ich möchte in naher Zukunft gerne bauen und würde mich über Informationen zu aktuellen Zinssätzen freuen,
- Wir 35 & 32, Angestellt, Arbeitsverträge ohne Befristung
- monatl. Haushaltseinkommen 5.250€ (inkl. KiGeld, ohne Bonus).
- Kinder im Schulalter
- Bauen möchten wir in 91489
- Keine Verbindlichkeiten oder Kredite
- EK ist unser Grundstück 98.000€ und zusätzlich mit teilweise bezahlten Baunebenkosten (nicht Kaufnebenkosten gemeint) von 10.000€. Also in Summe 108.000€
- Darlehen von 410.000€ notwendig für Baukosten, weitere Baunebenkosten und Außenanlage
- KfW 124 & 153 gewünscht (Wobei mir hier noch nicht die optimale Kombination zwischen Laufzeit und Zinsbindung klar ist um auf eine Gesamtrate von 1400€ zu kommen). Die Münchner Hypo bietet KfW-Verbilligungen von 0,4% an. Gibt es diese auch bei anderen Instituten?
- 20 Jahre Sollzinsbindung zu 2% gewünscht (Annulitätendarlehen)
- Wunschrate kleiner/gleich 1.400€
- Sondertilgungsoption ggf. von 10% gewünscht (Wie hoch ist der Zinsaufschlag dafür?)
- Breitstellungsfreie Zeit von 12 Monaten gewünscht
- Restschuld soll durch Sondertilgung minimiert werden
- Kein Bausparer gewünscht
Ich habe mir mal ihre Variante (1,19% Zinsen mit 9,448% Tilgung) in Vergleich zum KfW 153 mit geplanter Sondertilgung (in gleicher Höhe wie das Delta der fixen Tilgung ihrer Variante) angesehen. Rein rechnerisch muss ich beim KfW Darlehen ja auch nur 95.000€ zurückzahlen. Meiner Meinung nach steht diese extrem hohe Gesamtrate in keinem Verhältnis zur Zinsersparnis. Außer man ist "extrem" Konditionsfixiert als Endverbraucher. Wegen 1.000-2000€ Zinsersparnis würde ich meine Flexibilität nicht aufgeben wollen. Wohlgemerkt muss man die Sondertilgung dann auch leisten und nicht verplempern.
Es sagen alle, es muss das Gesamtpaket stimmen und damit muss man sich wohlfühlen.
Außerdem wäre der Drops eh gelutscht nach 10 Jahren, wenn die KfW Darlehen durch Erspartes abgelöst werden.
Dann müsste man die weiteren 10 Jahre nur knapp 900€ Rate zahlen + 5.800€ jährlich sondertilgen und wäre nach 20 Jahren durch.
Daukind, danke für deinen Hinweis. Natürlich an den Wünschen, mehr aber an den Kenntnissen des TE vorbei. Das ist eben die Beratung, die man auf Apps oder am Fahrkartenschalter nicht bekommt!
Das darf man von mir erwarten, dass ich Alternativen aufzeige, anrege und zu bedenken gebe. So entstehen Konzepte, die am Ende massgeschneidert passen, mindestens aber Anregungen nach sich ziehen, die es den Verbraucher ermöglichen richtige Entscheidungen zu treffen.
Es spricht eine ganze Menge gegen die Einbindung von KfW denn die Kondition 1,55% und 1,7% sind viel zu teuer, gegen eine 10 Jahreskonditionseinbindung eines Annuitätndarlehens. Mit 1,3% bei einem Tilgungssatz ab 2% darf KfW nicht ausgewählt werden, zumindest nicht aus Konditionsgründen.
Hannomag, gegen die Sparda und PSD Banken spricht überhaupt nichts, wähle ich auch immer mal wieder gerne aus, allerdings habe ich ja günstigere Konditionen generiert und gepostet.
Bist Du sicher? Ich hatte die Konditionen des gesamten Kreditbedarf bei einer Festlegung auf 20 Jahre genannt. Die 10-Jahreskondition für 100.000 € bei der PSD-Bank liegt effektiv bei 1,12 %.
Ich würde mir von denen auf jeden Fall ein Gesamtkonzept anbieten lassen. PSD- und Sparda-Banken sind m. E. eine sehr gute Adressen, beide sind immer in der Spitzengruppe zu finden. Allerdings gibt es bei denen keine auf Kante genähte Finanzierungen.
Hanomag, natürlich geht das noch günstiger, entspricht dann ja erst Recht meiner Aussage, dass es absolut keinen Sinn macht zumindest KfW 124 in Anspruch zu nehmen. Bekommt man den Zuschuss nicht, betrifft das auch KfW 153. Gibt es den Zuschuss, ist es ein Rechenexempel.
