445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Hallo zusammen,
nach dem ich etwas im Forum mitgelesen habe und gesehen habe, wie viele Fragesteller von teilweise sehr wissenden Mitglieder gute Tipps und Beratungen bekommen, möchte ich auch gerne mal unsere finanzielle Situation, unsere Wunschimmobilie und die vorliegenden Finanzierungsvorschläge vorstellen.
Davon erhoffe ich mir dann zumindest vom Kopf her das Gefühl zu bekommen nicht nur abhängigen Finanzierungsberatern ausgeliefert zu sein…
Zu uns:
- Ich: 30 Jahre, unbefristet festangestellt
- Meine Freundin: 29 Jahre, unbefristet festangestellt, derzeit mit unserem 1. Kind im 4. Monat schwanger, ein zweites Kind soll folgen
- Hochzeit dauert sicherlich auch nicht mehr so lange
Vermögen:
- Auf der Bank: Knappe 40.000 € (davon wollen wir 35k als EK verwenden)
Einkommen (worst case):
- Ich: 2800 € netto
- Sie, ab Januar: 1477 € Elterngeld
- Kindergeld, ab Oktober: 194 €
- Obiges Einkommen sollte in Zukunft steigerbar sein, mit einer Gehalts- bzw Stundenerhöhung (derzeit 35 h) meinerseits, einer 30 h Anstellung meiner Freundin nach der Elternzeit und irgendwann einem 2. Kindergeld. Bis Dezember bekommt sie auch noch volles Gehalt (2200 € netto).
- wir haben beide eine betriebliche Rente abgeschlossen in die wir jeweils ca. 250 € einzahlen (ist in der Netto-Angabe berücksichtigt)
- Sonst keinerlei Vermögen (Eigentum, BSV, Wertpapiere o.ä.) oder Verpflichtungen (Kredite o.ä.)
Die Immobilie:
Von privat
5 Zimmer EFH mit Hof und Nebengebäude (unausgebaut, für erstmal als Nutzfläche/Werkstatt)
120 qm Wohnfläche, 300 qm Grundstücksfläche
mitten im Rhein-Main-Gebiet (Hessen, 10 min nach Wiesbaden/Mainz, 15 min zum Flughafen FRA), Bodenrichtwert 550 €/qm nach geoportal.hessen.de
Baujahr 1902, kein Fachwerk/Denkmalschutz
insgesamt guter Zustand, auch wenn die letzten richtigen Sanierungsmaßnahmen schon eine Weile her sind
24 kW Gasheizung, 12 Jahre alt
Fenster 15 Jahre
Elektrik vielleicht 30 Jahre alt, aber 3-adrige Leitungen
Wasserleitungen aus Kupfer
Küche neu
Optisch innen und außen sehr gut, regelmäßig renoviert
Kaufpreis: 430.000 €
Renovierungsumfang:
Geplant haben wir mit 15.000 €, davon sollen (alles in Eigenleistung, befreundeter Handwerker + ich) gemacht werden:
Heizung (nicht in Eigenleistung)
Bad, komplett mit Leitungen
FI Schalter nachrüsten
Heizkörper UG
Ggf. Fenster UG
Tapezieren UG
Mein Gedanke war die 15k € bis zur Geburt unseres Kindes für das UG aufzubrauchen, da das OG sowieso erstmal leer steht. Letzteres wird dann nach und nach gemacht.
Wie planen wir das zu finanzieren?
Gesamtdarlehenssummer: 445.000 €
Deckung der Kaufnebenkosten aus EK (ca. 35.000 €)
Gesamtnetto (worst case): 4471 €
Wunschrate: 1650 €
Nebenkosten Haus: 500 €
Rücklagen Haus: 200 €
Versicherungen (unsere und Haus): 200 €
Kinderkrippe: 300 €
Essen/Haushalt: 600 €
Sparen f. Urlaub: 250 €
Auto/Motorrad/Verein/Handy: 270 €
Bleiben uns noch 500 € monatlich für weiteres übrig. Und die Rechnung unterstellt dass wenn das Kind in die Krippe geht meine Freundin netto genau so viel raus wie ab Januar das Elterngeld. Sollte aber etwas mehr sein.
Finanzierungsvorschläge:
Bisher waren wir bei einem großen Kreditvermittler und 2 privaten Finanzierungsberatern, einer unabhängig, einer von einer großen Sparkasse. Beim großen Kreditvermittler läuft es scheinbar immer auf die Deutsche Bank raus. Lange Zinsbindung ist uns sehr wichtig.
