445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Hallo zusammen,
nach dem ich etwas im Forum mitgelesen habe und gesehen habe, wie viele Fragesteller von teilweise sehr wissenden Mitglieder gute Tipps und Beratungen bekommen, möchte ich auch gerne mal unsere finanzielle Situation, unsere Wunschimmobilie und die vorliegenden Finanzierungsvorschläge vorstellen.
Davon erhoffe ich mir dann zumindest vom Kopf her das Gefühl zu bekommen nicht nur abhängigen Finanzierungsberatern ausgeliefert zu sein…
Zu uns:
- Ich: 30 Jahre, unbefristet festangestellt
- Meine Freundin: 29 Jahre, unbefristet festangestellt, derzeit mit unserem 1. Kind im 4. Monat schwanger, ein zweites Kind soll folgen
- Hochzeit dauert sicherlich auch nicht mehr so lange
Vermögen:
- Auf der Bank: Knappe 40.000 € (davon wollen wir 35k als EK verwenden)
Einkommen (worst case):
- Ich: 2800 € netto
- Sie, ab Januar: 1477 € Elterngeld
- Kindergeld, ab Oktober: 194 €
- Obiges Einkommen sollte in Zukunft steigerbar sein, mit einer Gehalts- bzw Stundenerhöhung (derzeit 35 h) meinerseits, einer 30 h Anstellung meiner Freundin nach der Elternzeit und irgendwann einem 2. Kindergeld. Bis Dezember bekommt sie auch noch volles Gehalt (2200 € netto).
- wir haben beide eine betriebliche Rente abgeschlossen in die wir jeweils ca. 250 € einzahlen (ist in der Netto-Angabe berücksichtigt)
- Sonst keinerlei Vermögen (Eigentum, BSV, Wertpapiere o.ä.) oder Verpflichtungen (Kredite o.ä.)
Die Immobilie:
Von privat
5 Zimmer EFH mit Hof und Nebengebäude (unausgebaut, für erstmal als Nutzfläche/Werkstatt)
120 qm Wohnfläche, 300 qm Grundstücksfläche
mitten im Rhein-Main-Gebiet (Hessen, 10 min nach Wiesbaden/Mainz, 15 min zum Flughafen FRA), Bodenrichtwert 550 €/qm nach geoportal.hessen.de
Baujahr 1902, kein Fachwerk/Denkmalschutz
insgesamt guter Zustand, auch wenn die letzten richtigen Sanierungsmaßnahmen schon eine Weile her sind
24 kW Gasheizung, 12 Jahre alt
Fenster 15 Jahre
Elektrik vielleicht 30 Jahre alt, aber 3-adrige Leitungen
Wasserleitungen aus Kupfer
Küche neu
Optisch innen und außen sehr gut, regelmäßig renoviert
Kaufpreis: 430.000 €
Renovierungsumfang:
Geplant haben wir mit 15.000 €, davon sollen (alles in Eigenleistung, befreundeter Handwerker + ich) gemacht werden:
Heizung (nicht in Eigenleistung)
Bad, komplett mit Leitungen
FI Schalter nachrüsten
Heizkörper UG
Ggf. Fenster UG
Tapezieren UG
Mein Gedanke war die 15k € bis zur Geburt unseres Kindes für das UG aufzubrauchen, da das OG sowieso erstmal leer steht. Letzteres wird dann nach und nach gemacht.
Wie planen wir das zu finanzieren?
Gesamtdarlehenssummer: 445.000 €
Deckung der Kaufnebenkosten aus EK (ca. 35.000 €)
Gesamtnetto (worst case): 4471 €
Wunschrate: 1650 €
Nebenkosten Haus: 500 €
Rücklagen Haus: 200 €
Versicherungen (unsere und Haus): 200 €
Kinderkrippe: 300 €
Essen/Haushalt: 600 €
Sparen f. Urlaub: 250 €
Auto/Motorrad/Verein/Handy: 270 €
Bleiben uns noch 500 € monatlich für weiteres übrig. Und die Rechnung unterstellt dass wenn das Kind in die Krippe geht meine Freundin netto genau so viel raus wie ab Januar das Elterngeld. Sollte aber etwas mehr sein.