100.000 Euro zu 1,7% und 5.000 Euro zu 1,12% und keinen Zuschuss. Berechnet man noch ein Energieberater mit mindestens 1.500 Euro hinzu, steht auch hier meine Aussage.
Ich will nicht bauen sondern ich werde nächstes Jahr bauen.
Wenn ich deinem Vorschlag folge, würden ich bei einer fixen Rate von 2217€ Rate landen das ist wenn man die Nebenkosten im Kopf hat als Belastung indiskutabel.
Mir ist es persönlich egal ob ich 1-2% auf 100.000€ drauf zahle solange ich mich mit der Rate wohlfühle. Ich bete das doch schon seit mehreren Posts runter. Beim 124er stimme ich dir jedoch zu.
Meine ich nicht böse, es ist gut dass du noch viel Zeit hast
Die von dir angeführte Rate beträfe nur ein Volltilgerdarlehen, das war eine erste Idee ohne zu recherchieren mit noch schlechten Zinssätzen. Bei 1,2% auf 10 Jahre fest bräuchtest du nach Hanomag seinen tiefgreiferenden Recherchen und Untersuchungen gar kein Volltilgerdarlehen mehr, entsprechend bekommst du den deutlich günstigeren Zinssatz gegenüber der KfW Kondition auch mit 2% Tilgung.
Ich glaube nicht das es nur an meinem Infostand liegt, sondern eher an den offtopic Themen bzw. dem subtilen Hauen und Stehen unter Euch. Dadurch wird der Thread nicht unbedingt leserlicher.
Und bei der 1,2% Variante könnte ich jährlich soviel Sondertilgen wie ich möchte?
Wenn nicht dann fällt diese Variante auch weg.
Hanomag, natürlich geht das noch günstiger, entspricht dann ja erst Recht meiner Aussage, dass es absolut keinen Sinn macht zumindest KfW 124 in Anspruch zu nehmen.
Meine Aussage sollte nur Deinen letzten Halbsatz, dass Du bessere Konditionen als sie von der PSD Nürnberg angeboten werden, generiert und gepostet hast, widerlegen. Ich hatte allerdings die Konditionen für den gesamten Finanzierungsbedarf von 410.000 € eingestellt.
Zitat von Hanomag
Bei der PSD-Bank Nürnberg bekommt er 410.000 € auf 20 Jahre fest für monatlich 1.367 €, nominal 2,0 %, effektiv 2,03 % mit der jährlichen Sondertilgungsmöglichkeit von 5 % = 20.500 €.
Die PSD-Bank Nürnberg bietet ihrem Baugeldrechner zufolge für Darlehen bis 70 % des Kauf- oder Baupreises folgende Konditionen:
05 Jahre fest, Tilgung 2 %, Zins nominal 0,80 %
10 Jahre fest, Tilgung 2 %, Zins nominal 1,10 %
15 Jahre fest, Tilgung 2 %, Zins nominal 1,50 %
20 Jahre fest, Tilgung 2 %, Zins nominal 1,90 %
25 Jahre fest, Tilgung 2 %, Zins nominal 2,15%
Als weitere Vorteile wird dort noch genannt:
besonders günstige Konditionen schon ab 25.000 Euro
12 Monate ohne Bereitstellungszinsen
kostenlose Sondertilgung von 5 % p. a.
kein Entgelt für Teilüberweisungen
Änderung des Tilgungssatzes zwischen 2 % und 5 % zweimal während der Sollzinsbindung möglich
kostenlose Kontoführung
Auszahlung 100 %
Zinssicherheit zwischen 2 und 25 Jahren
Kann das von Dir gepostete Angebot da noch mithalten?
KfW geht mit der PSD-Bank sicher auch und ist, wie Du nun schreibst, ein weiteres Argument zur Prüfung, ob sie überhaupt ins Boot geholt werden soll.
Ich glaube nicht das es nur an meinem Infostand liegt, sondern eher an den offtopic Themen bzw. dem subtilen Hauen und Stehen unter Euch.
Sei froh, dass Du alternative Meinungen zu hören bekommst. Ansonsten kannst Du gleich zur Bank Deines Vertrauens gehen und deren Vorschläge ungeprüft unterschreiben.
Zitat von ED_Schmitt
Dadurch wird der Thread nicht unbedingt leserlicher.
Diesen Link habe ich bereits damals als Alternative eingestellt. Hätte er sich diesen mal richtig angeschaut, dann hätte er den Grundfreibetrag richtig eingeordnet.
Würde ich keine Meinungen hören wollen, wäre ich nicht hier. Ich habe vor mich an einen Vermittler zu wenden jedoch das schon mit dem Bewusstsein zu wissen was geht und was nicht.
