Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Hallo,
wir möchten gerne eine Wohnung kaufen und haben ein erstes Finanzierungsangebot von der Sparkasse bekommen
- Vorfinanzierung über einen LBS BAusparer.
Ich habe schon zwei Immobilien finanziert, bisher aber nur über reine Annuitätendarlehen, da mir diese immer am besten auf meine Bedürfnisse angepasst erschienen.
Das Sparkassen Angebot finde ich generell nicht schlecht, allerdings habe ich mit Bausparern keinerlei Erfahrung.
Es würde 10 Jahre auf den Bausparer eingezahlt werden bis dieser zuteilungsreif ist, nach weiteren knapp 8 Jahren wäre die Immobilie bezahlt. ( von den monatl.- Raten alles im grünen Bereich)
Ich habe nun ein bisschen gegoogelt und immer wieder habe ich gelesen, dass die vorausschtliche Zuteilung nie garantiert ist( so steht es ja auch im Kleingedruckten) und im schlimmsten Fall teuere Zwischenfinazierungen in Kauf genommen werden müssen.
Die Guthabenszinsen sind mit 0,1% natürlich auch ein Witz, die Abschlussgebühr finde ich auch mit 1,10% sehr hoch.
Ich habe durchgerechnet, dass ich über die komplette Laufzeit 41.000€ mehr bezahlen würde als die Höhe des Darlehens ( 163.000)
Alternativ sind die Raten bis Ende der Laufzeit zugesichert, das ist natürlich wiederum interessant.
Nun werde ich mir morgen noch ein ANgbeot über ein Annuitätendarlehen einholen. Mich würde allerdings dennoch von Euch interessieren, ob es eventuell weitere Nachteile bei den Bausparern gibt oder wie Euere Einschätzung ist.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Zitat von noelmaxim
Olko, wie hoch ist denn der Kaufpreis? Sind die Differenz zu den 163.000 Euro reine Erwerbsnebenkosten (Makler, GeSt., Notar) oder auch Modernisierungskosten?
Schwierig zu helfen und nachzuvollziehen, wenn die entscheidenden Informationen nur in Bruchstücken kommen.
Sorry, ich weiß ja nicht was ihr alles benötigt:-)
KP 150 plus Kauf Nebenkosten
Renovierung ist nicht notwendig, außerdem habe ich noch ein bisschen Spielgeld
Auf Grund von hohen Unterhaltszahlungen sind mir in den nächsten 5 Jahren keine höheren Zahlungen möglich
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Hallo Olko, dieser Thread geht schon mittlerweile 3 Seiten und vieles davon hat mir Ihrer Frage nichts zu tun.
Nun schreiben Sie dass Kaufpreis und Nebenkosten benötigt wird.
Die Kernfrage wäre weiterhin erst einmal ist das eine eigengenützte Immobilie oder wird diese vermietet?
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Ich möchte von Euch jetzt nur drei Fragen beantwortet haben:
1. Ist meine Rechnung oben in etwa korrekt?
hauptkredit über 134.000 Euro: effektiv 2,27 zinsbindung 15 Jahre.
Restschuld nach 15 Jahren 85000
monatl. Belastung: 471
So steht es auf dem Angebot.
Nun möchte ich aber nach 5 Jahren die Rate um 300 erhöhhen.Also zahle ich 300x12x10 Jahre ( da ja die Zinsbindung nach 5 Jahren immer noch 10 Jahre läuft)36.000 Euro mehr ein und mit der erhöhten Tilgung gehe ich davon aus, dass die Restschuld nun nur noch ca.45000€ ist.
2. Was würde passieren, wenn ich die Wohnung in 7 Jahren verkaufen wollte? Wie löst sich soetwas mit dem Bausparer?
3. Wenn meine Rechnung oben passt, dann komme ich zu folghendem Ergebnis:
Für den Bausparer würde ich insgesamt 204.000€ zurückbezahlen und bin dann schuldenfrei ,für Das Anuitäten Darlehen zahle ich in 15 Jahren 120780 zurück, Restschuld nocvh rund 40000. der kleine Kredit würde mich in 5 Jahren rund 15000€ kosten, Restschuld 22.000
Ich weiß, dass sich das nicht direkt vergleichen lässt, weil ich auch keine Zinsen in 5 Jahren kenne, aber da ist für mich die Entscheidung klar, dass Bausparen die bessere Variante ist.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Ist es denn überhaupt möglich nach 5 Jahren mehr zu tilgen?
