Zwei Blankodarlehen bei zwei Bausparverträgen möglich?

In der Ansparphase spielt die VFE lediglich auf das Vorausdarlehen (diese Art der Bausparfinanzierung - da unflexibler - wähle ich gar nicht aus) eine Rolle, das Guthaben bleibt lediglich Guthaben.

Wenig Guthabenzinsen? Was bekommst du am Markt festverzinslich auf einen Sparplan mehr als die 0,2%? Wie hoch ist die Differenz?

Was hole ich durch den geringeren Beleihunsgauslauf (hier sparen für etwas, Variante später finanzieren) wieder rein? Was spare ich an Zinsen (bei der Variante zusätzlicher Tilgungsersatz, kaufen eines Zinssatzes nach Zinsbindungsende mit einhergehender geringerer benötigter Zinsfestschreibungszeit) durch den festen Zinssatz in zb. 10 oder 15 Jahren ein? Vor allem, durch Bausparen kann ich die 10 oder 15 Jahre statt 20 oder 25 Jahre überhaupt erst wählen, sprich ich zahle bei gleicher Sicherheit oder besserer weniger Zinsen in der Zinsfestschreibungszeit, sprich der BSV rechtfertigt die Auswahl kürzere Zinsfestschreibungszeit. Meinst du ernsthaft, du holst in der direkten Tilgung (Investition sofort) oder in der Anlage (Investition später) - alles beides Varianten ohne BSV - mehr raus, als die Zinsersparnis aus der kürzeren Zinsfestschreibungszeit oder der Senkung des Beleihungsauslaufs und ggf. noch dem Sichern eines Zinssatzes in der Zukunft?

Naja und wenn ich die Wohnungsbauprämie bekomme (die bekommen mehr als viele glauben) dann ist die Guthabensverzinsung in dem BSV gar nicht mehr so viel niedriger als es eine festverzinsliche Anlage (Investiton später) oder die direkte Tilgung (Investition jetzt bei zuz berücksichtigenden höherem Zinssatz wegen längerer Zinsfestschreibungszeit, will man Apfel und Apfel vergleichen) der Annuität bringen würde.

Mit dieser Aussage..

Ich glaube immer noch, dass ein Bausparer im Gegensatz zum Annuitätendarlehen bei Sondertilgungen im Bereich von 0-5% schlechter da steht. Anders mag es aussehen, wenn die reiche Erbtante ein größeres Vermögen vermacht. Das dürfte aber den wenigsten wiederfahren.

..kann ich gar nichts anfangen und ich denke glauben hilft uns nicht weiter. Vergleiche ich Apfel mit Apfel und nicht mit Birne wird der Bausparvertrag den Vorteil in den Kosten erzielen und nicht den Nachteil, zu dem absolut felixibler sein und wichtig ist es immer aus meiner Sicht sehr wohl das Annuitätendarlehen zu wählen, aber eben mit paralleler Besparung eines Bausparvertrages, der die Restschuld nach Zinsbindungsende sichert und es mir möglich macht, einen geringe Zinsfestschreibungszeit zu wählen und schon dadurch ohne Sicherheit zu verlieren einen Zinsvorteil von vorne herein zu sichern und das lässt sich selbst dann rechnen, wenn man feste Sondertilgungen berechnen muss. Bleibt aus welchen Gründen ein Zinsrisiko ist das alles nicht mehr zu vergleichen!

Akzeptiert man dieses oder ein Zinsrisiko (was völlig ok sein kann und auch nichts dagegen spricht) kann man das nicht mehr vergleichen, aber dann darf man Bausparen auch gar nicht oder nur gering in Kauf nehmen und immer dann, wenn der Verbaucher das tut, findet Bausparen bei mir in meinen zu zeichnenden Finanzierungskonzepten keine Berücksichtigung, eben in den 5-6 Fällen von 10!

Bausparen, kein Eilheilmittel, aber ein wunderbar flexibles Zinssicherungsinstrument und insbesondere eine tolle Sparform für kommende Immobilieneigentümer, die damit oder als Beimischung ihres Anlageportefolios ihre EK Quote erhöhen und dadurch den Beleihungsausauslauf senken oder die Finanzierung dadurch erst auf gesunde, für die Bank darstellbare Füße stellen.

