Sicherheitentausch bei Realkredit &wie erkläre ich der Bank, dass sie das nicht will?
Meine Schwiegereltern verkaufe demnächst ihr Haus, sie wohnen jetzt zur Miete und das soll auch so bleiben. Das Haus ist noch mit Darlehen der Stadtsparkasse i.H.v. 145.000,- belastet. Es fallen dann etwa 15.000,- Euro Vorfälligkeitsentschädigung an. Das Darlehen würde noch bis Januar 2022 laufen zu 2,69% p.a., die Darlehen sind gegen Grundschuld gesichert (Realkredit).
Kommenden Mittwoch habe wir einen Termin bei der Sparkasse. Da ich dem Berater keinen Unsinn vorschlagen möchte, erhoffe ich mir hier vorab etwas Klarheit. Zum Verständnis, wir wollen die Bank irgendwie dazu bringen, dass sie keinem Sicherheitentausch zustimmt und die Darlehen kündigt.
Wäre es möglich, die Darlehen auf ein Festgeldkonto einzuzahlen und das Konto gegenüber der Sparkasse zu verpfänden? Das Festgeldkonto wäre also die neue Ersatzsicherheit für die Darlehen. Dürfte die Sparkasse ein Festgeldkonto als Sicherheit für einen Realkredit überhaupt akzeptieren?
Bei einer Laufzeit von 48 Monaten bekommen wir bei der IKB immerhin 0,9% Zinsen. Würden wir die Darlehen und die VFE bei der IKB anlegen, dann würde sich der Schaden um 5.760,- Euro reduzieren.
Alternativ würde ich der Bank einen Sicherheitentausch vorschlagen. Das Haus wird verkauft und mit den Darlehen eine Eigentumswohnung finanziert. So einem Sicherheitentausch muss die Bank eigentlich zustimmen, das wollen wir aber gar nicht. Ich möchte viel mehr erreichen, dass die Bank keinen Bock auf den Sicherheitentausch hat und die Darlehen kündigt. In dem Fall wäre keine VFE zu bezahlen. Rein vom monatlichen Kapitaldienst müsste sich für eine Sparkasse schon ein Problem ergeben:
gemeinsame Rente: 2.080,-
Mieteinnahme etwa 500,-
Miete warm - 890,-
Ratenkredit - 323,-
Darlehensraten - 662,-
= 705,-
Da blieben dann 705,- Euro für zwei erwachsene Menschen von denen noch Versicherungen, GEZ, Telefon, Auto, Klamotten, Essen und das restliche Leben bezahlt werden müssten. Das kann ich noch nicht mal mit viel Fantasie, eine Sparkasse kann das doch auf keinen Fall darstellen, oder?
Sehe ich das falsch? Würde da die Sparkasse mitmachen können?
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Naja, dem Verkauf wird sie schon zustimmen, aber sie will den Differenzbetrag und die VFE natürlich bekommen und wenn man das nicht stemmen kann, steht am Ende die Privatinsolvenz.
Wohl kaum wird die Bank riskieren, den Fall mit Leistungstsörungen im Bestand zu halten, auch eine Zwangsvollstreckung - die sie ganz sicher nicht betreiben will - wird sie umgehen wollen. Da wird sie dem Verkauf sehr wohl zustimmen.
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Update:
die Sparkasse hat gestern ohne weitere Erklärung einen Sicherheitentausch schriftlich abgelehnt. Damit sind wir fein raus aus der Vorfälligkeitsentschädigung. Kann sein, dass es dazu noch einen zivilrechtliche Klärung braucht aber der BGH ist klar auf unserer Seite.
AW: Sicherheitentausch bei Realkredit &wie erkläre ich der Bank, dass sie das nicht w
XI ZR 398/02
a) Hat ein Darlehensnehmer gegen die realkreditgebende Bank einen Anspruch
auf Einwilligung in eine vorzeitige Darlehensablösung gegen angemessene
Vorfälligkeitsentschädigung, kann er, wenn die Veräußerung des belasteten
Grundstücks eine Ablösung des Darlehens nicht erfordert, statt dessen auch die
Zustimmung in einen bloßen Austausch der vereinbarten Sicherheiten bei sonst
unverändert fortbestehendem Darlehensvertrag beanspruchen, wenn der
Sicherheitenaustausch dem Kreditinstitut mangels eines schutzwürdigen
Eigeninteresses zuzumuten ist.
b) Dies ist der Fall, wenn eine vom Darlehensnehmer als Ersatz angebotene
Grundschuld das Risiko der realkreditgebenden Bank genauso gut abdeckt wie
die der Bank vereinbarungsgemäß eingeräumte Grundschuld, der Darlehensnehmer
bereit und in der Lage ist, alle mit dem Sicherheitenaustausch verbundenen
Kosten zu tragen und das Kreditinstitut auch nicht befürchten muß, etwa
bei der Verwaltung oder der Verwertung der Ersatzsicherheit irgendwelche
Nachteile zu erleiden.
AW: Sicherheitentausch bei Realkredit &wie erkläre ich der Bank, dass sie das nicht w
Soweit ich das nachvollziehen kann, willst du die Vorfälligkeitsentschädigung einsparen. Das lese ich aus dem Urteil nicht, sollte die Bank dem Sicherheitentausch nicht zustimmen. Steht ja in a), gegen Zahlung einer angemessenen VFE.
B) ist aber auch nicht ohne, denn wer oder was schreibt der Bank vor, dass die Ersatzsicherheit tatsächlich die bisherige Sicherheit abdeckt?
Das Urteil sagt nur aus das bei Sicherheitentausch keine VFE anfällt, was ja logisch ist, da das Darlehen dann ja weiterläuft. Aber dann habt ihr das Darlehen ja immer noch an der Backe und habt ihr denn ein Objekt zum Sicherjeitentausch???
AW: Sicherheitentausch bei Realkredit &wie erkläre ich der Bank, dass sie das nicht w
Er will doch gar keinen Sicherheitentausch!
Was er möchte ist mit biegen und brechen (Und auch allen Mitteln) aus dem Darlehensvertrag raus und das ohne VFE!
Und das wird nicht möglich sein! Jetzt kommen sämtliche Urteile und Gesetzestexte und trotzdem entscheidet die Bank, da du einen gültigen Vertrag hast.
Für dein Anliegen brauchst du einen Rechtsanwalt und kein Baufinanzierungsforum.
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