110% Finanzierung

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  1. Avatar von Max0275
    Max0275 ist offline
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    Standard 110% Finanzierung

    Hallo,
    meine Freundin (28) und Ich (26) möchten gern ein Haus kaufen.
    Netto bei ihr 1200€ und bei mir 2000€. Momentan haben wir abzgl. Miete,Tv,Handy,Lebenshaltungskosten, 1 KFZ Kredit 400€ mntl noch 4 Jahre etc. gut 500€ jeden Monat übrig. Diese 500€ + momentane Kaltmiete (500€) lässt uns auf 1000€ mögliche mntl. Kredittilgung kommen. Ist es da möglich ein Darlehen von 200.000€ ohne EK zu finanzieren mit z.B. 800€ mntl. Rate um noch Rücklagen zu sparen? Hausbank Sparkasse. Beide Arbeitsverträge unbefristet. Und ja ich weiß warum haben wir nichts angespart bei den Zahlen, weil wir sehr hoch gelebt haben aber nun etwas für's Alter tun wollen. Termin bei der Bank steht natürlich an ich wollte nur mal wissen ob jemand ähnliche Finanzierungen gemacht hat?

    Liebe Grüße

  2. Avatar von wbs
    wbs ist offline

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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Hallo Max,

    eure Situation ist tatsächlich nicht die schlechteste.
    Ihr müsst in eurer Rechnung aber folgendes beachten. Ihr habt nach eigener Aussage bisher auf großem Fuße gelebt.
    Erfahrungsgemäß ist die Reduktion des Lebensstandards nicht möglich. Ich würde mal von folgender Sachlage ausgehen bei Nebenkosten von 8,5%.

    Darlehen 1 (Kaufpreisfinanzierung):

    200.000 €
    Zinsen: 2,2%
    Tilgung: 3% (3% bei 100% sind für viele Banken inzwischen ein Muss)

    = 884,00 €

    Darlehen 2 (Kaufnebenkostenfinanzierung als Nachrangdarlehen über 180 Monate):

    17.000 €
    Zinsen: 4,9%
    Tilgung: 4,5%

    = 134,00 €

    Lebenshaltungskosten (ihr habt nach eigener Aussage recht hoch gelebt

    2 Personen

    1200,00 €

    Kreditkosten:

    400,00 €

    ------------------------
    2618 €


    Gegenüberstellung:

    Einnahmen: 3200 €
    Ausgaben: 2618 €
    ---------------------
    Ergebnis: +582 €


    Also bleiben 582 € über.
    Dazu kommen Nebenkosten jeden MOnat zur Bewirtschaftung des Hauses. Gehen wir mal von 100m2 aus.
    Man rechnet ca. 3,00 € pro m2 für die Bewirtschaftung.

    300 €

    582 € - 300 € = 282 €

    Rücklagen ca. 10€ und Jahr je m2 bei 100 m2

    83 € Rücklagen jeden Monat.

    282 € - 83 € = 199 €

    Unterm Strich bleiben euch ca. 200 € nach Abzug aller Kosten über.
    Da darf aber auch nichts mehr passieren. Es darf keiner Arbeitslos werden, es darf keiner Krank werden (länger als 6 Wochen).

    Alles in allem ist die Rechnung natürlich etwas überspitzt, aber ich bin unsicher ob das Vorhaben in dieser Konstellation ganz ohne Eigenkapital und
    dann mit Verbindlichkeiten wirklich umgesetzt werden sollte.

    Möglich ist es bestimmt. Mir wäre es aber zu risikoreich.
    Und gerade weil ihr zwei junge Menschen seid und die Familienplanung bestimmt noch ansteht, solltet ihr euch das überlegen.

    Lieben Gruß
    Heidi

  3. Avatar von Honey1979
    Honey1979 ist offline

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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Ich kann WBS nur absolut Recht geben.
    Ihr seid noch recht Jung und habt kein EK im Gegenzug sogar noch Schulden für „Verbrauchsgüter“

    Mit der Autofinanzierung fängt der „Teufelskreis“ in meinen Augen immer wieder an…. Die Menschen leben über Ihre Verhältnisse. Und wenn die Autofinanzierung in 4 Jahren durch ist, dann ist das Auto in der Regel auch „Durch“ und wovon willst Du dann ein neues kaufen ?
    Wenn man das mal so "Hart" sagen darf, habt ihr nicht recht hoch gelebt, sondern ihr habt über euren Verhältnissen gelebt.

    Habt Ihr denn irgendetwas in der „Art“ von Kapital ?

