445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Hallo zusammen,
nach dem ich etwas im Forum mitgelesen habe und gesehen habe, wie viele Fragesteller von teilweise sehr wissenden Mitglieder gute Tipps und Beratungen bekommen, möchte ich auch gerne mal unsere finanzielle Situation, unsere Wunschimmobilie und die vorliegenden Finanzierungsvorschläge vorstellen.
Davon erhoffe ich mir dann zumindest vom Kopf her das Gefühl zu bekommen nicht nur abhängigen Finanzierungsberatern ausgeliefert zu sein…
Zu uns:
- Ich: 30 Jahre, unbefristet festangestellt
- Meine Freundin: 29 Jahre, unbefristet festangestellt, derzeit mit unserem 1. Kind im 4. Monat schwanger, ein zweites Kind soll folgen
- Hochzeit dauert sicherlich auch nicht mehr so lange
Vermögen:
- Auf der Bank: Knappe 40.000 € (davon wollen wir 35k als EK verwenden)
Einkommen (worst case):
- Ich: 2800 € netto
- Sie, ab Januar: 1477 € Elterngeld
- Kindergeld, ab Oktober: 194 €
- Obiges Einkommen sollte in Zukunft steigerbar sein, mit einer Gehalts- bzw Stundenerhöhung (derzeit 35 h) meinerseits, einer 30 h Anstellung meiner Freundin nach der Elternzeit und irgendwann einem 2. Kindergeld. Bis Dezember bekommt sie auch noch volles Gehalt (2200 € netto).
- wir haben beide eine betriebliche Rente abgeschlossen in die wir jeweils ca. 250 € einzahlen (ist in der Netto-Angabe berücksichtigt)
- Sonst keinerlei Vermögen (Eigentum, BSV, Wertpapiere o.ä.) oder Verpflichtungen (Kredite o.ä.)
Die Immobilie:
Von privat
5 Zimmer EFH mit Hof und Nebengebäude (unausgebaut, für erstmal als Nutzfläche/Werkstatt)
120 qm Wohnfläche, 300 qm Grundstücksfläche
mitten im Rhein-Main-Gebiet (Hessen, 10 min nach Wiesbaden/Mainz, 15 min zum Flughafen FRA), Bodenrichtwert 550 €/qm nach geoportal.hessen.de
Baujahr 1902, kein Fachwerk/Denkmalschutz
insgesamt guter Zustand, auch wenn die letzten richtigen Sanierungsmaßnahmen schon eine Weile her sind
24 kW Gasheizung, 12 Jahre alt
Fenster 15 Jahre
Elektrik vielleicht 30 Jahre alt, aber 3-adrige Leitungen
Wasserleitungen aus Kupfer
Küche neu
Optisch innen und außen sehr gut, regelmäßig renoviert
Kaufpreis: 430.000 €
Renovierungsumfang:
Geplant haben wir mit 15.000 €, davon sollen (alles in Eigenleistung, befreundeter Handwerker + ich) gemacht werden:
Heizung (nicht in Eigenleistung)
Bad, komplett mit Leitungen
FI Schalter nachrüsten
Heizkörper UG
Ggf. Fenster UG
Tapezieren UG
Mein Gedanke war die 15k € bis zur Geburt unseres Kindes für das UG aufzubrauchen, da das OG sowieso erstmal leer steht. Letzteres wird dann nach und nach gemacht.
Wie planen wir das zu finanzieren?
Gesamtdarlehenssummer: 445.000 €
Deckung der Kaufnebenkosten aus EK (ca. 35.000 €)
Gesamtnetto (worst case): 4471 €
Wunschrate: 1650 €
Nebenkosten Haus: 500 €
Rücklagen Haus: 200 €
Versicherungen (unsere und Haus): 200 €
Kinderkrippe: 300 €
Essen/Haushalt: 600 €
Sparen f. Urlaub: 250 €
Auto/Motorrad/Verein/Handy: 270 €
Bleiben uns noch 500 € monatlich für weiteres übrig. Und die Rechnung unterstellt dass wenn das Kind in die Krippe geht meine Freundin netto genau so viel raus wie ab Januar das Elterngeld. Sollte aber etwas mehr sein.
Finanzierungsvorschläge:
Bisher waren wir bei einem großen Kreditvermittler und 2 privaten Finanzierungsberatern, einer unabhängig, einer von einer großen Sparkasse. Beim großen Kreditvermittler läuft es scheinbar immer auf die Deutsche Bank raus. Lange Zinsbindung ist uns sehr wichtig.
