ich habe eine Frage zur meiner Lebensversicherung. Diese habe ich im Jahr 2004 abgeschlossen und mir den
Vertrag jetzt mal genauer angeschaut. Mein Vetrag scheint aus mehreren Versicherungen zu bestehen.
Ich zahle aktuell im Monat 57,74 darin enthalten.
Zukunftsrente: 34,95
Berufsunfähigkeit: 21,19
Beitragsbefreiung Berufsunfähigkeit: 1,6
Ich erhalte einmal im Jahr Post wo eine Garantierente angegeben wird. Derzeit Garantierente 81,6.
Errechnet sich diese Garantierente nur aus der Einzahlung der Zukunftsrente mit aktuell 34,95?
Und würde das bedeutet, dass wenn ich bis zur Rente nicht Berufsunfähig werden. Würden die aktuell monatlich eingezahlten Beträgen von 21,19 Berufsunfähigkeit weg sein?
ich habe eine Frage zur meiner Lebensversicherung. Diese habe ich im Jahr 2004 abgeschlossen und mir den
Vertrag jetzt mal genauer angeschaut.
Erstmal ist es aus steuerlichen Gründen gut, dass der Vertrag vor 2005 abgeschlossen wurde.
Zitat von dieter-franz
Ich erhalte einmal im Jahr Post wo eine Garantierente angegeben wird. Derzeit Garantierente 81,6.
Errechnet sich diese Garantierente nur aus der Einzahlung der Zukunftsrente mit aktuell 34,95?
Solange Du nicht BU bist, ja.
Zitat von dieter-franz
Und würde das bedeutet, dass wenn ich bis zur Rente nicht Berufsunfähig werden. Würden die aktuell monatlich eingezahlten Beträgen von 21,19 Berufsunfähigkeit weg sein?
Tatsächlich sind es 22,79 € (21,19 € + 1,60 €) die Du als Preis für die Absicherung zahlen musst.
Die monatliche Rente im BU Fall beläuft sich auf 500 Euro. Ist das ok oder eher schlecht für die Einzahlung die ich tätige?
Für den Fall das ich nicht BU werde, welche Rente bzw. Auszahlung könnte ich dann ungefähr erwarten? Werde ich bei einer gesamt Auszahlung auf jeden Fall mehr haben als ich eingezahlt habe? Kann man das schon irgendwie abschätzen? Gibt es eine Formel wie man das berechnet?
Aus Laiensicht lohnen sich 500€ meines Erachtens überhaupt nicht, da das nur knapp über dem Hartz 4 Regelsatz sein dürfte.
Inwieweit eine Anpassung nach oben möglich und auch sinnvoll ist, müsste anhand des Vertrages geprüft werden.
Bei uns war im Vertrag geregelt, dass bei großen Lebensereignissen, Kind, Hausbau/-Kauf, Karrieresprung eine Anpassung nach oben möglich ist. Letzteres wurde dann akzeptiert.
Wenn dies nicht möglich gewesen wäre, hätten wir bei meiner Frau vermutlich einen zweiten zusätzlichen Vertrag abgeschlossen, statt einem Neuabschluss, um die 10 Jahre nicht noch einmal von vorne anfangen zu müssen.
Die monatliche Rente im BU Fall beläuft sich auf 500 Euro. Ist das ok oder eher schlecht für die Einzahlung die ich tätige?
Unabhängig vom H4-Argument erscheint mir die Relation ok zu sein. Aber ich kann es eigentlich gar nicht beurteilen, weil nicht bekannt ist, wie alt und krank Du bist, welche Laufzeit gewählt wurde, welchen Beruf Du hast uswusf.
Zitat von dieter-franz
Für den Fall das ich nicht BU werde, welche Rente bzw. Auszahlung könnte ich dann ungefähr erwarten? Werde ich bei einer gesamt Auszahlung auf jeden Fall mehr haben als ich eingezahlt habe? Kann man das schon irgendwie abschätzen? Gibt es eine Formel wie man das berechnet?
