meine Freundin und ich (beide 27) sind drauf und dran eine Eigentumswohnung zu erwerben (ETW). Nun haben wir uns über einen wirklich guten Freund der Familie ein Angebot eingeholt.
Wir sind beide Vollverdiener mit knapp 4 TEUR netto in Summe.
Kurz zu unserer Situation:
Wir besitzen kein Eigenkapital bzw. benötigen dieses für die Einrichtung etc. Aufgrund der Zinslage möchten wir lieber eine ETW kaufen, als dass wir etwas mieten.
Die Finanzierung muss sich auf knapp 200 TEUR belaufen
Nun zur finanziellen Angelegenheit:
1.) KfW-Kredit über 50 TEUR:
- 1 Tilgungsfreies Jahr
- Zinssatz 1,4%
- 10 Jahre Zinsbindung
=> Wir haben vor über 10 Jahre 30 TEUR anzusparen, um das Darlehen dann direkt abzulösen, was möglich ist
2.) restliche Summe über ein Riester-Bausparvertrag, Bausparverträge laufen je Kopf dann auf knapp 75 TEUR
- 1% Abschlussgebühr, welche ja über die ersten 5 Jahre verteilt werden
- Sollzins 2,49 von 05/17 - 01/32
- Effektivzins 2,73 %
- Von 10/17 - 07/32: monatl. Sparrate 178,00 + Kreditzinsen 155,63 EUR = 333,63 (insg. 177 mal)
- ab 07/32 beträgt die Spar- und Tilgungsrate 375,00 EUR
- in 10/43 sollen wir dann Schuldenfrei sein
- Guthabenverzinsung mit 0,1 %
- Guthaben bei Zuteilungsdatum => knapp 31 TEUR
Da wir absolut grün hinter den Ohren sind, wissen wir nun nicht, ob wir uns richtig entschieden haben. Was uns natürlich auch Gedanken macht, ist die nachgelagerte Besteuerung der Riester-Rente, welche fiktiv ist.
Wir haben den Vertrag gestern unterschrieben, können aber noch vom 14 Tägigen Rücktrittsrecht gebrauch machen...
Wenn noch Infos benötigt werden dann reiche ich diese gerne nach.
Warum will euch denn der "wirklich gute Freund der Familie" kein klassisches Annuitätendarlehen anbieten?
Falls es euch um eine Zinssicherheit bis zum Ende geht, dann könnt ihr das Annuitätendarlehen mit einen Bausparvertag absichern.
Das mit dem Riester macht die ganze Sache doch steuerlich total kompliziert, aber das hat der "wirklich gute Freund" doch mit Sicherheit auch gesagt.
Habt ihr wenigstens Geld, um die Kaufnebenkosten zu stemmen?
Wenn nein, was habt ihr bisher mit den 4.000 € im Monat gemacht?
Bei einem Kredit von 200.000 € und einen Nettogehalt von 4.000 € hätte ich an mich den Anspruch nicht 26 Jahre lang zurückzuzahlen - erst recht nicht, wenn der Zinssatz bei 2,49% liegt.
Warum will euch denn der "wirklich gute Freund der Familie" kein klassisches Annuitätendarlehen anbieten?
Falls es euch um eine Zinssicherheit bis zum Ende geht, dann könnt ihr das Annuitätendarlehen mit einen Bausparvertag absichern.
Das mit dem Riester macht die ganze Sache doch steuerlich total kompliziert, aber das hat der "wirklich gute Freund" doch mit Sicherheit auch gesagt.
Habt ihr wenigstens Geld, um die Kaufnebenkosten zu stemmen?
Wenn nein, was habt ihr bisher mit den 4.000 € im Monat gemacht?
Bei einem Kredit von 200.000 € und einen Nettogehalt von 4.000 € hätte ich an mich den Anspruch nicht 26 Jahre lang zurückzuzahlen - erst recht nicht, wenn der Zinssatz bei 2,49% liegt.
