Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lassen?

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  1. Avatar von Jogi09
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    Standard Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lassen?

    Hallo zusammen,

    ich (44) habe vor mit meiner Freundin eine Bestandsimmobilie zu erwerben, passenderweise gibt es im Bekanntenkreis aktuell ein sehr attraktives Hausangebot das unseren Vorstellungen entspricht.

    Aufgrund der aktuellen Lebenssituation von uns (wir beide sind geschieden/getrennt lebend) ist es "heute" schwierig Eigenkapital einzusetzen, weshalb die Finanzierung nicht die besten Konditionen aufweisen kann. Mit geringem Renovierungsbedarf liegen wir nach aktueller Rechnung bei etwa 120% Finanzbedarf.

    In meinem wirren Kopf kam nun folgende Frage auf:

    Wenn wir uns mit den Hausbesitzern vertraglich über eine Art Mietkauf einigen, pro Monat bsp. 1000,- € Miet zu zahlen, und in einem oder zwei Jahren das Haus zum Preis von X EUR zu Kaufen. (jetziger Kaufpreis minus gezahlter Miete)
    Können wir dann heute eine Finanzierung zu aktuellen Konditionen abschließen, die aber erst in einem oder zwei Jahren zur Auszahlung kommt?

    In dem Fall hätten wir dann nach meiner Überlegung folgenden Vorteil:
    12.000,- oder 24.000,- € bereits ab bezahlt welche von der Bank somit als Eigenkapital angeführt werden könnten und den Finanzierungsbedarf entsprechend mindern würden.

    Ist so etwas machbar oder scheitert es aus Gründen die mir Finanzniete nicht bewusst sind?

    Über konstruktive Antworten würde ich mich freuen!

    Gruß Jogi

  2. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Nein Jogi, es ging bezüglich des Beleihungsauslaufs ab größer 60 % um Prozentzahlen.

    70%, 80%, 90%, größer 90%. Manchmal eben auch in 5% Schritten, je nach Auswahl der Bank.

  3. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Hallo zusammen,

    ich habe heute die Rückmeldung der Verkäufer erhalten das die Option Mietkauf leider nicht in Frage kommt.
    Somit ist wieder guter Rat teuer was wir machen sollen.

    Man hat uns mitgeteilt den Verkauf in den nächsten drei Monaten noch nicht aktiv anzugehen, somit hätten wir noch etwas Zeit. Allerdings reicht die Zeit nicht wirklich um noch groß EK zu sparen...

  4. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Was ist jetzt konkret deine Frage?

    EK ansparen kannst du nichts, verkauft werden kann erst ab in 3 Monaten (wenn ich das richtig verstanden habe), eine Lösung habe ich dir auf die Ausgangsbasis (der Verkäufer ist euch wohlgesonnen und will auch an euch verkaufen) mit der Restkaufhypothek aufgezeigt, wo können wir dir helfen, so dein Vorhaben ein zu realsiierendes Vorhaben sein soll und darstellt?

    Wo liegt jetzt das Problem? Was möchtest du konkret erfragen?

  5. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Hallo Thomas,

    ich wollte grundsätzlich nur mal ein Feedback über den Stand hier geben, dass also die Mietkauf-Option leider nicht geht.

    Die von dir genannte Variante der Restkaufhypothek wird ja wie genannt der Beleihungswert und dadurch die gesamte Kreditlast und schließlich auch die Rate etwas gesenkt.
    Klingt interessant, ich sehe darin aber (noch?) keinen entscheidenden Vorteil.

    Ich bzw. wir werden in spätestens einem Jahr die Möglichkeit haben, eine ordentliche monatliche Rate zu zahlen ohne uns auszuziehen, auch etwas Eigenkapital bis dahin anzusparen sollte gehen. Aber bis dahin ist das Haus höchstwahrscheinlich weg. Es gibt natürlich immer mal wieder gute Angebote, doch wohnen wir in einem sehr kleinen Nest mit geringer Fluktuation und das aktuell verfügbare Haus trifft absolut unsere Vorstellungen.

