stehe vor der Entscheidung zwischen Annuitätendarlehen 15 Jahre + BSV und einem klassischem Annuitätendarlehen mit Zinsbindung von 20 Jahren.
Leider bin ich etwas überfordert mit der ganzen Angelegenheit, weshalb ich auf diesem Wege auf etwas Hilfe hoffe.
Der Darlehensbetrag beträgt 368.000, die Zinsbindung beim normalen Annu 20 Jahre bei 2,04. Belastung 1550 €
Tilgung 3,04 % und nach 20 Jahren sind noch 92.000 € zu zahlen. Die Summe der gezahlten Zinsen beträgt 97.900 €. Bei der Anschlussfinanzierung gehe ich von 6% Zinsen aus und unter gleich bleibender monatlicher Belastung mit 1550 € von 14 % Tilgung bei einer Summe der gezahlten Zinsen von 17.700 . Insgesamt würde mich der Kredit ohne Sondertilgung ca. 115.600 € kosten über die Laufzeit.
Beim Annuitätendarlehen mit BSV wäre das Annuitätendarlehen für 15 Jahre mit 1,63 % fix. In dieser Zeit würde ich 1 % tilgen und den Rest im BSV ansparen um diesen bis in 15 Jahren reif zu bekommen. Der Zinsaufwand für die 15 Jahre beträgt 82.690 €
Der Finanzierungsbedarf nach 15 Jahren beträgt 310 Tsd und wird durch die angesparte Summe von 128.504 reduziert. Hiernach beträgt der Finanzierungsbedarf nur noch 183.469. Diese Summe lässt sich dann mit 1,25 % Zinsen und einer Tilgung von 8,93 % innerhalb von 10 Jahren abtragen. Somit kommen zu den Kosten von 82 € Tsd für das vorab Annu die 12.4 € Tsd Zinskosten BSV+ die Abschlusskosten von 3.3 € Tsd und Agio 3.413€ = 101,1 Tsd Gesamtkosten
Die monatliche Belastung bleibt konstant bei 1550 € monatlich über die 25 Jahre. Meiner Rechnung nach lohnt sich das Annu + BSV da mehr Sicherheit und u.U. Riester möglich. Andererseits frage ich mich ob die Zuteilung tatsächlich so wie gedacht funktioniert und ich nicht nach 15 Jahren hier in Probleme laufe die ich mit dem Annu nicht in der Größenordnung hätte.
um die Zuteilung des BSV musst dir nicht die ganz großen Gedanken machen, die wurden in der Geschichte von Bausparkassen so gut wie immer eingehalten.
Wie sieht denn die Ausgangslage bezüglich Kaufpreis, Modernisierungskosten und Erwerbsnebenkosten und Eigenkapital/Eigenleistung und Investitionsort aus?
Welche Banken und welche Bausparkasse/welcher Tarif (scheinbar Wüstenrot) ist dir denn angeboten worden?
Warum denn das Modell mit dem Bausparvertrag ?
Du zahlst für geliehenes Geld dann 1,63 % und bekommst Für deine Spareinlage so gut wie nichts…..
Stegen die Zinsen, dann ärgerst Du dich genau so, denn dann steigen auch die Guthaben Zinsen… Das nur mal so nebenbei.
Meiner Meinung nach ist diese Modell mittlerweile komplett überholt.
Wenn Du nun die 368 K für 15 Jahre fixierst zu 1,63 und mit 1550,00 Euro bedienst, verbleibt eine Restschuld von
154.000 Euro
Somit hast Du insgesamt 65.000 Zinsen bezahlt.
Liegt der Zinssatz in 15 Jahren, sagen wir mal bei 4 % ( Was ich nicht glaube ) , dann legst Du noch mal 10 Jahre nach und bedienst ihn weiter mit 1550,00 Euro und bist dann nach 10 Jahren damit fertig und hast in der Nachfinanzierung
33.000 Euro Zinsen gezahlt.
Insgesamt wären es dann 98.000 Euro Zinsen.
Der Vorteil bei dieser Variante liegt darin, dass Du nach 15 Jahren neu entscheiden und verhandeln kannst, ob der Zinssatz so stark ansteigt, wie von Dir beschrieben…. Naja ob das technisch überhaupt möglich ist ?
Um Geld zu sparen, muß man auch manchmal etwas Risiko tragen und ich sehe das hier als Überschaubar.
Desweiteren hast Du nach den ersten 15 Jahren die Möglichkeit noch eine kleine Schaufel nachzulegen, falls in der Zeit Sachen zu erneuern sind….. Heizung, Badezimmer, etc…
Bei dem von Dir genannten Beispiel mit dem BSV gehst Du ja einen komplett ungestörten Verlauf über 25 Jahre ein, was in den wenigsten Fällen funktioniert.
Kommen dann ungewisse Investitionen, dann musst Du diese teuer bezahlen und schneidest Dir den kompletten Kapitaldienst ab.
Es sollte auch noch erwähnt bleiben, das ein BSV Darlehen vor Auszahlung einer Kreditprüfung unterliegt, bedeutet…. Die Bausparkasse prüft zunächst deine Finanziellen Verhältnisse…. In 15 Jahren…..
Wie das System Hinkt, kann man heute bereits sehen und die Bausparkassen haben ja auch einige Altverträge gekündigt.
Nicht anders wird es meiner Meinung nach bei einer Zinswende aussehen. Liegt der Zinssatz in 15 Jahren bei 4 oder gar 6 dann geben sie dir das Geld für die 1,25 und wenn der Zins ansteigt, dann wird auch der Guthaben Zins ansteigen, demnach müssten Sie den Neuanlegern über 1,25 an Zinsen anbieten.
