ich möchte in naher Zukunft gerne bauen und würde mich über Informationen zu aktuellen Zinssätzen freuen,
- Wir 35 & 32, Angestellt, Arbeitsverträge ohne Befristung
- monatl. Haushaltseinkommen 5.250€ (inkl. KiGeld, ohne Bonus).
- Kinder im Schulalter
- Bauen möchten wir in 91489
- Keine Verbindlichkeiten oder Kredite
- EK ist unser Grundstück 98.000€ und zusätzlich mit teilweise bezahlten Baunebenkosten (nicht Kaufnebenkosten gemeint) von 10.000€. Also in Summe 108.000€
- Darlehen von 410.000€ notwendig für Baukosten, weitere Baunebenkosten und Außenanlage
- KfW 124 & 153 gewünscht (Wobei mir hier noch nicht die optimale Kombination zwischen Laufzeit und Zinsbindung klar ist um auf eine Gesamtrate von 1400€ zu kommen). Die Münchner Hypo bietet KfW-Verbilligungen von 0,4% an. Gibt es diese auch bei anderen Instituten?
- 20 Jahre Sollzinsbindung zu 2% gewünscht (Annulitätendarlehen)
- Wunschrate kleiner/gleich 1.400€
- Sondertilgungsoption ggf. von 10% gewünscht (Wie hoch ist der Zinsaufschlag dafür?)
- Breitstellungsfreie Zeit von 12 Monaten gewünscht
- Restschuld soll durch Sondertilgung minimiert werden
- Kein Bausparer gewünscht
Ich halte ebenfalls von KfW nix, da die Auflagen für mich nicht in Relation zur Förderung sind. Aber es wurde ja explizit gefordert!
Warum solen sie von 1300€ leben? 5250€ Einkommen (ohne Bonus) abzgl. Rate 1400€ und sagen wir mal all inclusiv Nebenkosten von 500€ = 3350€ frei verfügbar! ??? Warum soll ich nicht von 1300€ leben. Es reicht doch vollkommen aus. Bitte nicht falsch verstehen wir sind werde geizig noch sonst irgendwas. Wir haben nur ein anderes Ausgabeverhalten als viele andere. U.a. sind deswegen auch das Grundstück und die Autos erspart. Und ja ich hätte mir auch für den Preis meines E-Autos einen 3er BMW kaufen können. Aber das E-Auto ist einfach sparsam im Verbrauch und Unterhalt.
Mein persönlicher Vorschlag wäre z.b. alles auf 20 Jahre mit einem Bankdarlehen und 1400€ Rate zu 2% incl. 5% Soti-Recht!
Aber das war ja in der Fragestellung nicht gewünscht.
Die Auflagen kenne ich nicht. Hier muss ich mich noch einlesen. Jedoch möchte ich den Zuschuss von 5000€ mitnehmen, auch wenn dieser indirekt für den Energieberater drauf geht. Was mich am 153 reizt ist die Sondertilgungsmöglichkeit (jederzeit und in beliebiger Höhe). Wenn dies so stimmt?
Was mich am 124 stört ist die fehlende Möglichkeit der Sondertilgung. Ich bin quasi hier 10 Jahre gefangen. Jedoch sind die 1,75% Zinsen interessant. Das primäre Ziel ist in 10 Jahren eine Belastung von ca. 900€ zu haben (und dies geht halt nur indem ich den Gesamtbetrag in 3 Darlehen teile und die 2 KfW Kredite in 10 Jahren über das Ersparte ablöse). Somit habe ich dann die freie Wahl über Sondertilgungen die Restschuld zu tilgen. Das schaffe ich nicht indem ich 410.000€ über die gesamte Laufzeit bei 2% wähle. Hier wird die Rate immer 1400€ hoch sein.
Gibt es Institute die mir die 3 Darlehen (50.000, 100.000 und 265.000) mit gleichen oder besseren Konditionen nachbilden können?
Die Banken haben da schon Ihre eigenen Tabellen..... :-)
Nur mal so ein dummes Beispiel.... :
Du hast jetzt ein neues Auto was mal 25 K gekostet hat.
Nach sagen wir mal 8 jahren ist es fällig und nur noch 3 K Wert.
Nun brauchst Du dann 30 K für ein gleichwertiges neues um da zu stehen wo Du vor 8 Jahren gestanden hast.....