Vorschlag 1 (Deutsche Bank, über Kreditvermittler) Annuitätendarlehen mit 20 Jahren Sollzinsbindung + KfW 124
AD 395.000 €
Sollzinsbindung 20 Jahre
Sollzinssatz 2,51 %
eff. JZ 2,56 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 1539 €
Restschuld nach 20 J: 193.302 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre und 9 Monate
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,3 %
eff. JZ 1,33 %
Tilgungssatz 3,55 %
monatliche Rate 202 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.050 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 642.429 €
Vorschlag 2 (Deutsche Bank, über Kreditvermittler) 60/40 Kombidarlehen: Annuitätendarlehen über 10 Jahre + BSV
AD 267.000 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Sollzinssatz 1,64 %
eff. JZ ?
Tilgungssatz 2,37 %
monatliche Rate 892 €
Restschuld nach 10 J: 198.274 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre und 1 Monat
BSV 178.000 €
Vorfinanzierung: Sparbeitrag 718 €
Sollzins i.d. Vorfinanzierung: 1,85 %
Vorfinanzierungslaufzeit ca. 12 Jahre 10 Monate
Bauspardarlehen Sollzins: 2,35 € %
Monatsrate Bauspardarlehen 712 €
Gesamt-Laufzeit: 28 Jahre 7 Monate
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 587.029 €
Vorschlag 3 (privater Finanzierungsberater) AD 1 über 15 Jahre + AD 2 über 20 Jahre + KfW
AD 1: 200.000 €
Sollzinsbindung: 20 Jahre
Sollzinssatz 2,26 %
eff. JZ 2,30 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 710 €
Restschuld nach 20 J: 128.656 €
kalk. Laufzeit: 34 Jahre
AD 2: 190.000 €
Sollzinsbindung: 15 Jahre
Sollzinssatz 2,49 %
eff. JZ 2,53 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 711 €
Restschuld nach 15 J: 91.623 €
kalk. Laufzeit: 33 Jahre und 1 Monat
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,3 %
eff. JZ 1,32 %
Tilgungssatz 3,55 %
monatliche Rate 202 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.050 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 630.060 €
Vorschlag 4 (priv. Finanzierungsberater einer großen Bausparkasse) Kombidarlehen AD + BSV (inkl. Riester) + KfW
AD 194.000 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Sollzinssatz 2,65 %
Tilgungssatz: 2 %
eff. JZ 2,7 %
monatliche Rate 752 €
Restschuld nach 10 J: 149.629 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,55 %
eff. JZ 1,59 %
Tilgungssatz ? %
monatliche Rate 208 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.387 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt, die uns für Stand heute berrechneten Steuerersparnisse- und Rückzahlungen eingerechnet): 588.528 €
Wer bis hier hin gelesen hat: Respekt!
- Um einigermaßen vergleichen zu können habe ich mir wie ihr seht die Gesamtsumme der Zahlungen unter der Voraussetzung gleichbleibender Zinsen angesehen. Macht das so Sinn? Natürlich muss man Sachen wie die jeweilige Sollzinslaufzeit, Restschuld etc im Kopf behalten…
Vorschlag 2 ist bis jetzt unser Favorit. Wir lassen und diesen jetzt rechnen mit 15 Jahren Sollzinsbindung beim AD, hoffentlich sprengt das unseren Rahmen der Rate nicht zu sehr. Die lange Zinsbindung beim BSV ist attraktiv. Abschlussgebühren etc. müssen wir noch in Erfahrung bringen.
Etwaige Sonderzahlungen könnten hier eben dann ins AD gesteckt werden.
- Würde es Sinn machen bei Vorschlag 2 noch ein KfW-Kredit hinzuzunehmen?
- Weiß jemand wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ist um den KfW 124 am Ende der 10 Jahre komplet zu tilgen?
- Gibt es sinnvollere Finanzierungsvorschläge für unseren konkreten Fall?
- Kommentare und Fragen zu unserer Kostenaufstellung sind auch gerne gesehen, ich hoffe wir haben alles beachtet und richtig eingeschätzt.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Jetzt mal abschliessend, was stimmt denn mit dir nicht??? Ungeachtet dessen, dass das niemanden interessiert und du den Thread von vorne herein kaputt gemacht hattest, was lügst du denn rum? Seit 5 Monaten mit dem Laden selbstverständlich nichts mehr zu tun! Unabhängigkeit war und ist angesagt! Meinst du ich verbrenne meinen Sohn bei einer Bank?
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Wisst ihr , Jungs - und mir kann das ja persönlich ziemlich egal sein . Aber wer soll bitte , nachdem man diesen erquickenden Schlagabtausch liest ( der ja beidseitig Unterhaltungswert hat ) noch ernsthaft hier eine Frage platzieren , in denen es für die Ersteller um DIE Investition in ihrem Leben geht ?