    Mein Wunsch "heute" wäre daher eine Finanzierung zu finden, die mir bei einer geringen Startrate während der ersten 1-2 Jahre, eine möglichst große Flexibilität bietet den Tilgungssatz nachträglich hoch zu setzen und auch Sondertilgungen zu leisten.
    Es wird aber schwierig dies durchzusetzen da eben "heute" kein nennenswertes Eigenkapital da ist.

    Falls also dazu jemand einen Vorschlag hat wie solch eine Finanzierung aussehen könnte bzw. wer dafür der richtige Partner ist, immer her mit den Ideen.

  6. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Ich habe da gerade noch einmal eine Frage an euch und zwar zum Thema Beleihungswert.

    Wenn ich das Finanzierungsthema richtig verstehe, ist der Beleihungswert einer Immobilie für die Bank der 100% Finanzierungswert richtig?
    Da frage ich mich gerade, wer legt den Beleihungswert fest? Entscheidet das die Bank für sich, kann ich da einen Gutachter für ran ziehen oder wie geht es?

    Hintergrund ist immer noch das besagte Objekt, wir gehen davon aus das der Marktpreis des Hauses über dem VK liegen müsste.
    Somit also der Beleihungswert ebenfalls über dem Kaufpreis liegt.

    Weiterhin gibt es an dem Haus ein paar Sachen zu machen die ich erledigen kann und werde:
    Im EG die Klinkerwände verputzen ca. 40-50m²
    Boden im Erdgeschoss komplett erneuern ca. 80m²
    Bad (18m²) auf einen modernen Stand bringen, WC, 2 Spültische, Badewanne und Dusche erneuern. Fliesen an den Wänden und dem Boden erneuern.
    Alle Decken (Massivholzpaneele) gegen moderne "hochwertige" weiße Paneele austauschen.
    Dachgeschoss dämmen

    Obige Arbeiten erfolgen alle in Eigenleistung, habe ich im ersten Haus bereits sehr erfolgreich gemacht.
    Welchen Betrag könnte ich für diese Arbeiten als Eigenleistung/Kapital ansetzen?

    Anschaffung des Materials entweder durch monatliche Eigenmittel oder falls zinsmäßig machbar durch Aufstockung des Darlehns.

    Mir hatte ja eine Finanz-Dame 5000,- als Eigenleistung eingerechnet bei dem Angebot das mir vorliegt, allerdings ohne weiter auf die Arbeiten einzugehen.

  7. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Den Wert legt einzig die Bank mit deren individuellen Einwertungsprogrammen fest. Ein externes Wertgutachten hat auf die Festlegung des Beleihungswertes und Beleihungsauslaufs (danach bemessen sich dann die angebotenen Konditionen) keinen Einfluss und ist auch überflüssig.

    Im Grundsatz - so kein Familienverkauf vorliegt - ist der Kaufpreis 100% Beleihungswert. Einige Banken nehmen auf diesen Wert 10 % Sicherheitsabschlag, diese muss man ja aber nicht auswählen, zu dem berücksichtigen einige Banken Moderniserungen und Renovierungen zu 100% wertsteigernd und akzeptieren selbstverständlich auch Eigenleistungen, die für die Ermittlung des Finanzierungsbedarfs abgezogen werden dürfen.

    Gerne können sie das vorliegende Angebot hier mal einstellen.

  8. Avatar von Hilfe
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Der Marktpreis ist der Kaufpreis . Nicht mehr oder weniger . Das ist auch der Wert für die konditionsfindung

  9. Avatar von Jogi09
    Jogi09 ist offline
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Hallo,

    die Konditionen des aktuell vorliegenden Angebotes hatte ich hier: https://www.finanz-forum.de/threads/...l=1#post155956 ja bereits aufgeführt.

