ich bin der Hansi und 30 Jahre alt, habe ein Nettoeinkommen von ~2000 Euro und habe mir vor einigen Jahren mal ein paar Bausparer bei der Schwäbisch Hall zugelegt (ggf. auch andrehen lassen). Ich war da irgendwie recht gutgläubig und habe ehrlichgesagt nicht lange darüber nachgedacht. (EK habe ich nichts nennenswertes, was sich allerdings nun ändern soll.)
Jetzt denke ich allerdings nach, da ich nun grobe Zukunftspläne habe. Und dieser ist, dass ich in ca. 10 Jahren eine ca. 80m² Wohnung im weiteren Münchner Raum kaufen will.
Konkret geht es mir nun um diese Bausparer, habe ich da Unsinn abgeschlossen, soll ich sie anpassen oder was denkt ihr darüber? (Habe mich hier schon etwas eingelesen und schon gemerkt, dass manche die BSPs verteufeln und andere widerum viel davon halten)
* Fuchs-Rendite mit 0,75% Sparzins und einer Bausparsumme von 40k
* Fuchs-Wohnrente mit 0,25% und einer Summe von 50k
* Fuchs-Immo 1 XS mit 0,10% und 80k Summe
Passt das so in etwa zu meinen Plänen, oder was empfehlt ihr mir hier zu justieren bzw. gar zu kündigen? (Die laufen wie gesagt erst seit ein paar Jahren, d.h. es sind bisher nur ein paar tausend eingezahlt)
vorweg: der Münchner Raum ist groß sprich kannst Du das konkretisieren?
Begründung: In München kostet ein m² gerne über 8.000 € im Umland gehts schon bei 3.500 € los - also kannst Du in ca. 10 Jahren gerne mit 300.000 € KP rechnen
Hast aber ja noch viel Zeit- Deine BSV sind ja schön und gut, aber ohne Guthaben / Sparraten/ freie Mittel ziemlich zweckfrei um Dir sinnvoll helfen zu können.
Ebenfalls wäre Deine jetzige Finanz- und Wohnsituation hilfreich; es macht schon einen Unterschied ob man mietfrei oder für 800 € netto kalt wohnt
so ganz konkretisieren kann ich das noch gar nicht, sagen wir mal so, München sollte aufgrund der Arbeitsstelle schon noch mit dem Auto in ner akzeptablen Distanz erreichbar sein. Ich habe da sicher keine unbezahlbare Wohnung in der Stadt im Sinn und lebe auch gerne in der Prärie wenns sein muss.
Aktuell wohne ich zur Miete (700€) und habe ein Auto. Die Finanzsituation derzeit ist nicht so rosig, wie gesagt, habe kaum was aufm Konto, aber ich komme zurecht. Hatte eben durchs Auto, etc. ein paar höhere Ausgaben, aber nun soll das Sparen ja los gehen. Natürlich will ich aber auch nicht superextrem sparen, so dass ich gar nicht mehr zum "Leben" komme.
Im Rendite sind derzeit 2,5k (60€ monatl.), im Wohnrente 4k (96€ monatl.) und der Fuchs-Immo (150€ monatl.) ist neu.
wenn du einen Zeitraum von 10 Jahren als Sparzeit ins Auge fasst, dann wäre der F60 der Signal Iduna für die beiden Nichtriesterverträge die deutlich bessere Alternative gewesen und ist dies auch immer noch, selbst wenn neue Abschlussgebühren anfallen würden:
- 1% Guthabenzins
- 30 % Anspargrad
- 2% Darlehenszins
- 0,8% Abschlussgebühr berechnet auf die avisierte Auszahlungssumme
Diese Kombination erreichst du mit dem Fuchs nicht. Der Rendite BSV zahlt weniger Guthabenzins als der F60 und bietet dir eine schlechte Bauspardarlehensoption!
Ob ein Riesterbausparvertrag deine Sparbemühungen sinnvoll unterstützt wage ich zu bezweifeln. Ich würde nicht auf ein Ziel hinsparen wollen - Bildung von Eigenkapital für den Erwerb von Wohnimmobilieneigentum in 10 Jahren - wo ich vorzeitig Förderung in Anspruch nehme, die dann bis zum 67 Lebensjahr auf einem Wohnförderkonto fiktiv mit 2% verzinst werden und deren Summe ich dann ab Rentenbeginn bis zum 85. Lebensjahr (oder mit 30% Erlass einmalig bei Rentenbeginn) versteuern muss. Zu dem verkompliziert der Riester die Baufinanzierung, schränkt die Flexibilität bezüglich der Immobilie ein und niemand weiß, wie es mit Riester in 10 Jahren aussehen wird. Ob das dann noch zum Erwerb von Wohnimmobilieneigentum (Wohnriester) so sinnvoll ist weiß heute niemand. Ggf. würde ich hier die 95 Euro in einen Riester Fondssparplan oder eine fondsgebundene Riesterrente einzahlen.