30 K Abzgl Restwert 3 k = 27 K ...... Finanzierungslücke...... demnach musst Du in den 8 Jahren monatlich 280 Euro auf Halde legen um Deinen Lebensstandart zu halten.... Einfach mal so als blödes Beispiel....
Lebensmittel & Tanken..... 600 Euro für 4 Personen ???? Das würde bei mir gerade eben für Lebensmittel reichen....
Guter Einwand. Aber wo ist das Probleme bei einer Sparrate von 3000€ monatlich (runden wir mal ab). Ziehen wir aufgrund der neuen Gegebenheiten 1000€ ab da zusätzlich Hausrate und Nebenkosten anfallen. Somit Sparrate 2000€. Ok Kinder werden teurer, also noch mal 500 € Abzug. Macht also einen Überschuss auf 8 Jahre von 144.000€ (ohne den jährlichen Bonus von 3000-4000€ gerechnet).
Bei Jobverlust würde das Konstrukt natürlich zusammenfallen. Aber das wäre glaube ich bei jedem Darlehen in der Größenordnung auch so.
Ich habe Arbeitskollegen die 3 mal in der Woche Essen gehen. Kann halt jeder machen wie er will.
Mein persönlicher Vorschlag wäre z.b. alles auf 20 Jahre mit einem Bankdarlehen und 1400€ Rate zu 2% incl. 5% Soti-Recht!
Aber das war ja in der Fragestellung nicht gewünscht.
Anderes gefragt, was spricht für/gegen meine Variante. Was spricht für/gegen Ihre? Ich bin Leihe und will es einfach nur verstehen?
Guter Einwand. Aber wo ist das Probleme bei einer Sparrate von 3000€ monatlich (runden wir mal ab). Ziehen wir aufgrund der neuen Gegebenheiten 1000€ ab da zusätzlich Hausrate und Nebenkosten anfallen. Somit Sparrate 2000€. Ok Kinder werden teurer, also noch mal 500 € Abzug. Macht also einen Überschuss auf 8 Jahre von 144.000€ (ohne den jährlichen Bonus von 3000-4000€ gerechnet).
Bei Jobverlust würde das Konstrukt natürlich zusammenfallen. Aber das wäre glaube ich bei jedem Darlehen in der Größenordnung auch so.
Ich habe Arbeitskollegen die 3 mal in der Woche Essen gehen. Kann halt jeder machen wie er will.
Ich habe es niemals behauptet das Du ein schlechtes Einkommen hast, wird auch deffinitiv für die Finanzierung reichen.
Finde es nur interessant wie sich der "andere" Fianziell so selbst einwertet. Und oftmals ist das halt am "Ziel" vorbei geschossen..... Und das richtig einzuwerten muss man halt können, denn ein Haus muss im Zuge seines Lebens ständig kalkuliert werden... Instandhaltung , Anbau , Ausbau , Umbau usw..... Das ist das A und O.
Das Ihr sparsam lebt ist ok und eure Entscheidung..... Ich bezeichne mich auch nicht als Geldverschwender, aber da ich gut verdiene möchte ich mein Fleisch auch beim Metzger kaufen und nich aus der Schutzatmosphäre vom Discounter.... So halt....
Ich habe es niemals behauptet das Du ein schlechtes Einkommen hast, wird auch deffinitiv für die Finanzierung reichen.
Finde es nur interessant wie sich der "andere" Fianziell so selbst einwertet. Und oftmals ist das halt am "Ziel" vorbei geschossen..... Und das richtig einzuwerten muss man halt können, denn ein Haus muss im Zuge seines Lebens ständig kalkuliert werden... Instandhaltung , Anbau , Ausbau , Umbau usw..... Das ist das A und O.
Das Ihr sparsam lebt ist ok und eure Entscheidung..... Ich bezeichne mich auch nicht als Geldverschwender, aber da ich gut verdiene möchte ich mein Fleisch auch beim Metzger kaufen und nich aus der Schutzatmosphäre vom Discounter.... So halt....
Keine Sorge, das mit der Behauptung eines schlechten Einkommens habe ich nirgendswo rausgelesen. Um ehrlich zu sein Reden wir beide ja nicht aneinander vorbei sondern sehen die gleichen Herausforderungen in Bezug auf Liquidität bzgl. Instandhaltung, Kfz, allgemeine Unvorhersehbarkeiten, etc.
