Objektbewertung und Kaufpreis

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  1. Avatar von Sebastian80
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    Standard Objektbewertung und Kaufpreis

    Hallo zusammen,
    wir haben unser Traumhaus nach langer Suche gefunden.
    Nach einem Gespräch bei einem Finanzberater sind wir allerdings etwas verunischert. Er meinte, die Finanzierungsvoraussetzungen von uns (Bonität und EK) sind gut, allerdings scheint der Kaufpreis zu hoch.
    Der Verkäufer möchte 520.000 Euro. Das Haus ist in einer sehr guten und gefragten Lage. Wir suchen seit Jahren und der Preis ist bei uns leider angemessen. Finanzierung wäre bei 90% des Kaufpreises.
    Sein Berechnungstool (Sprengnetter) hat mit viel Mühe 450.000 ausgespuckt.
    Er meinte, das kann durchgehen -muss aber nicht.
    wir würden gern mit Ing-Diba finanzieren. Hat jemand Erfahrung damit, wie die Diba das sieht. Wird sie die 90% Finanzierung akzeptieren, oder bekommen wir Probleme?

  2. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Honey!!

    Merkst du gar nicht worum es allgemeingültig geht? Was redest du für einen Unsinn?

    1) Bausparen nein, Bausparen ja, diese Diskussion stellt oder kann sich auch bei einem Auslauf 60% bei 10.000 Nettoeinkommen stellen!

    2) Ich schreibe in meinem Post, es geht nicht nur um Zinssicherheit/Zinsrisiken, sondern auch um die günstigste Kostenstruktur einer Finanzierung! Eben auch bei 60% Auslauf und du beziehst das auf Risikofinanzierungen??? Verstehst du den Ansatz von Bausparen überhaupt und erkennst den Inhalt und den Sinn der Gegenüberstellung der Varianten?

    3) Errechnen kannst du sehr wohl ein Eregbnis, eben das von Volltilgerdarlehen, Bausparvollvarianten und Annuitätendarlehen mit Ablösung Bausparen und dann schreibst du, das kann man nicht errechnen??? Zumal ich schon schreibe was geht wenn man eine Restschuld nach Zinsauslauf in Kauf nimmt, nämlich in der Gegenüberstellung pro/contra Bausparen den Grenzzinsatz zu ermitteln, eben wo dürfte der Zinssatz sein, wenn man Bausparen nicht wählt und sich das Zinsrisiko rechnen soll? Wo kann man da nichts errechnen? Für eine Entscheidungsfindung kann man alles berechnen, bis auf dem letzten Cent bzw. Zinssatz!

    Eben weil Kunden den Zinssatz der Zukunft nicht kennen, kann Bausparen gewollt sein, kann eine Zinsabsicherung - egal ob nun Volltilgervariante mit ggf. langer Zinsfestschreibungszeit oder Zinsabsicherung mit Bausparen - Sinn ergeben und den Wunsch des Verbrauchers gerecht werden.

    Dein erster Absatz ist in der Diskussion so etwas von deplatziert, du scheinst die gesamte Bausparthematik gar nicht zu verstehen. Selbst der mit 60% Auslauf und viel EK berechnet sich, was die günstigere Variante ist/sein kann, eben auch eine mit Bausparen - und um die Sinnhaftigkeit des Einabauens von BSV geht es ja nunmal in meinem Vorschlag für den TE !!! Das muss mit Risikoabsicherung ersteinmal überhaupt nicht zu tun haben! Bausparen erfüllt da einen ganz anderen Effekt, nämlich gleiches mit gleichem vergleichen zu können!

    Vor allem, Bausparen muss doch nicht immer Sinn machen, sagt überhaupt keiner!! Kann aber, ist abhängig vom Typen, der Risikomentalität und natürlich auch von dem Sicherheitsbedürfnis des Verbrauchers !!

    Dann dein letzter Satz wieder, unfassbar! Danke noch mal für den Hinweis.

  3. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Da jetzt doch vermehrt die Anfragen bezüglich weiterer Informationen und Berechnungen bezüglich meiner Ausgangsaussage bezogen auf den Eingangspost vom TE kommen, bin ich - entgegen meiner Ankündigung - bereit ein Modell bzw. eine Berechnung im Thread einzustellen, damit u.a. auch meine Gedankengänge und Aussagen - auch im Bezug auf Bausparen - untermauert werden.