Das ersparte Kapital in dem Bausparvetrag erkauft dir in 10 Jahren (aber anteilig auch eher, so dies gewünscht wird) einen Bauspardarlehensanspruch zu 2%. Für einen gesparten Euro kaufst du dir zwei Euro zu garantiert 2% Darlehenszins. Mit 1% wird das Guthaben ordentlich verzinst. Der Ansatz ist der richtige aus meiner Sicht, denn sowohl das Bausparguthaben als auch das gekaufte Bauspardarlehen steht dir bei Investitionsbeginn als Eigenkapital zur Verfügung und lässt den Beleihungsauslauf senken und somit die Konditionen verbessern. Bis 30.000 Euro wird dir das Bauspardarlehen blanko gewährt, sprich es werden keine Grundschuldeintragungen notwendig.
ich bin der Hansi und 30 Jahre alt, habe ein Nettoeinkommen von ~2000 Euro und habe mir vor einigen Jahren mal ein paar Bausparer bei der Schwäbisch Hall zugelegt (ggf. auch andrehen lassen). Ich war da irgendwie recht gutgläubig und habe ehrlichgesagt nicht lange darüber nachgedacht. (EK habe ich nichts nennenswertes, was sich allerdings nun ändern soll.)
Jetzt denke ich allerdings nach, da ich nun grobe Zukunftspläne habe. Und dieser ist, dass ich in ca. 10 Jahren eine ca. 80m² Wohnung im weiteren Münchner Raum kaufen will.
Konkret geht es mir nun um diese Bausparer, habe ich da Unsinn abgeschlossen, soll ich sie anpassen oder was denkt ihr darüber? (Habe mich hier schon etwas eingelesen und schon gemerkt, dass manche die BSPs verteufeln und andere widerum viel davon halten)
* Fuchs-Rendite mit 0,75% Sparzins und einer Bausparsumme von 40k
* Fuchs-Wohnrente mit 0,25% und einer Summe von 50k
* Fuchs-Immo 1 XS mit 0,10% und 80k Summe
Passt das so in etwa zu meinen Plänen, oder was empfehlt ihr mir hier zu justieren bzw. gar zu kündigen? (Die laufen wie gesagt erst seit ein paar Jahren, d.h. es sind bisher nur ein paar tausend eingezahlt)
Vielen Dank schon mal!
Hallo,
darf ich dich fragen, aus welchen Gründen du dich damals für diese Lösung aus drei unterschiedlichen Bausparverträgen entschieden hast? Also welches Endziel wolltest du dadurch erreichen? Dafür muss es ja damals irgendwelche Argumente oder einen ungefähren Plan gegeben haben. Warum haben die Bausparsummen eine unterschiedliche Höhe? Warum hast du damals drei unterschiedliche Bausparverträge und nicht einfach nur einen Bausparvertrag abgeschlossen? usw.
@noelmaxim: Danke schon mal für den Hinweis. Das mit dem im Nachhinein Versteuern wusste ich zum Beispiel gar nicht. Aber die BSPs habe ich ja nun und man kommt wohl auch nicht so einfach raus bzw. nicht ohne ziemliche Verluste. Von dem her, was würden Sie mir als weiteres Vorgehen empfehlen?
Der "Rendite" ist ja ganz ok so wie ich das verstehe, also er ist ja nicht zweckgebunden und der Zins passt auch. Ich mach mir da mehr Gedanken um die anderen beiden...
Das Ziel wäre eben wie gesagt in bis zu 10 Jahren ne eigene Wohnung zu haben in der man auch zu zweit Platz hat. (Die oben genannten 80m² sind auch nicht in Stein gemeisselt, kann auch kleiner sein, je nachdem.)
@Tikonteroga: Wie ich in meinem ersten Post schon erwähnte, ich habe mir damals nicht wirklich viel Gedanken gemacht und hatte auch noch keine Ziele. Habe da brav/naiv auf den Bankberater gehört, dass man ja was zum Sparen anlegen sollte, usw. Wenn ich die Zeit zurückdrehen könnte, würde ich da auch sicherlich anders vorgehen, glaub mir ;-)
@Tikonteroga: Wie ich in meinem ersten Post schon erwähnte, ich habe mir damals nicht wirklich viel Gedanken gemacht und hatte auch noch keine Ziele. Habe da brav/naiv auf den Bankberater gehört, dass man ja was zum Sparen anlegen sollte, usw. Wenn ich die Zeit zurückdrehen könnte, würde ich da auch sicherlich anders vorgehen, glaub mir ;-)
Ich glaube dir. Ich habe das auch schon durchgemacht
Ist dir bekannt, wann die Bausparverträge frühestens zugeteilt werden und unter welchen Bedingungen du die Bausparverträge kündigen kannst bzw. hast du allgemein verstanden, wie die Bausparverträge funktionieren?