Das wissen wir gerade auch nicht, warum er das nicht getan hat. Unsere Fragen sind irgendwie nach und nach im Anschluss des Gespräches hochgekommen und ich habe irgendwie etwas Bauchschmerzen mit diesem Riester-Kombi-Bausparvertrag.
Er wollte für uns alle möglichen Zulagen abschöpfen, welche es gibt.
Wir haben uns vor kurzem erst neue Fahrzeuge gekauft, daher ist dort einiges an Geld eingeflossen. Die Kaufnebenkosten können wir leider daher nicht stemmen, da ansonsten die Einrichtung nicht bezahlt werden kann. Dafür sind diese Rücklagen momentan für die Einrichtung verplant. Die 4 TEUR sind auch erst seit Januar als Einnahmen da, da wir eine Gehaltserhöhung bekommen haben, vorher lagen wir drunter.
Dann müssen wir wohl schleunigst nochmal mit der Bank sprechen, um uns ein neues Angebot einzuholen.
Wir sind wie bereits erwähnt wirklich grün hinter den Ohren und haben nun auf die Aussagen vertraut. Bisher haben uns aber alle Banken in irgendeiner Form ein Bauspardarlehen angeboten.
Haben wir hier bisher nur die schwarzen Schaafe angefragt? (Volksbank, Commerzbank und nun Sparkasse)
Holt euch mehrere Angebote ein und schaut, ob Ihr das Konstrukt auch versteht, was wirklich wichtig ist. Ihr trefft hier eine Investition fürs Leben.
Ihr könntet z.b. die restlichen 150.000€ über ein Annuitätendarlehn mit einer 20 jährigen Zinsbindung abschliesen.
Am besten geht Ihr zu freien Beratern.
Wichtig sind die Gesamtkosten am Ende, diese muss man Vergleichen und sich nicht von anderen Dingen blenden lassen.
Die andere Sache wäre bei einem Annuitätendarlehen, dass wir in den ersten 10 Jahren keine Sondertilgung dafür reinschießen können, da wir die 30 TEUR für den KfW Kredit zusammen bekommen müssten.
Erst nach 10 Jahren haben wir die Möglichkeit die Sondertilgung zu leisten.
Wir können maximal 800 EUR an Raten zahlen, wobei für die ersten 10 Jahre knapp 205 EUR für den KfW anfallen würden und der Rest in das Annuitätendarlehen einfließen.
Kann man eine Ratenanpassung miteinbauen? Dann könnte man ja nach 10 Jahren die 205 EUR auf die Rate des Annuitätendarlehens draufpacken.
Wenn ich mich nicht verrechne, müsste man nach knapp 20 Jahren fertig sein?
Wenn ich dagegen das Kombi-Paket lege, bin ich nach etwa 26 Jahren fertig, habe aber scheinbar die Belastung der Sondertilgung nicht?
Holt euch mehrere Angebote ein und schaut, ob Ihr das Konstrukt auch versteht, was wirklich wichtig ist. Ihr trefft hier eine Investition fürs Leben.
Die Beiden haben einen Darlehensvertrag unterschrieben. Also richtig Zeit lassen ist nicht.
Wenn ihr selbst Bauchschmerzen habt und dabei noch nicht mal über die Versteuerung von den Riesterbausparverträgen gesprochen habt, dann würde ich erstmal zurücktreten und von neuen überlegen.
Vielleicht meldet sich ja hier noch jemand, der etwas über die Konditionen sagen kann.
Die Beiden haben einen Darlehensvertrag unterschrieben. Also richtig Zeit lassen ist nicht.
Wenn ihr selbst Bauchschmerzen habt und dabei noch nicht mal über die Versteuerung von den Riesterbausparverträgen gesprochen habt, dann würde ich erstmal zurücktreten und von neuen überlegen.
Vielleicht meldet sich ja hier noch jemand, der etwas über die Konditionen sagen kann.
Über die Versteuerung haben wir natürlich gesprochen und das ist uns auch klar, wie das hinterher funktioniert. Ich weiß halt aus der Vergangenheit, dass mein Vater immer meinte, dass Bausparverträge in seinen Augen nicht gut sind. Das ist irgendwie hängen geblieben und nun haben wir jedoch genau solch einen angeboten bekommen zzgl. einer Riesterzulage...