    - Lebensversicherung
    - Bausparvetrag
    -VWL
    -etc

    Die Sparkasse wird das ganz sicher niemals finanzieren, da bin ich mir recht sicher.
    Mit gutem Grund, da die Sparkassen in der Regel nur solide finanzieren….. Und das ist auch gut so.

  4. Avatar von Max0275
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Erstmal Danke für eure Antworten Um nochmal genauer zu werden, wir haben gut gelebt heißt wir sind oft essen gegangen neue Geräte angeschafft etc. Das wir bei einem eigenen Haus etwas zurückschrauben müssen ist klar wir kommen auch beide gut mit weniger aus. Meistens liegen unsere Lebenshaltungskosten für beide Gesamt bei ca. 1000€ und das ist noch großzügig gerechnet. Wir sind uns sicher das wir 800-900€ stemmen könnten möchten allerdings gern Rücklagen für Haus etc. weglegen wenn es die Tilgung zu lässt. Kapital haben wir leider keines ich habe eine betriebliche Altersversorgung laufen mit 150€ brutto. Aktuell 8000€ Rückkaufwert , 12.000€ bereits eingezahlt und mit Renteneintritt gerantiert 152.000€ Einmalzahlung bei gleichbleibender Laufzeit. Eine bAV wird die Bank aber sicher nicht annehmen als Sicherheit.

  5. Avatar von Daukind
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Max,

    es ist doch völlig egal was wir alle hier schreiben. Du willst wissen ob es eine Bank gibt die das finanzieren wird? Ja, gibt es. Dass Dir jeder mit gesundem Menschenverstand davon abrät, juckt dich doch eh nicht, bzw. ändert nichts daran, dass Du bzw deine Partnerin unbedingt Eigentum wollt.

  6. Avatar von Freeliner
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Ihr habt 3200€ netto....
    - Miete 500€
    - Nebenkosten 200€
    - Kredit Auto 400€
    - Lebenshaltungskosten 1000€
    - Handys, TV, Internet 100€
    .....an groben Ausgaben.

    Bleiben 1000€ mtl. übrig.

    Beweist es euch doch selbst und spart mal mindestens 1000€ jeden Monat bis ihr mindestens 15-20000€ EK habt.

    Wenn man unbedingt ein Haus will, sollte man dies auch schaffen!
    Um das Ganze etwas zu beschleunigen Überstunden und/oder Nebenjob/s.

    Dann seht ihr schnell wie es wirklich um euch steht und seid kein Risiko eingegangen, bzw. habt es etwas minimiert und eine Grundlage geschaffen.

    Wie schon geschrieben wurde, wie siehts mit Kinderwunsch aus?
    Wie sieht es mit Altervorsorge deiner Freundin aus?
    Was passiert, wenn ein Einkommen ganz oder teilweise wegfällt? (Kind, längere Krankheit, Trennung usw.)
    Weitere Versicherungen?!

    Fangt nicht an euch alles schön zu reden/rechnen. Die anfängliche Euphorie ist schnell weg und ihr zahlt je nachdem 20-30 Jahre lang ab.
    Geplante und ungeplante Instandhaltungskosten sollte man auch nicht unterschätzen.
    Hier mal ne neue Heizung, da mal eine Kanalvestopfung mit evtl. Sanierung, Fassade, Dach, Renovierung der Zimmer, Küche, Bad, Außenanlage, Beteiligung einer Straßensanierung.....usw.

  7. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Freeliner, so gefällt mir das , Fragen, Hinterfragen, Erfragen.

    Welche Region?
    Kontinuierliche Einkommenssteigerungen vorhanden?

    Im übrigen werden insbesondere Sparkassen in der Regel Vollfinanzierungen begleiten, wie sinnvoll das erscheint bleibt hinterfragt und gut überlegt. Dies aber in erster Linie durch den TE und ggf. können ihm unsere Fragen und Bedenken weiter helfen die richtige Entscheidung zu treffen.

  8. Avatar von Max0275
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Danke für die Einblicke und Aufschlüsselungen! Also vorweg: wir werden keine Kurzschluss Entscheidung treffen sondern es alles gut durch denken. Es ging lediglich darum ob jemand ähnliche Modelle erfolgreich finanziert.
    Mittwoch haben wir ein Gespräch mit einem Finanzberater der Sparkasse zu dem Thema um uns mal bei aktueller Zinslage etc. Zahlen vorzulegen.
    Eventuell warten wir noch 2-3 Jahre und packen alles mögliche weg was geht für unser EK.
    Zu den Fakten nochmal:
    Mein Einkommen steigt jährlich durch gewerkschaftl. Verhandlungen, meine Freundin bekommt 2018 eine Gehaltserhöhung, beide Arbeitsplätze sicher da meine Freundin in der Altenpflege tätig ist und ich in dem Betrieb in dem ich gelernt habe (Produktionsbetrieb Bergbau). Weihnachtsgeld + Urlaubsgeld vorhanden.
    Region ist übrigens Rügen.