Deswegen ist mir ja eine Splittung des gesamten Darlehens auf 3 Bausteine die ich sondertilgen kann so wichtig. Und ja ich weiß, es würde mehr Sinn machen das Hauptdarlehen (also das mit dem höchsten Zinssatz) als erstes sonderzutilgen. Es ist halt einfacher auf Unvorhergesehenes in 10 Jahren zu reagieren wenn die Belastung 500€ durch abbezahlte KfW Darlehen geringer ist. Klar benötigt es viel Disziplin und Konstanz um die beiden KfW Kredite nach 10 Jahren durch Erspartes abzulösen. Aber Danach habe ich die Wahl ob ich das Geld in eine neue Waschmaschine, ein neues Auto, Urlaube, Kinder, oder eine noch höhere Tilgung stecke.
Ich Arbeite halt auch nur mit Annahmen. Ob es die sinnvollste Variante ist, möchte ich hier ja zur Diskussion stellen.
Thema Metzger: Das Ausgabeverhalten hat sich halt dahin entwickelt. Von Aldi, zum Metzer, zu Dry Aged Steak und Flank mit eigenem Beefer und wieder zurück zu Aldi. :-)
Die Frage die ich mir stelle, welchen Sinn macht es das günstigere KfW Geld schneller zu entschulden als das teurere Erstrangdarlehen? Das Zinsrisiko auf die KfW Gelder welches man mit dem F60 der Signal verhindern kann und über einen Mischzins von 1,73% auf 20 Jahre abbildet, um dann über ein Volltilger oder ein ähnliches Konstrukt mit dem F60 das teurere Darlehen zinssicher ablöst?
Wie verlässlich und nachhaltig sind denn die Sondertilgungsvorhaben?
der Sinn hinter dem Vorhaben ist es nach 10 Jahren bei einer Belastung von 900€ zu landen um auf Unvorhersehbarkeiten besser reagieren zu könnten. Somit würde es auch kein Zinsrisiko geben auf welches man mit einem Bausparer reagieren müsste.
Grundsätzlich geben ich Ihnen Recht man sollte das Hauptdarlehen als erstes durch Sondertilgung entschulden, jedoch plant wahrscheinlich auch wenige nach 10 Jahren das KfW Darlehen und somit in Summe 95.000€ durch Erspartes abzulösen, sondern geben es dann vorher aus. Ich habe es mir nicht durchgerechnet jedoch sollte Pi x Daumen die vorzeitig abbezahlten KFW-Darlehen und somit die wegfallenden Zinszahlung, die Zinszahlungen des Hauptdarlehen decken oder?
Solange kein Jobverlust, Arbeitgeberwechsel mit Gehaltsreduzierung, etc. droht, ist das Ziel mehr als verlässlich. Siehe diskutierte Lebenshaltungskosten. Die Führerscheine und Autos für die beiden Kinder sind z.B. durch die Großeltern gedeckt. :-)
Bei Jobverlust, Arbeitgeberwechsel mit Gehaltsreduzierung würde mich ein Bausparer auch nicht weiterbringen (sind wir mal ehrlich zueinander)
Irgendwo habe ich gelesen, dass es Auswertungen von Instituten gibt, die belegen das Sondertilgungsoptionen einfach nicht genutzt werden. Es liegt aber an jedem selbst dies zu realisieren.
Jetzt kommt die Information, dass nach 10 Jahren die Rate bei 900€ liegen sollte, da der Ablösebetrag angespart wird!?
Wie soll man da ein Konzept erstellen, wenn man die Informationen nicht hat. Wie soll man die Restschuld berechnen, wenn man nicht weiß, wieviel ihr tilgt?
Warum spart ihr den Ablösebetrag an mit 0,2% (oder so), wenn ihr 1,5% oder mehr auf dem Darlehen zahlt?
Klar das man ein wenig Puffer braucht für unvorhergesehenes, aber so viel??
Es gibt auch die Möglichkeit, kostenlose Ratenänderungen zu vereinbaren! Falls es mal eng wird.
Irgendwo habe ich gelesen, dass es Auswertungen von Instituten gibt, die belegen das Sondertilgungsoptionen einfach nicht genutzt werden. Es liegt aber an jedem selbst dies zu realisieren.