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
@ Noelmaxim
Letztens gab es hier einen Threat, den hast Du niedergeschrieben, es wäre ein Fake, das würde alles nicht passen, obwohl der TE nur nach der Möglichkeit der Finanzierung gefragt hat. In diesem Threat habe ich Dich darauf aufmerksam gemacht, dass Du genau dieses Verhalten bei anderen anprangerst, wie jetzt hier wieder.
Wenn der TE schreiben würde, er will ein Haus bauen, KFW70, 160qm für 80.000 EUR incl. aller Leistungen, mit 20.000 EUR Eigenkapital und 8.000 EUR Netto als Beamter..... Was würdest Du schreiben ? Ja, beste Ausgangslage für eine Finanzierung.... Oder würdest Du da nicht auch schreiben, dass das Ganze nicht passen kann ?
Genauso tun es manche User hier..... 15.000 EUR für:
Heizung (nicht in Eigenleistung)
Bad, komplett mit Leitungen
FI Schalter nachrüsten
Heizkörper UG
Ggf. Fenster UG
Tapezieren UG
Sind einfach unrealistisch !!!! Auch mit Eigenleistung nicht......
Soll man da sagen, ja, die Finanzierung geht locker durch, alles kein Problem und wenn der TE in 12 Monaten schreibt, dass ihm während der Umbauphase das Geld ausging, durch den ständigen Engpass die Ehe kaputt ging, DANN schreibt man:
"Ja, das war vorauszusehen, danach hast Du aber nicht gefragt...."
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
FloHH, wenn ich das möchte, antworte ich fachlich, sachlich und der Frage entsprechend. Das war hier von Anfang an - wie so oft - nicht möglich.
Der Thread war leider von Anfang an kaputt, leider. Im Bereich Finanzierungen will man auch gar nicht helfen, die, die es können wollen nur Kasse machen und die, die es nicht können (nicht alle, aber einige) antworten gar nicht auf die konkrete Frage und machen alles gleich, madig und bewerten, ohne irgendeinen Hintergrund zu kennen.
Ich für meinen Teil helfe weiterhin, da muss sich niemand Sorgen machen, aber die Kultur bestimme ich hier nicht und wenn einige meinen fast alles immer zu verurteilen, den Menschen und das Objekt nicht kennenlernen zu müssen, um etwas beurteilen zu können, nichts individuell zu sehen und alles gleich zu machen, dann dürfen wir uns nicht wundern, wenn es um das eigentliche gar nicht mehr geht!
Alleine die Aussage, solch ein Objekt wird nicht zu 100% beliehen oder und muss dann 500.000 Euro zurück zahlen zeigt doch, es geht gar nicht um Menschen hinter dem Thread, es geht um einige User selber hier und wenn das auch nicht ankommt oder gefragt ist dann um mich!
Ist doch auch gut jetzt, soll sich jeder sein eigenes Urteil bilden, ich für meine Person helfe selbstverständlich auf meine Art und Weise den Verbrauchern weiter und das wissen und schätzen die auch!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Du hilfst überhaupt nicht!!!!!
Das einzige was du hier täglich versuchst ist irgendwas zu verkaufen.
Dich interessiert nur deine eigene Kasse.
Nicht mehr und nicht weniger
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von Herrmueller
@ Noelmaxim
Letztens gab es hier einen Threat, den hast Du niedergeschrieben, es wäre ein Fake, das würde alles nicht passen, obwohl der TE nur nach der Möglichkeit der Finanzierung gefragt hat. In diesem Threat habe ich Dich darauf aufmerksam gemacht, dass Du genau dieses Verhalten bei anderen anprangerst, wie jetzt hier wieder.
Wenn der TE schreiben würde, er will ein Haus bauen, KFW70, 160qm für 80.000 EUR incl. aller Leistungen, mit 20.000 EUR Eigenkapital und 8.000 EUR Netto als Beamter..... Was würdest Du schreiben ? Ja, beste Ausgangslage für eine Finanzierung.... Oder würdest Du da nicht auch schreiben, dass das Ganze nicht passen kann ?
Genauso tun es manche User hier..... 15.000 EUR für:
Sind einfach unrealistisch !!!! Auch mit Eigenleistung nicht......
Soll man da sagen, ja, die Finanzierung geht locker durch, alles kein Problem und wenn der TE in 12 Monaten schreibt, dass ihm während der Umbauphase das Geld ausging, durch den ständigen Engpass die Ehe kaputt ging, DANN schreibt man:
"Ja, das war vorauszusehen, danach hast Du aber nicht gefragt...."