Wenn man nach 7 Jahren eine Immobilie wieder verkaufen möchte - aber eine Zinsbindung von 15/18 Jahren vereinbart hat,
muss man für den entgangenen Gewinn der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Zitat von utopus
Ist es denn überhaupt möglich nach 5 Jahren mehr zu tilgen?
Wenn man nach 7 Jahren eine Immobilie wieder verkaufen möchte - aber eine Zinsbindung von 15/18 Jahren vereinbart hat,
muss man für den entgangenen Gewinn der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Bdingt richtig.
Nach 10 Jahren hast Du ein Soderkündigungsrecht.
Ist halt nur unsinn, weil man ja vorab für 15 J den Zins zahlt.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Warum denn Unsinn? Vorher abzulösen ist eine lediglich eine Option, insbesondere hier bei dem TE, wo erkennbar ist, dass die mtl. Zins-, und Tilgungslistungen für eine vorzeitige Ablösung gar nicht ausreichen und wenn, dann nur, wenn er einen BSV anspart und vorzeitig die Hypothek ablösen kann und da reichen die Einzahlungen in 7 Jahren gar nicht aus, um die volle Bausparsumme zu zuteilen.
Weiss aber auch gar nicht, wie Olko darauf kommt nach 7 Jahren was ablösen zu wollen, nur weil 300 Euro mehr getilgt werden kann.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Es ist selbsterklärender Unsinn, weil man den Zinsaufschlag für 15 Jahre bezahlt und nach 7 Jahren kündigt.
Sinnvoller wäre es gewesen 10 Jahre zu finanzieren, oder überhaupt nicht zu finanzieren.
Ich sage es ja ungerne, aber ich halten von den High End Finanzierungen genau garnichts.
Lebensumstände ändern sich und damit auch die Finanzen.
Es spielt immer nur dem Geldhaus und dem Vermittler in die Karten, weil der dann in einem Rutsch für die gesamt Finanzierung einmal Kasse macht.
Bricht der Kunde in der Halbzeit ab und stellt das Konzept um, macht er dann noch mal Kasse…. Ein ewiger Kreislauf.
Ich persönlich pflege meine Immobilien beim Kauf immer mit ausreichend Eigenkapital zu hinterlegen und gehe dann in der Annuität auf 10 Jahre.
Bislang hat das immer Bombe funktioniert.
Dann kann ich bei Bedarf nach 10 Jahren was auflegen oder aber im günstigsten Fall einfach weniger nachfinanzieren wenn freie Mittel da sind.
Was noch als Schmankerl dazu kommt…. Ich bin dann frei wie ein Vogel, bei welcher Bank ich meine Anschl. Finanzierung eingehe. Das Konzept hat sich bei mir bewährt und durch genug Eigenkapital Einsatz kann ich auch bei einem Zinsanstieg gelassen ins Gespräch gehen.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Wieder so ein Schwachsinn!! Wo verdient ein Vermittler bei einer High End Finanzierung - was ist das, diesen Begriff gibt es in der Finanzierungswelt gar nicht - mehr? Die Vergütung ist bei 10 Jahren Zinsfestschreibungszeit die gleiche wie bei 15 oder 20 Jahren und wenn du schon die Vergütung in den Fordergrund stellst, dann sei dir gesagt, der der darauf achtet, der finanziert 5 oder 10 Jahre mit seinen Kunden und macht dann eine neue Finanzierung und greift noch mal ab!! Dies auch deshalb, da anzunehmen ist, dass der Kunde der heute 20 Jahre fest für 1,9% zeichnet in 10 Jahren aus der Hypothek gar nicht mehr raus zu finanzieren ist, da der Wahrscheinlichkeit nach Zins höher sein wird als die 1,9%!!
Warum nur schreibst du immer weiter so einen Müll?
Ändern sich bei Menschen die Lebensumstände... ja und? Gerade auch deswegen wählen viele Immobilienfinanzierungskunden die sichere Variante aufgrund der derzeitigen Zinsniedrigphase. Zumal diese Veränderungen auch bei längerfristigen Zinsfestschreibungszeiten kein Grund sind, sich schneller zu entschulden, dies immer unter dem Aspekt dass man Sicherheit hatte, wäre es negativer gelaufen. Worauf soll der normale Bürger denn setzten? Selbst wenn, darauf, dass er es sich ggf. leisten kann, 10% Zinsen in 10 bezahlen zu können? Geht da da nicht im die Annuität, wo in dieser bei. 2 % Zinsen anfänglich 8% Tilgung stecken würde???
Interessieren dich eigentlich auch mal andere Lebensbiografien als die, die du so dahin lebst? Kannst du dich überhaupt nicht in andere Menschen und Familien rein denken?
