Ich versuche mich kurz zu fassen und wäre sehr dankbar wenn ich den ein oder anderen Tipp von euch bekommen kann.
Ich und meine Frau befinden uns momentan im Ende der Bauphase. Für unser Eigenheim haben wir 295.000 Euro Darlehen aufgenommen, welches Grundpfandrechtlich gesichert wurde. Dazu waren 35.000 Euro Eigenkapital geplant. Meine Frau verdient als Friseurin momentan 565,00 mtl und ich verdiene als Soldat 2660,00. Dazu gesellen sich 192,00 Kindergeld und 307,00 Euro aus einer geringfügigen Nebentätigkeit meinerseits.
Jetzt stellt sich für mich allerdings heraus dass das Geld nicht reichen wird. Bis die Immobilie fertiggestellt wird fehlen in etwa 30.000 Euro! Grund hierfür ist dass wir aufgrund von Änderungen in unserer Lebenssituation keine 35.000 Euro einbringen können (die wir zugesichert hatten) sondern nur 10.000 Euro. Ein weiterer Grund hierfür ist dass der Erlös durch den Verkauf unserer Eigentumswohnung anstatt 14.000 Euro nur 3000 Euro ertrag bringt weil wir uns mit dem Wert verschätzt haben. Ausgemacht war vertraglich dass ich mein Eigenkapital NACH aufbrauchen des Kredits einbringe. Und wenn ich alles eingebracht habe was wir haben - fehlen knapp 30.000 Euro!
Das Ende vom Lied ist nun also meiner Bank beizubringen:
- Ich brauche 30.0000 Euro
- Ich habe keiner verspochenen 35.000 Euro mehr, sondern nur 10.000 Euro
Was kann mich schlimmstenfalls erwarten? Gar eine Zwangsversteigerung? Insolvenz?
Wir können die Kredite und die laufenden Kosten bis dato gut bedienen und es gab auch noch keine Probleme trotz Bereitstellungszins oder ähnlichem. Wir sind also brave "Zahler" und ich besitze einen Schufa-Score von knapp unter 97%.
Die Außenanlage bzw das Grundstück mache ich in Eigenregie im laufe der kommenden Jahre nebenbei fertig.
Hat jemand Tipps wie wir vorgehen sollen? Muss ich mir nun ernsthafte Sorgen um mein Eigenheim machen?
Es war 35.000€ Eigenkapital geplant - davon 14.000€ Verkaufserlös - aber nur 3.000€ realisiert. -> 11.000€ weniger erlöst - wo sind die weiteren fehlenden 11.000€ geblieben? (35k-14k-10k=>11k fehlen)
Vorhanden 10.000€ - es fehlen 30.000€. Woher kommen die 5k die zusätzlich gebraucht werden?
11k durch Verkauf zuwenig
11k zusätzlich nicht gespart
5k zusätzlich benötigt
Würde versuchen die Kosten insgesamt zu reduzieren/in die Zukunft zu verschieben (Dachausbau/Außenanlagen/2.Bad etc evtl. erst später machen, wenn Geld gespart werden konnte.
Eigentlich hören sich 3700€ Haushaltseinkommen erstmal gut an - vielleicht kann man Luxusausgaben reduzieren? (TV/Auto/Ausgehen/Handy/Abo ...)
Dispo/Kreditkarte wird immer ausgeglichen? - In welchem Zeitraum konnten die fehlenden 11k nicht gespart werden? Ein weiterer Kredit heißt für Jahre weniger Einkommen pro Monat.
Man könnte den Wohnkredit von der ING-Diba ausprobieren, wenn die Haushaltsrechnung paßt.
Könnte aber auch zu Problemen führen, wenn ein Gutachter der Bank raus kommt und sich das fertige Gewerk anschauen will und ein Badezimmer ist noch im Rohbau,die Aussenanlagen fehlen, Dachausbau ist nicht erstellt usw...
