es gibt zwar immer wieder ähnliche Anfragen, dennoch ist jede Anfrage immer individuell. Ich hoffe ihr könnt mir hier etwas weiterhelfen, bzw. meiner Freundin aufzeigen, dass der Vorschlag in Ordnung ist.
Folgende Situation:
Wir, meine Freundin und ich, bekommen demnächst Nachwuchs und möchten uns ein eigenes Zuhause finanzieren. Der Entwurf wurde bereits unterzeichnet und wir können das Haus kaufen! Der Kauf ist von Privat, somit entfallen die Maklerkosten.
Nettoeinnahmen sind ca. 2600€ (Elterngeld + mein Einstiegsgehalt im öffentlichen Dienst)
Daten zum Haus:
Kaufpreis: 180000€
Darlehenssumme: 205000€
Grundstücksfläche: ca. 3000qm
Wohnfläche: 113qm
zwei Garagen
Baujahr: 1973
Fenster und Heizung neu
Vorschlag der Bank:
Sparkasse
145000€ Bausparer + Zinszahlungsdarlehen (15 Jahre Ansparzeit (2,9% effektiv) anschließend 13 Jahre (1,5% effektiv)) Sonderzahlungen immer und in jeder Höhe möglich.
60000€ Annuitätendarlehen (Zinsbindung 10 Jahre mit 1,50% effektiv, 2% Tilgung) 5% Sondertilgung pro anno
Summe der Zahlungen: ca. 830€
Die Darlehenssumme war zuerst geringer, da wir ungefähr 10000€ Kapital haben. Da wir aber noch einen Autokredit offen haben, hatte die Bank vorgeschlagen, diesen Kredit (3,99%) sofort zu tilgen, und die Ersparnis von ca. 250€ monatlich, mit in die Darlehensrate aufzunehmen.
D.h. der obige Vorschlag ist bereits der "optimierte" = ca. 830€ insgesamt
alter Vorschlag (195000€ Darlehenssumme) = 730€ + 250€ für das Auto (somit meiner Ansicht nach schlechter)
Andere Banken schlagen nur hohe Annuitätendarlehen (ca 150000€ (1,96% effektiv + 50000 KFW (1,55%)) mit 15-20 Jahre Zinsbindung vor. Hier sehe ich jedoch ein Problem, und zwar die bestimmt höheren Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung.
Spardabank und Commerzbank werden wir noch besuchen und dort auch die Finanzierung durchsprechen.
Ich hoffe ihr könnt uns hier etwas weiterhelfen und uns ggf. bissl die Unsicherheit nehmen.
Uiuiuiuiui!! Hast du dir mal den Zinssatz für deine Zinssicherheit effektiv auf die 28 Jahre ausrechnen lassen?? Der ist da, was der Kredit für dein Auto kostet! Dann diesen miserabele Bausparvetrag der LBS!!! Vor allem, warum solch einen schlechten und katastrophalen Vorfinanzierungszins, um dann eine 1,5% zu kaufen??? 0,1% Guthabenzins zu diesem teuren Vorfinanzierungszins, wie sollen das die unnötigen nom. 1,5% des Bausparvetrages aufholen?
Wo kommt die Differenz von 205.000 Euro Darlehensbedarf zu dem Kaufpreis von 180.000 Euro her, wenn es keine Maklerkosten gibt?
Die Sparkasse, mal wieder die Sparkasse, uninformierte unterzeichnen so einen Sch.... jeden Tag! Einfach unfassbar. Freu dich auf den Termin mit der Commerzbank, die lassen sich was einfallen, Spardabank wird das Vorhaben so nicht begleiten.
Unfassbar, unglaublich das Angebot und das Konzept!!!
Die 25000€ Differenz setzen sich mit 15000€ Renovierungskosten (neues Bad + Wände aller Räume + Bodenbeläge) und 10000€ Grunderwerbssteuer + Notarkosten zusammen.