    Ich verbinde dies mit der Hoffnung, dass eine sachliche Auseinandersetzung hier im Forum nun möglich ist.

    Ausgangslage
    Kaufpreis: 520.000 Euro
    ENK: 41.600 Euro
    Gesamtbedarf 561.600 Euro
    Eigenkapital: 91.600 Euro
    Finanzierungsbedarf: 468.000 Euro, was einem Beleihungsauslauf von 90% entspricht, entsprechen kann.

    TE wünscht 15 Jahre fest zu nom. 1,7% mit 4,5% Tilgung, was einer Annuität von 6,2% sprich 2.418 Euro

    Fragen und Aussagen von mir in den ersten Posts:

    1) Warum haben sie bei einem 90% Auslauf die Ing.DiBa ausgewählt?
    2) Reichen ihnen die 15 Jahre Zinsfestschreibungszeit?
    3) Bei diesem Tilgungssatz kann sich die durch einen günstigeren Zins die Zinssicherheit auf die gesamte Laufzeit gesichert werden.
    4) 15 Jahre Zinsfestschreibung mit 4,5% fest vereinbarte Tilgung ergeben aus meiner Sicht wenig Sinn.

    Dann nahm alles seinen Lauf, der mich dazu gebracht hat keine Berechnungen hier für alle zu posten.

    Hypothek
    468.000 Euro/12 Jahre fest/nom. 1,3% eff. 1,33%/Tilgung 2%/Rate 1.287 Euro/Restschuld nach 12 Jahren rund 346.000 Euro

    Bausparen/Zinsabsicherung/Ablösung Reschschuld der Hypothek nach Zinsauslauf
    Auszahlungssumme/Bausparsumme 346.000 Euro/Sparrate 1.135 Euro/Bausparguthaben nach 12 Jahren 159.550 Euro/Bauspardarlehen 186.450 Euro/Bauspardarlehenszins nom. 1,25% eff. 1,56%/Zins-, und Tilgungsrate 2.416 Euro

    Belastungen in den ersten 12 Jahren Hypo 1.287 Euro und Ansparrate BSV 1.135 Euro = 2.422 Euro
    Belastung ab dem 12. Jahr 2.416 Euro.

    Gesamtlaufteit bzw. Finanzierungsende
    August 2036. Dies bei bester Flexibilität, besten Konditionen und 100% Zinssicherheit bis

    1) TE zahlt in den ersten 12 Jahren statt eff. 1,72 % einen Zinssatz von eff. 1,33%. Zinsersparnis, der dem Zinsverlust Zahlzins (Hypo) zum Anlagezins (Ansparrate) in den ersten 12 Jahren entgegen wirkt
    2) Nach 12 Jahren zahlt er eff. 1,52% bis zum Ende. Zinsersparnis
    3) TE hat null Zinsrisiko, bei annuitätischen Überlegungen ohne Bausparen ist dieser mit ca.120.000 Euro festzuhalten
    4) Musbelastung dieser Finanzierungsvariante liegt bei 1.287 Euro. Flexibilität in Situationen wo sich Lebenssituationen mal negativ ändern
    5) Das Bausparguthaben steht immer zur Verfügung. Flexibilität in Situationen wo sich Lebenssituationen mal negativ ändern
    6) Nach 12 Jahren kann der TE das Bauspardarlehen zu der festen Zins-, und Tilgungsrate - es es Sinn macht - tilgen wie er möchte, bis hin zu alles auf einmal. Flexibilität
    7) Sondertilgungen sind in der Hypothek selbstverständlich möglich und ergeben ebenso Sinn wie ggf. Einzahlungen in den Bausparvertrag, da dadurch die Hypothek schon nach 10 Jahren aufgrund schnellerer Zuteilung nach BGB §489 abgelöst werden kann, ohne dass sich die 1,25% nom. verändern, ganz im Gegenteil, effektiv wird es sogar günstiger.


