Hin- u. Her gerissen

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  1. Avatar von Onkeltom
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    Standard Hin- u. Her gerissen

    Hallo zusammen,
    ich hätte gerne mal eure Einschätzung zu unserem Sachverhalt.
    Meine Partner u. ich machen uns seit Wochen Gedanken, welche Form der Finanzierung für uns die richtige ist.
    Wir hatten auch schon einige Banktermin, einige stehen noch an.
    Folgende Ausgangsituation
    Baugrundstück vorhanden, ca. 1000m², muss noch erschlossen werden, ca. 30.000 EUR.
    Kosten für Haus (komplett mit Küche, Bad, Heizung) Betonmassivhaus, wird in einem Tag aufgestellt, ca .270.000 EUR
    Eigenkapital 30.000 EUR. Aktuelles Einkommen ca. 3800 EUR netto. (2 Verdiener)

    Aktuelle Gedanken:
    Die Sparkasse versucht uns in ein Konstrukt (Kombiprodukt, Darlehen u. Bausparer) zu bringen. Da dieses (deren Aussage)
    in der aktuellen Niedrigzinsphase am sinnvollsten ist, da wir so gut wie kein Risiko in dieser Zeit haben. Dafür tilgt man die
    ersten 15 Jahre eigtl. nichts sondern spart nur den Bausparvertrag an.

    Ich bin eher für ein Annuitätendarlehen mit mögl. 3% Tilgung auf 15 Jahre. Klar, habe ich dann ein Risiko des Zinsanstieges,
    aber ich habe schon fast die Hälfte des Hauses gezahlt u. mache mir ja eigtl. die aktuell günstigen Zinsen zu Nutzen (da ich ja
    Anfangs mehr Zinsen zahle als tilge). Selbst wie Zinsen steigen sollten berechnen die sich ja dann zum Zeitpunkt der Zinsbindung
    von der weitaus günstigeren Summe, als aktuell. Und ich kann noch Sondertilgungen machen.

    Bitte um eure Hilfe, ob ich hier etwas falsch sehe.
    Mir raubt die ganze Thematik den Schlaf.
    Besten Dank schonmal vorab.

  2. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Seid ihr eine gleichgeschlechtliche Lebensgemeinschaft?

  3. Avatar von Onkeltom
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Nein, wurde leider nur das "in" vergessen

  4. Avatar von Batman_BU
    Batman_BU ist offline

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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Ganz klassisch: Kosten vergleichen. Du kennst die Kosten für das Kombiprodukt bis Volltilgung. Dann vergleichst du das mit den Kosten des Annuitätendarkehens. Die Kombi wird um xxxx teurer sein. Dieser Betrag entspricht dem Wert, den deine Anschlussfinanzierung in 15 Jahren bis zur Volltilgung noch kosten darf, damit die von dir gewünschte Variante (kostenmässig) besser aussieht.

    Und dann ist es noch dein Risikohunger, den du da bewerten müsstest.

  5. Avatar von Onkeltom
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Danke für die Antworten. Kann man da generell ne Empfehlung aussprechen, klar, die Zinsen in 15 Jahren weiß niemand. Aber
    selbst wenn diese um's doppelte steigen sollten (wie wahrscheinlich?) wäre der monatliche Aufwand ja ähnlich wie in der
    Startphase (jetzt-bis Ende Zinsbindung) da die zugrundeliegende Summe ja nur ca. halb so hoch ist (Nach Ende der Zinsbindung)!! Oder mache ich da nen Denk-Logigfehler?

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Ja und? Der Aufwand ist der gleiche, aber die Zinsbelastung in dem Auffwand viel höher. Warum dieses Risiko eingehen?

    Worum soll es dem Verbraucher gehen? Um die zinsgünstigste Finanzierungsvariante bei 100% Sicherheit (Vergleich Annuitätendarlehen mit Ablösung BSV vs Volltilgerdarlehen) oder darum, ob er bei einem Zinsänderungsrisiko (oder bis welchem Zinssatz) die Zins-, und Tilgungsrate noch bezahlen kann?

  7. Avatar von summer2018
    summer2018 ist offline

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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    100% Sicherheit hat er ja bei der Bausparvariante auch nicht.

