meine Freundin und ich (beide 27) sind drauf und dran eine Eigentumswohnung zu erwerben (ETW). Nun haben wir uns über einen wirklich guten Freund der Familie ein Angebot eingeholt.
Wir sind beide Vollverdiener mit knapp 4 TEUR netto in Summe.
Kurz zu unserer Situation:
Wir besitzen kein Eigenkapital bzw. benötigen dieses für die Einrichtung etc. Aufgrund der Zinslage möchten wir lieber eine ETW kaufen, als dass wir etwas mieten.
Die Finanzierung muss sich auf knapp 200 TEUR belaufen
Nun zur finanziellen Angelegenheit:
1.) KfW-Kredit über 50 TEUR:
- 1 Tilgungsfreies Jahr
- Zinssatz 1,4%
- 10 Jahre Zinsbindung
=> Wir haben vor über 10 Jahre 30 TEUR anzusparen, um das Darlehen dann direkt abzulösen, was möglich ist
2.) restliche Summe über ein Riester-Bausparvertrag, Bausparverträge laufen je Kopf dann auf knapp 75 TEUR
- 1% Abschlussgebühr, welche ja über die ersten 5 Jahre verteilt werden
- Sollzins 2,49 von 05/17 - 01/32
- Effektivzins 2,73 %
- Von 10/17 - 07/32: monatl. Sparrate 178,00 + Kreditzinsen 155,63 EUR = 333,63 (insg. 177 mal)
- ab 07/32 beträgt die Spar- und Tilgungsrate 375,00 EUR
- in 10/43 sollen wir dann Schuldenfrei sein
- Guthabenverzinsung mit 0,1 %
- Guthaben bei Zuteilungsdatum => knapp 31 TEUR
Da wir absolut grün hinter den Ohren sind, wissen wir nun nicht, ob wir uns richtig entschieden haben. Was uns natürlich auch Gedanken macht, ist die nachgelagerte Besteuerung der Riester-Rente, welche fiktiv ist.
Wir haben den Vertrag gestern unterschrieben, können aber noch vom 14 Tägigen Rücktrittsrecht gebrauch machen...
Wenn noch Infos benötigt werden dann reiche ich diese gerne nach.
Kann Dich aber beruhigen: Solange es den EUR noch gibt, wird das nicht passieren.
@Florianmeier, gibt es eine wissenschaftliche Analyse mit Quelle oder ist das Deine eigene Meinung dass wir nie wieder hohe Zinsen erhalten solange es den EUR noch gibt?
Naja aber wenn wir doch planen in 20 Jahren fertig zu sein und eine Zinsbindung von knapp 15 oder 20 Jahren zu vereinbaren dann sollte das doch kein Problem sein?
Wenn ich 200.000 € durch 800 €/Monat rechne komme ich auf 250 Monate. Das sind also 20 Jahre und 10 Monate.
Innerhalb dieser 250 Monate sind bei einem Zinssatz von 2,5% aber Zinsen in Höhe von 74.416,67 € angelaufen.
Die Schulden müssen ja auch noch getilgt sein.
Also benötigt ihr über 353 Monate, wenn ihr jeweils 800 € zurückzahlt - also eher 30 Jahre.
Bei 700 € wären es schon ganze 434 Monate.
Also wie ihr seht, kommt ihr mit 700-800 € Rate innerhalb von 15 oder 20 Jahren nicht hin!
Wenn ihr nach 20 Jahren fertig sein wollt, müsste die monatliche Rate bei 1.060 € liegen.
Bei 15 Jahren bei 1.334 €.
Oder wollt ihr sogar nach 10 Jahren fertig sein, dann eben 1.886 € - wobei ihr dann bestimmt einen besseren Zinssatz bekommt, bei 2,0% wären es dann monatlich 1.841 € oder falls ihr nur 1,5% Zinsen bezahlen müsstet 1.795 €.