Vorschlag 1 (Deutsche Bank, über Kreditvermittler) Annuitätendarlehen mit 20 Jahren Sollzinsbindung + KfW 124
AD 395.000 €
Sollzinsbindung 20 Jahre
Sollzinssatz 2,51 %
eff. JZ 2,56 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 1539 €
Restschuld nach 20 J: 193.302 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre und 9 Monate
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,3 %
eff. JZ 1,33 %
Tilgungssatz 3,55 %
monatliche Rate 202 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.050 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 642.429 €
Vorschlag 2 (Deutsche Bank, über Kreditvermittler) 60/40 Kombidarlehen: Annuitätendarlehen über 10 Jahre + BSV
AD 267.000 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Sollzinssatz 1,64 %
eff. JZ ?
Tilgungssatz 2,37 %
monatliche Rate 892 €
Restschuld nach 10 J: 198.274 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre und 1 Monat
BSV 178.000 €
Vorfinanzierung: Sparbeitrag 718 €
Sollzins i.d. Vorfinanzierung: 1,85 %
Vorfinanzierungslaufzeit ca. 12 Jahre 10 Monate
Bauspardarlehen Sollzins: 2,35 € %
Monatsrate Bauspardarlehen 712 €
Gesamt-Laufzeit: 28 Jahre 7 Monate
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 587.029 €
Vorschlag 3 (privater Finanzierungsberater) AD 1 über 15 Jahre + AD 2 über 20 Jahre + KfW
AD 1: 200.000 €
Sollzinsbindung: 20 Jahre
Sollzinssatz 2,26 %
eff. JZ 2,30 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 710 €
Restschuld nach 20 J: 128.656 €
kalk. Laufzeit: 34 Jahre
AD 2: 190.000 €
Sollzinsbindung: 15 Jahre
Sollzinssatz 2,49 %
eff. JZ 2,53 %
Tilgungssatz 2 %
monatliche Rate 711 €
Restschuld nach 15 J: 91.623 €
kalk. Laufzeit: 33 Jahre und 1 Monat
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,3 %
eff. JZ 1,32 %
Tilgungssatz 3,55 %
monatliche Rate 202 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.050 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt): 630.060 €
Vorschlag 4 (priv. Finanzierungsberater einer großen Bausparkasse) Kombidarlehen AD + BSV (inkl. Riester) + KfW
AD 194.000 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Sollzinssatz 2,65 %
Tilgungssatz: 2 %
eff. JZ 2,7 %
monatliche Rate 752 €
Restschuld nach 10 J: 149.629 €
kalk. Laufzeit: 32 Jahre
KfW 50.000 €
Sollzinsbindung 10 Jahre
Sollzinssatz 1,55 %
eff. JZ 1,59 %
Tilgungssatz ? %
monatliche Rate 208 €
Restschuld nach 10 Jahren: 33.387 €
kalk. Laufzeit: 25 Jahre
Gesamtsumme der Zahlungen (gleichbl. Zinsen vorausgesetzt, die uns für Stand heute berrechneten Steuerersparnisse- und Rückzahlungen eingerechnet): 588.528 €
Wer bis hier hin gelesen hat: Respekt!
- Um einigermaßen vergleichen zu können habe ich mir wie ihr seht die Gesamtsumme der Zahlungen unter der Voraussetzung gleichbleibender Zinsen angesehen. Macht das so Sinn? Natürlich muss man Sachen wie die jeweilige Sollzinslaufzeit, Restschuld etc im Kopf behalten…
Vorschlag 2 ist bis jetzt unser Favorit. Wir lassen und diesen jetzt rechnen mit 15 Jahren Sollzinsbindung beim AD, hoffentlich sprengt das unseren Rahmen der Rate nicht zu sehr. Die lange Zinsbindung beim BSV ist attraktiv. Abschlussgebühren etc. müssen wir noch in Erfahrung bringen.
Etwaige Sonderzahlungen könnten hier eben dann ins AD gesteckt werden.
- Würde es Sinn machen bei Vorschlag 2 noch ein KfW-Kredit hinzuzunehmen?
- Weiß jemand wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ist um den KfW 124 am Ende der 10 Jahre komplet zu tilgen?
- Gibt es sinnvollere Finanzierungsvorschläge für unseren konkreten Fall?
- Kommentare und Fragen zu unserer Kostenaufstellung sind auch gerne gesehen, ich hoffe wir haben alles beachtet und richtig eingeschätzt.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Deine rosa Wolken Dinger die muss man ja kommentieren....
es ist so fürchterlich wie sehr du den Leuten hinterher rennst um irgendwie mal eine Finanzierung verkaufen zu können.
Der Mensch hinter dem Beitrag ist dir dabei vollkommen Hupe.
