ich habe ein riesen Problem. Ich habe in den letzten paar Jahren Schulden in Höhe von ca 40.000 € angehäuft. Momentan hab ich 2 Kredite laufen: Kredit 1 Santander (ca 25.000 ausstehend monatliche Rate 430 €) und Kredit 2 bei DKB (ca. 4.000 ausstehend monatl. Rate 50 €).
Ich verdiene 1.600 netto, wohne im Elternhaus, trage aber die Kosten für das Haus, welche sich auf ca. 800 € pro Monat belaufen, da ich das Haus einmal erben werde und meine Eltern nicht mehr darin wohnen. Somit bleiben noch 300 Euro für Lebensmittel, Handy/Internet, etc.
Aufgrund meiner schlechten finanziellen Lage, habe ich mich vor einem 3/4 Jahr auch zu Online Glücksspiel hinreisen lassen und habe nicht nur all mein eigenes Geld verzockt sondern auch Geld das ich gar nicht hatte. Ich habe knapp 2000 Euro über Paypal verspielt, die jetzt noch offen sind. Ich bin bereits bei den ******s gesperrt und mache eine Therapie.
Das größere Problem ist, dass die Bank mir jetzt mein Konto gekündigt hat, da sich die Rücklastschriften immer mehr gehäuft haben etc.
Ich brauche also dringend ein neues Konto und 2000 Euro um die Paypal Schulden zu begleichen. Meine Schufa sieht sehr übel aus --> Unzählige Inkassobriefe, Kreditanfragen usw.
Wenn ich zu einer Bank gehe leuchtet sofort alles rot auf. Was kann ich jetzt tun?
Ich bin echt ratlos.
Hallo Spanky
Willkommen in diesem Forum hier. Sie brauchen KEINE EUR 2.000 sondern eine Gesamtlösung.
Mit Ihrem Einkommen ist eine Schuldenzusammenfassung all Ihrer Schulden nicht möglich.
Was prüfbar wäre ist eine Darlehensaufnahme auf dem Objekt der Eltern.
Ist das Objekt lastenfrei oder noch belastet?
Wie dröseln sich die EUR 800 monatliche Kosten hierfür auf?
Hallo Bankkaufmann,
danke für die schnelle Antwort. Leider ist die Situation mit dem Objekt sehr kompliziert.
Mein Vater ist gestorben, meine Mutter ist jetzt alleinige Besitzerin des Hauses.
Sie kann sich das Haus nicht leisten (geringe Rente, arbeitsunfähig) und wohnt bei ihrem neuen Lebensgefährten.
Alle was mit dem Haus zu tun hat läuft über meine Mutter und wird offiziell auch von ihr bezahlt.
Ich leite das Geld monatlich an sie weiter. Wie genau sich die Kosten aufschlüsseln kann ich im Moment nicht konkret in Zahlen beantworten.
Soweit ich weiß ist das Haus noch nicht ganz, aber fast abbezahlt.
Es leben ausserdem noch 2 andere Familienmitglieder im Haus. Diese haben lebenslanges Wohnrecht und müssen nur für ihre eigenen Nebenkosten aufkommen.
Der eingetragene Erbe für das Haus bin ich alleine.
@Spanky Sie schreiben monatlich EUR 800 zu zahlen und schreiben nun wissen nicht wie sich die Kosten aufschlüsseln?
Sollten Sie dringend klären.
Auch wie hoch das Objekt noch verschuldet ist.
Wohnrecht ist nicht schlimm.
Naja, also wofür das Geld draufgeht ist mir schon klar,
aber nicht wie hoch die entsprechenden Einzelbeträge sind.
Bezahlt wird davon die Haus-/Grundsteuer, Wasser/Abwasser,
Versicherung (Brand/Sturm), Strom, Mülltonne usw. Eben alles was mit dem Haus zu tun hat.
Wie gesagt: einen genauen Betrag kann ich zum aktuellen Zeitpunkt nicht nennen.
Kann sein dass meine Mutter mit dem Kredit schon fertig ist,
kann aber auch sein dass noch 2000 Euro ausstehen, da ich mich nicht mehr genau erinnern kann
ob sie Anfang oder Ende 2018 mit dem Kredit fertig ist.
Das kann ich natürlich in Erfahrung bringen. Genau so wie die Aufschlüsselung der einzelnen Kosten.
