Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Hallo zusammen,
ich hoffe hier einige Menschen anzutreffen, die wissen wie Banken bei der Kreditvergabe und auch bei der Kündigung ticken.
Ich habe eine Neubauimmobilie gekauft, die sich aktuell im Bau befindet (Einzug in 1 Jahr). Mir war im Vorfeld klar, dass ich meinen Job wechseln werde, aber langsam halte ich es da nicht aus und würde am liebsten sofort kündigen und mich selbständig machen. Ich habe Rücklagen, die für ca. 8 Monate reichen. Ich arbeite im IT Umfeld und der Markt sieht derzeit extrem gut aus. Ich gehe davon aus, dass ich schnell einen Auftrag haben werde (habe auch Kontakte) und würde auch erst dann kündigen, wenn ich ein Angebot habe. Im Worst Case kann ich mir als Sicherheit bei einer Firma ein Angebot für eine Festanstellung geben, was ich so in 6 Monaten antreten würde. Das finde ich aber eigentlich unfair und nicht meine Art. Nur ich muss irgendwie was an der Situation ändern.
Das einzige, was mich jetzt vor dem Schritt in die Selbständigkeit abhält, ist das außerordentliche Kündigungsrecht der Bank bei wesentlicher Verschlechterung der Vermögensverhältnisse oder der Androhung einer wesentlichen Verschlechterung, die glaube ich weitgehend in jedem Kreditvertrag steht:
"4.3 Wesentliche Verschlechterung der Vermögenslage
Der tatsächliche oder auch nur der drohende Eintritt der Verschlechterung der Vermögenslage wird von der Bank als Grund für eine fristlose Kündigung angesehen. Unter einer Verschlechterung der Vermögenslage können nur solche Veränderungen des Vermögens verstanden werden, die gegenüber dem Zustand bei Beginn der Geschäftsverbindung bzw. nach Erteilung der Kreditzusage eingetreten und für die Bank unmittelbar gefährdend sind."
Könnte es sein, dass die Bank mir sofort den Kredit kündigt, wenn ich meinen Job wechsele oder mich selbständig mache und evtl. 3 Monate keinen Gehaltseingang habe? Ich könnte trotzdem den Kredit bedienen und realistisch betrachtet käme ich erst in 1 Jahr in eine Engpasssituation. Selbst dann, könnte ich die Wohnung vermieten und hätte aus meiner Sicht keine wesentliche Verschlechterung meiner Finanzen. Momentan hat die Bank noch nicht viel riskiert, da bisher nur 30% der Kreditsumme geflossen ist wegen dem Baufortschritt. Ich denke nur, die Bank könnte auf 100% Sicherheit gehen und mir den Kredit kündigen, statt erstmal zu warten wie das läuft. Ich habe Angst, dass sie mir den Vertrag kündigen und ich dann auf einmal sofort 200k Schulden habe. Ich habe sogar Angst das direkt bei der Bank anzusprechen und mich da beraten zu lassen.
Wisst ihr wie die Banken da ticken? Aus meiner Sicht, riskiere ich bei der aktuellen Marktlage und meinen Ersparnissen Null. Im Gegenteil: ich könnte mein Einkommen deutlich erhöhen. Was soll ich machen? Mit wem kann ich sprechen und eine realistische Einschätzung bekommen?
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Sie könnte es, wird es aber nicht tun. Zu dem kann und sollte man das mit der Bank auch besprechen.
Mir ist kein Fall bekannt, wo die Bank den Kredit kündigt, um dann das Risiko eimzugehen viel Geld abzuschreiben, wo bei Kenntnisahme von der verschlechterten Situation überhaupt nicht erkennbar ist, dass der Darlehensnehmer den Kapitaldienst nicht erbringen wird.
Die Bank brauch die Option zur Kündigung für den Fall, dass die Geschäftsverbindung schlecht oder kostenintensiv (ständige Rücklastschriften, erhöhter Betreuungs-, und Verwaltungswaufwand) läuft, aber nie 2 vollständige Raten aussentändig sind. Es ist eine Kann Option für den Fall der Fälle
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Du musst dich bei dieser Situation auch mal in die Rolle der Bank versetzen. Wenn die Bank das macht, dann verliert die Bank Geld. Zunächst mal sehr offensichtlich, die Bank verliert die Zinsen, die sie an dem Darlehen verdienen würde.
Dann je nach Höhe der Darlehens wird die Bank auch mit dem Darlehen an sich Geld verlieren. Wenn es so schlecht aussieht, dass die Bank kündigt, wirst du sehr wahrscheinlich auch keine andere Bank eine neue Finanzierung möglich machen. Das bedeutet aber Zwangsversteigerung und dabei wird nie der reale Wert der Immobilie (wie bei einem freien Verkauf) erreicht. Bedeutet oft eine Abschreibung und damit Verluste bei der Bank.
Natürlich kann dir niemand eine absolute Sicherheit geben, aber mir ist kein Fall bekannt, bei der eine Bank bei normaler Bedienung des Darlehens dieses gekündigt hätte.
Letztlich ist das mM der § im Vertrag (wie noelmaxim schreibt), der identisch zum Mietrecht mit ständig schleppenden Mietzahlungen ist. Hier gibt es auch eine fristlose Kündigung, wenn ein Mieter zwar nie 2 Monatsmieten im Rückstand ist, aber eben auch nie pünktlich zahlt. Solange die Miete pünktlich kommt, interessiert den Vermieter erstmal nicht vieles an deiner Situation.
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Hallo Jackfruit, Im Prinzip geht es nur um die normale Bedienung des Darlehens aus Sicht der Bank wie Sie auch schreiben.
Zahlen Sie anstandslos ist alles gut.