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Selbstverständlich greift der Vermittler 2 mal in die Hosentasche.... Einmal beim Annuitätendarlehen und einmal beim Bausparvertrag..... Oder möchtest Du das jetzt auch als Schwachsinn darstellen ?
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Deine gesamte Argumentationskette passt nicht und das nervt mich immer mehr! Das hast du gar nicht sagen wollen!!!
Du laberst von kurzen Zinsfestschreibungszeiten, eben in diesen verdiene ich 3 mal alle 10 Jahre!!!
Bei deiner bekl.... High End Finanzierung, verdiene ich einmal, Hypo und Bausparen und dann nie wieder!! Aber noch nicht mal das hast du gemeint!!!
Lass uns jetzt mit deinem Wahnsinn der Provisionen in Ruhe!! So was blödes, echt!! Gibt es für dich nur uns und die Verbraucher sind alle blöd und gehirngewaschen?
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
@Hausbauwest:
Ist ja echt anstrengend mit Ihnen, antworten Sie doch mal auf meine Fragen, die ich gestellt hatte, was für den Verbracher besser ist?
Sie stellen hier eine Annuitätendarlehenrechnung mit einem Volltilger für den Kunden auf, bei dem Sie den angenommenen Zinssatz von 2,1% einfach in den Raum werfen, obwohl es ziemlich unwahrscheinlich ist, dass er diesen überhaupt bekommen kann, da er eben eine Vollfinanzierung benötigt. Gleichzeitig übersehen Sie -absichtlich ?? -, dass der TE in den ersten 5 Jahren eine deutlich nierigere Belastung nur tragen kann, somit geht ihre Empfehlung komplett an den Bedürfnissen des TE vorbei.
@Olko:
Leider ist es immer noch ziemlich schwierig, aufgrund Ihrer Angaben Ihnen konkrete Empfehlungen zu geben. Sie tendieren eindeutig zu der Variante mit Bausparvertrag, das in diesem Fall so Ihre Berechnungen stimmen, offensichtlich die bessere Variante ist, ob es die beste Variante ist, ist für uns aufgrund der Hintergrundinformationen schwer zu beurteilen.
Grundsätzlich sind Ihre Rechnungen nicht falsch. Ich berechne für das Annuitätendarlehen eine Restschuld nach 15 Jahren von 46.673 €. Nur vergleichen Sie halt ein wenig Äpfel mit Birnen, da Sie nicht komplett über identische Laufzeiten rechnen und die Zinssätze nach Zinsbindung nicht einkalkulieren.
Ist ein Verkauf der Immobilie in 7 oder 10 Jahren für Sie eine ernsthafte Alternative oder nur eine theoretische Spielerei oder eine ernst gemeinte Absicht und Alternative ?? Falls ja, so wird bei beiden Varianten unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung bis zum Ende der Zinsbindung (beim BSV die Zuteilung) oder dem Ablauf der gesetzlichen Kündigungsfrist beim Annuitätendarlehen berechnet. Wobei dabei der dann gültige Referenzzinssatz beachtet werden muss und sollte dieser über Ihrem vereinbarten Zinssatz liegen, fällt gar keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Nach Zuteilung können Sie ein Bauspardarlehen jederzeit kostenfrei komplett zurück zahlen, aus einem Verkauf oder einer Sondertilgung oder einer Umschuldung heraus. Übrigens einer der großen Vorteile dieses Modells.
Sie schreiben, dass ihr Eigenkapital in Ihrer jetzt bewohnten Wohnung steckt, ist diese Eigentum oder gemietet? Soll die zu finanzierende Immobilie eigengenutzt werden oder fremdgenutzt? Falls die jetzige Wohnung Ihnen gehört, kann eine Zusatzsicherheit über diese abgebildet werden?
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Weil die dort angezeigten Konditionen immer absolute Bestkonditionen bei absolutem Top-Rating des Darlehensnehmers sind. Wenn Sie in der Branche tätig sind, dann haben Sie sehr schnell heraus, dass maximal 5-10% der Kunden diese Bestkonditionen tatsächlich erhalten.
Dies können Sie dann auf den einzelseiten der Vermittler manchmal auch erkennen, wenn Sie die Daten dort eingeben, wird zum einen meist eine Zinsrange angezeigt und dann finden Sie dann meist den schönen Zusatz, dass aktuell x Prozent der Kunden einen ganz anderen Zinssatz als den Bestsatz bekommen.