Generell ist doch zu sagen, das ein kleineres Annuitätendarlehen besser ist? Man kann damit eben gut "planen", da die Kosten über eine lange Laufzeit gleich bleiben. Das ist meiner Ansicht nach schon gut.... Aber letztendlich geben ich Ihnen auch recht. Man muss auch sehen, dass bei diesem Finanzierungsbeispiel mit 0% Eigenkapital rechnen.
Die Spardabank hat andere Ansprüche, das habe ich bereits am Telefon herausgehört, den Termin werde ich dennoch wahrnehmen.
Es ist schwierig, wenn man kein Eigenkapital hat und sich dennoch etwas aufbauen möchte
Soll man das ganze Vorhaben aufgeben, wenn es das einzige Angebot ist? Gehaltstechnisch wird sich bei mir jedoch einiges tun, da ich die Stufen im öffentlichen Dienst durchlaufen werde und somit mehr netto zur Verfügung habe.
Wie gesagt, vielen Dank schon einmal für die schnelle Rückmeldung
Wenn wir ein Gespräch mit der Commerzbank hatten, werde ich mich erneut melden und ggf. neu vergleichen.
Du hast bei der Spasskasse kein Annuitätendarlehen, das ist ein jämmerliches und teures endfälliges Darlehen, ein Vorfinanzierungsdarlehen, mit nachweislich einem der schlechtesten Tarifen am Markt der LBS!
Deine Ausgangsbasis ist ok, sollte reichen, so du den Wunsch vom Eigenheim realisieren möchtest und deine Kosten im Griff und im Auge hast. Fehlendes Eigenkapital musst du dann über ein kleines teures Nachrangdarlehen etwas teurer nachsparen.
Der Mischzins aller Darlehen ist entscheidend und wenn du den Kredit belässt, dafür das EK in die Finanzierung setzt, anfänglich (solange der Kredit läuft) die Tilung gering hältst, ein kleines Nachrangdarlehen beimischst, dann ist der Mischzins deutlich zu senken. Vor allem eine längere Zinsfestschreibungszeit wählst oder aber eben 15 Jahre mit geringe Tilgung (1%) und mit dem F60 der Signal (und nicht diese Krücke der LBS!!) dir die Zinssicherheit kaufst. Den Kredit kannst du übrigens als Eigentümer dann ganz schell und günstig mit einem Eigentümerdarlehen zinsgünstiger ablösen und die Tilgungszeit verlängern.
Das Konzept ist schlecht, einfach schlecht aufgestellt, da gibt es ganz andere Möglichkeiten die Bausteine so zusammen zu setzen, als dass dieses schreckliche Angebot der Sparkasse nicht gewählt werden muss.
Fehlendes Eigenkapital musst du dann über ein kleines teures Nachrangdarlehen etwas teurer nachsparen.
Hallo Herr Buhmann,
ich kringel mich fast vor Lachen, wie man "mehr Schulden aufnehmen" in sehr postiven Worten ausdrücken kann....
Ansonsten würde ich grob rechnen bei 205.000 EUR zu 2% eff + 2% Tilgung dürfte die monatliche Belastung nicht höher als 700 EUR liegen, zzgl Nebenkosten fürs Haus (ca. 400 EUR/Monat ??) bleiben um die 1.500 EUR.
Sollte für 3 Personen reichen, man müsste aber auch noch was zurücklegen können..... (200-300 EUR/Monat ??)
Mir persönlich wären 1% Tilgung zu wenig, würde eher auf 2% oder gar 3% gehen auf 10 oder 15 Jahre fest, damit die Restschuld keine Gefahr mehr darstellt. Dann benötigt man keinen Bausparkonstrukt. Aber das ist meine persönliche Meinung dazu.
Grundsätzlich sollte das bei Euch schon klappen.
PS: an Herrn Buhmann -> die 250 EUR Autokredit dürften aber fast schon kritisch an der Haushaltsrechnung knapsen, oder ? 2.600 EUR - 250 EUR = 2.350 - 1.100 Hauskredit incl. NK =1.150 EUR für 3 Personen ??
Also meine persönlich Ansicht ist, dass euer Haushalts Netto Einkommen für euer geplantes Vorhaben zu gering ist.