Das wissen wir gerade auch nicht, warum er das nicht getan hat.
Bei diesem Konstrukt scheint die Provision am höchsten zu sein.
Die Kundenberater sind letztenendes Verkäufer. Sie verkaufen Geld und das möglichst teuer.
Bei der aktuellen Zinsphase scheint mir ein Annutätendarlehen mit möglichst langer Laufzeit (15 Jahre sollten es mindestens sein) und Sondertilgungsmöglichkeit am geeignetsten.
Kurz zu unserer Situation:
Wir besitzen kein Eigenkapital bzw. benötigen dieses für die Einrichtung etc. Aufgrund der Zinslage möchten wir lieber eine ETW kaufen, als dass wir etwas mieten.
Die Finanzierung muss sich auf knapp 200 TEUR belaufen
Nun zur finanziellen Angelegenheit:
1.) KfW-Kredit über 50 TEUR:
- 1 Tilgungsfreies Jahr
- Zinssatz 1,4%
- 10 Jahre Zinsbindung
=> Wir haben vor über 10 Jahre 30 TEUR anzusparen, um das Darlehen dann direkt abzulösen, was möglich ist
2.) restliche Summe über ein Riester-Bausparvertrag, Bausparverträge laufen je Kopf dann auf knapp 75 TEUR
- 1% Abschlussgebühr, welche ja über die ersten 5 Jahre verteilt werden
- Sollzins 2,49 von 05/17 - 01/32
- Effektivzins 2,73 %
- Von 10/17 - 07/32: monatl. Sparrate 178,00 + Kreditzinsen 155,63 EUR = 333,63 (insg. 177 mal)
- ab 07/32 beträgt die Spar- und Tilgungsrate 375,00 EUR
- in 10/43 sollen wir dann Schuldenfrei sein
- Guthabenverzinsung mit 0,1 %
- Guthaben bei Zuteilungsdatum => knapp 31 TEUR
177x333,63€ + 136x375€ = 110.000€
-> Ihr zahlt 110.000€ für den 75.000€ Bausparer
-> Kosten 35.000€ pro Kopf nur für den Riesterbausparer?
Wie hoch sind die Kaufnebenkosten?
Die bekommt man ja auch nicht zurück ...
Wieviel Zulagen bekommt ihr denn im Laufe der Jahre?
Wieviel Steuerersparnis ist in der vor der Rente zu erwarten?
Und zum Gegenrechnen: Wieviel fiktives Geld ist später auf dem Wohnförderkonto bei Renteneintritt? (-> höhere Steuern im Rentenalter.)
Wie hoch ist das Hausgeld der ETW? Sind höhere Umlagen zu erwarten? (Fassadensanierung/Heizung/Dach/Tiefgarage ...)
Was kostet das ganze Konstrukt an Vorfälligkeitsentschädigung, falls die Beziehung/Erwerbstätigkeit/Wohnort ... doch nicht die nächsten 26 Jahre hält?
30.000 in 10 Jahren ansparen bedeutet 250€ jeden Monat sparen.
Wenn ihr in 313 Monaten 200.000€ tilgt, sind das im Durchschnitt 639€ Tilgung pro Monat.
Ihr zahlt 220000€ für die beiden Bausparer + 50000 Tilgung KfW + ~5600€ KfW-Zinsen -> 275600€ in Summe
im Durchschnitt also 880,50€ im Monat - davon 241,50€ Zinsen/Gebühren -> dafür kann man natürlich keine Wohnung mieten.
Wenn man allerdings nur Gebrauchtwagen genommen hätte, vielleicht nicht die ganze Einrichtung neu nimmt und erst im Laufe der Jahre renoviert,
könnte man bei einem besseren Beleihungsauslauf bessere Zinsen bekommen, etwas mehr tilgen und dann mit weniger Zinsen früher fertig sein.
(Beispiel: 200.000€ bei 2% Zins in 20 Jahren tilgen -> kostet ca. 40.000€ und man ist mit 1000€ im Monat dabei.)