  8. Avatar von Onkeltom
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Danke für die Antwort! Generell steht schon die Sicherheit im Vordergrund, diese kostet hat enorm viel über die ganze Laufzeit gesehen.
    Dieses Bausparkonstrukt (Kombifinanzierung) wird in den Medien gefühlt "zerrissen" .. weil es eben so teuer ist u. die Zinsen unterm Strich weitaus
    höher liegen als angeboten. Das Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Laufzeit oder noch länger ist m.E. der beste Mittelweg, lange Zinsbindung u.
    die Restschuld ist am Ende der Zinsbindung "überschaubar", so, dass man ggf. doppelt so hohe Zinsen in Kauf nehmen kann, u. selbst dann noch günstiger fährt.
    Ich habe nur das Gefühl, dass die Banken eine unwahrscheinliche Angst vor Zinserhöhungen schüren obwohl diese sich enorm erhöhen müssten, um mit dem
    Annuitätendarlehen schlechter zu fahren.

  9. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Nee, ne.

    Das stimmt, was meinst du, wenn jetzt dein Darlehen auch noch in der Zinsfeschreibungszeit von der Bank verkauft wird und die neue Bank die Grundschuld verwertet, gab es auch schon.

    Dann doch lieber Miete, oder was würdest du uns so empfehlen??

  10. Avatar von summer2018
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Nee, ne.

    Das stimmt, was meinst du, wenn jetzt dein Darlehen auch noch in der Zinsfeschreibungszeit von der Bank verkauft wird und die neue Bank die Grundschuld verwertet, gab es auch schon.

    Dann doch lieber Miete, oder was würdest du uns so empfehlen??
    Das kann man ja Vertraglich ausschließen lassen

  11. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Zitat Zitat von Onkeltom
    Danke für die Antwort! Generell steht schon die Sicherheit im Vordergrund, diese kostet hat enorm viel über die ganze Laufzeit gesehen.
    Dieses Bausparkonstrukt (Kombifinanzierung) wird in den Medien gefühlt "zerrissen" .. weil es eben so teuer ist u. die Zinsen unterm Strich weitaus
    höher liegen als angeboten. Das Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Laufzeit oder noch länger ist m.E. der beste Mittelweg, lange Zinsbindung u.
    die Restschuld ist am Ende der Zinsbindung "überschaubar", so, dass man ggf. doppelt so hohe Zinsen in Kauf nehmen kann, u. selbst dann noch günstiger fährt.
    Ich habe nur das Gefühl, dass die Banken eine unwahrscheinliche Angst vor Zinserhöhungen schüren obwohl diese sich enorm erhöhen müssten, um mit dem
    Annuitätendarlehen schlechter zu fahren.
    Gute Idee, dann mach das so. Wir haben leider die Galskugel für dich nicht, ich denke diese Variante passt hervorragend zu deiner Antwort auf deine eigene Frage.

  12. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Zitat Zitat von summer2018
    Das kann man ja Vertraglich ausschließen lassen
    Natürlich, finde ich eine gute Idee, entsprechend suchst du dir eine der wenigen Banken aus, die das anbietet. Passt dann noch der Zins, hast du deine Lösung.

  13. Avatar von summer2018
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Zitat Zitat von Onkeltom
    Danke für die Antwort! Generell steht schon die Sicherheit im Vordergrund, diese kostet hat enorm viel über die ganze Laufzeit gesehen.
    Dieses Bausparkonstrukt (Kombifinanzierung) wird in den Medien gefühlt "zerrissen" .. weil es eben so teuer ist u. die Zinsen unterm Strich weitaus
    höher liegen als angeboten. Das Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Laufzeit oder noch länger ist m.E. der beste Mittelweg, lange Zinsbindung u.
    die Restschuld ist am Ende der Zinsbindung "überschaubar", so, dass man ggf. doppelt so hohe Zinsen in Kauf nehmen kann, u. selbst dann noch günstiger fährt.
    Ich habe nur das Gefühl, dass die Banken eine unwahrscheinliche Angst vor Zinserhöhungen schüren obwohl diese sich enorm erhöhen müssten, um mit dem
    Annuitätendarlehen schlechter zu fahren.
    Ich sehe das genau so wie Du.
    Annuitätendarlehen sind die gängige Praxis und kommen deutlich öfter zum Einsatz als das Bauspar Duo.
    Das die Zinsen drastisch steigen, ist eher unwarscheinlich, dann würden noch deutlich andere Dinge ins Gewicht fallen.
    Und wie Du richtig sagst, hast Du ja dann nach 15 Jahren bereits eine riesen Hausfen abbezahlt.