Das ist korrekt, es handelt sich um einen Wüstenrot Tarif D/P.
Der gesamte Kredit beträgt 465 tsd Euro. Hiervon habe ich 97 tsd als EK.
Angeboten wurde mir die ing DiBa in Verbindung mit BSV. Das Angebot mit 20 Jahren und 2,04 %kommt von einer Sparkasse. Zusätzlich habe ich ein Angebot noch von der Hypo mit 1,82 % für 20 Jahre und 2,10 für 27 Jahre (Gesamtlaufzeit)
Die Comdirect und Interhyp Angebote basieren auf der gleichen Basis mit Annu und BSV, sind aber weitaus teurer als das favorisierte Angebot.
Keins der Angebote mit Annu ist so günstig wie das Annu + BSV über die gesamte Laufzeit. Wenn hier tatsächlich das Risiko der Nichtzuteilung zu vernachlässigen wäre, spricht doch eigentlich nichts dagegen?
Mir ist bewusst, dass nach 15 Jahren eine erneute Kreditprüfung statt findet und das es zu unvorhergesehenen Ausgaben kommen kann. Allerdings würde mich dies beim Annu nach 20 Jahren genau so beschäftigen und ich hätte zusätzlich noch höhere Kosten und die Ungewissheit bzgl. Der Zinsen?
eine Variante mit einem Bausparvertrag ist eine zinssichere und gut zu kalkulierende Variante. Hier muss man die gesamte Laufzeit sehen, denn während der Zinsfestschreibungszeit ist der Sparzins geringer als der Zahlzins. Niemand weiß wie sich die Zinsen entwickeln können, entsprechend wissen sie auch erst später, wie wirtschaftlich sinnvoll diese Entscheidung war.
Wichtig ist es bei der Variante mit Bausparen, dass das Ansparguthaben so viel wie möglich Darlehen abgrenzt, sprich der Anspargrad bei 30% liegen sollte. Auch entscheidet bei der Bausparvariante nicht einzig der später avisierte Darlehenszins, eine 2,25% Bauspardarlehenszins in 15 Jahen kann sich in dem Gesamtkonzept besser stellen als eine 1,25%. Entweder würde bei gleichen Einzahlungen der Tarif mit 2,25% schneller zuteilen, sprich die Vorfinanzierungszeit wird verkürzt oder aber man hätte bei dem 2,25% und gleicher Zuteilungszeit weniger in den BSV einzahlen müssen, was die Hypothek schneller tilgen und die Restschuld und somit die Zuteilungssumme verringern lässt.
Wüstenrot ist hier ganz sicher nicht die beste Wahl, schon gar nicht - wie eben beschrieben - die 1,25% Bauspardarlehensvariante.
Ungeachtet dieser Tatsache bleiben ihnen Freiräume, die heutige Entscheidung zu korrigieren, so z.B. nach 10 Jahren nach BGB §489, wo die 15 Jahreszinsfestschreibung abgelöst werden kann und der BSV teilzugeteilt wird, während der Rest des Darlehens zu den dann am Markt befindlichen Zinsen anschlussfinanziert wird. Dies macht dann Sinn, wenn das Zinsniveau dem heutigen entspricht. Auch sorgen Sondertilgungen (geringere Restschuld Hypo, geringer Bedarf aus BSV, schnelleres Erreichen der Mindestansparung) oder Sonderzahlungen in den BSV (schnelleres Erreichen der Mindestansparung) für schnellere Ablösezeitpunkte als die 15 Jahre.
Welcher BSV wäre aus Ihrer Sicht bessser geeignet ? Würden Sie die Riesterförferung mit in den BSV nehmen? Würde bei uns mit Kind ca. 14 tsd Euro Vorteil bringen zusätzlich mit all den Nachteilen bei der Rente
Nein, ich empfehle dir Riester aus deiner Finanzierung raus zu halten. Die Riesterförderung kann eine sinnvolle Zulage in der Altersvorsorge sein, so man sich das leisten kann bzw. will und die richtige Anlageform wählt, aber in einer Finanzierung hat Riester meinem Verständnis nach nichts zu suchen.
Alte Leipziger und der Deutsche Ring, diese beiden Gesellschaften dürften derzeit die besten Tarife für die Einbindung in Finanzierungen für die Zinssicherung haben.
Hier oder bei dir ist es entscheidend in Abhängigkeit zu dem Beleihungsauslauf, deiner mtl. gewünschten Zins-, und Tilgungsrate und deiner Risikomentalität das ausgewogenste Konzept zu entwickeln. Bei dem was du hier eingestellt hast sehe ich das noch nicht. Sowohl von der Auswahl des Tarifs, der genannten Zinssätze und möglicherweise auch der Zinsfestschreibungszeit ist noch Handlungs-, und Gestaltungsspielraum vorhanden.
Riester kann auch in einer Finanzierung sinnvoll verwendet werden. Das bedarf aber professioneller Beratung, die nicht jeder leisten kann. Zudem ist Riester auch nicht für jeden zu jeder Zeit geeignet.
Sicherlich ist da viel dabei, was einfach völlig sinnfrei verkauft wird. Das ist leider ein großes Problem im Provisionsgeschäft.
Das können wir hier leisten, aber nur die Forderung zu kennen, das Wohnförderkonto berechnet, sowie die Versteuerung des aut dem Wohnförderkonto fiktiv gesammelten Kapitals im Rentenalter berechnet zu bekommen dürfte dir wohl nicht reichen.
Das fachliche können wir dir hier aufzeigen, aber dazu gehört dann auch die Umsetzung, das Finanzierungskonzept inkl. Riester mit dem besten Vorauszins und den besten Wohnriestertarif.
Annu 20 Jahre klassisch vs. Annu + BSV
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