Also meint ihr, dass wir mit unseren momentanen Möglichkeiten keine Chance haben folgendes Szenario zu verwirklichen?
Hierzu habe ich mir gestern nochmal folgende Möglichkeiten überlegt:
1.) KfW-Kredit über 50 TEUR:
- 1 Tilgungsfreies Jahr
- Zinssatz 1,4%
- 10 Jahre Zinsbindung
=> Wir haben vor über 10 Jahre 30 TEUR anzusparen, um das Darlehen dann direkt abzulösen, was möglich ist
2.) Über die verbleibende Summe ein Annuitätendarlehen über dann knapp 155 TEUR
- Zinssatz ist natürlich unbekannt, ich bin mal von 3,0% ausgegangen?
- 20 Jahre Zinsbindung
- Mögliche Sondertilgung von bis zu 5TEUR im Jahr
- Aufgrund KfW-Kredit in den ersten Jahren eine Rate von 600,00 EUR aufgrund Ansparung der 30 TEUR zur Ablösung des KfW nach 10 Jahren
- Ratenanpassung auf ca. 800,00 EUR mit anschließender Sondertilgung in jedem Jahr bis zum Ende
Haltet ihr meine Rechnung wie absolut an den Haaren herbeigezogen oder könnte man solch eine Finanzierung bekommen?
Das mit dem Riester würde ich mir genau überlegen, da gibts genug Fallstrike die so nicht sofort ersichltich sind:
Thema: Nachgelagerte Besteuerung Riester
Wollt Ihr die Wohnung in einige Jahren evtl. aus familiären/beruflichen Gründen verkaufen oder vermieten, ist das auch nicht ohne weiteres möglich bzw. sind gewisse
regularien einzuhalten.
Das mit dem Riester würde ich mir genau überlegen, da gibts genug Fallstrike die so nicht sofort ersichltich sind:
Thema: Nachgelagerte Besteuerung Riester
Wollt Ihr die Wohnung in einige Jahren evtl. aus familiären/beruflichen Gründen verkaufen oder vermieten, ist das auch nicht ohne weiteres möglich bzw. sind gewisse
regularien einzuhalten.
Die Themen sind uns nun auch nach und nach hochgekommen, man hat uns zwar erklärt, dass wir später einen Teil versteuern müssen aber das ganze Ausmaß habe ich alleine herausfinden müssen...Wir sind jedenfalls von dieser Form absolut nicht mehr überzeugt und werden von dieser Art der Finanzierung zurücktreten bzw. werden den Antrag widerrufen. Wir wollen ein Annuitätendarlehen und hoffen, dass wir auch die Konditionen bzw. Raten erhalten, welche wir uns vorstellen. Wir möchten nebenbei auch noch etwas Leben und nicht die nächsten 20 Jahre nur noch für die Wohnung leben.
Mit einer erstrangigen KFW Finanzierung, wird man wohl kaum ein nachrangiges Annuitätendarlehen zu guten Konditionen darstellen können.
Auch die Zinsbindungen sollten zeitlich gleich sein, sonst kann man die Bank "im Falle eines Falles" nicht wechseln.
Also werden wir wohl das komplette Darlehen als Annuitätendarlehen anfragen müssen? Hälst du das für realistischer?
Ich habe mir das mal nochmal ausgerechnet mit folgenden Eckpunkten, wenn man die so bekommen könnte:
- 205 TEUR Annuitätendarlehen
- 3,0 % Zinsen pro Jahr (zu wenig? zu hoch?)
- monatl. Rate 800,00 EUR
- Jährliche Sondertilgung 4.000,00 EUR
- Starttermin Oktober 2017
Nach meinen Berechnungen müsste das Darlehen in etwa im Jahr 2037 getilgt sein, wenn man die Sondertilgung in dieser Höhe ausreizt. Wir würden uns 5.000,00 reinschreiben lassen wollen, für den Fall der Fälle, dass wir in dem ein oder anderen Jahr etwas mehr reinschießen können. Aber 4.000,00 EUR sollten es schon sein und halte ich für durchaus realisierbar, vorausgesetzt man hat nicht plötzlich mehrere Sonderzahlungen aufgrund von Reparaturen zu leisten.