  14. Avatar von summer2018
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Natürlich, finde ich eine gute Idee, entsprechend suchst du dir eine der wenigen Banken aus, die das anbietet. Passt dann noch der Zins, hast du deine Lösung.
    Wenn der Ateil an Eigenkapital "Gesund" ist, macht das denke ich so ziemlich jede Bank mit.

  15. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Natürlich, danke dir für deine Unterstützung und Hilfe.

  16. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Zitat Zitat von summer2018
    Wenn der Ateil an Eigenkapital "Gesund" ist, macht das denke ich so ziemlich jede Bank mit.
    Ja natürlich, danke dir. Ich kam da nicht drauf, dass das eigenkapitalabhängig ist. Den Verzicht auf Forderungsverkauf entscheiden die Banken dann wohl von Fall zu Fall. Wieder was gelernt. Danke.

  17. Avatar von tneub
    tneub ist offline

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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Ich kann nur sagen, wie ich rangehen würde bzw. rangegangen bin.

    Als erstes mal die 2 Finanzierungsmodelle in Excel gegenüber stellen.
    Am einfachsten ist es dabei, wenn die monatlichen Raten beim Annuitätendarlehen und bei der Bausparvariante identisch sind.
    Für den Zeitraum nach der Zinsbindung kann man dann mit dem Zinssatz "rumspielen" und verschiedene Annahmen treffen oder auch den Grenzzinssatz ermitteln, in dem beide Varianten aufdie gleichen Gesamtkosten kommen.
    Danach kann man erstmal entscheiden wie wahrscheinlich der Zinssatz ist. Ist der Grenzzinssatz bei unter 3%, dann macht die Bausparvariante Sinn. Ist der über 6%, dann würde ich zum Annuitätendarlehen tendieren, da ich aufgrund der Staatsschulden nicht an so einen hohen Zins glaube. Alles dazwischen sind persönliche Risikovorlieben.

    Ein kleines Zünglein an der Waage könnten die Sondertilgungen sein, die sich zugunsten des Annuitätendarlehens auswirken dürften.
    Deshalb würde ich überlegen, wie wahrscheinlich Sondertilgungen sind?
    Wir haben z.B. unsere Finanzierung eher defensiv ausgelegt, so dass die Rate auch bei BU/Arbeitslosigkeit/Elternzeit oder ähnlichem noch tragbar ist.
    Sofern dieser Fall nicht eintritt, war uns klar, dass definitiv Sontertilungen geleistet werden. Deshalb haben wir auch oben genannten Rechenweg mit jährlichen Sondertilgungen durchgeführt.
    Bei jemanden, der Spitz auf Kante finanziert, dem würde ich das dagegen nicht empfehlen.


    Wir haben uns damals für den Mittelweg (ein 15 jähriges Annuitätendarlehen) entschieden. Im Nachgang wäre ein 10 jähriges oder 5 Jähriges Annuitätendarlehen aufgrund der sinkenden Zinsen besser gewesen, aber das weiß man vorher nie.

  18. Avatar von Onkeltom
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Vielen Dank an alle für die Info. Es ist ein Dschungel u. jeder sagt/rät einem etwas anderes.
    Grüße

  19. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Wohl war, wohl war, Dschungel (Camp), Realsatire vom Allerfeinsten!!

  20. Avatar von Klaus1976
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    Standard AW: Hin- u. Her gerissen

    Hallo , seit wann wird ein massivhaus an einem Tag gestellt ?? Oder ist es ein Fertighaus ? Wie schaut es mit Kindplanung aus ? Sollten Kinder kommen , verbunden mit Einkommensverlust ( Kinder kosten / idR geht ein Teil in Teilzeit ) wird es in Zukunft sportlich mit der Finanzierung ...