Kann ich in meinem Fall für die letzten 30 Jahre bestätigen. Meine Belastung war engmaschig gestrickt und lieber habe ich mir eine ordentliche Reserve gegönnt, als die Ablösung relativ niedrig verzinster Baudarlehen.
Was spricht denn gegen mein Modell?
Wenig, wenn Du die anvisierten Sondertilgungen konsequent realisierst.
Wenn sich die Beleihungswerte bestätigen lassen, was in Abhängigkeit von den Baukosten und dem Grundstückswert errechnet wird, wäre eine nom. 1,95% für 20 Jahre fest (bei 5% Sondertilgungsoption und 2% Direkttilgung) auf 260.000 Euro zu erzielen.
Hinzu kämen die 150.000 Euro aus den beiden KfW Programmen mit 1,55% auf 50.000 Euro und 1,7% auf 100.000 Euro für jeweils 10 Jahre fest.
Irgendetwas gefällt mir an dem Konzept noch nicht, die Zinssätze für KfW sind mir einfach zu schlecht. Möglicherweise würde ich die 150.000 Euro für 10 Jahre fest günstiger aufnehmen und das Darlehen so kalkulieren, dass nach 10 Jahren mit der Direkttilgung und den Sondertilgungen das Darlehen zurück gezahlt ist. Denbbar wäre auch ein Volltilgerdarlehen auf die 150.000 Euro, wo die erste Sondertilgung durch zurückhalten von einer Sondertilgung einbehalten wird, um die hohe Belastung zu subventionieren. Im zweiten Jahr liegt dann die Sondertilgung ja bereit, um die erhöhte Rate aus bzw. mit der Sondertilgung zu subventionieren.
Jetzt kommt die Information, dass nach 10 Jahren die Rate bei 900€ liegen sollte, da der Ablösebetrag angespart wird!?
Wie soll man da ein Konzept erstellen, wenn man die Informationen nicht hat. Wie soll man die Restschuld berechnen, wenn man nicht weiß, wieviel ihr tilgt?
Warum spart ihr den Ablösebetrag an mit 0,2% (oder so), wenn ihr 1,5% oder mehr auf dem Darlehen zahlt?
Klar das man ein wenig Puffer braucht für unvorhergesehenes, aber so viel??
Es gibt auch die Möglichkeit, kostenlose Ratenänderungen zu vereinbaren! Falls es mal eng wird.
Ich schreibe dies doch schon seit Mitte der ersten Seite und auch die monatliche Rate wurde beziffert. Das die Restschuld jetzt nicht zuverlässig auf den Euro benannt werden kann ist mir schon klar.
Wir werden Sicherlicht jetzt nicht jedes Jahr 10.000€ aufs Girokonto legen und nach 10 Jahren 100.000€ auf dem Tisch legen, sondern immer jedes Jahr in die Sondertilgung reinschieben damit der Tilgungsteil steigt und der Zinsteil sinkt. Dabei kann es Jahre geben wo 15.000€ sondergetilgt werden aber auch nur 5.000€. Oder habe ich was falsch verstanden?
Das wird mit den KfW Programmen (schon gar nicht mit dem 124er) technisch gar nicht zu machen sein.
Das von mir ins Spiel gebrachte Volltilgerdarelehen würde einen Zinssatz von 1,2 % auf 10 Jahre nach sich ziehen, da ist KfW völlig indiskutabel. Wie beschrieben, die hohe Rate wird aus bzw. durch das Sondertilgungskapital subventioniert, lediglich die erste Rste muss vorhanden sein, da die hohe Rate ja sofort beginnt.
888,33 Euro plus 1328,86 Euro = 2217,21 Euro abzgl. 1450 Euro Wunschrate = 767,21 Delta.
767,21 mal 12 = 9206,52 Sondertilgung. Dieser Betrag kommt jährlich auf das Girokonto und mit 12 Teilen wird der erhöhte Einzug subventioniert.
Keine 1,55% (50.000 Euro) und 1,7% (100.000 Euro) auf 10 Jahre fest, sondern auf 150.000 Euro 1,19%.
Ungeachtet der Tatsache, dass eine 2% auf 20 Jahre fest bei dem ermittelten Auslauf sehr sportlich ist.
Mit der Ausgliederung der KfW Mittel 150.000 Euro zur Alten Leipziger als áls "single alone" Darlehen kann eine 1,95% auf die 260.000 Euro für 20 Jahre fest in Reichweite kommen. Allerdings habe ich dann wieder die teuren und starren KfW Mittel am Hals.