Es wurden die 35.000 damals auch nachgewiesen (2016). Allerdings fehlen eben 11.000 vom Wohnungsverkauf. Mein Bruder hat seinen Führerschein verloren und ich habe Ihn unterstützt dass er den auch wiederbekommt. Dadurch sind knapp 5000Euro (Strafe, MPU, etc) draufgegangen die ich vom Ersparten genommen habe. Bekomme monatlich aber wieder was zurück. Es fehlt halt jetzt Aber was macht man nicht alles ...
Ansonsten haben wir die Ausgaben alle relativ gering gehalten und uns auch diszipliniert verhalten was das Haus angeht. Allerdings sind die Baukosten (schlüsselfertig) nicht ganz auf die von uns gerechnete Summe gekommen sondern um knapp 5000 höher anzusetzen. Eine Küche haben wir auch benötigt welche auf 19500 kommt. Hierbei haben wir 7700 angezahlt und 11800 für 0,9% finanziert. Monatlich zahlen wir da 4 Jahre lang nun 230,77. Die Anzahlung kam auch aus Darlehensmittel (da hab ich natürlich angefragt ob ich es für Küche verwenden darf). Geplant war es allerdings Anfangs nicht. Wir haben das ein wenig unterschätzt was eine Küche kosten kann. Und wir wollen selbige ja nicht nach 5 Jahren schon wieder erneuern. Ergo haben wir eine hochwertigere genommen. Im Nachhinein wohl nicht so schlau gewesen.
Autos etc sind bezahlt und Luxusgüter haben wir auch zurückgeschraubt. Unterm Strich sieht es nun also wie folgt aus:
Ausgaben:
Kredit Haus (Commerzbank): 1050
Kredit Küche: 230,77
Bausparen: 135
Versicherungen: 400
Nebenkosten mit Strom: 300
Handy&Multimedia: 200
KiTa: 111 (noch ein Jahr dann Schule)
Der Rest frei Verfügbar.
Kein Dispo und Kreditkarte wenn benutzt wird wird se auch wieder ausgeglichen. Also keinerlei Zahlungsprobleme.
Wie gesagt. Hab gerade nochmal nachgerechnet und wenn der Kredit aufgebraucht ist kann ich selber ca. 10000 Euro erbringen. Das Loch das dann klafft und alle Baurechnungen abzuschließen und einzuziehen beläuft sich auf: 22.000 Euro. Benötigen werden wir halt trotzdem 30.000 Euro wegen Puffer und Einrichtung.
Die grundlegende Frage ist es halt ob die Commerzbank mir ein weiteres Darlehen genehmigt (20.000 Euro ohne Grundschuldeintrag wurden telefonisch schon nachgefragt und auch mit 3,75% zugesagt). Allerdings weiß ich nicht ob man mit 30.000 überhaupt anfragen soll (Creditplus würde sie mir bereitstellen, allerdings mit 7%).
Zudem weiß ich nicht wie die Commerzbank reagiert wenn Sie erfahren dass ich keine 35.000 Euro habe sondern nur 10.000. Ich habe Angst dass mein Darlehen dann gekündigt wird oder ähnliches.
Und was ist mit der Küche eigentlich? Ich darf sie vom Darlehen bezahlen... Heisst das dann auch dass Sie als Eigenkapital akzeptiert wird? Also die finanzierten 11500? Klar, das Geld kommt nicht in erster Linie von mir.... Doofe Frage eigentlich, aber wenn dann habe ich als EK 11500 "vorzuweisen" + 10.000 die ich noch habe. dann fehlt zumindest nicht mehr so viel Eigenkapital.
Also ganz ehrlich .... Du kaufst ne Küche für 19.500,00 Euro, die Du dann auch noch finanzierst und zusätzlich bezahlst Du noch für die Dummheit deines Bruders von Geld, was dir eigentlich garnicht mehr gehört..... ? also liebe Leute, da klinke ich mich jetzt aber echt aus....