Naja und dann noch der kleine Krankenschein fürs Haus, der kleine wo z.B. 3.000 Euro angespart sind und wo 9.000 Euro inkl. Blankodarlehen zur Auszahlung kommen können, sollte mal was unverhofft kaputt gehen die Reparatur/Investition teurer ist als die derzeit flexiblen und verfügbaren Mittel ausserhalb der Festgeldanlage

Danke Heimatexperte, so sieht das aus, trotzdem müssen wir so fair sein und den Skeptikern (bzw. den Optimisten) die Chance einräumen, dass sie doch Recht haben. Mache ich auch, selbst dann war ja der Bausparvertrag nicht der ganz große Fehler, denn dann teile ich eben weniger zu 1%-1,25% zu und hole mir den Rest zu 0,7% am Markt

Tneub, Sondertilgungen tätigen meine Kunden doch auch in der Hypothek. Kalkuliere ich sie als gesetzt, wird der BSV geringer und ich ermittele den frühstmöglichen Ablösezeitpunkt, kann dann ja sogar schon nach 5 Jahren sein, dann lasse ich 5 Jahre mit der entspechend besseren Kondition für das Annuitägenfarlehen zeichnen.

Darf ich die nicht fest kalkulieren, läuft es häufig auf 15 Jahre fest hinaus, mit 10 Jahre Bauspardarlehenstilgung. Hier erwirken dann sporadische Sondertilgungsoptionen die auch getätigt werden den Effekt, das dass Darlehen bereist nach 10 Jahren oder 12 Jahren abgelöst werden kann, was die Gesamtkosten reduziert. Tätige ich die Sondertilgung nicht, bleibt es wie kalkuliert, tätige ich sie, teile ich eher zu und warum? Weil ggf. die Restschuld geringer ist als die vereinbarte Bausparsumme und die Reduzierung der Bausparsumme führt zu einem geringeren Ansparziel (Verhältnis Ansparung zu dem Bauspardarlehen, in der Summe ist das die Bausparsumme), welches dann ja auch schneller erreicht ist, entsprechend teile ich den reduzierten Bausparvertrag schneller zu und löse die Hypothek nach BGB§489 eher ab. Auch ist es denkbar, das Annuitätendarlehen nicht eher abzulösen und durch die Sondertilgungen den geringeren Auszahlungsbedarf (geringere Bausparsumme) eine andere Zinsoption (z.B. 1,25% als ursprünglich kalkulierte 2,35%) in Anspruch zu nehmen, da sich das Bauspardarlehen verringert hat.

Fast alle in Frage kommenden Banken (wo mir die Konditionen auf die jeweils vor-, und eingebenen Fallbeispiele innerhalb von 3 Sekunden zur Verfügung stehen), sowie alle Bauspartarife in Anspruch nehmen zu können hilft mir da sicherlich weiter und du wirst verstehen, wenn ich da nur für mich sprechen kann und nicht für die anderen dies sich auf dem Markt noch rumtreiben. Natürlich ist das manchmal sehr aufwendig, zu ermitteln wo der break even Point sitzt, geht es um die Auswahl der Zinsfestschreibungszeit und die notwendige Besparung des Bausparvertrages für die notwendige Zuteilung innerhalb der vordefinierten Zinsfestschreibungszeit mit der entsprechend notwendigen Tilgung (auch da muss man fummeln, bzw. erschwert manchesmal die Findung der besten Kombination) innerhalb der vorgegebenen gewünschten Zins-, und Tilgungsrate des Kunden/des verbrauchers.

Nun ja, diese Arbeit muss aber sein, denn die Arbeit wird ja auch von den Banken - die sich das alles ersparen können und einen schrankfertigen Kunden bzw. ein schrankfertiges Geschäft bekommen ohne 20 Kunden beraten zu müssen wovon 19 zu einer anderen Bank gehen - aus der Gesamtmarge und deren geringerer benötigtem Margeanteil fürstlich belohnt.

Manchmal aber ist es auch einfach für den Verbraucher nur schön zu sehen und zu wissen, sich mit der Alternative Bausparen auseinandergesetzt zu haben, um zu ihrer Entscheidung des individuell besten Finanzierungskonzeptes infomriert und aufgeklärt stehen zu können.

Hört sich kompliziert an, ist es aber nicht und eines ist auch klar, eine 100% Quote habe auch ich mit all den Mühen und dem Fachwissen gepaart mit meinen Möglichkeiten nicht und wenn einem die Arbeit mit Menschen und Zahlen nach 25 Jahren noch genauso viel Spass macht wie am ersten Tag als ich die Commerzbank verlassen habe, dann muss ich nicht unzufrieden sein und das wiederum ist häufig auch ein guter Aspekt für ein gemeinsames Geschäft mit dem Verbraucher.