Du musst Kasse machen, bald kommt der neue Montag :-)
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Ich habe zu dem Thema, bis auf einen Wunsch und den Hinweis wegen der Zinsfestschreibungszeit, noch überhaupt keine Stellung bezogen und es kommt bezogen auf die Frage und dem Wunsch des TE's auch nichts.
Vielmehr unterstellst du mir wieder etwas, ohne Bezug um zu stänkern und beschreibst ein Haus, welches du gar nicht kennst. Merkst du was??
Es kommt nichts sinnvolles von dir, wenn z.B. Heimatexperte sich die Mühe macht einen tollen Beitrag zu schreiben kommt von dir nichts und das sinnvolle von mir teile ich dem TE schon mit. Solange du hier noch weiter rum pupst, mache ich gar nichts mehr.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Würde mich jetzt auch echt wundern wenn du dem te nicht schon längst ne pn geschickt hättest, dass du die Finanzierung gerne rechnen würdest :-)
Ist ja immer das selbe Schema bei dir ....
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Frag ihn doch mal und wieder erzählst du Mist!
Hausbauwest, siehe endlich ein, dass du ein Schwätzer, Spekulierer und Provokateur ohne Substanz bist! Nichts von dem was du schreibst hat Substanz, ist nachhaltig oder für irgendetwas wichtig, vor allem, es interessiert hier mittlerweile auch niemanden mehr!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zur Finanzierung bin ich jetzt nicht der Experte (außer dass Ihr fast 50% Eures Einkommens fürs wohnen ausgebt, was ich für viel halte), aber hierzu:
Zitat von hausbauwest
Alleine Badezimmer komplett und Heizungsanlage kannst Du selbst in Eigenleistung nicht für 15 K umsetzen.
Da möchte ich mal zustimmen..... Unsere neue Gastherme (eher unbekannte Marke) hat alleine incl. Einbau 7.500 EUR gekostet.... Der Heizungsbauer ist ein Bekannter und hat nur die "Pflichtstunden" aufgeschrieben und den Rest als Freundschaftsdienst (dafür habe ich auch ein paar Stunden für ihn gearbeitet) gespendet. Da war kein Heizkörper dabei.
Bin seit einer Woche dabei hier bei uns im Haus 3 Räume zu verbinden..... Wird ca. 3.500 EUR kosten.... alles in Eigenleistung..... "nur" 2 Wände entfernen = 350 - 400 EUR Bauschuttentsorgung... Bodenbelag für 60qm billiges Laminat für 10 EUR / qm oder wertiges Vinylparkett für 50 EUR / qm.... Eisenträger für tragende Wand 250 EUR.... Putz/Gips 150 EUR..... Steckdosen 12 Stück Baumarktqualität oder Wertige ? (merkt man dann beim Einbauen, geht halt bei wertigen Artikeln meist einfacher)
Heute ging in dem einen Raum das Licht nicht mehr, nach 2 Stunden suchen herausgefunden, dass da eine Leitung vom anderen Raum auch das Licht im anderen versorgt hat..... Kabel neu legen.... Soviel zum Thema
24 kW Gasheizung, 12 Jahre alt
Fenster 15 Jahre
Elektrik vielleicht 30 Jahre alt, aber 3-adrige Leitungen
Wasserleitungen aus Kupfer
Küche neu
Wie schon geschrieben wurde, es ist eine Wundertüte.... unser Haus ist Baujahr 1955.....
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von Herrmueller
Zur Finanzierung bin ich jetzt nicht der Experte (außer dass Ihr fast 50% Eures Einkommens fürs wohnen ausgebt, was ich für viel halte), aber hierzu:
Da möchte ich mal zustimmen..... Unsere neue Gastherme (eher unbekannte Marke) hat alleine incl. Einbau 7.500 EUR gekostet.... Der Heizungsbauer ist ein Bekannter und hat nur die "Pflichtstunden" aufgeschrieben und den Rest als Freundschaftsdienst (dafür habe ich auch ein paar Stunden für ihn gearbeitet) gespendet. Da war kein Heizkörper dabei.