Die Leute in meiner Hausbank sind total unfähig und arrogant, von daher werden die mit mir kein Geschäft machen.
Wo kannst du denn tilgen wann und was du willst? Beschäftige dich bitte mit den KfW Darlehen mal etwas intensiver.
Ich verstehe das alles nicht! Du sagst in 10 Jahren sind die KfW Darlehen 150.000 Euro weg, Zinssatz da 1,50% und 1,70%. Warum sollte bei gleichen Aufwendungen eine 1,12% auf die 150.000 Euro dann nicht erst Recht getilgt sein?
- Beim 153er ..."Während der ersten Zinsbindungs*frist können Sie den Kredit*betrag vollständig oder in Teil*beträgen ab 1.000 Euro ohne zusätzliche Kosten tilgen."..., heißt für mich, ich kann wenn ich lustig bin jeden Monat 1000€ oder 2000€ überweisen und das nach Lust und Laune zusätzlich zur einheitlichen Rate, korrekt? Sodass ich wenn ich will nach 6,25 oder 4 Jahren durch bin.
- Beim 124er zahle ich die nächsten 10 Jahr konstant ohne Sondertilgungsoption.
Bei deiner Alternative von 1,12% mit einer Tilgung von 2% werde ich Wahrscheinlich (Achtung Annahme :-)) nur 5% der Summe sondertilgen können, korrekt? Klar würde ich auch bei der Varainte mit 1,12% die Möglichkeit haben die Tilgung hochsetzen, oder?
Aber wie ich immer sage, ich will die Wahl haben min, med oder max zu sondertilgen zu können. Dh wenn es ein Jahr erlaubt 30.000€ zu tilgen oder auch nur 5.000€. Dies scheint mit dem 153er zu funktionieren.
Und jetzt losgelöst vom Zinssatz, habe ich schon mehrfach im Thread gefragt ob ich den 153er in beliebiger Höhe und Zeit zusätzlich sondertilgen kann, jedoch keine Antwort bekommen.
Du hast es doch schon richtig gegoogelt, ab 1.000 Euro oder darüber hinaus in x-beliebiger Höhe bis hin zur vollständigen Ablösung.
Ich verstehe trotzdem nicht, warum du dir die 1,7% statt 1,2% sichern willst. Mach auf die 100.000 Euro (150.000 Euro) einen Tilgungsanteil von 4,4 %, leiste jedes Jahr eine Sondertilgung von 5.000 Euro (7.500 Euro) und du hast 0,5% Zinsersparniss, mit denen du dann wieder das andere Darlehen erhöht tilgen kannst.
150.000 Euro 1,2% Zinssatz 4,4% Tilgung Annuität 5,6% macht eine Rate von 700 Euro
Den Rest deiner Wunschrate von 750 Euro (zu den 1.450 Euro) wendest du für Zins-, und Tilgungsleistungen der 260.000 Euro auf. Dies entspricht bei 1,9% Zinsen einen Tilgungsanteil von 1,33%. Nach 10 Jahren erhöhst du den Tilgungsanteil auf eine Rate von 900 Euro. Man sollte unterstellen, dass wenn du 10 Jahre diese Sondertilgungen geleistet hast, diese oder einen Teil davon auch nach 10 Jahren noch leisten zu können.
Nach Abzug der KfW Förderung von 5000€ wäre deine Variante mit 1,12% auf 150.000€ ungefähr 600€ günstiger. Bei KfW 153 (mit Sondertilgungen in Höhe von 7000€) in Kombination mit dem 124 hätte ich nach 10 Jahren 159.600€ zurückgezahlt. Bei deiner Varianten mit 1,12% und 4,4% Tilgungen mit 7700€ Sondertilgung dann 159.000€ zurückgezahlt. Ist meine Annahme korrekt?
Was noch dazu kommt ist ,dass das Hauptdarlehen dann nur mit 1,33% getilgt wird. Ich bin prinzipiell ja nicht abgeneigt auf KfW zu verzichten jedoch sollte das Alternativkonstrukt schon deutlich besser sein.
Sollte der gewünschte KfW Standard nicht erreicht werden aus irgendwelche Gründe sind die Herausforderungen andere und Kalkulationen hinfällig.
Da du kein Darlehen bekommen wirst mit beliebig hoher SoTi und festem Zinssatz (Was ja im Grunde einem variablen Darlehen ähnelt), ist die Variante mit dem KfW Darlehen für dich doch die bessere. Ein solches Konstrukt erhältst du mit Sicherheit von keiner Bank. Außer natürlich ein variables Darlehen.
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Zitat von noelmaxim