Finanzierungsvorschläge:
Bisher waren wir bei einem großen Kreditvermittler und 2 privaten Finanzierungsberatern, einer unabhängig, einer von einer großen Sparkasse. Beim großen Kreditvermittler läuft es scheinbar immer auf die Deutsche Bank raus. Lange Zinsbindung ist uns sehr wichtig.
Vorschlag 1 (Deutsche Bank, über Kreditvermittler) Annuitätendarlehen mit 20 Jahren Sollzinsbindung + KfW 124
AD 395.000 €
Sollzinsbindung 20 Jahre
Sollzinssatz 2,51 %
eff. JZ 2,56 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 1539 €
Restschuld nach 20 J: 193.302 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre und 9 Monate
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,3 %
eff. JZ 1,33 %
Tilgungssatz 3,55 %
monatliche Rate 202 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.050 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 642.429 €
Vorschlag 2 (Deutsche Bank, über Kreditvermittler) 60/40 Kombidarlehen: Annuitätendarlehen über 10 Jahre + BSV
AD 267.000 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Sollzinssatz 1,64 %
eff. JZ ?
Tilgungssatz 2,37 %
monatliche Rate 892 €
Restschuld nach 10 J: 198.274 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre und 1 Monat
BSV 178.000 €
Vorfinanzierung: Sparbeitrag 718 €
Sollzins i.d. Vorfinanzierung: 1,85 %
Vorfinanzierungslaufzeit ca. 12 Jahre 10 Monate
Bauspardarlehen Sollzins: 2,35 € %
Monatsrate Bauspardarlehen 712 €
Gesamt-Laufzeit: 28 Jahre 7 Monate
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 587.029 €
Vorschlag 3 (privater Finanzierungsberater) AD 1 über 15 Jahre + AD 2 über 20 Jahre + KfW
AD 1: 200.000 €
Sollzinsbindung: 20 Jahre
Sollzinssatz 2,26 %
eff. JZ 2,30 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 710 €
Restschuld nach 20 J: 128.656 €
kalk. Laufzeit: 34 Jahre
AD 2: 190.000 €
Sollzinsbindung: 15 Jahre
Sollzinssatz 2,49 %
eff. JZ 2,53 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 711 €
Restschuld nach 15 J: 91.623 €
kalk. Laufzeit: 33 Jahre und 1 Monat
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,3 %
eff. JZ 1,32 %
Tilgungssatz 3,55 %
monatliche Rate 202 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.050 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 630.060 €
Vorschlag 4 (priv. Finanzierungsberater einer großen Bausparkasse) Kombidarlehen AD + BSV (inkl. Riester) + KfW
AD 194.000 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Sollzinssatz 2,65 %
Tilgungssatz: 2 %
eff. JZ 2,7 %
monatliche Rate 752 €
Restschuld nach 10 J: 149.629 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,55 %
eff. JZ 1,59 %
Tilgungssatz ? %
monatliche Rate 208 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.387 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt, die uns für Stand heute berrechneten Steuerersparnisse- und Rückzahlungen eingerechnet): 588.528 €
Wer bis hier hin gelesen hat: Respekt!
- Um einigermaßen vergleichen zu können habe ich mir wie ihr seht die Gesamtsumme der Zahlungen unter der Voraussetzung gleichbleibender Zinsen angesehen. Macht das so Sinn? Natürlich muss man Sachen wie die jeweilige Sollzinslaufzeit, Restschuld etc im Kopf behalten…
Vorschlag 2 ist bis jetzt unser Favorit. Wir lassen und diesen jetzt rechnen mit 15 Jahren Sollzinsbindung beim AD, hoffentlich sprengt das unseren Rahmen der Rate nicht zu sehr. Die lange Zinsbindung beim BSV ist attraktiv. Abschlussgebühren etc. müssen wir noch in Erfahrung bringen.
Etwaige Sonderzahlungen könnten hier eben dann ins AD gesteckt werden.
- Würde es Sinn machen bei Vorschlag 2 noch ein KfW-Kredit hinzuzunehmen?