Bin seit einer Woche dabei hier bei uns im Haus 3 Räume zu verbinden..... Wird ca. 3.500 EUR kosten.... alles in Eigenleistung..... "nur" 2 Wände entfernen = 350 - 400 EUR Bauschuttentsorgung... Bodenbelag für 60qm billiges Laminat für 10 EUR / qm oder wertiges Vinylparkett für 50 EUR / qm.... Eisenträger für tragende Wand 250 EUR.... Putz/Gips 150 EUR..... Steckdosen 12 Stück Baumarktqualität oder Wertige ? (merkt man dann beim Einbauen, geht halt bei wertigen Artikeln meist einfacher)
Heute ging in dem einen Raum das Licht nicht mehr, nach 2 Stunden suchen herausgefunden, dass da eine Leitung vom anderen Raum auch das Licht im anderen versorgt hat..... Kabel neu legen.... Soviel zum Thema
Wie schon geschrieben wurde, es ist eine Wundertüte.... unser Haus ist Baujahr 1955.....
Vollkommen richtig Herrmueller,
aber es wird ja hier von einigen nicht gerne gesehen wenn man mal was aus der Realitätskiste Kramt.
Unter dem Deckmantel „ Wir müssen auf die Fragen des TE eingehen“….
In meinen Augen ist das ne grundlegende Sache die man ganz wichtig mit berücksichtigen muss und vorallem auch als erstes den Verbraucher über die immensen Risiken einer 100 % Finanzierung aufklären.
So junge Leute die noch alles vor sich haben und dann knapp ne halbe Millionen auf ihren Deckel schreiben lassen für ein Haus aus dem BJ 1902….
Ich habe überhaupt nichts gegen alte Häuser…. Ganz im Gegenteil!!! Aber :
Das geht nur mit dem nötigen Rückhalt.
Es kann nicht sein das ein Haus aus dem BJ 1902 so teuer ist, das man sich dafür einen Neubau setzen kann.
Das geht vom Prinzip her gar nicht. Das Ding muss einiges günstiger sein und dann hat man finanziell auch das Polster um die anfallenden Reparaturen zu stemmen.
Das kann man auch jedem vernünftig erklären der eine Immobilie verkaufen will.
Und noch einmal zum Beleihungswert :
Ich für meinen Teil glaube nicht daran, dass eine Bank ein Haus aus 1902 zu 100 % beleiht bei den genannten Voraussetzungen.
Zumindest nicht, wenn ein Kunde neu zur Bank kommt ohne jegliche Sicherheiten und dann gerade mal die Kaufnebenkosten im Säckchen hat.
Und ich betone es noch einmal : Kaufnebenkosten sind für mich KEIN Eigenkapital.
Das sind Steuern und Gebühren die jeder Eigenheimbesitzer zu entrichten hat….. Ich nenne das auch gerne mal Eintritt in die Immobilienwelt.
Nicht mehr und nicht weniger, weil es keine Wertigkeit trägt, das ist einfach nur WEG!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Es ist halt müßig .... wäre es ein neues Haus hätte ich auch sofort gesagt, knapp aber macht es . Aber rein die Zahlen sind harakiri bei dem älteren Haus. 200€ werden als Rücklagen gebildet , das wird nicht reichen. Das bilden wir schon bei einem neuen Haus . 1600€ Kredit 500 Nebenkosten und 200€ Rücklagen. Das sind mehr als 50% des angegebenen worst case netto. Bitte auch beachten das kaum getilgt wird . Bei Option 1 hat man mit 50 Lebensjahren noch 193.000€ Restschuld . Da hoffe ich auf ein günstiges Zinsniveau um Anschluss zu finanzieren . Oder man sichert sich ab mit bsv was zusatzkosten betrifft.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Marius,
das Haus und Zustand kann ich nicht beurteilen, aber lass dich durch das Gutachten nicht verunsichern. Ein Gutachten legt immer den Preis zu einem bestimmten Zeitpunkt fest. Ein Immoblienkauf ist aber (fast) immer eine langfristige Angelegenheit und da spielen auch Erwartungen eine große Rolle für den Preis. Die Lage, wie du sie grob beschreibst, kann durchaus einen höheren Preis als das Gutachten rechtfertigen.
Ebenso kann eine schlechte Lage einen geringen Preis rechtfertigen, wenn z.B. bei einer Stadt erwartet wird, dass z.B. in den nächsten 10 Jahre 20% der Einwohner wegen fehlender Arbeitsmöglichkeiten usw. abwandern. Ein Gutachten ist immer ein guter Richtwert, aber Auf- und Abschläge (je nach positiven oder negativen langfristigen Erwartungen) sind absolut normal. Das musst du einfach für dich entscheiden, ob dieser Aufschlag zum Gutachten für deine persönlichen Erwartungen gerechtfertigt ist oder nicht.
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Exakt so ist es, er muss es für sich beurteilen und vor allem, nur er kann es auch, weil wir über die Immobilie viel zu wenig wissen und jeder seinen eigenen Anspruch und seine individuellen Bedingungen an seine Lebensinvestition stellt.