Ich habe die Daten eben mal bei Interhyp eingegeben, da bekommen Sie die nette Antwort, dass aktuell bei diesem Objektwert und diesem Kapitalbedarf kein passender Zinssatz angeboten werden kann....
Gleiches bei Dr. Klein übrigens probieren sie es aus...
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Eben darauf bilden sich seine Meinungen, Hilfestellungen und Provokationen ab. Nichts nachhaltiges, nur gegoogeltes und gelesenes. Meistens führt dies dann zu sinnlosen und streitgegenständlichen Diskussionen. Natürlich könnte man das dann alles so stehen lassen, aber will man das? Muss man andere dagegen als Experte nicht schützen?
Relativiert man Honey seine Meinung, kommt die nächste Idee, weiß er nicht mehr weiter eine Spitze und wenn gar nichts mehr geht, dann kommt die Provisionskeule! Der Mensch hinter dem Geschriebenen und Wirkenden (inkl. meiner Person) interessiert ihn gar nicht!
Ziehe ich in den letzten 3 Monaten, wo es keine Fakefälle mehr gab, die Diskussionen mit ihm ab, haben wir hier - trotz kontroverser Diskussionen mit anderen Teilnehmern eine gutes Miteinander gefunden, aber nein, ausgerechnet der gesperrte und nicht akzeptierte Honey macht da unter einem anderen Namen weiter, wo wir vor 3 Monaten beschlossen hatten, so geht es nicht mehr! Ich bin sehr bemüht mich ebenfalls anders auszudrücken, nicht in Allem Recht haben zu wollen, aber er muss permanent und immer wiederkehrend seine Ergüsse absondern, die keinem TE hier helfen, die keinen Mehrwert haben und anders klingen würden, wenn er seine Thesen mehr zur Diskussion stellen würde, statt ständig zu stänkern, zu provozieren oder zu streiten!
Deutlich wird dies, wenn es fachlich wird und um Fakten geht, nicht um Einstellungen, Sichtweisen oder Herangehensweisen, wo man ja durchaus geteilter Meinung sein kann. Auch in der Bauspardiskussion. Da schreibt man, Bausparen ist kein Eilheilmittel, schreibt ich vergleiche immer die Bausparvariante fundiert mit dem Bausparmodell und er kommt, tut so als würde man nur das anbieten und versteht überhaupt nicht, wie wir unsere Arbeit verrichten, trotzdem pupt er rum und lenkt alles in eine Richtung, unterstellt und wirft Dinge vor, die gar nicht gegenständlich sind in den Beratungen.
Da ist der TE eh schon unter Zeitdruck, wirkt verunsichert, man will ihm helfen und geht geduldig an die Sache ran, da kommt er und flankt einen rein, der null Mehrwert hat, keinen Nutzten bringt (schon gar nicht bezogen auf die lesbare Situation des TE) und dies, obwohl er schon zurecht gesperrt wurde. Alles ist bei dem Standard, eine Linie und nur so soll es gehen, so hat es zu sein! Jeder und alles soll gleich sein, Individualität und persönliches geht ihm völlig ab!
Empathie, Erkennen der Situation und Lage, sich in den TE und seine Intensionen zu versetzen geht ihm völlig ab, der TE interessiert ihn häufig gar nicht, viel mehr, wie toll er ist und was er machen würde. Nicht dass man nicht das schreiben soll, wie man es selber machen würde, aber so am TE vorbei, so von oben herab und so kontraproduktiv ziegt mir, ihm geht es um was ganz anderes als Hilfe für den TE, als zu unterstützen und fachlich mit Rat und Tat dem TE zur Seite zu stehen.
@hausbauwest/honey, denk da einfach mal im Sinne der Forengemeischaft drüber nach.
AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer
Mich als Fake zu bezeichnen finde ich frech und auch recht kindisch, diskutiere ich aber nicht weiter aus.
Dein zeug habe ich mir gerade mal durchgelesen und mich kostlich amüsiert.
Dort hast Du dich ende der letzten Woche mit der Gesamten Forengeminschaft angelegt.
Und ausnahmslos jeder tadelt deine großkotzige überhebliche Art.
Ich persönlich habe mich damit abgefunden, da dieses Forum anscheinend dein gesamter Lebensinhalt ist.
Du solltest deine Zeit mal in eine fernünftige Internetpräsenz investieren, wie es jeder Maurer mitlerweile hat.
Wer nicht mit der Zeit geht.... dort könntest Du dann auch ein Bewertungsprofil anlegen, wo Dich die zahlreichen Kunden dann täglich feiern können.
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Zitat von noelmaxim