Da musst Du Dich an Deinen Versicherer wenden. In der jährlichen Mitteilung steht sicher mehr als die garantierte Rente, diese ändert sich ohnehin nicht.
Unabhängig vom H4-Argument erscheint mir die Relation ok zu sein. Aber ich kann es eigentlich gar nicht beurteilen, weil nicht bekannt ist, wie alt und krank Du bist, welche Laufzeit gewählt wurde, welchen Beruf Du hast uswusf. Da musst Du Dich an Deinen Versicherer wenden. In der jährlichen Mitteilung steht sicher mehr als die garantierte Rente, diese ändert sich ohnehin nicht.
Bei Abschluss der Rentenversicherung vor 13 Jahren war ich 18 Jahre alt und in der Berufsausbildung zum Elektroniker. Nach 7 Jahren Studium bin ich nun Informatiker. Der Beruf des Informatiker ist sicherlich weniger gefährlich als der Beruf des Elektroniker. Hätte ich hier vielleicht nicht die Möglichkeit den BU Beitrag zu senken? Krank bin ich nicht und die Laufzeit sind 43 Jahre.
Bzgl. H4 -> Wenn ich zur Zeit der BU in einer Ehe leben würden, dann würde der Harz 4 Satz aber auf meine berufstätige Frau angerechnet werden und ich würde die Rente von 500 Euro erhalten?! Korrekt?
Bei Abschluss der Rentenversicherung vor 13 Jahren war ich 18 Jahre alt und in der Berufsausbildung zum Elektroniker. Nach 7 Jahren Studium bin ich nun Informatiker. Der Beruf des Informatiker ist sicherlich weniger gefährlich als der Beruf des Elektroniker. Hätte ich hier vielleicht nicht die Möglichkeit den BU Beitrag zu senken? Krank bin ich nicht und die Laufzeit sind 43 Jahre.
Wenn Du Dir auf dem Markt eine 500-€-BU-Vers. über die Restlaufzeit anbieten lässt, dann wird Deine Frage beantwortet. Aber bitte nie eine kombinierte (BU + Rente oder BU + LV) abschließen, sondern nur das reine Risiko (BU mit oder ohne Risiko-LV) versichern. Die Altersvorsorge sollte ein interessierter und konsequenter Mensch selbst in die Hand nehmen (Immobilie, Aktien, ETFT usw.) ein weniger Interessierter sollte lieber in die gesetzliche Rente einzahlen, weil die privaten Rentenversicherer aufgrund des Minimalzinses gepaart mit ihren hohen Kosten i. d. R. weniger erwirtschaften.
Zitat von dieter-franz
Bzgl. H4 -> Wenn ich zur Zeit der BU in einer Ehe leben würden, dann würde der Harz 4 Satz aber auf meine berufstätige Frau angerechnet werden und ich würde die Rente von 500 Euro erhalten?! Korrekt?
Korrekt. Außerdem ist es kontraproduktiv, als junger Mensch schon an H4 zu denken.
Wenn Du Dir auf dem Markt eine 500-€-BU-Vers. über die Restlaufzeit anbieten lässt, dann wird Deine Frage beantwortet. Aber bitte nie eine kombinierte (BU + Rente oder BU + LV) abschließen, sondern nur das reine Risiko (BU mit oder ohne Risiko-LV) versichern. Die Altersvorsorge sollte ein interessierter und konsequenter Mensch selbst in die Hand nehmen (Immobilie, Aktien, ETFT usw.) ein weniger Interessierter sollte lieber in die gesetzliche Rente einzahlen, weil die privaten Rentenversicherer aufgrund des Minimalzinses gepaart mit ihren hohen Kosten i. d. R. weniger erwirtschaften.Korrekt. Außerdem ist es kontraproduktiv, als junger Mensch schon an H4 zu denken.