- Weiß jemand wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ist um den KfW 124 am Ende der 10 Jahre komplet zu tilgen?
- Gibt es sinnvollere Finanzierungsvorschläge für unseren konkreten Fall?
- Kommentare und Fragen zu unserer Kostenaufstellung sind auch gerne gesehen, ich hoffe wir haben alles beachtet und richtig eingeschätzt.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Du spinnst dir in einem Wahn deine komplett eigene Welt zurecht....
Das ist schon fast beängstigend.
Familienunternehmen.... junge junge und das mit Yvonne ist auch schon lange Geschichte
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von noelmaxim
Sag mal Herrmueller, ist das dein ernst????
Diese Konditionen gab es nicht und Rudi Ratlos hat kein Haus gekauft
Genau !
Für 15.000 EUR gibt es keine :
Heizung (nicht in Eigenleistung)
Bad, komplett mit Leitungen
FI Schalter nachrüsten
Heizkörper UG
Ggf. Fenster UG
Tapezieren UG
Habe mir eben die Rechnung unserer neuen Gastherme angesehen..... Die Arbeitsleitung waren insgesamt gerade mal 500 EUR, die Therme lag bei 3.000 EUR, der Edelstahlkamin bei 750 EUR, der Rest waren Materialkosten für die Verrohrung, Gesamtrechnung 7.000 EUR (nicht wie vorhin geschrieben 7.500 EUR)... und soooooviel Aufschlag beim Material hat der Heizungsbauer auch nicht.....
Bad komplett mit Leitungen ???.....Und noch ggf ein paar Fenster.....
Und das der TE sich nicht mehr meldet ist mir auch nachvollziehbar, schließlich gibt es hier ja nur einen Befürworter der Aktion, ausnahmslos alle anderen haben sich mehr oder weniger kritisch dazu geäußert....
Aber wenn man seinen großen Traum verwirklichen will, dann nimmt man das Zuckerchen, was einem hingehalten wird, sehr gerne an.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Lieber HerrMueller,
auch wenn das vergebliche Liebesmühe ist ...
Wieso dürfen User hier nicht Ihre Bedenken schreiben,
Weil der TE zunächst eine konkrete und in diesem Fall sehr aufwändige Frage gestellt hat ...
Gegenfrage: Sie gehen zum Metzger und sind sich nicht sicher , ob Sie lieber das Hüftsteak oder das Entrecoet nehmen sollen. Sie fragen, was denn besser wäre. Die anderen Kunden in der Schlange erzählen Ihnen, dass Fisch oder sogar ganz Vegan sowieso viel besser wäre. Hilft das Ihnen bei Ihrer konkreten Frage weiter ?
Will sagen : man wird davon ausgehen können , dass hier nicht nur geistig minderbemittelte Menschen posten , sondern vielleicht solche, die sich bewusst für eine vielleicht auch viel zu teure Immobile entscheiden, die aber im Gegensatz zu Ihnen, zu mir , zu den anderen hier die Immobilie kennen und Risiken pp., ihre Finanzen etc. besser abschätzen können . Und diese möchten zu einer exponierten Frage eine klare Antwort. Diese Menschen möchten nicht ihre Immobilienentscheidung bewertet wissen ...
Die Leute stellen hier konkrete Fragen. Sie erhalten aber nie antworten, sondern nur eine Breitseite ...
Irgendwie sind wir Deutschen wirklich eine Nation von Klugscheissern ...
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
@Herrmueller
Ein letztes Mal jetzt, ich habe mich zu dem Vorhaben im Thread überhaupt noch nicht geäussert, bewusst nicht! Ich habe keine Wertung abgegeben, bewusst nicht! Mich auch nicht für igendetwas angeboten!
Lediglich den Stinker angezählt und seine Aussagen als falsch bezeichnet, dass Objekte die älter 100 Jahre sind nicht finanziert werden. Das stimmt einfach nicht und das lasse ich so nicht stehen!
Habe null angeboten, null das Vorhaben bewertet, lediglich mich mal wieder über euer Wissen gewundert, ohne dass euch näheres bekannt ist.
Das weisst du also auch, ja? Der TE meldet sich nicht mehr, weil ihr kritisch seid? Donnerwetter, was du da jetzt auch schon wieder weisst, Donnerwetter!