Wobei diese Variante eine fixe Rate von 2217€ bedeuten würde für den Zeitraum bis das Darlehen auf 0€ ist? Puh... Zusammen mit den Nebenkosten von 400€-500€ wären das mehr als 50% des monatlichen Netto.
Da werde ich wohl die höheren Zinsen in Kauf nehmen müssen. Sie haben Recht, der 124 ist natürlich auf die 10 Jahre Zinsbindung fest, da kann man nicht sondertilgen. Beim 153 kann ich aber in beliebiger Höhe und Zeit Sondertilgungen reinschieben, oder?
Der Rest der dann noch Möglich ist, würde in den Hauptkredit gehen bzw. für die Ablöse des 124 in 10 Jahren angespart.
Wie sieht es mit KfW Verbilligungen durch Institute zurzeit aus? Die Münchner Hypo bietet sowas gerade an, oder?
Unter Berücksichtigung der jährlichen Sondertilgungen ist es eben nicht diese Belastung. Leiste ich die Sondertilgung anders auch nicht, ist die Finanzierung zumindest nicht kalkulierbar.
Nur die Gladbacher Bank hat das noch mit einer 0,1 Subventionierung.
Es kommt da ja auch gar nicht drauf an, denn was nützt die KfW Subventionierung, wenn der 10%ige Sicherheitsabschlag der MHB dafür sorgt, dass die Kondition für das 20 Jahresdarlehen schlecht ist. Der Mischzins ist das entscheidende Kriterium und da muss geschaut werden, welche Bausteine passen zusammen, welche Kombinationen und Möglichkeiten gbt es, eben ein Konzept - unter Berücksichtigung aller Möglichkeiten die der Markt bietet - erstellt werden.
Einen Lösungsansatz habe ich mit der Alten Leipziger in Kombi mit einer anderen Bank bei 20 Jahre fest mit 1,95% ja schon gepostet.
Daukind, hast du eine Idee? Irgendeinen Rechner, eine App oder eine Internetseite, wo wir das berechnen können?
Ich find das super das du versuchst die günstigsten Zinssätze zu erzielen.... Aber berätst Du deine Kunden auch in den anderen Punkten zum Darlehensvertrag insgesamt ?
Ein Beispiel:
Berätst Du deine Kunden auch dahin, das sie wissen das jede Bank bei der Verschlechterung der Finanziellen Situation das Recht hat das Darlehen sofort zu kündigen und somit sofort fällig stellen zu lassen ?
Ist es den finanzierenden Neulingen bekannt das diese.... ich nenne sie mal "Zeitbombe" bei 3 verschiedenen Banken in einem Grundbuch deutlich lauter und schneller tickt ?
Sollte man sich nicht seine Finanzierungspartner auch nach der Qualität und nicht nur nach dem Zinssatz aussuchen ????
Ein Beispiel:
Hast Du einen guten Kapitalgeber in deinem Objekt , kannst Du die Vetragsgestaltung deutlich besser mitbestimmen als in eurem Konzept.... Ist es den finanzierenden Neulingen bekannt das die Bank zu Zwecken der Refinanzierung das Darlehen verkaufen kann ? ...... Also ich persönlich sichere mich bei solchen Themen immer sehr genau ab, ist für meine Mitspieler aber auch garkein Problem, weil sie gerne zusammen mit mir Geld verdienen.
Das sind alles so Themen die hier meiner Meinung nach vollkommen unter gehen.
nicht nur das, noch weit über dass Maß - konform der WoKri 2016 - wie du es angedeutet hast selbstverständlich hinaus.
Im übrigen muss der Kunde das alles mit der Empfangsbestätigung bestätigen, da das Geschäft von den Banken sonst restriktiv nicht angenommen wird.
Kennst du das Prozedere? Was alles benannt und ausgehändigt werden muß?
Vielleicht darf ich für dich, da du hier neu bist, dazu anmerken, dass ich seit 1997 Immobilienfinanzierungen (seinerzeit noch Commerzbank) vermittle und seit 2003 unabhängiger Finanzierungsmakler bin. Zwischenzeitig mit Doppelfunktion als Verkaufsleiter der Wüstenrot Bausparkasse/Wüstenrot Bank.
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