Beim Vergleich mit dem KfW wäre die Möglichkeit mit dem KfW ein Jahr kürzer aber wenn dadurch die Chance auf ein "gutes" Annuitätendarlehen sinkt, nehme ich das Jahr gerne in Kauf.
Haltet ihr das realistisch bei einer Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten?
Wende Dich doch an mehrere Banken oder einen Finanzberater (hier sollen sich ja auch welche rumtreiben) mit Deinen "neuen" Wüschen, die Du ja jetzt wesentlich genauer formulieren kannst, so daß Du ernster genommen wirst.
Als Sondertilgung wird üblicherweise 5 oder 10% von ursprünglichen Darlehensbetrag p.a. vereinbart.
Würde eine möglichst niedrige Rate bei möglichst hoher Sondertilgungsmöglichkeit wählen, so tut der Erwerb am wenigsten weh, auch wenn mal einer nicht arbeitet oder arbeiten kann.
Wende Dich doch an mehrere Banken oder einen Finanzberater (hier sollen sich ja auch welche rumtreiben) mit Deinen "neuen" Wüschen, die Du ja jetzt wesentlich genauer formulieren kannst, so daß Du ernster genommen wirst.
Als Sondertilgung wird üblicherweise 5 oder 10% von ursprünglichen Darlehensbetrag p.a. vereinbart.
Würde eine möglichst niedrige Rate bei möglichst hoher Sondertilgungsmöglichkeit wählen, so tut der Erwerb am wenigsten weh, auch wenn mal einer nicht arbeitet oder arbeiten kann.
3% scheint mir hoch gegriffen für 15 Jahre fest.
Also eine Sondertilgung von 10% oder sogar 5% ist doch etwas viel und werden wir so auch nicht stemmen können (20 TEUR bzw. 10 TEUR pro Jahr). Wir wollen auch noch leben und nicht nur die nächsten Jahre an die Finanzierung der Wohnung denken.
4 bis 5 TEUR ist bei uns realistisch machbar, man kann natürlich schauen, ob man 5% vermerken kann und auch mal mehr reinschießt aber grundsätzlich total utopisch in unseren Rechnungen. Ich pendel auch jeden Tag 100km, d.h. ich benötige wahrscheinlich nach 6 bis 7 Jahren ein neues Fahrzeug, sodass ich auch dafür nebenbei in der Zeit 20 TEUR ansparen müsste auch aufgrund von Wartung/Reparatur.
Daher die Rechnung mit 4 bis 5 TEUR Sondertilgung.
Die Rate dürfte gerne bei 700 bis 800 liegen, alles darüber wäre schon nicht mehr so schön
Wenn wirklich nur 700-800 EUR im Monat möglich ist, würde ich mir das guuuut überlegen mit der Finanzierung.
Stell Dir mal auf ein "Normalniveau" steigende Zinsen von irgendwas zwischen 5 und 9% vor. Dann beträgt allein der Zinsanteil pro Monat mehr als 1.000 EUR.
Kann Dich aber beruhigen: Solange es den EUR noch gibt, wird das nicht passieren.
Wenn wirklich nur 700-800 EUR im Monat möglich ist, würde ich mir das guuuut überlegen mit der Finanzierung.
Stell Dir mal auf ein "Normalniveau" steigende Zinsen von irgendwas zwischen 5 und 9% vor. Dann beträgt allein der Zinsanteil pro Monat mehr als 1.000 EUR.
Kann Dich aber beruhigen: Solange es den EUR noch gibt, wird das nicht passieren.
Naja aber wenn wir doch planen in 20 Jahren fertig zu sein und eine Zinsbindung von knapp 15 oder 20 Jahren zu vereinbaren dann sollte das doch kein Problem sein?
ETW - Finanzierung KfW und Riester-Bausparen
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Zitat von BenniG