Wie würde sich der TE dann fühlen ???
Willst du meinen, das war jetzt Gegenstand der Diskussion hier? Ernsthaft? Das mag ggf. sogar stimmen, dass 15.000 Euro an Material nicht reicht, aber wir können das nicht beurteilen und das möchte ich auch nicht, zumindest jetzt noch nicht. Dem TE ging es um was anderes und wenn einem der TE am Herzen liegt, dann hinterfragt man, wie er sich das vorstellt, wie das gehen soll, geht in den Dialog, stattdessen wird alles in Frage gestellt und ein scheiß geschrieben, dass solch eine Immobilie zu 100% nicht beliehen wird, was einfach falsch ist, falsch sein kann! Eine Frage, die ich im Zuge der Finanzierung selbstverständlich stelle, aber hier wird immer alles ohne Hntergrundwissen gesetzt und als Fakt beschrieben.
15.000 Euro Material, zum Einkaufspreis eingekauft (ist das hinterfragt worden??) könnten die einfachsten Ausführungen doch realistisch sein, aber wenn es das nicht ist, warum erfragt man das nicht?? Warum ist dadurch gleich alles Mist und nicht zu realisieren??
Zitat von Rudi-ratlos
Hallo, ich habe eine Immobilie gefunden die wir als Familie gerne hätten. Bei der Hausbank haben wir bereits angefragt und nach einigen Gesprächen habe ich ein Annuitätsdarlehen mit einer Sollzinsbindung von 20 Jahren für 2.1% verhandelt.
Gesamtvolumen 342000€
Ist das ein Faires Angebot? Haus DHH ca mit Keller 240qm. Etwas über 600qm Land.
Viele Banken hatten irgendwie kein Interesse an einer Vollfinanzierung. Nicht mal nach der Immobilie gefragt.
Wir verdienen ca 3300 und sie ca. Auf 20% 600€ und zzgl. Kindergeld. Wir haben keine Kredite.
Mfg Rudi Ratlos
Ist das hier jetzt wieder ein selbstinszenierter Monolog?? Keine Bank gibt in dieser Konstellation für Kaufpreis und Erwerbsnebenkosten eine 2,1% für 20 Jahre fest.
Welche Bank soll das sein? Ich muss das wissen, damit hätte ich am Markt ein Alleinstellungsmerkmal!!!
Vor allem, wie entwickelt sich dieser Thread im Gegensatz zu einigen (ich schreibe bewusst nur einigen) anderen Threads? Was ist das für eine Kultur? Was für ein Niveau? Wenig Fragen, niemand will Informationen, keiner hinterfragt und hausbauwest (mit Belastungsfrage) mittendrin, von Anfang an! Bevor ich die Belastungsfrage stelle, will ich erstmal in Erfahrung bringen, was da so los ist, nichts, zack, könnt ihr euch das leisten?? Hä? Was denn überhaupt leisten???
Das Ding hier geht im Mischzins nicht unter 2,8% (wenn überhaupt) aus, mindestens für die Erwerbsnebenkosten wird ein Nachrangdarlehen (ab 5% aufwärts, wenn es bezahlbar bleiben sollte und deshalb auf mind 10 Jahre läuft) erforderlich.
So der so, hier passt was nicht, kann ich nicht ernst mehmen und nachvollziehen, überhaupt
Die Ausgangsfrage war :
Ist das ein Faires Angebot?
So, und nun ? Wieso dürfen User hier nicht Ihre Bedenken schreiben, auch wenn es nicht die konkrete Frage des TE beantwortet und wenn es Dir nicht passt, dann darfst Du das schon ? Ein "Das ist ein Super Angebot, was ich nicht anbieten kann" wäre ja hier die korrekte und Deiner Aussage nach richtige Antwort gewesen.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Buhmann....
Jeder der halbwegs Ahnung hat braucht bei den 15 k nicht nachfragen weil es einfach nicht geht.
Ist das selbe als wenn jemand sagt er kauft sich für 1500 Euro nen Neuwagen.
Geht auch nicht.
Du fragst nicht nach, weil es in deinen Augen nicht deine Aufgabe ist.
Für dich ist es besser wenn Modernisierung gering bleibt, damit du den Kram irgendwie eintüten kannst.
Das ist eine Grund gemeine Art und an sich zeichnet es einen schlechten Menschen aus.
Kasse um jeden Preis
445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
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AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Hahaha
Zitat von Herrmueller
Zitat von Rudi-ratlos