Im letzten Punkt stimme ich dir zu, da sind wir einer Meinung.
Bei der Bauspardiskussion aber muss ich dir sagen, dass du da einfach keine Ahnung hast oder es einfach nicht ganzheitlich verstehen willst!
Wünscht der Kunden nahezu 100% Zinssicherheit, muss er sich diese teuer - da 20 oder 25 Jahre fest deutlich teurer als 10 oder 15 Jahre - erkaufen. Mindestens da machst du doch schon den ersten Fehler, wenn du mir vorrechnest, dass die direkt Tilgung bei 2,5% Zinsen günstiger ist, als sie zu 1% anzulegen.
Da mache ich vorne von Anfang an schon 1% auf die jeweilige Restschuld jeden Monat Gute, Gute die z.B. die Besparung des Mindestansparguthabens sein kann oder bezuschusst!!!! Zu dem, ich plane nach Zuteilung mit 2% Darlehenszins auf das gekaufte Bauspardarlehen, auch das ist dann günstiger, vor allem aber, bis zum Ende und nie gab es ein Zinsrisiko, was es bei 20 und 25 Jahren in der Regel immer noch gibt
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Und komm jetzt nicht mit Sondertilgungen! Gerne, immer rein damit, während der Zinsfestschreibungszeit von mir aus in die Hypothek und nach Zuteilung volle Pulle in das Bauspardarlehen. Kalkulkiere ich mit 15 Jahren Zinsfestschreibungszeit führen die Sondertilgungen zu einer schnelleren Zuteilung, da die Auszahlungssumme ja geringer wird (durch Sondertilgungen) und damit der Anspargrad auf die geringere Zuteilungssume schneller erreicht ist! Entsprechend kündige ich meine Hypothek nach 10 Jahren nach BGB § 489 und gut ist
Ach ja, im übrigen bekommen sehr viele Kunden die Wohnungsbauprämie, entsprechend fördert der Staat bei vielen auch noch die Abschlussgebühren
Naja und die VL kann da auch noch eingezahlt werden und subventionoiert die mtl. Belastung noch ein wenig.
Flexibilität: Rate aussetzen wenn es nötig wird, über ein Teil des Guthabens verfügen wenn es nötig wird, geht! Weniger gespartes oder entnommenes wieder einzahlen, nachzahlen, kein Problem, herzlichen Glückwunsch. Mehr einzahlen, nie was raus, immer bezahlt, immer her damit
Schlage damit jede Volltilgervariante in den gängigen ausgewählten Finanzierungsvarianten!