Hab ich keine Worte für..... Erzähl das mal deinem Bänker, das die Knete nicht reicht, du dir aber ne küche im Wert eines Mittelklasse PKW gekauft hast..... Da rennt der Weg.
Eins musst Du Dir merken, Bänker sind nicht Dumm und mögen es auch ganz undd garnicht wenn Sie vereimert werden..... sicherlich hast Du bei deiner Nachfrge der Küche gesagt das diese 7700,00 Kostet, ganz sicher, hast du nicht gesagt das diese dann doch 19.500 kostet und Du die restlichen 11.800 auf Schnur hast.....
Dann Schaut der einmal in deine Schufa.... und Hups ... Da ist ja eine neue Verbindlichkeit.... Meinst Du die Bank ist blöde ???
Ich weiß natürlich selbst dass die Finanzierung der Küche naiv war und alles andere als ein kluger Schachzug. Aber müssen Sie mich deswegen gleich so angehen? Sie können mir glauben dass ich alles andere als ruhig schlafe. Nicht weil ich Zahlungsunfähig bin sondern das ist eher der Tatsache geschuldet dass ich Angst um die Existenz und um das Eigenheim habe weil ich eben mit dem zugesicherten Eigenkapital unerwartet Probleme bekommen habe.
Und nein, ich halte meinen Banker nicht dumm, im Gegenteil. Die Commerzbank weiß auch dass die Küche mit 11500 Euro auf 4 Jahre finanziert wird. Zumindest habe ich es denen gesagt als ich leise nach 20.000 Euro gefragt habe! Und da wurde auch die Schufa abgerufen (Ich wurde via SchufaPlus von dem Vorgang informiert).
Ihre Aussage verunsichert mich natürlich jetzt noch mehr. Muss ich also tatsächlich damit rechnen dass mein Darlehensvertrag gekündigt wird? Das hätte natürlich den finanziellen Ruin zur Folge.
Die Aussenanlage wird wie gesagt genauso wie das Streichen des Hauses, innen und aussen, via Muskelhypothek gemacht. Das Geld für die Aussenanlage bringe ich ja künftig Monat für Monat ein und stelle alles im Laufe der nächsten 3-4 Jahre fertig zusammen mit der Familie und Freunden fertig.
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Der Fragesteller dankt für diese hilfreiche Antwort
#7
Bankkaufmann
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AW: Finanzieller Engpass in Aussicht
Hallo ImaginBlue,
erstmal, man versucht aus Fehlern zu lernen und klar, man versucht dass Haus nun fertig erstellt werden kann.
Es ist jedoch eine reine Einnahmen Ausgabenrechnung.
Zu teure Küche, Bruder MPU, das alles interessiert die Bank nicht, nur der Istzustand.
Telefonisch glaube ich nicht dass die Coba zusage wie Sie schreiben.
Ich würde sachlich das Nachfinanzierungsangebot der Coba prüfen lassen.
Und auch bei der Küche noch das 14 tägige Widerrufsrecht prüfen ob es da noch einen Rückzieher gibt.
Wenn nicht dann alle Karten auf den Tisch und dann geht das hier weiter.
Jetzt also eher Coba alles sagen als während Auszahlungsphase ein Loch mit Creditplus stopfen zu wollen.
Es kommt ja eh alles raus.
Deswegen Augen zu und sachlich Coba anrufen.
