zugeteilten Bausparsumme beträgt 3% der Bausparsumme (Regelsparbeitrag)." Wären 300 €.

    Nun ist ja sowohl in meiner Bausparurkunde als auch im Darlehensantrag ein "mtl. tarifl. Sparbeitrag" von 30 € vermerkt.
    Diese individuelle Vereinbarung dürfte ja wohl die Bausparbedingungen "überstimmen", richtig?
    Denn ich möchte ja den Vertrag möglichst lange behalten, also möglichst wenig einzahlen - deswegen war ja meine Ursprungsfrage, ob ich einzahlen MUSS und wenn ja, wie viel - 30 € pro Monat, oder kann ich die rund 120 € Zinsen pro Monat abziehen, weil die auch als Einzahlung gelten? Oder kann ich durch Teilauszahlungen das Guthaben reduzieren, ohne den Bonuszins zu verlieren?

    Wo werden denn die Guthabenzinsen des laufenden Jahres angezeigt? Ich habe meine eine Seite Kontoauszug 2017 jetzt rauf und runter studiert, finde dazu aber nix Es werden wohl ca. 130 € Basiszins sein, so viel schaffe ich noch zu Fuß auszurechnen...

    Kann mir denn noch jemand was dazu sagen, was der Sinn oder der Vorteil für die BHW ist, dass man die Zuteilung annehmen und den Verzicht auf das Darlehen erklären muss, um den Zinsbonus zu bekommen?
    Wie gesagt habe ich das eigentlich bisher so verstanden, dass man den Bonus dafür bekommt, dass man kein Darlehen in Anspruch nimmt. Denn wenn ich meinen Vertrag fast oder komplett bespare, kann man das genauso gut als Verzicht auf mein Darlehen interpretieren. Wenn ich bei kompletter Besparung auf nix mehr verzichten kann, warum soll ich dann den Verzicht erklären? Der Zinsbonus ist doch mein Ausgleich dafür, dass andere Bausparer dank meines Guthabens schneller an ein Darlehen kommen.

    Für jegliche Hinweise bin ich sehr verbunden!

  9. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Weil die Bausparkassen den Bonus nicht mehr auszahlen wollen und nach Lösungen suchen, wie sie das auch nicht mehr müssen und die Rechtssprechung auch pro Bausparkassen geurteilt hat.

    Mach es so wie wir gesagt haben, dann passt das. Warum, wieso und weshalb lässt sich der Rechtssprechung des BGH entnehmen und diese haben wir prägnant zusammengefasst, in dem wir sagen:

    1) keine 10 Jahre Zuteilung abwarten

    oder

    2) keinen Cent über Bausparsumme ansparen.

    Alles andere gibt das Tarifwerk des BHW her, Zuteilung mit Darlehensverzicht annehmen, Zinsbonus auszahlen lassen.

  10. Avatar von utopus
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Sind es 3 % oder 3 °/oo (Promille)?

    Die Hürden für den Bonuszins sind dazu gedacht, das evtl. einige vergessen diese zu berücksichtigen, und die BHW sich die Bonuszahlung sparen kann. (Meine freie Interpretation.)

  11. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    2 Sparzahlungen
    (1) Der monatliche Bausparbeitrag bis zur ersten Auszahlung aus der
    zugeteilten Bausparsumme beträgt 3 ‰ der Bausparsumme (Regelsparbeitrag).

    Es sind 3 Promille.

    Also wenn man sich einloggt, kann man sich die Vertragsdetails anschauen. Bei mir steht das folgendes:
    Tarif DX5
    Zinssatz 2,000 %
    Vertragssumme 5.112,92 €
    aktueller Kontostand 3.879,89 €
    Guthabenzinsen laufendes Jahr 51,14 €
    tariflicher Sparbeitrag 15,34 €

    Laut Vertragsabschluss habe ich einen Beitrag von 25 DM, sodass ich weniger einzahle, wie üblich. 2012 ist meiner zugeteilt worden, sodass ich noch 4 Jahre sparen kann.