Wenn ich nun eine BU mit besseren Konditionen finden würde, müsste ich die alte ja kündigen und würde dann ja auf jeden Fall viel Geld verlieren. Würde das denn Sinn machen?
Wenn ich nun eine BU mit besseren Konditionen finden würde, müsste ich die alte ja kündigen und würde dann ja auf jeden Fall viel Geld verlieren.
Ich glaube nicht, dass Du so viel Geld verlieren würdest. Die Verzinsung war in der Anfangszeit besser als heute und der vor 2005 abgeschlossene (Alt-)Vertrag läuft schon mehr als 12 Jahre und kann demzufolge steuerfrei ausgezahlt werden. Du könntest den Vertag auch beitragsfrei stellen lassen. Allerdings läuft die BU dann vermutlich weiter und wird aus dem Guthaben gespeist.
Steht den bezüglich eines Rückkaufswertes nichts in der jährlichen Mitteilung?
Zitat von dieter-franz
Würde das denn Sinn machen?
Es ist ein Rechenexempel. Aber wenn Du aufgrund einer guten Gesundheit und eines risikoarmen Berufes eine günstigere BU bekommst, dann ist diese sicher empfehlenswert. Aber bitte nicht den Fehler machen und diese mit einem Sparanteil (RV, LV usw.) koppeln. Ein häufiges Problem, das Du hier ja nicht hast, ist, dass die Versicherten infolge Geldnot an das Geld des Sparanteils ran müssen und deshalb gleichzeitig ihre BU aufgeben müssen. Schlimm, wenn man dann aufgrund von neu hinzugekommenen Erkrankungen keine BU mehr bekommt.
Steht den bezüglich eines Rückkaufswertes nichts in der jährlichen Mitteilung?
Also der Rückkaufswert für 2018 beträgt 4320 Euro. Ich habe alleine in den Jahren 2009 - 2014 ca. 4800 eingezahlt. Habe mir bei der Versicherung jetzt mal die genauen Daten angefordert. Die Sache ist halte das ich die Kombi aus Rente und BU habe, d.h. ich würde ja dann auch den ganzen Vertragen kündigen. Am liebsten würde ich in diesem Kombi Vertrag nur die BU kündigen und die Rente bei der aktuellen Verzinsung von 3,5 % weiterlaufen lassen. Aber das wird die Versicherung wahrscheinlich nicht mitmachen?!
Also der Rückkaufswert für 2018 beträgt 4320 Euro. Ich habe alleine in den Jahren 2009 - 2014 ca. 4800 eingezahlt.
Das erscheint mir erbärmlich wenig zu sein. Selbst wenn man fairerweise nur die Prämien für den Sparanteil (RV) addieren würde, hättest Du mehr als den Rückkaufswert angespart. Die Versicherungsvermittler koppeln ärgerlicherweise gerne den kapitalintensiven Sparanteil mit dem langlaufenden Risikoteil, weil die Gesamtprämienzahlung Grundlage ihrer Provisionen ist.
Zitat von dieter-franz
Die Sache ist halte das ich die Kombi aus Rente und BU habe, d.h. ich würde ja dann auch den ganzen Vertragen kündigen. Am liebsten würde ich in diesem Kombi Vertrag nur die BU kündigen und die Rente bei der aktuellen Verzinsung von 3,5 % weiterlaufen lassen.
Du hast eher ein Luxusproblem, denn die meisten wollen den Sparanteil beenden und die BU weiterführen. Wo nimmst Du die Verzinsung von 3,5 % her? Die erwirtschaftet momentan doch so gut wie kein Versicherer. Der beim Abschluss festgeschriebene Höchstrechnungszins , der ist in der Regel mit dem rechnungsmäßigen Zins identisch ist und mehr oder weniger garantiert wird, liegt bei 2,75 %. Da die hohe Provision bereits getilgt ist, verbleibt von der Einzahlung ein größerer Teil zur Sicherung der Deckungsrückstellung. Auf der zum rechnungsmäßigen Zins verlinkten Seite findet man folgende Aussage:
Seit 1994 ergeben sich die rechnungsmäßigen Zinsen als Unterschiedsbetrag zwischen der Summe der Sparanteile in den Beiträgen und dem Zeitwert der Versicherung vor Bereinigung eines evt. Stornoabzugs (Bsp: Kündigung oder Auflösung einer Rentenversicherung) vor Eintritt des Versicherungsfalls.