Nein Nein. Ich kann bis dato alle Verbindlichkeiten tilgen. Ich hab wollte nur darauf anspielen dass ich mir um die monatlichen kosten keine Gedanken machen muss weil alles zahlbar ist. Nur eben der dicke Batzen der im Februar/März kommt, also die letzte Rechnung kann ich nicht ganz alleine stemmen (es fehlen dann eben diese besagten 22.000 euro)
Muss ich also wenn die Commerzbank das Eigenkapital auf einen Schlag will damit rechnen dass Sie mir bei nichterfüllung das Darlehen kündigen und wir ruiniert sind?! Die Küche wird bereits geliefert und montiert. Ich kann Sie ja auch bezahlen. Das ist nicht das Problem... Ich habe auch den Puffer weitere 30.000 Euro zu stemmen mit monatlich 400 Euro. Allerdings eben diese große Angst dass die Commerzbank das fehlende EK nicht in ein zweites Darlehen umwandeln wird und ich alles verliere .
@Bankkaufmann, da wirst Du recht mit den Aussagen haben, wirst es aber auch unterstreichen können ( Als Bankkaufmann ) das Bänker es absolut nicht mögen, wenn sie Unwarheiten präsentiert bekommen und Zusagen wie :
das Erforderliche EK im Nachgang doch micht da ist!
Hausanstrich in Eigenleistung , Aussenanlagen in Eigenleistung.... Immer wieder wird dabei unterschätzt das auch dafür das Material gekauft und bezahlt werden muss.... das ggf noch die Kosten der Bau Endabname dazu kommen oder aber auch die Endeinmessung usw usw usw.....
Und wenn man mal die von dir ( Bankkaufmann ) angesprochene Einnamen und Ausgaben Situation betrachtet, wird man sehen das zum "leben" 1287,00 Euro bleiben....
Da ist noch kein Auto mit eingerechnet, kein Sprit, keine Kleidung Essen, was weiss ich auch immer.... Kein Urlaub...
Jetzt legt er noch 30 K auf und stottert die mit sagen wir mal 250,00 Euro ab, dann bleiben noch gute Tausend Euro zum leben über..... Die Bank wird es machen, andere Chance hat sie wohl kaum, sonst ist das haus nur halb fertig, Bauherr Zahlungsunfähig... Dann wirds auch eng für die Bank.
Die Muskelkraft in Form von Streichen "außen" ist schon erfüllt. Das Gerüst ist auch schon weg! Und Innen streiche ich dieses Wochenende. Material inbegriffen. Alles gemacht.
Ja. Alles was bisher an Rechnungen kam ist bezahlt und alles was an Eigenleistung zu erbringen war ist auch gemacht worden. Es geht nur darum dass die letzten 4 Abschläge an die Baufirma je ca 21.000 Euro ausmachen und ich nur noch 52.600 Euro Darlehen habe.
84.000 - 52.600 = 31.400 - 10.000 EK = 21.400 Offen und nachzufinanzieren
Dann ist aber alles erledigt. DAs Haus steht dann samt Bad und Küche und Fenstern und allem drum und dran Bezugsfertig da. Und die Außenanlage wird dann nach und nach gemacht mit Geld was ich bei Seite lege (monatlich ca 250 Euro). Material muss gekauft werden. Gearbeitet wird selbst.
Hausbank? Wenn die eine Historie mit dir haben sind die ja in der Regel recht kulant. Ich würde da einfach offen mit denen sprechen, die haben auch kein Interesse an deinem Scheitern....
Meine Hausbank ist alles andere als kulant. Leider. Das liegt wohl auch daran dass wir in einem 2000-Seelen-Dorf leben und die Hausbank seit jeher Abstand von Bauvorhaben nimmt. Deswegen wurde unsere Anfrage damals auch gleich im Keim erstickt. Man hat uns ja auch nur mit Würgen und Hängen die Finanzierung der Eigentumswohnung damals zugesagt. Dabei handelte es sich um 60.000 Euro bei selbigem Einkommen.
Das sind die Abschlagszahlungen für den Estrich, Heizung, Fließenleger & für das Bad. Insgesamt muss ich eben noch die 84.000 löhnen und dann ist das Haus "schlüsselfertig" wie bestellt.
Finanzieller Engpass in Aussicht
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Aber was macht man nicht alles ... 
Zitat von ImagineBlue