    Ich denke, das meine Fragen und Aussagen berechtigt waren und dieses Modell aufzeigt, wie eine Immobilienfinanzierung mit Bausparen flexibler, zinssicherer und vor allem zinsgünstiger werden kann. Die Vorzüge sind noch weitläufiger, allerdings denke ich, dass das erst mal ausreicht.

    Muss man so durchdacht ja nicht machen, aber wissen sollte man es, um seine indiviuduell, eigene Entscheidung treffen zu können. Für mich persönlich gäbe es da gar keine Diskussion. Enscheiden aber, wie von mir so oft angemerkt, muss das jeder für sich alleine.

  4. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Alleine schon solch ein Angebot zu erstellen,
    halte ich für grob fahrlässig.
    Einlagensicherung = 100 Tausend und er soll da 159 Tausend ansparen….

    Thomas, da fällt mir beileibe nichts mehr zu ein!!!

  5. Avatar von ED_Schmitt
    ED_Schmitt

    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Jetzt muss man den Teufel aber auch nicht an die Wand malen. Ich selbst bin kein Fan von BSV aber auf die Idee wäre ich jetzt auch nicht gekommen.

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Honey, tue mir/uns bitte einen einzigen, wirklich einen einzigen Gefallen, fang an dein Hirn einzuschalten. Es muss jetzt reichen mit dir. Ist das dein Ernst mir jetzt so plump und wie immer unwissend zu antworten? ? Das ist das einzige was du bringen kannst, Einlagensicherung? Dann mit diesem Schlussabsatz wieder?

    Honey, das Angebot ist mein Ernst, mein voller Ernst!

    Die Bausparkasse schützt Ihre Einlagen im vollem Umfang. Nur die Art der Absicherung unterscheidet sich - von Bausparkasse zu Bausparkasse, akzeptiere das!

    -Die LBS oder auch Landesbausparkasse genannt, gehört zu den Sparkassen. Ihr Geld bei der Bausparkasse ist also über den Deutschen Sparkassen- und Giroverband abgesicht zu 100 Prozent. Würde die LBS finanzielle Probleme bekommen, würden die Sparkassen einspringen.
    -Die Schwäbisch Hall Bausparkasse gehört zu den Volks- und Raiffeisenbanken. Somit ist Ihr Geld auf dem Bausparvertrag über die Institutssicherung des Bundesverbands der Volks- und Raiffeisenbanken zu 100 Prozent abgesichert.
    -Private Bausparkassen
    : Geht eine private Bausparkasse pleite, sind zu aller Erst pro Kunde 100.000  Euro über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken geschützt. Jenseits dieser gesetzlichen Einlagensicherung greift der Einlagensicherungsfonds der Bausparkassen. Dieser schützt die Einlagen von Privatpersonen in unbegrenzter Höhe.

    Honey, was willst du von mir? Niemand, wirklich niemand stellt so viele Falschbehauptungen auf wie du, keiner bringt so viel Unsinn an Beispielen und so praxisfremde Argumente. Man kann sich mal vertuen, man kann auch mal was nicht wissen, ich weiß - und schreibe das jetzt vorsorglich - passiert mir auch, was du aber hier seit Monaten ableistest, das geht wirklich überhaupt nicht mehr!

  7. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Selbst wenn der Einlagensicherungsfonds 2017 aufgelöst wurde, du kennst überhaupt die Zusammenhänge nicht und vor allem, du kennst noch nicht mal die Bausparkasse und das man 2 Verträge notfalls zeichnen könnte, die die gleiche Wirkung erzielen.

    Auch kann ich dir gerne ein Konstrukt auf Basis dieser Vorgabewerte berechnen, wo das Guthaben für dich persönlich - völlig unnötig - nur 100.000 Euro beträgt!

  8. Avatar von Batman_BU
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Vielen Dank Thomas.

    Variante 1 bis zum Ablauf der 15 Jahre: Zinskosten 76.024,75
    Variante 2 bis zum Ablauf der 12 Jahre: Zinskosten 76.978,44, danach dann rund 10.000 EUR bis zum Ende der Laufzeit. Dazu kommt die Abschlussgebühr für den BSV iHv 1% der Bausparsumme? Also rund 3.800 EUR?