    Ich bin gerade aber noch über einen interessanten Punkt bei der KFW gestolpert. Innerhalb dem Förderprogramm 124 Wohneigentum werden gefördert:

    • Kaufpreis
    • Kosten für Instand*setzung, Umbau und Modernisierung
    • Nebenkosten wie die Notar- oder Makler*gebühren und die Grunderwerb*steuer

    Somit benötige ich das "Nachrangdarlehen" mit den abartigen Konditionen von 6,69/6,9% doch gar nicht oder verpasse ich da etwas?
    Nach meinem Verständnis sollte in dem Fall doch ein "Hauptdarlehen" und das KFW Programm 124 ausreichen bei einer Finanzierung inkl. Kaufnebenkosten.

    Beispiel:
    Kaufpreis 255.000,- €
    Kaufnebenkosten ca. 18.000,- €
    Modernisierungskosten 20.000,- €
    Gesamtkosten = 293.000,- €

    Würde demnach nicht ein KFW 124 über 50.000,- € und ein Darlehen über 243.000,- € ausreichen?

  10. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Nein, KfW wird in den Beleihungsauslauf reingerechnet. Im Obligo steht das durchleitende Kreditinstitut, entsprechend wird das Darlehen nach deren Kriterien vergeben und wenn diese besagen wir finanzieren nur zur 100%, muss KfW innerhalb der 100% liegen.

    Bei der KfW kann ein Darlehen direkt nicht beantragt werden, es bedarf eines durchleitenden Kreditinstitutes, welches - wie oben beschrieben - auch im Obligo steht.

    In Berlin kann über die Landesförderbank Investitionsbank Berlin das KfW losgelöst über die IBB beantragt werden, hier würde das Darlehen den Beleihungsauslauf nicht belasten.

  11. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Hallo Thomas,

    danke für die Aufklärung!
    Ich hatte mich schon gefreut als ich den Passus entdeckt habe, aber nach Berlin umziehen ist auch keine Option.

    Wir haben uns gestern noch mal einen Kopf gemacht und ein wenig gerechnet, eine "normale" Finanzierung ist grundsätzlich kein Problem das bekommen wir locker hin.
    Mich ärgert halt das wie wohl um ein Nachrangdarlehen mit bescheidenen Konditionen kaum rum kommen werden, obwohl in "absehbarer Zeit" (6-10 Monate) ausreichend Kapital zur Verfügung stehen wird. (wenn vorhandenes Haus verkauft ist)

    Ich habe ein wenig das Internet bemüht um heraus zu finden welche Lohnkosten ich für die geplanten Eigenleistungen anrechnen kann.
    Dabei bin ich auf folgende Werte gekommen:
    Boden verlegen 40,- € / Stunde
    Boden und Wände fliesen 80,- € / m²
    Wände verputzen 80,- € / m² (Sanierputz um Klinkerwand innen glatt zu verputzen)
    Sanitärinstallation 80,- € / Stunde (Ein- Aufbau neuer Badewanne, 2 Spültische, WC und Dusche)

    Für das Verputzen habe ich Werte zwischen 40,- und 140,- € gefunden und mich daher für 80,- € als Mittelwert entschieden.
    Haltet ihr diese Werte für realistisch bzw. ist dies in einem Bereich den Banken akzeptieren bei der Berechnung von Eigenleistung?

    Nachdem ich es die geplanten Arbeiten in einer Tabelle zusammen geschrieben habe komme ich auf etwa 14.400,- € an ersparten Lohnkosten/Muskelhypothek sofern die obigen Werte realistisch ansetzbar sind.

  12. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Wenn du von einer Eigenleistung von 14.000 € ausgehst, weißt du aber schon, dass dafür ein Handwerker rund 240 Stunden braucht.
    Du als "Amateur" benötigst vermutlich doppelt so lang, also rund 500 Stunden.
    Wenn du jede Wochenende 25 Stunden arbeitest, bist du in 20 Wochen durch.
    Je Wochenende würde ich jeweils noch mindestens 1 Stunde Rüst- bzw. Reinigungszeit hinzurechnen.