    Also wie gesagt momentan holen wir uns von der Bank unverbindlich eine Aufatellung der Kosten un zu sehen was möglich ist bzw. was für Leistungen die Tilgung erschwinglicher machen würde und in welcher Höhe. Rücklagen, Reserven etc. natürlich einkalkuliert.

    Trotzdem Danke für eure Bemühungen und die detaillierten Aufschlüsse

  9. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Zitat Zitat von Freeliner
    Ihr habt 3200€ netto....
    - Miete 500€
    - Nebenkosten 200€
    - Kredit Auto 400€
    - Lebenshaltungskosten 1000€
    - Handys, TV, Internet 100€
    .....an groben Ausgaben.

    Bleiben 1000€ mtl. übrig.

    Beweist es euch doch selbst und spart mal mindestens 1000€ jeden Monat bis ihr mindestens 15-20000€ EK habt.

    Wenn man unbedingt ein Haus will, sollte man dies auch schaffen!
    Um das Ganze etwas zu beschleunigen Überstunden und/oder Nebenjob/s.

    Dann seht ihr schnell wie es wirklich um euch steht und seid kein Risiko eingegangen, bzw. habt es etwas minimiert und eine Grundlage geschaffen.

    Wie schon geschrieben wurde, wie siehts mit Kinderwunsch aus?
    Wie sieht es mit Altervorsorge deiner Freundin aus?
    Was passiert, wenn ein Einkommen ganz oder teilweise wegfällt? (Kind, längere Krankheit, Trennung usw.)
    Weitere Versicherungen?!

    Fangt nicht an euch alles schön zu reden/rechnen. Die anfängliche Euphorie ist schnell weg und ihr zahlt je nachdem 20-30 Jahre lang ab.
    Geplante und ungeplante Instandhaltungskosten sollte man auch nicht unterschätzen.
    Hier mal ne neue Heizung, da mal eine Kanalvestopfung mit evtl. Sanierung, Fassade, Dach, Renovierung der Zimmer, Küche, Bad, Außenanlage, Beteiligung einer Straßensanierung.....usw.
    Die Aufrechnung halte ich persönlich für eine "Milchmädchenrechnung....."

    Du Rechnest : KFZ 400

    Das ist die reine Finanzierungsrate.... Was ist mit der zugehörigen Vollkaskoversicherung ohne Selbstbeteiligung ? Ist gang und gebe bei finanzierten Fahrzeugen.... Was ist mit Kraftstoff ? Was mit Inspektion Reifen etc...
    Was ist mit dem 2 Ten PKW ? Selbst wenn er bezahlt ist, kostst er monatlich Geld.

    Was ist denn mit weiteren Verischerungsbeiträgen ? Zahnzusatz , Rechtschutz , Haftpflicht, Pflege .... usw.

    Wie wäre denn der Vorschlag an den Te vorerst einmal ein sogenanntes Haushaltsbuch zu führen um zu sehen, was Real "über" ist. ?

  10. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Freeliner, so gefällt mir das , Fragen, Hinterfragen, Erfragen.

    Welche Region?
    Kontinuierliche Einkommenssteigerungen vorhanden?

    Im übrigen werden insbesondere Sparkassen in der Regel Vollfinanzierungen begleiten, wie sinnvoll das erscheint bleibt hinterfragt und gut überlegt. Dies aber in erster Linie durch den TE und ggf. können ihm unsere Fragen und Bedenken weiter helfen die richtige Entscheidung zu treffen.
    Es war sonneklar Thomas..... Du Sattelst jeden "Gaul" :-)

  11. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Honeybaby, ich habe lediglich deiner falschen Aussage widersprochen, Sparkassen würden so etwas nicht finanzieren! Ganz im Gegenteil, gerade die machen das!

    Ich erspare mir jegliche weiteren Ausführungen insbesondere zu Unterstellungen und Verallgemeinerungen, die kann man alle aus älteren Threads entnehmen!

    Ich möchte - vorab erwähnt - hier Ruhe im Forum haben. Wir müssen hier persönlich nichts mehr diskutieren und besprechen und es tut der Allgemeinheit gut, wenn du mich aussen vor lässt.

    Danke dir.

