Ich muss eine Präsentation über das Annuitäten und Bauspardarlehen halten. Um dies an einem Beispiel ( Familie möchte jetzt ein Haus Kaufen) anschaulich abarbeiten zu können und diese zu Vergleichen habe ich folgende Beispiele: Angebot Annuitätendarlehen: Darlehensbetrag(100%) : 150.000€ Sollzinsbindung: 10 Jahre anfänglicher Tilgungssatz: 3% Sollzins: 2,5% p.a. effektiver Jahreszins: 2,53% p.a. ( während der 10 jährigen Zinsbindung) Dabei gehe ich von 2 beispielsweisen Möglichkeiten nach der Sollzinsbindung, also für die Anschlussfinanzierung aus: Bei einem neuen Sollzins von 5% p.a. ergibt sich über die gesamte Finanzierungszeit des Annuitätendarlehens ein Effektivzins von 3,26% (Dauer insgesamt: 22,5 Jahre) und bei einem Sollzins von 4% ein Effektivzinssatz von 2,98%. Angebot Bausparsofortfinanzierung: Bausparsumme: 150.000 €. Zins pro Jahr für endfälliges Baudarlehen (Zinsbindung zehn Jahre): 2,5 % im Monat. Zins pro Jahr für Darlehen Bausparvertrag: 3,0 %. Guthabenverzinsung Bausparvertrag pro Jahr: 0,25 %. Abschlusskosten Bausparvertrag: 1.500 €. Kontoführungsgebühr Bausparvertrag pro Jahr: 10 €. Laufzeit Bausparsofortfinanzierung: 26 Jahre und 7 Monate. Gesamteffektivzins pro Jahr 3,05 % Ich möchte die Vorteilhaftigkeit der beiden Angebote dann anhand des Effektivzinssatzes vergleichen und darauf eingehen, dass je nach Zinsentwicklung das Annuitätendarlehen ein Vorteil oder Nachteil gegenüber der Bausparsofortfinanzierung hat. Meine Fragen dazu: 1.) Kann man dies als ein repräsentatives Beispiel sehen? 2.) Kann man die Vorteilhaftigkeit der beiden Finanzierungsformen anhand des Effektivzinssatzes vergleichen? 3.) würde jemand das Beispiel zum Vergleich der Finanzierungsformen anders darstellen?
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Die Zinssätz sind sicherlich nicht brandaktuell, könnten für ein Beispiel trotzdem funktionieren.
Im Forum solltest du aber genug Beispiele mit aktuelleren Zinssätzen finden.
Was mich etwas wundert, ist die Laufzeit von 22,5J bei einer Effektivverzinsung von 3,26% und der Bausparzeit von 26,x J bei 3,05% Zins.
Das deutet auf unterschiedliche Raten hin, die du leider nicht mit erwähnt hast.
Wenn du das Niveau noch etwas heben willst, könntest du in einem 2 Beispiel noch eine größere Sondertilgung einbauen und damit aufzeigen, dass der durchschnittliche Effektivzins in deinem Beispiel beim Annuitätendarlehen stärker sinkt, als beim Bauspardarlehen.
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Vielen Dank schonmal
Ja die Zinssätze sind wirklich nicht besonders aktuell mein Problem war hier nämlich, dass ich als Beispiel für die Bausparsofortfinanzierung nur ein Beispiel gefunden habe bei dem ein Effektivzins angegeben war und das ist dieses. Ich weiß nämlich selber nicht wie man bei der Bausparsofortfinanzierung den Effektivzins berechnen kann und die Rechner im Internet bringen mich irgendwie nicht weiter. Die Rate beim Annuitätendarlehen beträgt in der Sollzinsbindung 687,5€ und bei einer Anschlussfinanzierung mit 5% 893,62€ bis zum Ende der Laufzeit, laut Rechner.