Alles kann sein, aber bei einigen wird so getan, als wäre dem so, wie geht das?
Vor allem, wie kommt das bei den TE's an? Was für eine Qualität hat das, wenn jemand Angebote postet, vor Ort die Bank die Immobilie ggf. schon bewertet wurde und die Angebote darauf fussen, bzw. diejenigen, die die Angebote erstellt haben nähere Infos über die Immobilie haben und berücksichtigt haben?
Warum soll diese Immobilie nicht zu 100% beleihbar sein und warum sollten wir das besser wissen, ungeachtet der Tatsache, dass niemand danach gefragt hat?
Schlimm aber auch, wir müssen Kunden über eine 100% Finanzierung aufklären!! Du klärst nicht auf, du verurteilst, spekulierst und schreibst vor, vor allem , hältst die TE weiterhin für zu blöde, als könnten sie das nicht einschätzen, hätten sich mit der Thematik noch nicht beschäftigt oder denen wäre nicht klar, was sie da tun!
Und wie immer, keine Ahnung vom TE und von der Immobilie, aber hier den Schlauen machen!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Du erklärst gar nichts, du tätigst falsche Aussagen, verkündest unwahre Behauptungen und benutzt Argumente, die keine sind! Ungefragt erzählst du einfach wirres, falsches und unwahres Zeug!!
Selbstverständlich beleihen Banken Immobilien die über 100 Jahre alt sind auch mit 100%!! Ganz klare Ansage!!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Mensch Buhmann....
Natürlich macht sie das.... beispielsweise bei mir, ich hab Sicherheiten satt zu bieten.
Beim te werden sie es nicht machen, weil er keine Sicherheiten hat.
Ja und Ahnung hat er auch nicht.
15 k für neue Heizung und 2 neue Bäder und Fenster.
Er hat genau so wenig Ahnung wie du Buhmann!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Lieber Hausbauwest,
unabhängig davon , dass den TE eine Pseudoexpertise zu dem Ihnen unbekannten Objekt bei seiner Eingangsfrage nicht hilft , finde ich Ihre frei von jeglicher Gesprächskultur gesetzten Beiträge nach wie grenzwertig penetrant . Nicht der von Ihnen Kritisierte , sondern Sie sind leider der Einzige , der den Mitmenschen hier gehörig auf die Eier geht ...
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Vielleicht bin ich der Einzige, dem das auffällt ...
Das Grundproblem in diesem Thread ist das von diesem Forumbereich. Da fragt jemand nach Meinungen zu einem Finanzierungsmodell . Im Ergebnis fühlen sich die meisten Herzchen hier dazu berufen dem TE mitzuteilen, warum sie seine Hausauswahl ( selbstverständlich in völliger Nichtkenntnis von konkreten Details ) scheisse finden. Wenn ihr keine Ahnung von Finanzierungsmodellen im Immobilienbereich habt, dann lest doch einfach still mit und sucht euch Beiträge, zu denen ihr wirklich fundiert was beitragen könnt ...
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Das ist nichts unnormales.
Wer die Wahrheit spricht hat nicht nur Freunde.....
Ich war noch nie der Typ der das gesagt hat was andere hören wollen.
Ich kann damit sehr gut leben
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Zitat von hausbauwest
Mensch Buhmann....
Natürlich macht sie das.... beispielsweise bei mir, ich hab Sicherheiten satt zu bieten.
Beim te werden sie es nicht machen, weil er keine Sicherheiten hat.
Ja und Ahnung hat er auch nicht.
15 k für neue Heizung und 2 neue Bäder und Fenster.
Er hat genau so wenig Ahnung wie du Buhmann!
Auch ohne eine einzige weitere Sicherheit können die Banken 100% bei Immobilien beleihen die älter als 100 Jahre sind! Du bist und bleibst ein Schwätzer, ein Stümper, jemand der sich selber nicht mag und ob du irgendetwas besitzt wage ich zu bezweifeln
Dein Buhmann, mein Junge, stört mich nicht, ich heiße so und du bist es!
Ich habe honey und hashtag überlebt und hausbauwest dauert nicht mehr lange, du läufst da noch rein, denk an meine Worte!
AW: 445.000 Darlehen bei 35k EK und 4500 netto - Finanzierungsvorschläge?
Komisch finde ich, dass sowohl von FloHH als auch von noelmaxim Beiträge im Doppelpack kommen - könnten Zwillinge sein.
Finde ich unhöflich - einmal Gedanken machen, anstatt einfach nur mehrmals was dahinschreiben - bei Bedarf kann man auch editieren !!!
Oder geht es nur darum Beiträge zu sammeln?