Sers Hansi,
bevor Du dich schnell einfangen läßt....
Bausparen als Teil einer Finanzierung ist sinnvoll - feste marktunabhängige Zinsen und Planbarkeit sind top.
Was Deine bisherigen Verträge abgeht: Es hilft dir nicht, dass die Bausparer in der Tilgung weit mehr als 1000 € mtl. kosten - dazu kommen noch die Wohnungsnebenkosten.
@ noelmaxim : Die Signal Iduna hat den F60 doch schon ab 4.Oktober eingestellt....?
Hansi, ich gebe dir den Tipp, geh noch mal 2 Schritte zurück und lass Dich ganzheitlich beraten
Ist dir bekannt, wann die Bausparverträge frühestens zugeteilt werden und unter welchen Bedingungen du die Bausparverträge kündigen kannst bzw. hast du allgemein verstanden, wie die Bausparverträge funktionieren?
Diese Daten sind mir leider gerade nicht geläufig, da muss ich mich erst noch informieren.
Grundsätzlich habe ich das Prinzip von Bausparen (mittlerweile) schon verstanden, ja.
@slowrookie:
Das ist schon mal gut zu hören, dass ich damit keinen totalen Bock geschossen habe sondern so wie ich es verstehe einfach nur an der "Justierung" der vorhandenen BSPs arbeiten muss. Will da jetzt auch gar nichts überstürzen und Hasl über Kopf alles abkündigen und mir neue Finanzprodukte zulegen.
Das mit der genauen Planung ist eben bei mir gerade nicht so einfach, da ich kein absolut konkretes (auf den Euro messbares) Ziel habe sondern nur mal das wage Ziel in bis zu 10 Jahren eine eigene Wohnung zu besitzen.
Außerdem bin ich nur Durchschnittsverdiener und will eben nicht das ganze Gehalt abzüglich Lebenshaltungskosten, Versicherungen,... in die Bausparer pumpen sondern auch noch was zum Leben haben und mir mal dies oder jenes leisten. :-) Und hier will ich eben den bestmöglichen Spagath machen.
Diese Daten sind mir leider gerade nicht geläufig, da muss ich mich erst noch informieren.
Grundsätzlich habe ich das Prinzip von Bausparen (mittlerweile) schon verstanden, ja.
@slowrookie:
Das ist schon mal gut zu hören, dass ich damit keinen totalen Bock geschossen habe sondern so wie ich es verstehe einfach nur an der "Justierung" der vorhandenen BSPs arbeiten muss. Will da jetzt auch gar nichts überstürzen und Hasl über Kopf alles abkündigen und mir neue Finanzprodukte zulegen.
Das mit der genauen Planung ist eben bei mir gerade nicht so einfach, da ich kein absolut konkretes (auf den Euro messbares) Ziel habe sondern nur mal das wage Ziel in bis zu 10 Jahren eine eigene Wohnung zu besitzen.
Außerdem bin ich nur Durchschnittsverdiener und will eben nicht das ganze Gehalt abzüglich Lebenshaltungskosten, Versicherungen,... in die Bausparer pumpen sondern auch noch was zum Leben haben und mir mal dies oder jenes leisten. :-) Und hier will ich eben den bestmöglichen Spagath machen.
Lass Dir Zeit - es geht gerade, weil Du noch kein konkretes Objekt hast, nicht um Kündigung und Abschluß neuer Produkte
Es geht, gerade unter den Bedingungen von Basel 3 darum, dass Du bei Realisierung Deines Vorhabens einige tausend Euronen sparen kannst und wenn Du entscheidest nichts zu kaufen Du genauso gut fährst
Das einzige was mir aufgefallen ist: Du bist nicht "nur" Durchschnittsverdiener - Du verdienst Dein eigenes Geld und sollst auch gut leben...
Backsteine hat noch keiner gegessen und eine große Palme passt auch kaum ins Zimmer um 2 Wochen im Jahr darunterzuliegen
Ahnungsloser sucht Rat bzgl. Bausparern
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sprich kannst Du das konkretisieren?
Zitat von Hansi87