Student - Altersvorsorge

Zitat von JD1011

kurz zur Person:
- Student BWL
- 23 Jahre
- Wunsch sich selbständig zu machen, aber in naher Zeit nicht absehbar wie und ob überhaupt
- ca. 1100€ Einkommen pro Monat

Der Student wurde im August 2016 von einem ungebundenen Versicherungsvermittler bzgl. AV und Arbeitskraftabsicherung beraten. Wie findet ihr die aktuelle Aufstellung mit den folgenden Produkten(alle RGZ: 1,25%):

Das ist schnell beantwortet - grottenschlecht, nicht bedarfsgerecht und unsinnig.

Zitat von JD1011

Riester:
- WWK Premium FörderRente protect (RR06 NT)
- 5€ p.M.
- 10% Dynamik

Wieso Riester, und wenn riesterförderfähig, warum dann nur 5 Euro ? Wieso diese unsinnige Dynamik bei Riester (m.E. ist eine Dynamisierung bei Riester generell schwchsinnig) ? Produkt teuer, viel zu teuer bei solchen kleinen Beiträgen.

Zitat von JD1011

BasisBU:
- Gothaer (Tarif FR15-5 und FR15-11)
- 47€ p.M. (50%/50%)
- 1000€ Rente bis 67
- 3% Dynamik
- Rentengarantiezeit: 20 Jahre
- Rentengarantiefaktor: 27,03€ je 10.000€ Fondsvermögen

Völlig daneben, Basisrente mit Bu für einen Studenten - Super ! Wie viel Steurersparnis hat denn der Student wohl ? Ich wette due massiven Nachteile von Basisrente+BUZ sind nicht bekannt. Rentenfaktor der Gothaer ist aus mehreren Gründen Mist.

Zitat von JD1011

Basis:
- Continentale BasisRente Invest (Tarif BRI)
- 25,75€ p.M.
- 10% Dynamik
- Rentengarantiefaktor: 31,27 je 10.000€ Fondsvermögen

Wiederum großer Unsinn, Basisrente für Student mit Kleckerbeträgen, das ist so ziemlich das Schwachsinnigste was es gibt. Rentenfaktor der Conti gut, auch das Produkt an sich, wo es denn hinpasst.

Zitat von JD1011

Flex:
- Stuttgarter FlexRente invest (T53 oG)
- 25€ p.M.
- 10% Dynamik
- Rentengarantiezeit: 20 Jahre
- Rentengarantiefaktor: 23,82€ je 10.000€ Fondsvermögen

Aha, jetzt noch eine Police, mit besch.... RF und wiederum unsinniger Dynamik.

Insgesamt habe ich in meinen vielen Jahren noch nie einen solchen massierten Schwachsinn gesehen. Das ist Fehlberatung hoch 20.

Vernünftige Solo-BU bei einem Anbieter mit sehr guten Regelungen und Einstufung für Studenten sowie einer geeigneten und ausreichend dimensionierten Nachversicherungsgarantie. Wenn Sparen, dann Fondssparen oder reine (Netto)-Fondspolice.

Über Basisrente kann man anfangen nachzudenken wenn man selbstständig ist, oder gut verdienender Angestellter.

Hallo uwehaensch,

Danke für die schnelle und sehr ausführliche Rückmeldung.


Wie siehst du das Konzept in Ausrichtung auf die Zukunft? Der BWL Student wird in Zukunft ja nicht schlecht verdienen. In wie fern siehst du da die Sicherung des Rentengarantiezinses i.H.v. 1,25% mit 25€ Mindestbeitrag als sinnig, inbesondere im Bezug auf die Flex der Conti und des WWK Riesters mit 5€ Mindestbeitrag?

Zur Klarstellung (sollte aber dem Studenten / VN nach "Beratung" durch ungebundenen Vermittler bekannt sein !):

Conti Basisrente Invest: hier spielt der RZ keine Rolle, da eine reine Fondspolice
Stuttgarter Flex invest: dto. !