  13. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Hallo Benni,

    danke für deinen Hinweis!

    Ich habe in den letzten 10 Jahren diverse identische und mache weiteren Tätigkeiten inkl. Wände versetzen, Dachgeschoss dämmen und ausbauen, Treppe einbauen, Boden ausgleichen usw. an meinem bisherigen Haus "erfolgreich" durchgeführt. In den meisten Fällen wurde ich tatkräftig vom Freundeskreis unterstützt.
    Diese Unterstützung erhalte ich auch bei dem geplanten Haus.
    Dazu kommt, ich werde meine Mietwohnung dank Nachmieter im Bekanntenkreis kurzfristig nicht mehr an der Backe haben und zumindest mein Büro kurzfristig in das neue Büro verlegen.

    Somit bin ich sehr oft schon vor Ort wenn ich Feierabend mache und kann direkt am Haus weiter machen, zum endgültigen Feierabend schleppe ich mich dann 300m zu meiner Freundin ;-)

    Rüstzeiten fallen eigentlich nur einmalig je Arbeit an, da ich bei Pausen/Unterbrechungen alles stehen lassen kann.
    Bis wir das Haus "ganz" beziehen können ein paar Monate vergehen, so schnell werden wir das Haus meiner Freundin (wahrscheinlich) nicht verkaufen denke ich denn vorher muss das neue fertig sein. Zumindest von innen.

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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Noch eine kurze Frage, erhöht die Bürgschaft für eine Rentenversicherung den Beleihungswert?

    Also konkret, ich besitze eine "ruhende" private Rentenversicherung mit einem Rückkaufwert von 25.000,- €.
    Ist es richtig, dass wenn ich diese der Bank als Bürgschaft gebe dies den Beleihungswert hoch setzt und somit bei einem Kaufpreis von 260.000 zzgl. 25.000 Bürgschaft sich der Beleihungswert auf 285.000 erhöht?

    In Kombination mit etwas barem an EK und den geplanten Eigenleistungen sollte das dann doch die Konditionen etwas positiver aussehen lassen oder bin ich dabei wieder irgendwo gedanklich gestolpert?

  15. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Das wäre deine Lösung ein vernünftiges Finanzierungskonzept erstellen zu können.

  16. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    In der Hoffnung keinen Sarkasmus überlesen zu haben freue ich mich über deine Antwort ;-)

    Danke, ich werde berichten was dabei raus kommt.
    Hältst Du es für wahrscheinlich auf diesem Weg um das Nachrangdarlehen komplett rum zu kommen, denn das ist ja eines meiner Ziele.

    Gruß Jochen

  17. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Moin zusammen,

    anbei mal eine Übersicht eines vorläufigen Angebotes.
    Hierin berücksichtigt ist die Bürgschaft einer Privatrente in Höhe von 24.400,- €

    Der Tilgungssatz kann zwei mal kostenfrei verändert werden (je max. +2%) und es können Sondertilgungen von 5% eingebracht werden.

    Da der Beleihungsauslauf recht hoch ist war das Vorhaben bei vielen Banken gleich auf rot, möglich ist es bei der Deutschen Bank, Sparkassen und Voba's.
    Was sagen die Fachleute dazu?
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  18. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Kannst du die Kosten noch mal einzeln benennen?

    Dh. du setzt 10.400 Euro EK ein, erbringst 14.400 Euro Eigenleistung und stellst 24.400 Euro Ersatsicherheit in Form einer Rentenversicherung?

  19. Avatar von Jogi09
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Ja genau so stimmt es Thomas!

  20. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Wie setzen sich die 302.500 Euro zusammen?

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    Standard AW: Hausfinanzierung jetzt abschließen aber erst in einem/zwei Jahr/en auszahlen lass

    Hallo Thomas,

    das setzt sich zusammen aus:
    260.000,- € Kaufpreis
    18.000,- € Kaufnebenkosten
    14.400,- € Eigenleistung
    10.100,- € Eigenkapital

    = 302.500,- €

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