Hallo Spanky, wenn noch EUR 2.000 Darlehen an Restschuld vorhanden sind dann kann man aus meiner Sicht leicht prüfen alle bestehenden Kredite zusammenzufassen.
Sie zahlen dann nur noch eine Rate.
Hallo wenn Deine Mutter Eigentümerin des Hauses ist können Sie Spanky ein Darlehen aufnehmen und die Mutter haftet mit dem Objekt und gibt eine Eigentümererklärung ab.
Sie haftet dann nicht mit ihrem Einkommen sondern nur Sie.
Ich weiß ehrlich gesagt nicht, ob ein Entschuldungskredit hier die Lösung ist. Der THE braucht 31.000,- ( 25.000,- Santander, 4.000,- DKB, 2.000,- Paypal ).
Bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 3 % landet man bei etwa € 411,- im Monat. Das sind 70,- weniger an Ratenbelastung als das , was offenbar schon jetzt nicht tragbar geleistet werden kann - sonst würde es nicht zu einer Häufung an Rücklastschriften kommen.
Meines Erachtens hilft auch hier eigentlich nur der Gang zur Schuldnerberatung , um das Problem nachhaltig in den Griff zu bekommen.
@ Spanky:
Wenn Sie einerseits schreiben, ihre Mutter sei Eigentümerin des Hauses, sie aber "eingetragener Alleinerbe" nach ihrem Vater, dann ist das schon verwirrend . Wo sind sie denn "eingetragen" ? Beim Haus jedenfalls nicht - denn dann wären sie ja der Eigentümer und nicht ihre Mutter ...
Anscheinend ist meine Erklärung unverständlich formuliert.
Bis 2003 war mein Vater der Eigentümer. Nach seinem Tod wurde das Haus auf meine Mutter übertragen. Meine Mutter ist jetzt die Eigentümerin der Immobilie und hat mich als Erben angegeben, somit wird das Haus auf mich übertragen, wenn meine Mutter stirbt.
Wie sind denn die Schulden zustande gekommen?
Glaubst du in Zukunft die Schulden zurückzahlen zu können?
Man sollte bei jeder Bank ein Pfändungsschutzkonto auf Guthabenbasis führen können.
Wenn das Haus auf dich überschrieben wird, kann es als Sicherheit dienen - ist aber u.U. weg, wenn du die Schulden nicht bedienst.
Ich glaube fast dass der Weg zur Schuldnerberatung (ggf. Privatinsolvenz) sinnvoller ist. Nichtsdestotrotz brauche ich jetzt schnellstmöglich ein neues Konto. Wie stehen die Chancen dass man ein normales Girokonto (ohne Dispokredit, ohne Kreditkarte etc.) bekommt, wenn die Schufa voll mit negativen Einträgen ist und die ehemalige Hausbank mich fristlos gekündigt und "rausgeworfen" hat?
Ich habe keine Lust darauf ein Konto bei Bank XY zu eröffnen was mir dann nach wenigen Tagen/Wochen wieder gekündigt wird.
Also wie vorgehen? Alle Banken abklappern, sofort mit offenen Karten spielen und um ein Konto "betteln"?
Sagen wir es mal so: Deine Schufa wird ja deine finanzielle Lage widerspiegeln. Insofern macht es wenig Sinn , nicht mit offenen Karten zu spielen. Du kannst aber dann auch gleich anführen , dass Du dabei bist , Dein finanzielles Leben neu zu sortieren.
Seit dem Zahlungskontogesetz aus dem Jahr 2016 ist jede Bank verpflichtet, Dir ein Konto einzurichten ( es sei denn, das Geschäftsverhältnis wäre ihr nicht "zuzumuten", was in Deinem Fall nicht so sein düfte - Schulden sind kein Ablehnungsgrund ).
Zunächst solltest Du mit Deiner Bank ausloten, wie sehr das Tischtuch zerschnitten ist. Erfahrungsgemäß sind manche Banken mit noch direkter Kundenbeziehung ( also keine reine Onlinebude ) umgänglicher, wenn man das persönliche Gespräch sucht und die Karten auf den Tisch legt. In Deinem Fall würde ich das Gespräch mit der Bitte suchen, das Konto in ein P-Konto ( dazu gleich noch ) umzuwandeln.