WWK: Hier greift der RZ für den Deckungsstock. Riester hat nun mal per Gesetz eine Garantie. Für einen jungen Menschen (= sehr lange Laufzeit) ist m.E. es völlig unerheblich ob nun 1,25 oder 0,9 % Mindestverzinsung für den Deckungsstock garantiert sind. Wenn das das einzige Argument des Vermittlers war - Prost Mahlzeit.

Und wenn schon unbedingt eine fondsgebundene RV für Riester als Student (warum nicht einfacher Fondssparplan, wenn überhaupt), dann sicher nicht das sauteure (Effektivkosten jenseits von 3 % !!!) WWK-Produkt. Guck mal in die Vertragskosten, da wird es einem ganz anders (z.B. mal so eben 2,8 % im Rentenbezug).

Ich bin euch für euer ehrliches Feedback sehr dankbar. Ist genau das, was ich mir wünsche.

@Peter Wolnitza
Die Argumente kann ich gut nachvollziehen insbesondere bzgl. der Rücklagen für den Start der Selbstständigkeit. Doch ist es nicht sinnvoll, schon als Student bei über 40 Jahren Laufzeit einen kleinen Betrag in Anbetracht des Zinseszinses fürs Alter zu sparen?

@uwehaensch
Die 2,8% im Rentenbezug sind natürlich sehr interessant.
Neben der Sicherung der 1,25% RGZ, waren weitere Argumente für den WWK Riester:

- WWK IntelliProtect (iCPPI-Modell)(tägliche Umschichtung, damit wurden auch die etwas höheren Kosten gerechtfertigt)
- Höchststandsabsicherung
- hohe EK-Quote der Gesellschaft


Dem VN nach wäre es am liebsten alles bloß nur in Fondsparspläne zu packen. Davon wird aber aufgrund fehlenden Hartz4- und Pflegeschutzes des Kapitals und auch wegen des Steuerspareffektes der Flex (50% der Beiträge bei Auszahlung steuerfrei) abgeraten.

Das der Berater an Fondssparplänen weniger verdient, sei jetzt einfach mal außen vor gelassen.

Ist das nachvollziehbar?

Zitat von JD1011

Ich bin euch für euer ehrliches Feedback sehr dankbar. Ist genau das, was ich mir wünsche.

@Peter Wolnitza
Die Argumente kann ich gut nachvollziehen insbesondere bzgl. der Rücklagen für den Start der Selbstständigkeit. Doch ist es nicht sinnvoll, schon als Student bei über 40 Jahren Laufzeit einen kleinen Betrag in Anbetracht des Zinseszinses fürs Alter zu sparen?

Hallo,

du musst auch beachten, dass wenn du so eine kapitalbildende Versicherung abschließt, dass deine Beiträge in den ersten Jahren oft mit der Abschlussgebühr verrechnet werden. Dir werden dann von deiner monatlichen Rate z. B. 12,5 % als Abschlussgebühr abgezogen und der Rest wird dann mit 1,25 % verzinst. Da brauchst du dann ein paar Jahre bis du mit den Zinsen und Zinseszinsen die Abschlussgebühren gegenfinanziert hast. Und dann hast du die Inflation noch nicht berücksichtigt. Die wirst du mit den garantierten Zinsen wohl nicht einholen können ... die rennt dir davon ...

Ich würde mich aktuell von kapitalbildenden Versicherungen fernhalten. Zu gegebener Zeit kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Kapitalbildung sondern als reine Risikoabsicherung sinnvoll sein. Aber mit einer Rente von 1000 EUR macht es m. M. nach keinen Sinn, weil man da ja schon mehr über die Grundsicherung bekommst ...

Zitat von Tikonteroga

du musst auch beachten, dass wenn du so eine kapitalbildende Versicherung abschließt,

Er hat keine "kapitalbildende" Versicherung, sondern nur reine Fondspolicen ! Allenfalls kommt die Deckungsstockverzinsung beim Riester ins Spiel, aber auch nur ansatzweise denn auch das ist eine Fondspolice.
Nicht einfach mal was schreiben zun genau benannten Produkten wenn man diese überhaupt nicht kennt. Damit ist dem TE sicher nicht geholfen, er wird höchstens noch verwirrt.