Bei der Bausparsofortfinanzierung war bei dem Beispiel keine Rate angegeben aber nach selbstständigen tüfteln bin ich in der Ansparphase für Sparbeitrag und Zinsen des Vorausdarlehens auf eine Rate von 832,5€ ( 520€ Sparbeitrag + 312,5€ Zinsen) gekommen und für die Rate des Bauspardarlehens auf 565,5€. Mit den Rechnern im Internet ergibt sich durch diese Raten jedoch wieder ein Effektivzins von 3,19% was mich wieder verwirrt.
Falls jemandem ein guter Rechner für die Effektivzinsberechnung bekannt ist, bitte melden.
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Verleichbar macht man die Gegenüberstellung darin, in dem man den Grenzzinssatz nach 10 Jahren ermittelt, der sein darf, damit sich das Annuitätendarlehen gerechnet hat.
In deinem Beispiel unterstellst du, dass nach 10 Jahren der Anschlusszins des Restdarlehens aus dem Annuitätendarlehen von einmal 4% und einmal 5% für die geamte Restaufzeit gilt? Machst du das nicht, kommt ein dritter Zins ins Spiel!
Entscheidender aber ist, wie viel Tilgung setzt du nach 10 Jahren auf welche Schuld an? Die ursprünglichen 3 % auf die Ursprungsschuld (!!!) sind es jedenfalls nicht, denn dann kommen keine 22,5 Jahre, sondern 19,51 Jahre als Gesamtlaufzeit raus. Wählst du die 3% Tilgung dann auf die Restschuld nach 10 Jahren (98.935 Euro) zzgl. 5% Zinsen an, sind es 29,66 Jahre und ein Gesamteffektivzinssatz von 3,49%! Deine 22,5 Jahre mit 3,26% Gesamteffektivzinssatz kann ich somit überhaupt nicht nachvollziehen, da ich den Tilgungsansatz nicht erkennen kann und setzt du den willkürrlich an (wüsste nicht warum), musst du diese Rate auch bei dem Bauspardarlehen ansetzen. Ich vermute mal du rechnest mit der anfänglichen Annuität von 687,50 Euro auch nach 10 Jahren bei 5% Zinsen auf die Restschuld von 98.935 Euro weiter. Dieses muss dann in dem Bausparmodell aber auch die konstante Rate über die gesamte Laufzeit hin weg sein, sonst ist da nichts vergleichbar.
Hier ist ja enstcheidend welchen Ansatz ich verfolge. Kunde will immer gleiche Rate, dann muss als erstes der beste Bauspartarif ausgewählt werden, um dann die Zins-, und Tilhgungsrate nach Zuteilung zu ermitteln. Diese Rate setze ich dann in dem Annuitätendarlehen als Zins-, und Tilgungsrate an oder aber setze diese Rate bei dem Bausparmodell als gesetzt und passe die Tilgung nach 10 Jahren in dem Annuitätendarlehen entsprechend an. Somit werden bei dieser Ausgangslage die beiden Modelle miteinander vergleichbar. Nur was stelle ich mit solchen Ansätzen dar? Lediglich welches Modell bei 5% Zinsen die bessere Alternative ist und das wird definitiv bei den heutigen Tarifen (vor allem beim besten dem F60 der Signal) die Bausparvariante sein.
Schöner ist es wenn man dem Verbraucher aufzeigen kann, wo (bei gleichen Zahlungen, entsprechender Festlegung der Tilgungssätze) in 10 Jahren der Anschlusszins in dem Annuitätendarlehen sein darf, damit sich diese Variante gerechnet hat.
Edit: Während ich geschrieben habe, haben Tneub und der TE auch geschrieben, ohne dass ich das gelesen hatte.
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Vielen Dank für Ihre Antwort,
wie kann man den Grenzzinssatz ermitteln? Also reicht ein Effektivzinssatz nicht aus?