    Stimmen die Zahlen so weit oder habe ich mich da vertan?

    Damit lässt sich doch was anfangen. So viel schlechter sieht das in der Tat nicht aus. Nun müsste man allenfalls noch die "bestmöglichen Konditionen" für die 15 Jahre Annuität statt der 1,7% vergleichen.


    Aber verteufeln wäre ich die Variante nicht, es ist, wie vor ein paar Tagen geschrieben, eine Risikoabwägung.


  9. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Naja, vom 12-15 Jahr hole ich ja wieder auf, da 1,56% BSV zu 1,74% Ing.DiBa zu den dann vorhandenen Restschulden von im 12. Jahr immer noch 190.000 Euro.

    Dh. nach 12 Jahren hat die Hypothek noch 190.000 Euro Restschuld, das Bauspardarlehen ist dann aber nur noch 186.400 Euro. Der Zinssatz dann eben mit eff. 1,56 % auch günstiger und dieser ist fest bis Ende! Nach 15 Jahren, wenn die Hypothek mit Restschulden von 108.000 Euro mit Zinsrisiko ausläuft, bin ich den dem BSV nur noch bei 99.000 Euro Restschuld
    bei 1,56% dabei.

    Abschlussgebühr 3.460 Euro, Guthabenzinsen 1.000 Euro, Jahresendgelte 144 Euro.

    Fakt ist doch, bei der Hypothek sind nach 15 Jahren 109.000 Euro Restschuld. Bei meinem Modell habe ich das gesamte Darlehen bei einer Belastung von 2.416 Euro nach weiteren 3 Jahren und 6 Monaten abbezahlt. Warum jetzt, wenn wir Apfel mit Apfel vergleichen wollen, wirtschaftlich noch das Risiko nach 15 Jahren auf die 109.000 Euro in Kauf nehmen, wenn ich eine 1,56 % mir heute bei mehr Flexibilität sichern kann?

    Batman_bu, ich möchte auch verdeutlichen, das solche Modelle Sinn machen können. In anderen Konstellationen kann der Gedankengang Bausparen das noch viel wertvoller sein. Vor allem, es soll ja auch nur eine Alternative sein, etwas wo man mit vergleichen kann, wo man das Gefühl hat wirklich zum Zeitpunkt der Investition und des Zeichnens alles beachtet und betrachtet zu haben.

    Naja und da ja Honey sagte, man könne nichts berechnen, wäre jetzt noch zu berechnen wo der Zinssatz nach 15 Jahren sein muss, um dass sich die Hypothek mit dem Risiko mehr gerechnet hätte.

  10. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Selbst bei 0% Zinsen nach 15 Jahren müsste der TE 2.595 Euro in einer Anschlussfinanzierung bezahlen, statt 2.416 Euro wie bei meinem Annuitäten/Bausparmodell, um ebenfalls 8/2036 fertig sein zu wollen.

  11. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Also....
    der von dir benannte Zins wird ein Angebot der Wüstenrot sein.
    die Wüstenrot hat eine einlagensicherung von 100 k
    Ende der Durchsage.
    der einlagensicherungsfond der Bausparkassen ist bereits geplündert.
    Auch hier Ende der Durchsage.
    das werde ich dir heute Abend gerne alles belegen können.
    wer das ignoriert, der hat es bei einem Verlust nicht anders verdient.

  12. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Und der Berater der soetwas ignoriert und nicht beachtet , gehört für mich vollumfänglich in die Haftung.

  13. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Honey Wüstenrot, wa Ist ein Wüstenrottarif, wa! Habe ich bei der Nennung des Guthabenzins und der Abschlussgebühr ein Agio benannt?

  14. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Honey, es darf nicht wahr sein!!! In dieser stehe ich innerhalb der gesetzlichen Vorschriften oder willst du uns diese auch noch falsch benennen oder behaupten Bausparkassen betrügen, wenn sie mehr als 100.000 Euro einzahlen lassen?

    Selbstverständlich übernehme ich die die vorgeschriebenen Haftungen! Das versteht sich von ganz alleine.