Ein besserer Beleihungsauslauf führt zu einem besseren Zinssatz, ein besserer Zinssatz zu einer niedrigeren Rate (oder einer kürzeren Laufzeit). Also vielleicht doch mit den Möbeln etwas warten, die Eltern um etwas Geld bitten und so jedes Jahr 'nen Tausender an Zinsen sparen?
Also entweder 30 oder 40 Jahre "quasi Miete" bezahlen, sich 20 Jahre etwas einschränken oder eben 10 Jahre ranklotzen. Alles ist möglich.
Wenn ihr die Finanzierung durchhabt, habt ihr dann auf jeden Fall ein (finanziell) schöneres Leben. Soll dies 10 oder 20 Jahre sein? Oder wollt ihr doch lieber 30 oder 40 Jahre "Mietfrei" wohnen? Jede Medaille hat zwei Seiten.
Noch ein kleiner Nachtrag - wenn ihr durch 10.000 € Eigenkapital euren Beleihungsauslauf verbessert, so müsst ihr ja nur noch 190.000 € aufnehmen.
dann liegt die Rate bei einen Zinssatz von 1,5 % auf nur noch bei 1.706 €. Also jährlich rund 2.160 € weniger wie bei 200.000 € und 2,5 % Zinsen.
@Florianmeier, gibt es eine wissenschaftliche Analyse mit Quelle oder ist das Deine eigene Meinung dass wir nie wieder hohe Zinsen erhalten solange es den EUR noch gibt?
Da reicht der geschulte gesunde Menschenverstand.
Erster Gedanke:
Die niedrigen Zinsen haben WIR, weil Staaten, Banken und Unternehmen im Süden Europas stark verschuldet sind. Solange sich das nicht ändert, ändert sich der Zins nicht wesentlich.
Aus der Lehman Brothers Krise hat man gelernt, wie vernetzt die Finanzwelt ist. Und Lehman war eine Bank, mit der ich noch nie zu tun hatte. Also besser durchhalten mit einem kranken System.
Zweiter Gedanke:
Was meinst Du, wie Banken lange Zinsbindungen refinanzieren? Genau: gar nicht.
Und die "net stable funding ratio" müssen die Banken nach Basel III erst ab 2018 ermittlen.
Wenn ich 200.000 € durch 800 €/Monat rechne komme ich auf 250 Monate. Das sind also 20 Jahre und 10 Monate.
Innerhalb dieser 250 Monate sind bei einem Zinssatz von 2,5% aber Zinsen in Höhe von 74.416,67 € angelaufen.
Die Schulden müssen ja auch noch getilgt sein.
Also benötigt ihr über 353 Monate, wenn ihr jeweils 800 € zurückzahlt - also eher 30 Jahre.
Bei 700 € wären es schon ganze 434 Monate.
Also wie ihr seht, kommt ihr mit 700-800 € Rate innerhalb von 15 oder 20 Jahren nicht hin!
Wenn ihr nach 20 Jahren fertig sein wollt, müsste die monatliche Rate bei 1.060 € liegen.
Bei 15 Jahren bei 1.334 €.
Oder wollt ihr sogar nach 10 Jahren fertig sein, dann eben 1.886 € - wobei ihr dann bestimmt einen besseren Zinssatz bekommt, bei 2,0% wären es dann monatlich 1.841 € oder falls ihr nur 1,5% Zinsen bezahlen müsstet 1.795 €.
Ein besserer Beleihungsauslauf führt zu einem besseren Zinssatz, ein besserer Zinssatz zu einer niedrigeren Rate (oder einer kürzeren Laufzeit). Also vielleicht doch mit den Möbeln etwas warten, die Eltern um etwas Geld bitten und so jedes Jahr 'nen Tausender an Zinsen sparen?
Also entweder 30 oder 40 Jahre "quasi Miete" bezahlen, sich 20 Jahre etwas einschränken oder eben 10 Jahre ranklotzen. Alles ist möglich.