Zitat von JD1011

@Peter Wolnitza
Die Argumente kann ich gut nachvollziehen insbesondere bzgl. der Rücklagen für den Start der Selbstständigkeit. Doch ist es nicht sinnvoll, schon als Student bei über 40 Jahren Laufzeit einen kleinen Betrag in Anbetracht des Zinseszinses fürs Alter zu sparen?

Möglicherweise, aber sicher nicht in teuren, zwansgweis elanglaufenden Versicherungsverträgen.

Zitat von JD1011

@uwehaensch
Neben der Sicherung der 1,25% RGZ, waren weitere Argumente für den WWK Riester:

- WWK IntelliProtect (iCPPI-Modell)(tägliche Umschichtung, damit wurden auch die etwas höheren Kosten gerechtfertigt)
- Höchststandsabsicherung

Das mag ja sein, aber hier steht doch in erster Linie die Frage im Raum ob Riester sinnvoll ist oder nicht. Mit den hier vorliegenden Infos kann die Antwort nur "Nein" lauten.
Und, das können andere Produktgeber auch, und deutlich günstiger.

Zitat von JD1011

- hohe EK-Quote der Gesellschaft

Das mag ja sein, ist doch sicher kein besonders nachhaltiges Kriterium bei der Auswahl einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit Beitragsgarantie, zumal die laufenden Überschüsse beid er WWK grottenschlecht sind.

Zitat von JD1011

Dem VN nach wäre es am liebsten alles bloß nur in Fondsparspläne zu packen. Davon wird aber aufgrund fehlenden Hartz4- und Pflegeschutzes des Kapitals und auch wegen des Steuerspareffektes der Flex (50% der Beiträge bei Auszahlung steuerfrei) abgeraten.

Grundsätzlich kann man ja über eine freie Fondspolice anchdenken wenn einem die Vor- und Nachteile gegenüber Fondssparplänen klar sind. Aber doch nicht mit Bezug auf irgendeinen Garantiezins, und nicht mit solchen Kleckerbeträgen (Fixkosten !), oder wenn, dann ggf. als Nettopolice. Und das mit Harzt-IV Schutz bezieht sich sowieos nur auf die Basisrente und ist auch so generell falsch. Die Nachteile einer Basisrente für einen Studenten sind so gewichtig dass diese Halbwahrheit hier nicht ziehen kann und sollte.

Mir ist das mit der Altersvorsorge zu unsicher. Glaubt ihr, dass jemand, der heute 23 ist, in über 40 Jahren noch was Gescheites rauskriegt? Ich bin da sehr skeptisch.

Zitat von Finnn

Mir ist das mit der Altersvorsorge zu unsicher. Glaubt ihr, dass jemand, der heute 23 ist, in über 40 Jahren noch was Gescheites rauskriegt? Ich bin da sehr skeptisch.

Was ist denn die Alternative? Jetzt alles versaufen und hoffen, dass die nächste Generation die ganzen Sozialhilfeempfänger stemmen kann?

Zitat von Cici

Was ist denn die Alternative? Jetzt alles versaufen und hoffen, dass die nächste Generation die ganzen Sozialhilfeempfänger stemmen kann?

Nein ich würde natürlich nicht alles versaufen.

Meiner Meinung nach ist es grundsätzlich empfehlenswert und eine gute Grundlage die regelmäßigen Ausgaben niedrig zu halten, damit man einen möglichst großen Teil seines Einkommens zur Seite legen und Rücklagen bzw. Liquidität aufbauen kann. Man verliert zwar einen Teil durch die Inflation, aber wenn man das Geld versäuft oder für Abschlussgebühren, Provisionen, ... ausgibt, ist es ganz weg...

Wenn man mal mehrere 1.000 oder 10.000 EUR auf der hohen Kante hat, bieten sich einem auch ganz andere Möglichkeiten, wie etwa der Kauf von Grundstücken bzw. Immobilien mit hohem Anteil an Eigenkapital und Fremdkapital zu einem niedrigen Zinssatz, Aktien in hohen Stückzahlen mit niedrigem Anteil an Transaktionsgebühren, der Kauf von Edelmetallen in hoher Stückelung und niedrigem Kostenanteil oder wie oben schon angegeben eine Selbstständigkeit ...