Die würde für Dich zutreffen. Fragt sich nur, wie hoch die Sparanteile in den Beiträgen sind? Lass Dir von der Versicherung mal mitteilen, wieviel Euros künftig in den Anteil der Deckungsrückstellung gehen. Denn nur diese erhöhen nach meiner Erkenntnis Deinem mit 2,75 % zu verzinsenden Sparanteil, der leider auch nur Teil der RV-Prämie ist. Wenn Du mathematisch fit bist, kannst Du Dir da anhand Deiner jährlichen Mitteilung einiges errechnen.
In der Post vom Dezember stand ... Die gesamte Verzinsung der Sparanteile liegt 2017 bei durchschnittlich 3,4 %. Letzte Jahr lag diese bei durchschnittlich 3,7 %. Diesen Zinssatz bekomme ich dann auf meine eingezahlten RV Beiträge desjeweiligen Jahres? Oder gibt es dir irgendwie wieder versteckte Kosten, die den Zinssatz mindern würden? Es gibt auch irgendwie Überschuss Beteiligungen sind die in dem Zinssatz dann schon enthalten?
Für mich stellt sich aktuell die Frage wie ich mit diesem Vertrag weiter umgehen soll. Ich möchte keine BU (egal, ob das jetzt sinnvoll ist oder nicht). Wenn ich meine Versicherung komplett bis zum Ende durchlaufen lassen würde, hätte diesen dann die Ausgaben der BU bei einer einmaligen Auszahlung des Kaoitals ausgeglichen oder würde ich weniger zurückbekommen als ich insgesamt eingezahlt hätte? Wenn ich weniger rausgekommen würde als ich eingezahlt hätte, stellt sich dann für mich die Frage, ob ich nicht jetzt schon aus dem Vertrag austreten soll, um möglicherweise weniger Verlust zu haben, als bei einer Beitragszahlung bis zum Ende der Versicherung. Kann man das ungefähr abschätzen oder gibt es eine Formel mit der man das ungefähr ermitteln.
Übrigens schonmal vielen Dank für die Antworten bisher.
In der Post vom Dezember stand ... Die gesamte Verzinsung der Sparanteile liegt 2017 bei durchschnittlich 3,4 %. Letzte Jahr lag diese bei durchschnittlich 3,7 %.
Das wäre mehr als üppig. Dein Rechnungszins liegt bei relativ guten 2,75 %. Wenn Du also 3,4 % bekommen hast, dann wäre ein zusätzlicher Überschussanteilsatz von 0,65 % incl. dabei und das wäre mehr als gut. Aber warum durchschnittlich?
Zitat von dieter-franz
Diesen Zinssatz bekomme ich dann auf meine eingezahlten RV Beiträge desjeweiligen Jahres? Oder gibt es dir irgendwie wieder versteckte Kosten, die den Zinssatz mindern würden?
Da gibt es sicher eine Kostenquote.
Zitat von dieter-franz
Es gibt auch irgendwie Überschuss Beteiligungen sind die in dem Zinssatz dann schon enthalten?
Der oben erwähnte Überschussanteilsatz.