  12. Avatar von ruh
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Oh Mann. x-Mail dieBedignungen gelesen, aber Ihr habt natürlich Recht, es sind 3 Promille - diesesZeichen sehe ich so selten, dass ich jedes Mal im Kopf 3 % draus gemacht habe[IMG]file:///C:/Users/User/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image001.png[/IMG]

    Bin nochnie auf die Idee des Einloggens gekommen (die Verträge habe ich ganz klassischmal von meinen Eltern geschenkt bekommen), habe aber jetzt einen Zugangbeantragt
    [IMG]file:///C:/Users/User/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image002.png[/IMG]

    Dankeauch für die Ansicht, BenniG. Jetzt ist es ja bei Dir"praktischerweise" so, dass Du „erst“ 10 Jahre nach Zuteilung mit Basiszins undEinzahlungen nah an die Bausparsumme kommst. Bei mir wäre das schon in 2 Jahrender Fall, nach Zuteilungsreife allerdings erst in 4 Jahren. Lieber würde ich janoch 4 Jahre die Zinsen bekommen. Daher auch meine Frage, ob ich

    - unterSparbeitrag einzahlen kann (ich vermute nein?)
    - den Basiszinsauf die Einzahlungen anrechnen kann, d.h. in den Vertrag fließen dann jährlich360 € ( 12 mal 30 €), aber nur ca. 240 € sind Einzahlungen und der RestBasiszinsen?
    - Teilauszahlungenohne Zinsbonusverlust möglich sind (ich vermuete nein)?

    Zu den Teilauszahlungen,diese wurden in diesem Forum als gutes Mittel beidem etwas älteren Tarif DispoPlus genannt, um das Guthaben zu senken und länger sparen zu können, OHNE Zinsbonusverlust.Allerdings habe ich leider nicht verstanden, wo n den Bausparbedingungen daserlaubt sein soll. Deswegen rate ich nur, dass das bei Dmaxx nicht mehr geht.

    @utopus, das trifft meineVermutung. Leider habe bzw. hatte ich auch einen übersparten Dispo plus Vertrag,der kürzlich abgerechnet wurde und bei dem ich ZUteilungsanname undDarlehensverzicht verpasst habe. Ärgere mich natärlich maßlos, verstehevollkommen, das meine „Ausrede“ einer frühgeborenen Tochter um denKündigungszeitpunkt nicht zählen kann, aber finde ich es schon auch dolle, dassnicht nur ich, sondern auch andere inkl. des OLG Stuttgart das Übersparen einesVertrages als stillschweigenden Verzicht aufs Darlehen werten und dieBausparkassen ohne weitere inhaltliche Begründung (hier kennt ja auch niemandeine) einfach damit weitermachen, den erneuten Verzicht auf etwas zu verlangen,was ich bei Übersparung gar nicht kriegen kann, nämlich ein DarlehenL

  13. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Zinsbonus/geringsmögliche Besparung von BHW Dispo maxx 4,25 aus 2004

    Zitat Zitat von ruh
    Zu den Teilauszahlungen,diese wurden in diesem Forum als gutes Mittel beidem etwas älteren Tarif DispoPlus genannt, um das Guthaben zu senken und länger sparen zu können, OHNE Zinsbonusverlust.Allerdings habe ich leider nicht verstanden, wo n den Bausparbedingungen daserlaubt sein soll. Deswegen rate ich nur, dass das bei Dmaxx nicht mehr geht.
    Das wäre ja zu schön, vor allem geht das gar nicht, da man immer anteilig der Auszahlung des Bausparguthaben aufbrauchen würde und es neue Bausparsumme (Erhöhung) zu den Bedingungen selbstverständlich schon lange nicht mehr gibt. Geht aber auch ohne Zinsbonus ohne Erhöhung nicht, anonsten würde ja jeder einen 10.000er abschließen und immer wieder eine Entnahme durchführen und dieses eine Konto, diese eine Bausparsumme immer nutzen. Letzteres geht natürlich mit anschließenden Erhöhung (und bei fast allen Kassen den entsprechenden neuen Abschlussgebühren auf die Erhöhung) bei den derzeitigen Tarifen, nicht aber mehr bei den hochverzinsten Alttarifen, zumindest dann nicht, wenn man den Bonus erhalten möchte.

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