Wenn ich bei diesem Rechner mit einer Anschlussfinanzierung von 5% die Daten eingebe ergibt sich eine Laufzeit von 28,34 Jahren und ein Effektivzins von 3,45% dabei bleibt die Annuität über die gesamte Laufzeit mit 687,5€ konstant. Wieso haben sie da andere Zahlen raus auch wenn nur ein bisschen abweichend? Welcher Tilgungssatz nach den 10 Jahren auf die Restschuld angesetzt wird sagt mir der Rechner leider nicht nur dass es im ersten Jahr 3379,98€ sind. Laut meiner Rechnung mit dem Taschenrechner wären dies bei einer anfänglichen Tilgung für die Anschlussfinanzierung von 3379,98€ und Restschuld von 98.935,52€ ca. 3,416%.
Wäre es also zum Vergleich besser wenn die Annuität auch nach der Zinsbindung noch gleich bleibt?
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Ein Effektivzinssatz sowieso nicht, zum Vergleichen benötigt man mindestens 2.
Gleiche Fallkonstruktion, gleiche Zins-, und Tilgungsleistungen und gleiche Laufzeiten. Nach 10 Jahren darf das Annuitätendarlehen dann den entsprechenden Zinssatz haben, um das Bausparmodell zu schlagen.
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Aber wie kann man dann die tilgungsfreie Zeit des Vorausdarlehens des Bausparvertrages in den Vergleich mit einbeziehen? Muss dann Sparbeitrag und Zinsen zusammen monatlich 687,50€ ergeben, wie beim Annuitätendarlehen um dies dann Vergleichen zu können? Und die Rate aus Zins und Tilgung beim Bauspardarlehen nach Zuteilung auch 687,50€ betragen?
Ich bin gerade etwas verwirrt, weil ich nicht weiß wie ich den Vergleich nun angehen soll.
Wie würden sie denn am besten ein Annuitätendarlehen mit einer Bausparsofortfinanzierung vergleichen?
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Exakt so, über den Effektivzins beider Modelle, aber eben bei gleichen Bedinungen der Zins-, und Tilgungsraten unter Berücksichtigung der Laufzeiten.
Man kann berechnen was kostet mich dieses Modell, was kostet mich dieses Modell. Wäre Zinsfestschreibungszeit gleich Laufzeit, vergleicht man einfach den Gesamteffektivzins. Ändert sich der Zins aber, dann muss man bei gleichen Zins-, und Tilgungsleistungen berechnen, auf was der Zins nach der Zinsfestschreibungszeit ansteigen darf, als dasss sich das Annuitätenmodell immer noch gerechnet hat. Bei dem Bausparmodell kann ich alles von vorne bis hinten berechnen, bekomme also einen Gesamteffektivzins berechnet, bei einem Annuiätendarlehen - wo die Zinsfestschreibungszeit nicht gleich die Laufzeit bis Ende, also bis Tilgung auf 0 ist - gibt es eine unbekannte und eben diese kann ich berechnen, bzw. muss diese berechnen, um festlegen zu können, welches Modell am Ende besser ist/war.
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Ja, wobei mein Grenzzinssatz deutlich höher liegen wird, da ich den F60 der Signal mit deutlich besseren Bedingungen einsetzen werde/würde und nicht dem FX Tarif der BHW.
AW: Vergleich Annuitätendarlehen und Bausparsofortfinanzierung
Alles klar, vielen Dank!
Bei Signal hat es mir irgendwie kein Angebot geben können.
Mich würde aber noch interessieren, warum der Effektivzins beim Annuitätendarlehen höher ist weil man dies eher vom Bausparen erwartet, da Zinszahlungen über eine tilgungsfreie Zeit laufen. Und weshalb gibt die Bank hier einen geringeren Sollzins für den Kombikredit mit Bausparen?
In Bezug auf die Anschlussfinanzierung geht man beim Annuitätendarlehen hier wohl davon aus, dass der Sollzins so bleibt oder?
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