Wenn ihr die Finanzierung durchhabt, habt ihr dann auf jeden Fall ein (finanziell) schöneres Leben. Soll dies 10 oder 20 Jahre sein? Oder wollt ihr doch lieber 30 oder 40 Jahre "Mietfrei" wohnen? Jede Medaille hat zwei Seiten.
Vergisst du hier nicht die Sondertilgung?? Du redest nur von den Raten...
Es gibt so schöne Statistiken, dass alle Leute die Sondertilgung im Vertrag stehen haben wollen - aber nur ein Bruchteil nutzt sie.
Wenn ihr im Jahr 12.000 € für eure Wohnung zur Verfügung habt, dann setzt auch 1.000 € als monatliche Rate an und nicht 500 € und eine Sondertilgung von 6.000 € im Jahr. Was weg ist ist weg - und kann nicht für "unnützes Zeug" ausgegeben werden.
Weiterhin, warum solltet ihr euch eine Zinssicherheit von 30 oder 40 Jahren "erkaufen" (entweder Zinsbindung von 20 auf 30 Jahre verlängern oder durch Bausparvertrag absichern), wenn ihr doch nach 20 Jahren fertig sein wollt (und meiner Meinung nach auch könnt).
Es gibt so schöne Statistiken, dass alle Leute die Sondertilgung im Vertrag stehen haben wollen - aber nur ein Bruchteil nutzt sie.
Wenn ihr im Jahr 12.000 € für eure Wohnung zur Verfügung habt, dann setzt auch 1.000 € als monatliche Rate an und nicht 500 € und eine Sondertilgung von 6.000 € im Jahr. Was weg ist ist weg - und kann nicht für "unnützes Zeug" ausgegeben werden.
Weiterhin, warum solltet ihr euch eine Zinssicherheit von 30 oder 40 Jahren "erkaufen" (entweder Zinsbindung von 20 auf 30 Jahre verlängern oder durch Bausparvertrag absichern), wenn ihr doch nach 20 Jahren fertig sein wollt (und meiner Meinung nach auch könnt).
Unsere Gedanken waren, dass wenn mal jemand arbeitslos sein könnte, dass man nicht vor solch einer hohen Rate steht. Wir möchten eine Rate in Höhe einer "normalen" Kaltmiete ansetzen.
Man ist uns "entgegengekommen" und wir erhalten nun genau das, was wir uns vorgestellt haben.
1.) KfW-Kredit über 50 TEUR:
- 1 Tilgungsfreies Jahr
- Zinssatz 1,4%
- 10 Jahre Zinsbindung
=> Wir haben vor über 10 Jahre 30 TEUR anzusparen, um das Darlehen dann direkt abzulösen, was möglich ist
2.) Annuitätendarlehen
- Sollzins 2,49%
- 2% monatliche Tilgung
- Sondertilgung bis zu 7.500 EUR
- Sollzinsbindung 15 Jahre
Wir sind sehr zufrieden mit diesem Modell und werden das nun so abschließen.
Den KfW werden wir nach 10 Jahren direkt durch eine Sondertilgung ablösen. Daneben werden wir zu Anfang möglichst versuchen so viel es geht in das 2.) Darlehen per Sondertilgung reinzuschießen. Nach 10 Jahren entspannt sich vorerst die finanzielle Lage, da die Rate des KfW-Kredits wegfällt, welche wir als Sondertilgung für den 2.) Kredit ansparen. Nach meinen Kalkulationen wäre eine Sondertilgung von dem Zeitpunkt über knapp 6 TEUR locker machbar. Auch mit einem Zinsanstieg auf knapp 6% habe ich bereits kalkuliert und gehe Stand heute davon aus, dass wir innerhalb der nächsten 20 Jahre dann fertig sind, auch wenn die Raten nach 15 Jahren doch wieder höher ausfallen. Sollten wir natürlich am Anfang mehr in die Sondertilgung packen können dann sogar noch schneller.
ETW - Finanzierung KfW und Riester-Bausparen
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Zitat von florianmeier