Zitat von dieter-franz
Für mich stellt sich aktuell die Frage wie ich mit diesem Vertrag weiter umgehen soll. Ich möchte keine BU (egal, ob das jetzt sinnvoll ist oder nicht). Wenn ich meine Versicherung komplett bis zum Ende durchlaufen lassen würde, hätte diesen dann die Ausgaben der BU bei einer einmaligen Auszahlung des Kaoitals ausgeglichen oder würde ich weniger zurückbekommen als ich insgesamt eingezahlt hätte? Wenn ich weniger rausgekommen würde als ich eingezahlt hätte, stellt sich dann für mich die Frage, ob ich nicht jetzt schon aus dem Vertrag austreten soll, um möglicherweise weniger Verlust zu haben, als bei einer Beitragszahlung bis zum Ende der Versicherung. Kann man das ungefähr abschätzen oder gibt es eine Formel mit der man das ungefähr ermitteln.
Das musst Du Dir - wie schon gesagt - selber errechnen.
Zitat von Hanomag
Wenn Du mathematisch fit bist, kannst Du Dir da anhand Deiner jährlichen Mitteilung einiges errechnen.
Am besten vergleichst Du das Ergebnis des abgelaufenen mit dem des Vorjahres. Addiere den Rechnungszins zur Vorjahressumme und dazu die RV-Einzahlungen einschl. ihrem Rechnungszins dann müsste - unter Außerachtlassung der Kostenquote - die neue Summe herauskommen. Deckt die Differenz auch die BU-Beiträge ab, dann ist es in Deinem Sinne kein Verlustgeschäft. Aber es ist eine Milchmädchenrechnung, weil die Inflation und der BU-Schutz zu berücksichtigen sind.
Am liebsten würde ich in diesem Kombi Vertrag nur die BU kündigen und die Rente bei der aktuellen Verzinsung von 3,5 % weiterlaufen lassen. Aber das wird die Versicherung wahrscheinlich nicht mitmachen?!
Habe noch einen recht ähnlichen Altvertrag bei der Allianz (damals auch Rente und BU gekoppelt), der noch „gut“ (meine um die 4%) verzinst wird.
Abgeschlossen irgendwann 1996-1999, weiß jetzt nimmer genau.
Die BU hatte ich ungefähr 2004-2006 beitragsfrei gestellt.
Wird aber immernoch mit jhr. ca. 25€ an „Kosten“ aufgeführt.
Was genau und wofür weiß ich jetzt aus dem Stegreif nicht, müsste mal nachschauen.
Habe noch einen recht ähnlichen Altvertrag bei der Allianz (damals auch Rente und BU gekoppelt), der noch „gut“ (meine um die 4%) verzinst wird.
Abgeschlossen irgendwann 1996-1999, weiß jetzt nimmer genau.
Die BU hatte ich ungefähr 2004-2006 beitragsfrei gestellt.
Wird aber immernoch mit jhr. ca. 25€ an „Kosten“ aufgeführt.
Was genau und wofür weiß ich jetzt aus dem Stegreif nicht, müsste mal nachschauen.
Kann es sein, dass der BU-Schutz aus dem angesparten Kapital finanziert wird.
hab grad mal in den Bescheid geschaut. Was oder welchen Anspruch ist bzgl. BU noch habe, erschließt sich mir da nicht.
Steht nur in einer kleiner Spalte "Berufsunfähigkeitsvorsorge"
und darunter ne Zeile "Befreiung von der Beitragspflicht" und dann "Beitrag mtl. 2,22€"
Muss aber demnächst eh noch zu meinem Versicherungsmenschen, da hör ich mal nach....interessiert mich dann jetzt doch
Das ist so ein kleiner Vertrag aus der Lehrzeit (jhr. 5% Dynamik, mittlerweile grad mal 60€ mtl. Beitrag), da hab ich mich nie wirklich drum gekümmert,
da noch steuerfrei und garantierte 4% Verzinsung. (wovon wohl noch Gebühren abgehen)
Läuft noch bis 2036 mit einer lebenslangen, garantierten Rente von mtl. 176,51€ oder einmaliges Garantiekapital von 37.269,60€ (inkl. erreichte und garantierte Überschussbeteiligung)
Berechnung Garantierente Lebensversicherung
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Zitat von dieter-franz
