Hallo,
habe eine Frage bzgl der Finanzierung unseres Neubaus.
Wir planen den Neubau mit Gesamtvolumen von 320.000€
In RLP gibt es die Möglichkeit bis zu einer gewissen Einkommensgrenze ein Darlehen über die ISB bank zu erhalten. Wären in unserem Falle 35% der Gesamtkosten zu einem Zinssatz von 1,4% bis zum Tilgungsende. Dieses Darlehen geht auch automatisch in den 2. Rang.
Für den Anteil von 55% planen wir ein bankdarlehen. Meine Frage ist, ob für die Bank das isb Darlehen Einfluss auf den Beleihungswert der Immobilie hat?
es ist wie folgt geplant:
Grundstück inkl Erschliessung+Notar und Grunderwerbsteuer ca 71.000
Hausbau schlüsselfertig excl Malerarbeiten und Bodenbeläge Wohnräume 212.000
Baunebenkosten ca 37.000
Malerarbeiten, Bodenbeläge, Garage, Terasse werden durch uns bzw Freunde erledigt
Eigenkapital wollen wir 32.000 Euro unseres ersparten einsetzen.
an Raten möchten wir maximal 1000 € monatlich abtragen
Wie hoch ist denn der Finanzierungsbedaf? Sie schreiben Maler, Boden, Garage, Terasse werden durch Freunde erledigt, aber was nehmen sie zu den 71.000 Euro, 212.000 Euro und 37.000 Euro Gesamt 320.000 Euro auf, um das Material für die Gewerke zu kaufen? Abzuziehen sind 32.000 Euro, aber was kosten diese 4 Gewerke an Material?
Die Kosten für diese Materialien sind in den bnk enthalten. Hoffe, dass wir damit hinkommen werden.
Laut zwei unabhängigen Finanzierern sowie 2 Bauunternehmern sind diese Zahlen auch realistisch.
Laut der Vorabberechnung auf der isb steht uns ein Förderdarlehen in Höhe von 112.000 zu.
Entsprechend müssen wir noch 176.000 über die Bank im 1. Rang finanzieren.
Voraussetzung natürlich, dass das Darlehen der isb wirklich zusteht
Hausbank hat uns über 30 Jahre mit 2,55 effektiv geboten.
Der finanzierer rät uns zu 15 Jahren mit 1,9
Eine andere bank hat uns für Finanzierung mit oder ohne isb den gleichen Zins über 15 Jahre geboten, das fand ich dann merkwürdig, da
diese bei Finanzierung mit isb für mich als Laie eigentlich kaum Risiko besteht
Der Zinssatz mit oder ohne ISB muss sich gewaltig unterscheiden, da der Beleihungsauslauf bedeutend geringer ist. Nicht nachzuvollziehen, warum da jemand ein und den selben Zinssatz anbietet.
Die 30 Jahre sind ok, die 15 zu teuer, ungeachtet der Tatsache, dass man sich fragen müsste, wie man mit der Restschuld nach 15 Jahren verfährt und wie hoch (Sondeetilgungen abzusehen??) diese dann sein wird.
Darf die Rate mit oder ohne ISB Abtrag 1.000 Euro betragen?
Mit isb 1000 maximal, wobei uns 900 lieber wären und wir dann mit Sondertilgung das ganze senken würden.
Welcher Zinssatz würde bei 15 Jahren denn realistisch und gut für uns sein?
wir haben gestern ein weiteres Angebot einer Bank erhalten.
Mittlerweile ist der Zinssatz bei der ISB auf 1,5 % gestiegen bis zur Volltilgung.
Folgende Daten bietet uns die Bank:
50.000 über KfW eff 1,58% 10jahre Zinsbindung /Restschuld nach 10 Jahren 33000€
125.500 eff 2,41% 20 Jahre Zinsbindung / Restschuld nach 20 Jahren 91000€ bei ca 1,06% Tilgung
Wir haben uns mittlerweile dazu entschieden, dass wir gerne unter der 1000 €Obergrenze bleiben möchten, zumindest vorerst.
Als Gesamtbelastung haben wir für alle Darlehen zusammen jetzt 910 €/Monat
Wir würden die Belastung zumindest in der Anfangszeit geringer halten, aber vermutlich nach Beendigung der Baumaßnahmen sowie Einzug die Tilgung beim Bankdarlehen etwas anheben.
Mit der Beratung waren wir zufrieden, bin mir aber bei dem Angebot nicht schlüssig, ob wir damit zufrieden sein können.
soweit ich das verstanden habe liegen die 125.500 Euro des Haupt/Erstrangdarlehens innerhalb von 60%. Dafür ist der Zinssatz von eff. 2,41% deutlich zu schlecht, das geht deutlich günstiger zu zeichnen.
ok, was wäre da eine realistischer Zinssatz?
dieses Darlehen ist der R+V fix+flex tarif, der beinhaltet noch die beiden "Versicherungen" im Falle von Arbeitslosigkeit und Todesfall.
Ja, kenne ich, vor Jahren auch mal über die Volksbank Münster angeboten. Die Versicherungen bekommen sie separat gezeichnet günstiger angeboten.
Ich halte eine nom. 1,95% eff. 1,99% für realistisch. Da bieten sich mehrer Anbeiter an. Auf jeden Fall unter 2%, gehen wir von einem Auslauf von unter 60% aus.
30 Jahre fest kosten nicht den angebotenen Zinssatz der R+V Versicherung.
Die Bauchschmerzen, die ich bei diesem Finanzierungsansatz habe, sind in der geringen Tilgung begründet. Wie hoch ist denn die Tilgung beim ISB-Darlehen und die Laufzeit? Die Restschuld nach 20 Jahren ist noch erheblich und ganz ehrlich, 80% meiner Kunden, die zu Beginn der Finanzierung argumentiert haben, dass sie ja die niedrige Rate nur am anfang haben wollen und später dann durch die Ersparnis Sondertilgungen machen oder aber die Tilgung erhöhen, haben dies später eben nicht getan oder machen können, weil sich heraus gestellt hat, dass ständig andere Dinge dazwischen gekommen sind.
Die 20% waren in der Regel Menschen, die auch schon zuvor regelmäßig höhere Beträge sparen konnten und dies auch gemacht haben.
Edit: Die Konditionen empfinde ich auch als zu hoch, wenn durch das ISB-Darlehen die Beleihung in Richtung 60% geht.
Da wäre ja erstmal die Frage, wie alt der TE ist. Ich sehe grundsätzlich kein Problem, wenn ein 35 jähriger 1,5% -2% tilgt und eine lange Zinsfestschreibungszeit wählt, denkbar wäre ja auch eine 30 jährige Zinsfstschreibungszeit, zumal da bei dem TE ja zum best offer immer noch Zinsen eingespart werden.
Danke schonmal für die Antworten.
Das ISB Darlehen ist vom Land vorgeschrieben mit einem Tilgungssatz von 2,2%. Ohne Sondertilgung läuft dieses Darlehen
ca 37 Jahre mit einer mtl. Belastung von 320€.
Ich bin 37 Jahre. Wir planen also in den nächsten 30 Jahren mit der Finanzierung der 175.000 durch zu sein.
Es ist uns bewusst, dass in vielen Fällen von Sondertilgung und Erhöhung Tilgungssatz kein Gebrauch gemacht wird.
Unsere Absicht war eigentlich der höhere Abtrag von 1000€, den wir aber aus reiner Vorsicht erstmal nicht leisten möchten.
Baufinanzierung über Bank und ISB- Darlehen
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