  12. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Kein Prolem Thomas , totzdem widerpreche ich Dir und behaupte das die örtlichen Sparkassen eine 110 % Finanzierung bei 0 Euro Eigenkapital.....dazukommend noch vorhandenes negativ Kapital begleiten werden.

    Hat der TE denn bereits einen Termin bei der Hausbank vereinbart ?

  13. Avatar von Freeliner
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Honey, du hast nicht verstanden!

    Ich hab die Rechnung mehr oder weniger von TE übernommen, um aufzuzeigen,
    dass er nach seiner Rechnung saftig EK bilden könnte. Nicht mehr und nicht weniger.

    Dass da noch einiges fehlt und die Aufzählung nicht fertig ist, sollte klar sein.
    ....deine übrigens auch nicht.

    Nicht nur immer nur klugscheisen....
    ....mach doch einfach dem TE eine endfertige Aufstellung mit allem drum und dran!

    Man schreibt hier schnell was im Vorbeigehen, um etwas zu helfen/Augen zu öffnen, dass dies nicht immer 100% korrekt und vollumfänglich ist, sollte klar sein.....sieht man ja auch schön an deinen Beiträgen.

  14. Avatar von MC87
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Ich weiß das ist jetzt OT:
    Aber warum finanzieren gerade die Sparkassen Vollfinanzierungen?
    Ich selbst hatte eine solche Anfrage mal bei einer Sparkasse platziert und das wurde abgeschmettert mit der Begründung, Sparkassen als öffentlich rechtliche Institute gehen ein solches Risiko nicht ein.

  15. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Weil die Sparkassen individuelle Entscheidungen - eben ja auch mit Bestandskunden - treffen können, zu dem mit der LBS und eigenen Privatkrediten den Blankoanteil verringern können.

    In der Regel eher die Sparkassen sollte nicht heißen dass dies immer so ist, vielmehr dass die Sparkassen das gesamtheitlich im Hause mit eigenen Produkten darstellen können und dies auch nicht selten geschieht.

  16. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Ich bin mir zu 100% sicher das die Sparkassen dies nur machen, wenn andere nachhaltige Sicherheiten bestehen.
    Genau das ( Gesunde Denken ) unterscheidet die Sparkassen und Volksbanken von den reinen Onlinebanken.

  17. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Du bist dir zu 100% sicher, ok.

  18. Avatar von Honey1979
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Ja.... aber warten wir mal ab, was der TE uns von seinem Termin bei der Sparkasse berichtet.

  19. Avatar von Max0275
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Hallo zurück,
    den Termin bei der Bank hatten wir und haben nun folgende Ergebnisse.
    Die Sparkasse würde uns 200.000€ geben wenn der Privatkredit weg wäre also den vorher ablösen oder noch 2-3Jahre warten und normal tilgen bis zur Ablöse. In den 2-3 Jahren paralell EK ansparen aber sie würden es auch als 110% Finanzierung machen (Baufi + Nachrangdarlehen). Tilgung mntl. wurde uns 750€ angeboten. Was mich etwas verwirrt hat war das bei der Einkommen/Ausgaben Auflistung die momentane Kaltmiete der Whg nicht als Tilgungsansatz für den späteren Kredit gesetzt wurde, es wurde auf die 400€ aus dem Privatkredit gepocht als Tilgungsansatz. Unterm Strich kam der Herr auf 340€ nach allen Abzügen wollte aber um auf die 750€ Tilgungsrate zu kommen die 400€ aus dem Privatkredit setzen, die Kaltmiete hat er völlig ausgeblendet. Übersehe ich etwas? Selbst wenn die 400€ Kreditrate wären hätten wir mit der momentanen Kaltmiete von 500€ und den 340€ nach allen Kosten doch 840€ mögliche Tilgung zur Verfügung? ... Wir werden wahrscheinlich noch 2 Jahre warten und versuchen alles mögliche beiseite zu packen uns aber einen 2.Termin holen bei der Sparkasse um gerade Sachen wie das mit der Kaltmiete anzusprechen, darauf wollte der Herr auf Nachfrage nicht eingehen.

  20. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: 110% Finanzierung

    Hallo Max0275, wenn Sie nicht zur Sparkasse gehen wollen um einen weiteren Termin machen zu wollen gehen Sie eben zu einer anderen Bank oder Vermittler.

    Sie sehen aber dass die Sparkasse keine normale 110% Finanzierung anbieten würde (Baufi 110%) sondern normal 100% Baufi und ein Nachrangdarlehen für die Kaufpreisnebenkosten welches im Zins teurer ist.

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