Mal die Finanzierung außen vorgelassen:
Nehmen wir an :
Darlehensrate : 700,00 Euro
Instandhaltungsrücklage : 150,00 Euro
Nebenkosten : 400,00 Euro
Ergibt: 1.250,00Euro
Irgendwas musst Du ja wenigstens für ein Auto weg legen,
damit in 7 Jahren ein guter gebrauchter für sagen wir mal 10.000,00 Euro folgen kann.
Das sind dann schon mal : 120,00 Euro / Monat
Ohne die laufenden KFZ Kosten … Versicherung , Steuer , Benzin , Inspektion , Reparatur , usw… Den Durchschnitt kannst Du auf der Seite des ADAC einsehen.
Das ist immer wieder ein sehr wichtiger Punkt der häufig vernachlässigt wird. Und wie schnell Dir ein Auto nur in der Finanzierung mal eben 250,00 Euro von Deinem Kapitaldienst abschneidet hast Du ja bereits erfahren.
Und bedenke bitte das diese 250 Euro 10% eures gesamten netto Einkommens sind!!!
Dann unterstelle ich mal das ihr 1 mal im Jahr Urlaub machen möchtet.
Für 3 Köpfe und ne günstige Variante würde ich mal 1500,00 Euro aufrufen. WENIGSTENS
Das sind dann 125,00 Euro im Monat
Bei dieser überschlagenen „Milchmädchenrechnung“ kommst Du ja schon auf : 1.495,00Euro
Somit würden euch gerade mal 1.105,00 Euro zum „leben“ über bleiben.
Und ganz ehrlich gesagt würde ich dazukommend dringendst empfehlen irgendetwas in Sachen zusätzlicher Altersvorsorge zu unternehmen.
Was bringt ein abgezahltes Haus wenn man die laufenden Kosten nicht bewältigen kann…..
Ich weiß das man jetzt argumentieren kann das ja „bald“ ein zweites Gehalt dazu kommt…. Aber wann und in welcher Höhe und so weiter steht alles noch nicht fest.
Ich würde an eurer stelle erst einmal weiter sparen um das EK zu erhöhen und zusehen das dieser PKW Kredit Vergangenheit wird. Aufgrund des überschaubaren Einkommens würde ich euch empfehlen mit mindestens 20 % Eigenkapital zzgl. der ca 10% Kaufnebenkosten ins Rennen zu gehen.
Ggf. in Richtung ETW zu tendieren…. Irgendwas im EG mit kleinem Garten für um die 100.000,00 Euro
Wenn Ihr dann die 30.000,00 Euro zusammen hab ( und der PKW Kredit EX ist ) und das Vorhaben startet, ist doch alles super… wenig Risiko und eine überschaubare Belastung und daraus resultiert dann ein Mehrwert an Lebensqualität.
Bitte auch schauen, was der Kindergarten in der Komune kostet - Stichwort Elternbeiträge.
Hier als Beispiel Köln:
(25/35h sind die Plätze oft sehr limitiert - und teilweise muss man das Kind dann in der Mittagszeit nach Hause holen und später wieder zurückbringen ...)
-> dazu kommt dann in der Regel noch Geld für die Verpflegung von ~60€/Monat. Kinder unter 2 Jahren
Ich weiß ja nicht, wo ihr wohnt. In NRW zum Beispiel gibt es spezielle Kredite für"Niedrigverdiener". Mit 0,5 % Zins + 0,5 % Verwaltungskosten. Es wird alle paar Jahre die Einkommenssituation überprüft und dann ggf der Zins angepasst. Man kann aber immer nach Bedarf sondertilgen.
Wenn Du einen unkündbaren Job mit Aussicht auf regelmäßiger Gehaltserhöhung hast, kann man so eine Finanzierung sicher wagen. Muss dir aber bewusst sein, dass es die ersten Jahre echt hart wird. Ist halt auch kein Neubau, da fällt immer was an.
Sonst schließle ich meinen Vorrednern an, lieber erst was zusammensparen.
Baufinanzierung bestehende Immobilie
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Zitat von noelmaxim