Möchte sich Deine Bank partout von Dir trennen, heisst es tatsächlich Klinkenputzen zu gehen. Ideal wäre es ,wenn Du eine Bank findest, die Dir ein Girokonto auf Guthabenbasis einrichtet ( einen Dispo wirst Du eh nicht bekommen ). Was keine Bank Dir ablehnen kann ( das ist das Resultat aus besagtem Gesetz ) ist die Einrichtung eines Basiskontos , über das Du Deinen Zahlungsverkehr abwickeln kannst. Hier heisst es aber wirklich vergleichen, denn die Banken nehmen unterschiedliche Gebühren dafür. Kostenlos bieten das eigentlich nur Direktbanken an . Ich möchte da nichts empfehlen, google einfach mal nach "kostenloses Basiskonto".
Welche Kontoform auch immer Du erhältst : lass es gleich als Pfändungsschutzkonto ( so genanntes P-Konto ) einrichten . Damit ist der Zahlungseingang, den Du nach Festlegung des Gesetzgebers für Deinen Lebensunterhalt benötigst ( der so genannte "pfandfreie Betrag" ) vor dem Zugriff Deiner Gläubiger sicher.
Eine koordinierte Entschuldung mit professioneller Hilfe ist in Deinem Fall sicher die bessere Lösung, als Dich erneut relativ perspektivlos zu verschulden. Viel Erfolg ! :-)
Anscheinend ist meine Erklärung unverständlich formuliert.
Bis 2003 war mein Vater der Eigentümer. Nach seinem Tod wurde das Haus auf meine Mutter übertragen. Meine Mutter ist jetzt die Eigentümerin der Immobilie und hat mich als Erben angegeben, somit wird das Haus auf mich übertragen, wenn meine Mutter stirbt.
einen Erben kann man ändern. Zb kann das Haus der Katzenverein erben oder ihre neuer Lebensgefährte . Dir bleibt dann nur der Pflichtteil. Das ist die schon bewusst ? Ich denke du bist da sehr naiv unterwegs
Mit der Schuldnerberatung und privatinsolvenz bist du mM schon auf dem richtigen Weg. Unabhängig wie die Schulden entstanden sind, 300 Euro zum Leben ist dauerhaft nicht machbar. Ist mit starken Einschränkungen kurzfristig machbar, aber es darf nie etwas passieren. Schon ein defektes Handy, Medikamentenzuzahlungen bei einer Krankheit usw. sind mit 300 Euro pro Monat fast unmöglich. Jede kleinste "Sonderausgabe" wird dich immer wieder in den Kreislauf zurück bringen, nämlich dir das Geld irgendwo zu "leihen" und seinen es private Menschen, wie Freunde usw. Damit riskierst du das wertvolleste, was es neben Familie gibt, echte Freunde im Leben.
Entweder müsstest du den Nettoeinkommen massiv erhöhen (was sicher nicht möglich ist, da du es sonst schon längst getan hättest) sonst bleibt die mM wirklich nur Privatinsolvenz. Es dauert ein paar Jahre, aber dann bekommst du deinen Neustart und kannst die Immobilie auch sorgenfrei erben. Auf jeden Fall mit der Schulderberatung zu klären ist mM, was passieren würde, wenn du während der Insolvenzphase erben solltest. Wenn es da keinen Freibetrag gibt, dann sollte das natürlich nicht passieren.
Aber eine andere Möglichkeit hatten wir gerade bei einem Mieter, wobei ich nicht weiß, wie man da wirklich "ran kommen kann". Jedenfalls hatte Mietschulden beim Auszug und wir hatten die Summe eigentlich schon geistig "abgeschrieben", da wir wußten, dass bereits Inkassounternehmen wegen anderer Schulden aktiv waren. Kürzlich kam ein Schreiben von einer Stiftung für straffällige Menschen (was er scheinbar dann nach dem Auszug auch noch wurde), die Menschen einen Neuanfang ermöglichen will mit einem Vergleichsangebot. 1/3 Zahlung gegen vollständigen Schuldenerlass.
Das soll natürlich keine Aufforderung sein straffällig zu werden, aber scheinbar gibt es in Deutschland auch andere Möglichkeiten wie Privatinsolvenz. Auch dabei kann dir sicher ein guter Schuldnerberater helfen, wenn so etwas bei dir möglich ist...
Hoch verschuldet / Konto gekündigt
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Zitat von Spanky