Zielsparen Depotlux Premium Baumann und Partner - Wer kennt sich aus?
Hallo zusammen,
ich habe folgenden Vorschlag als Altervorsorge von meinem Finanzberater bekommen und würde gerne eure Meinung dazu hören.
Das Produkt ist von Baumann & Partner und nennt sich Zielspar-Depotlux-Premium mit folgenden Eckdaten:
- Laufzeiten ab 5 Jahre
- Flexible Beiträge ab 50€/Monat
- gratis Dynamik
- Beitragspausen möglich
- erstmailige Einmalanlage ab 2500€,jede weitere ab 500€ möglich
- tägliche Verfügbarkeit, Teilentnahmen jederzeit möglich
- kostenlose Wiederanlageoption der getätigten Entnahmen
- Einrichtungsentgelt 5,75% (kann ganz oder teilweise vorab bezahlt werden"
- Depotgebühr 32,50€/Jahr
- Vermögensverwaltungsgebühr 0,25% zzgl. lux. MwSt
- Treuebonus bis zu (also maximal) 1% des durschn. Depotwerts errechnet aus den letzten Anlagejahren (=Bonusjahre: ab 10 Jahre Lfzt=2 Bonusjahre, ab 15=3, ab 20=4, ab 25=5)
- Vermögensverwalter schichtet abh. von Marktsituation in andere Strategien um
Investiert wird das Geld in Fonds. Die Anlagestrategie reicht von Konservativ (Risikostufe L) bis Dynamik (Risikostufe H). Bei Dynamik sieht das Portfolio so aus:
25% H1 Flex Top Select
25% Sauren Global Growth A
10% BGF Global Allocation Fund A2
10% Flossbach Storch Multiple Opportunities R
10% Carmignac E
10% FidelityChina Consumer Fund A
10% Schroder ISF Global Smaller Companies A
Individuell auf mich gemünzte Berechnung:
- ohne Startkapial
- 400 €/Monat
- 30 Jahre (Summe Einzahlungen damit 144.000€)
- bei angenommen 5% Jahresentwicklung beträgt das Endkapital 327.543,52 € (Treuebonus NICHT eingerechnet.. wären dann zusätzlich 14.400€)
- keine Schlussboni
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Das wären 975€ Depotgebühren, 8280€ Einrichtungsentgelt in 30 Jahren und dann noch die Vermögensverwaltergebühren ... haben die Fonds noch zusätzlich Ausgabeaufschläge?
Mindestlaufzeit 5 Jahre oder tägliche Verfügbarkeit - widerspricht sich irgendwie oder?
Ich persönlich würde mir die ~26€ Gebühren pro Monat sparen -> es werden dann ja nur 374€ im Monat angelegt.
AW: Zielsparen Depotlux Premium Baumann und Partner - Wer kennt sich aus?
Die 26€ Gebühren: damit meinst du die Vermögensverwaltergebühr von 0,25%? Der Verwalter würde ja umschichten, ich würde mich nicht kümmern, von daher gerechtfertigt, oder?
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Genau das ist die Frage: würde ichs selber kaufen, müsste ich mich auch um ein evtl. Umschichten kümmern, wenn die Fonds mal nicht laufen. Und ich bin kein Anlageprofi, eher Rookie. Sind die 0,25% als zu hoch anzusehen für den Verwalter, der das für mich übenimmt?
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Zitat von fin123anz
Die 26€ Gebühren: damit meinst du die Vermögensverwaltergebühr von 0,25%? Der Verwalter würde ja umschichten, ich würde mich nicht kümmern, von daher gerechtfertigt, oder?
Nein - hier 1/12 der Kontoführungsgebühr und 5,75% der Einzahlung.
Die 0,25% Vermögensverwaltungsgebühr sind später bei angenommenen 300k€ schon weitere 62,50€ pro Monat ...
bei deinem Beispiel mit 327543,52 Endkapital gehen wir der Einfachheit mal von einer linearen Entwicklung aus -> also im Schnitt die Hälfte -> 34,20€ im Monat. (12282€ in 30 Jahren)
wären dann über 21500€ Kosten in den 30 Jahren. - Die indirekten Kosten der Fonds, Kapitalertragssteuer etc. noch nicht berücksichtigt.
(Das wären dann im Schnitt ca. 60€ jeden Monat, die nicht investiert werden -> 15% vom Sparbeitrag gehen also ab -> dazu u.U. Ausgabeaufschläge und laufende Fondskosten (mußt dir mal die Prospekte der o.a. Fonds anschauen, was da noch abgezogen wird.))
Lux Premium bedeutet natürlich auch -> Premium kostet. (Ob es das wert ist, muss jeder selber entscheiden.)
Da 90% der Fonds den Markt nicht schlagen - und hier sogar 7 Fonds mitspielen - und der Wasserkopf der Fonds und des Finanzberaters gefüttert werden muss, sollte der Markt deutlich geschlagen werden um dies auszugleichen.
-> hohe Rendite -> hohes Risiko -> Umschichtungen kosten immer Geld ->
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Danke für die geduldigen Ausführungen.
Wir haben also folgende Kosten über 30 Jahre:
Depotgebühren -970€
Einrichtungsentgelt -8.280€
Verwaltung -21.500 €
Da müsste man noch den Treuebonus Gegenrechnen (der war oben NICHT enthalten, habs korigiert), also +14.400€, wäre dann noch -16.350€, also 45€ pro Monat, die nicht investiert werden, also ca. 11,25% vom Sparbeitrag.
Und es fehlen noch die eventuellen Ausgabeaufschläge und laufende Fondskosten.
Habe ich somit richtig weitergerechnet?
Achja, wie läuft bei sowas die steuerliche Behandlung eigentlich? Ist das eine private Altersvorsorge, die steuerlich berücksichtigt wird?
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Zitat von fin123anz