Ausnahmslos alle, ja? FloHH seinen Post vergessen? Hilfe hat auch gemahnt und geschrieben, kann man machen, aber nicht jammern und du sprichst von ausnahmslos?
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Unsinn.
Wenn er die Antworten bekommen will die er hören möchte, muss er zu Buhmann gehen.
Der findet jedes Projekt darstellbar.
Du flöhchen schreibst do überwiegend oben im Kredit Forum.
Da sind doch die Leute die mit dem ars.. nicht an der Wand stehen, sonder schon in der Wand.....
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
In der Geschäftswelt der Banken muss für eine grobe Einschätzung auch kein entscheider das Objekt kennen.
Das geht grob nach zahlen und Fakten.
Dazu noch nen bodenrichtwert , Mikro und Makro Lage und fertig ist die Vorspeise.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von FloHH
Ja, und ? Aber ich antworte wenigstens auf deren konkrete Fragen... Vielleicht ein guter Vorsatz für Sie für die neue Woche :-)
Ja, gerade DAS kritisiere ich bei Noelmaxim.... in dem anderen, von mir angesprochenen Threat tut er nämlich genau das, er behauptet, die Zahlen können nie und nimmer stimmen, wo doch der TE ganz einfach die Frage gestellt hat, ob das ein faires Angebot ist, was er erhalten hat....
So, und entweder man antwortet dann auch, wie man es von den anderen Usern fordert, oder man lässt die anderen User genauso ihre Bedenken schreiben, wie man es selber auch tut.
Aber wie ich sehe, geht er darauf nicht wirklich gerne ein.
Ich für mich halte die Finanzierung des TE hier für möglich, aber schon etwas sehr riskant und bin der Meinung, dass er die Kosten für die von ihm gewünschten Renovierungen unterschätzt.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von hausbauwest
In der Geschäftswelt der Banken muss für eine grobe Einschätzung auch kein entscheider das Objekt kennen.
Das geht grob nach zahlen und Fakten.
Dazu noch nen bodenrichtwert , Mikro und Makro Lage und fertig ist die Vorspeise.
Danke dass du dich outest, was für ein dummes Zeug du erzählst!!!!!!!! Das ist jetzt der Oberhammer!
Jedes Objekt muss besichtigt werden und keine Finanzierungszusage geht mehr ohne Objekteinwertung einher. Die WoKri 2016, aber auch die Refinanzierungsvorschriften lassen gar nichts anderes mehr zu!!
Ich höre jetzt auch auf, hausbauwest geht es hier um was ganz anderes, es ist unerträglich geworden! Einen scheiß nach dem anderen lässt der raus, eine Unwahrheit nach der anderen! Das ist doch einfach nicht mehr normal!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von Herrmueller
Ja, gerade DAS kritisiere ich bei Noelmaxim.... in dem anderen, von mir angesprochenen Threat tut er nämlich genau das, er behauptet, die Zahlen können nie und nimmer stimmen, wo doch der TE ganz einfach die Frage gestellt hat, ob das ein faires Angebot ist, was er erhalten hat....
So, und entweder man antwortet dann auch, wie man es von den anderen Usern fordert, oder man lässt die anderen User genauso ihre Bedenken schreiben, wie man es selber auch tut.
Aber wie ich sehe, geht er darauf nicht wirklich gerne ein.
Ich für mich halte die Finanzierung des TE hier für möglich, aber schon etwas sehr riskant und bin der Meinung, dass er die Kosten für die von ihm gewünschten Renovierungen unterschätzt.
Man! Hermueller! Die stimmten auch nicht!! Da hat ja sogar Hausbauwest auf meiner Seite gestanden. Jetzt hört doch echt mal auf, das Ding gab es gar nicht und der Finanzierungsvorsachlag hatte ihn doch verráten, da kann ich doch nicht schreiben tolles Angebot, zu dem habe ich exakt Bezug genommen auf seine Frage, nur darauf und auf nichts anderes.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Komisch das die Vorgehensweise bei meinen Finanzierungen gänzlich anders abläuft.