Sie wären aber auch einer der wenigen die bei angedachtem Jobwechsl gleich die finanzierende Bank einschalten.
Angenommen Sie tun das, was denken Sie wie der Kreditentscheider handeln soll? Er wird versuchen natürlich versuchen Ihnen das auszureden damit das nachhaltige Gehalt aus Angestelltentätigkeit weiterhin vorhanden ist.
Doch im Leben hat man auch Träume.
Wenn Sie gut sind und wissen was Sie tun, dann tuen Sie es nach sorgfältiger Überlegung.
Es macht aber auch einen Unterschied ob Sie bei der baufinanzierenden Bank auch das Gehaltskonto haben oder nicht.
Wie ist das bei Ihnen?
Welche Bank hat finanziert?
Wo ist Ihre Hausbank?
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Vielen Dank für die Antworten! Ich fange an das Ganze etwas differenzierter zu sehen.
Es macht aber auch einen Unterschied ob Sie bei der baufinanzierenden Bank auch das Gehaltskonto haben oder nicht.
Die Finanzierung läuft über die Hausbank und aktuell habe ich dort auch mein Gehaltskonto. Zudem habe ich im Darlehensvertrag die Auflage ein Konto bei Ihnen zu führen. Das war aus heutiger Sicht blöd von mir. Daher habe ich auch die Bedenken, dass ich in irgendeinem Monitor auffalle. Wobei im Vertrag nicht genau definiert ist, ob es das Gehaltskonto sein muss.
Sie wären aber auch einer der wenigen die bei angedachtem Jobwechsl gleich die finanzierende Bank einschalten.
Angenommen Sie tun das, was denken Sie wie der Kreditentscheider handeln soll? Er wird versuchen natürlich versuchen Ihnen das auszureden damit das nachhaltige Gehalt aus Angestelltentätigkeit weiterhin vorhanden ist.
Das denke ich eben auch. Wer informiert schon die Bank bei einem Jobwechsel und bei so einer Anfrage würde die Bank mir empfehlen beim "Spatz in der Hand" zu bleiben. Obwohl im Vertrag drin steht, dass eine Veränderung der Vermögenssituation der Bank mitzuteilen ist. Selbständigkeit ist vom Risikofaktor nochmal was anders als 6 Monate Probezeit im Anstellungsverhältnis.
Du musst dich bei dieser Situation auch mal in die Rolle der Bank versetzen. Wenn die Bank das macht, dann verliert die Bank Geld. Zunächst mal sehr offensichtlich, die Bank verliert die Zinsen, die sie an dem Darlehen verdienen würde.
Genau das fällt mir gerade schwer. Aus meiner Sicht ist die Bank aktuell kaum ein Risiko eingegangen und würde durch die Kündigung auch nichts riskieren. Wäre super, wenn ihr mir das erklärt. Ich fasse mal zusammen, was bisher gesagt wurde inkl. Antworten zu den bisher gestellten Fragen/Annahmen:
Verdienst der Bank:
Zins von 1,90% auf 200TEUR = ca. 47 TEUR
+ Kontoführungsgebühren für 15 Jahre.
Eingegangenes Risko:
- 60TEUR stand Heute, in 12 Monaten insgesamt 200 TEUR. Frage an dieser Stelle: haftet die Bank im Grundbuch trotzdem mit 200TEUR? Also schätze ich hier das Risiko falsch ein?
Kosten/Risiken der Bank bei Vertragskündigung und angenommener Veräußerung der Immobilie (Worst Case)
- niedriegerer Verkaufswert der Immobilie (wenn auch bei Hamburger Immobilienpreisen unwahrscheinlich?!)
- Vermutlich Grundbuch + Notar (ca. 13 TEUR bei 200 TEUR VK)
- ggf. Anwaltskosten
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Mein Persönlicher Vorschlag wenn Sie das Gehaltskonto auch bei der finanzierenden Bank haben:
- Machen Sie erstmal nichts und gehen offensiv auf die Bank zu und besprechen im Vorfeld den eventuellen Jobwechsel
Zeigen Sie der Bank die persönlichen Vorzüge Ihrer Selbständigen Tätigkeit auf und sehen dann wie es weiter geht, wie es sich entwickelt.
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Grundsätzlich waren die Überlegungen schon vorher da. Deswegen Rubrik bald gelaufen auch in Hinblick mit dem Gehaltskonto. Schönes besispiel für künftiger Leser wie man sich nicht zu sehr an die Bank bindet. Was passiert wenn du das Konto wechselst ? Ändert sich der Zins ? Ansonsten würde ich den Jobwechsel besprechen und mich zu nix zwingen lassen
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Hallo Hilfe, möglich ja dass man dann gegen eine Auszahlungsvoraussetzung verstößt wenn man das Konto bei einer anderen Bank führen möchte.
Ich kann generell jedem nur empfehlen auch zu prüfen ob Hausbank und finanzierende Bank nicht doch in einem Konzern untergebracht sind.
Beispielsweise kann ja ein DSL Bank Kreditentscheider in das Konto der Postbank eines Darlehensnehmers reinschauen.
AW: Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
Ich bin mir sehr sicher das die Bank diese plötzliche Veränderung alles andere als lustig findet.
Explizit nicht vor dem Hintergrund das sich der Bänker von dir vereimert fühlt.
Langfristige Finanzierung wo bereits bei 30% Auszahlung schon die erste Säulen wegbringt oder ändert finden die garnicht super.
Dazukommend gibt es Banken die selbständige garnicht Finanzieren wollen....
Überleg dir gut was du an den Stellschrauben änderst....
Würde mir die Bank den Kredit kündigen? Neubau & Selbständigkeit
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