Zitat von tneub

Natürlich müßten die Bau-und Leitzinsen in Deutschland viel höher sein. Nur wird der Leitzins nicht mehr durch die Bundesbank, sondern durch die EZB vorgegeben und das trifft dann wiederum auch die schwächelnde Staaten im Süden Europas. Wie lange noch? Kommt das vereinte Europa? Haben wir hier Verlässlichkeiten? Bleibt das alles so? Und da wird sich die EZB recht genau überlegen den Leitzins massiv zu erhöhen. Ein Anstieg der Zinskonditionen begründet sich nicht ausschließlich auf die Erhöhung des Leitzinssatzes und früher gab es noch das Wechselspiel aus Rente und Aktienmarkt, zu dem ist schon angekündigt worden darüber nachzudenken nicht mehr so viel Geld in den Markt "zu schmeißen". Alles Spekulationen, der Bauspardarlehenszins und die ggf. kürzere gerechtfertigte Zinsfestschreibungszeit sind aber keine Spekulationen, die stehen - so gezeichnet - wie eine 1 und geben mir 100% Planungssicherheit als Schuldner, als Darlehensnehmer.

Dazu sieht man ja am Abschluss von Verdi diese Woche in welche Richtung sich die Gehälter die nächste Zeit bewegen werden, was dauerhaft auch die Inflation antreibt. Wenn das eigene Gehalt zumindest eingermaßen mit der Inflationsrate einhergeht, dann sollte die Darlehensrate immer weniger "Wert" vom Gehalt einnehmen. Steckt man das übrige Geld in Sondertilgung Ist kein Plädoyer gegen Bausparen, habe ich eben aufgrund der Flexibilität versucht zu verdeutlichen, denn bitte, Sondertilgungen sind erwünscht(egal ob fest eingeplant zum Vergleich oder optional) und machen alles noch freudiger und günstiger dann macht auch ein höherer Zinssatz nach 10 Jahren nicht mehr soviel mehr aus.

Problematisch ist es für die Sparer, die in X Jahren bauen wollen. Den rennen aktuell die Baupreise davon. Ich habe letztens gehört 2017 gab es einen Preisanstieg von fast 5 %. Bei 250T€ müsste man monatlich 1000€ sparen um das auszugleichen. Dazu kommt noch die Wertanstiege bei Grundstücken.

Niemand kann als Arbeitmehmer, Sparer im Allgemeinen (auch für die Rente und Zusatzrente) und an der Wirtschaft teihabender Interesse an diesen niedrigen Zinsen haben und nehmen wir europäische Interessen mal raus, gäbe es dieses Zinsniveau in Deutschland gar nicht. Zu dem bleibt die bezahlte Immobilie auch immer ein Teil der Altersvorsorge, will man diese als Solches auch verstehen und deshalb in diese inbvestieren.

Danke und mal ein Kompliment.

Ich möchte nicht Recht haben, habe meine Sichtweise dargstellt und die Art und Weise wie wir uns jetzt ausgetauscht und kontrovers diskutiert haben muss begrüßt werden, so hat das eine gewisse Qualität und jeder Verbraucher soll sich das raussuchen was er greifen und begreifen kann und wenn es weitere Fragen gibt, dann meldet er sich schon

Lies bitte den Zusammenhang, kommt auf den genannten Zinssatz in der Kernaussage nicht an, zu dem war mir ja auch gar nicht bekannt, wann tneub finanziert hat.

Es ging hier um was ganz anderes und zwar darum, dass ich mal anderer Meinung war was Bausparen betrifft und (jetzt kommt ein Edit, die Zeit habe ich mir noch schnell genommen) wenn wir es genau machen wollen, dann war das 2010, so bei meinen ersten Beiträgen rum und lag das Zinsniveau bei um die 4,5% und umso mehr das Zinsniveau sank, habe ich mich untensivst dem Thema Bausparen gewidmet und mal ganz davon ab, meine Aussagen bezüglich Bausparen in der heutigen Zeit der Zinsniedrigphase verlieren durch mein Irrrtum bezüglich des Zeitunktes wann auch anders dachte nicht an wert.

Dir aber ein Dank, dass du meinen Irrtum (der von den Zahlen wenig Relevanz hatte) gleich als Lügen betitelst, zeigt dein Interesse am Antizipieren, am Frieden und dem Respekt meine Meinung so ausführlich zu begründen.

@Heimatexperte

Auf diese kluge und abermals weise Aussage wirst du von hausbauwest keine Antwort bekommen, ich jetzt aber ich auf die Lobeshymne, ob deiner klugen und entlarvenden Aussage