Du schwätzt hier einen Unsinn.
Kommst mit der Wokri... da lach ich mich grad kaputt!!!!
Du versuchst Buden zu finanzieren die nicht mal bis zum Rentenbeginn abgezahlt werden können und hinterlegst das mit nem verkauf zum Rentenbeginn.....
Langsam wird es echt lustig:-)
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Und ich nehme konkret Bezug darauf, dass der TE hier für 15.000 EUR die gewünschten Maßnahmen nicht durchführen kann, auch nicht mit der so beliebten Schönrechenbegründung "Eigenleistung".....
Dann lass dies einfach unkommentiert und beschränke Du Dich auf die Finanzierungsaspekte.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
@Hausbauwest
Es reicht jetzt wirklich, endgültig!
Es gibt klare Regeln, wie die Banken im Bezug auf die WoKri die Finanzierung in die Rentenphase beurteilen und bewerten!
Was hat das denn jetzt mit deiner falschen, dummen und realitätsfremden Aussage
Zitat von hausbauwest
In der Geschäftswelt der Banken muss für eine grobe Einschätzung auch kein entscheider das Objekt kennen.
Das geht grob nach zahlen und Fakten.
Dazu noch nen bodenrichtwert , Mikro und Makro Lage und fertig ist die Vorspeise.
zu tun? Was du da geschrieben hast ist falsch, völlig unsinnig, absoluter Qutsch, mal wieder, wie so oft und nun legst du mit der WoKri im Bezug auf die Finanzierung in die Rentenzeit noch einen drauf! Da gibt es klare Regeln und Vorschriften, ebenso wie und wann Banken Finanzierungen noch zusagen dürfen und immer gehört die Objektbesichtigung dazu, ebenso die Einwertung der Immobilie!!!
hausbauwest, ganz ehrlich, lass es doch jetzt! Viel von dem was du seit jeher schreibst stimmt nicht, fachlich (ungeachtet deiner miesen Provokationen) großer murks und du tust mir ja auch noch den Gefallen und outest deine Unwissenheit! Lass es doch jetzt mal einfach!
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Zitat von Herrmueller
Und ich nehme konkret Bezug darauf, dass der TE hier für 15.000 EUR die gewünschten Maßnahmen nicht durchführen kann, auch nicht mit der so beliebten Schönrechenbegründung "Eigenleistung".....
Dann lass dies einfach unkommentiert und beschränke Du Dich auf die Finanzierungsaspekte.
Ich habe dich und das nicht kritisiert!!! Habe nur geschrieben können wir nicht wissen (was aber meine Meinung ist), wenn du das weißt akzeptiere ich das. Eher sind aber 15.000 Euro zu wenig, wenn ich nicht begründet bekomme, dass ggf. bei jedem Gewerk nur ein bisschen gemacht wird, denn der Umnfang ist ja nun wirklich nicht bekannt, nur ein paar Bezeichnungen!
Lieber Hermueller, so richtig kam ich erst ins Spiel, als ich hausbauwest seine dumme, falsche und unqualifizierte Aussage solche Objekte werden nicht zu 100% finanziert korrrigiert habe. Das ist mir wichtig, dass kein unrichtiges und falsches Zeug geschrieben wird, bzw. stehen bleibt. Lässt sich doch alles nachlesen?!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von noelmaxim
Ich habe dich und das nicht kritisiert!!! Habe nur geschrieben können wir nicht wissen (was aber meine Meinung ist), wenn du das weißt akzeptiere ich das. Eher sind aber 15.000 Euro zu wenig, wenn ich nicht begründet bekomme, dass ggf. bei jedem Gewerk nur ein bisschen gemacht wird, denn der Umnfang ist ja nun wirklich nicht bekannt, nur ein paar Bezeichnungen!
Lieber Hermueller, so richtig kam ich erst ins Spiel, als ich hausbauwest seine dumme, falsche und unqualifizierte Aussage solche Objekte werden nicht zu 100% finanziert korrrigiert habe. Das ist mir wichtig, dass kein unrichtiges und falsches Zeug geschrieben wird, bzw. stehen bleibt. Lässt sich doch alles nachlesen?!
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