  15. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Der von dir genannte sicherungsfond der Bausparkassen wurde bereits zum 28.02.2017 aufgelöst.
    https://www.google.de/amp/s/amp.n-tv...e19578352.html

  16. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Ich erwähnte es bereits und habe Lösungen aufgezeigt, Lösungen Honey, sollte dies in einem Verbraucher unbehagen auslösen!!!

  17. Avatar von tneub
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Also ich finde es gut, dass Thomas hier mal eine Diskussionsgrundlage eingestellt hat. So Pi mal Daumen müsste der Vertrag einen Durchschnittszins von 1,62%
    bei einer Laufzeit von 18,5 Jahren entsprechen.

    Für das Problem von Honey gehen vermutlich auch 2 Bausparverträge (je einer pro Ehegatte). Damit dürftest du wieder unter der 100k Linie sein.


    Auch wenn beim Bausparer immer von Flexibilität gesprochen wird, wäre mal interessant, wie sich eine jährliche Sondertilgung von moderaten 5000€ auswirkt.
    Beim Annuitätendarlehen wäre man dann nach nicht ganz 16 Jahren fertig. Die Bausparkombi dürfte dann das Nachsehen haben.

  18. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Nein, tneub, natürlich nicht, warum? Tätige diese doch bei meinem Modell auch, bleibe doch dann trotzdem immer unter den 1,7% und löse schon nach 10 1/2 Jahren nach Vollauszahlung meine Hypothek ab. Ich bin dann effektiv noch günstiger, da die Zeit des Anlageverlustes Ansparrate zum Zahlzins kürzer wird.

    Danke für dein Lob, dann macht man das ja auch gerne.

    Natürlich tbneub, so macht man das dann, max. pro Kopf 100.000 Euro, das weiß aber Honey nicht. Ungeachtet der Tatsache, dass Honey gar nicht weiß um welchen Tarif es geht, mal wieder provozieren, irgendetwas schreiben will und gar nicht begriffen hat, dass es z.B. LBS und Schwäbisch Hall überhaupt nicht tangiert. Was hier aber überhaupt keine Rolle spielt.

  19. Avatar von tneub
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Nein, tneub, natürlich nicht, warum? Mach diese doch bei meinem Modell auch, bleibe doch immer unter den 1,7% und löse schon nach 10 1/2 Jahren nach Vollauszahlung meine Hypothek ab. Ich bin dann noch günstiger, da die Zeit des Anlageverlustes Ansparrate zum Zahlzins kürzer wird.
    Die Zeit für die Ablösung wird zwar Kürzer, wenn die SoTi in den Bausparer geht, aber die Differenz vom Vorausdarlehen zum Annuitätendarlehen wird dafür größer.
    Bei 5000€ Sondertilgung dürfte laut meinen Berechnungen zufolge schon knapp das Annuitätendarlehen das Rennen machen. Bei mehr Sondertilgung schlägt das Pendel immer weiter zugunsten vom Annuitätendarlehen aus.
    Wenn mehr Sondertilgungen geplant sind, dann müßte mann aber ggf. auch die 10 Jährige Zinsbindung in Betracht ziehen.

  20. Avatar von Batman_BU
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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Ich möchte an dieser Stelle meine Aussage von vor ein paar Tagen zurücknehmen. Ich halte das Modell durchaus für eine Alternative und bedanke mich, dass es hier eingestellt wurde.

    @tneub, du kannst doch auch im Bausparmodell in das Annuitätendarlehen tilgen. Müsstest du für einen fairen Vergleich natürlich auch zum gleichen Zeitpunkt einrechnen.

  21. Avatar von tneub
    tneub ist offline

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    Standard AW: Objektbewertung und Kaufpreis

    Zitat Zitat von Batman_BU
    @tneub, du kannst doch auch im Bausparmodell in das Annuitätendarlehen tilgen. Müsstest du für einen fairen Vergleich natürlich auch zum gleichen Zeitpunkt einrechnen.
    Das müsste Noel beantworten, ob das bei den Konditionen geht. Allerdings wäre der Bausparer bei gleicher Laufzeit "überspart", also zumindest mehr als er prozentual müsste. Dann müsste man vermutlich teilen und genau dort hören meine Laienkenntnisse auf, um zu beurteilen, was das an Gebühren verursacht und wie sich das weiter auswirkt.

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