Baufinanzierung

Kinder sind max. 2 geplant. Meine Frau möchte allerdings nach der Elternzeit wieder arbeiten (vermutlich 50%) und auch nicht dauerhaft Teilzeit arbeiten.

Wir haben aktuell einen Überschuss von 3500€ p.m und Spielraum bei BAV, Riester und könnten diesen Betrag um 400€ erhöhen wenn wir diese nicht mehr besparen. Wir zahlen aber auch keine Miete. Bei 2000€ Rate könnten wir auch Elternzeit und Teilzeit meiner Frau überbrücken.

Haus wird nach EnEV errichtet. Höchstens das 50000€ KfW könnte in Frage kommen.

Viele Grüße
Michert

Vielen Dank für die Antwort.

Warum der Darlehenssplit? Sind das verschiedene Darlehensgeber? Wenn ja, wie funktioniert das mit der Besicherung?

Unabhängig davon: was ist eigentlich die Regel...? Greift normalerweise die volle Annuität mit der ersten Teilauszaung oder erhöht die sich schrittweise bis der Kredit voll bereitgestellt ist?

Zitat von noelmaxim

Das ganze könnte z.B. so aussehen:

1) 200.000 Euro 1,95%/1,98% - Rate 608,33€ - 20 Jahre fest - Sondertilgung 5% - Tilgung 1,7% - 12 Monate BZ frei - Restschuld 116.386€
2) 300.000 Euro 1,66%/1,69% - Rate 1.470,00€ - 20 Jahre fest - Tilgung 4,22% - 12 Monate BZ frei - Restschuld 0€

Gesamtrate 2078€. Der Mischzins liegt dann bei 1,73% auf 20 Jahre fest. Die Restschuld aus dem 1. Baustein lässt sich dann sicher durch Sondertilgungen minimieren oder erübrigen.

Denkbar wäre auch eine 15 jährige Zinsfestschreibung mit einem Tilgungsanteil von 2% zu nom. 1,54 % und der Absicherung der Restschuld von 330.000 Euro mit dem F60 der Signal. Damit ließe sich 100% Zinssicherheit mit einer Gesamrate von durchgängig 2042€ erreichen. Das Darlehensende wäre dann bei 100% Zinssicherheit nach 25 Jahren und 2 Monaten.

Zitat von Michert

Haltet ihr eine Finanzierung von 500.000 € für tragbar [...]?

Vielen Dank und viele Grüße
Michert

Nach dem oben stehenden Angebot, wären deine Zinszahlungen im 1. Jahr wie folgend: *)


1. Monat: 752,50 EUR Zinsen
2. Monat: 750,57 EUR Zinsen
3. Monat: 748,63 EUR Zinsen
4. Monat: 746,69 EUR Zinsen
5. Monat: 744,75 EUR Zinsen
6. Monat: 742,80 EUR Zinsen
7. Monat: 740,85 EUR Zinsen
8. Monat: 738,90 EUR Zinsen
9. Monat: 736,94 EUR Zinsen
10. Monat: 734,99 EUR Zinsen
11. Monat: 733,03 EUR Zinsen
12. Monat: 731,06 EUR Zinsen
1. Jahr: 8.901 EUR Zinsen

Nach 20 Jahren: 118.063,27 EUR Zinsen

*) Wenn beide Darlehen gleichzeitig ausgezahlt werden und sofort mit der Tilgung begonnen wird.Ist dir das so bewusst? Möchtest du das?

Das Beispiel von Tikonteroga zeigt doch gut, dass Michert und sein Familie jeden Monat zwei Kugeln Eis mehr kaufen können.
Ist es nicht schön, wenn man sieht, dass seine Zinssatz kleiner wird?
Wenn Michert es sogar noch packt Geld in einen Bausparvertrag zu stecken, dann bekommt er sogar noch positive Zinsen.
Also ich mache mir bei den (mindestens) zwei Personen keine Gedanken, dass sie das nicht auf die Reihe bekommen.
Da sie jetzt keine Miete zahlen, werden die Eltern entsprechend was besitzen, sodass in der gesamten Familie wohl genug Vermögen sein dürfte.

Jetzt hast du aber was durcheinandergewürfelt...oder einen neuen Aspekt reingebracht.
Bisher sprachst du in diesem Thread nur von einer 15-jährigen Laufzeit und 1,54% Zinsen.
Bei einer 10-jährigen Laufzeit macht das Tilgen (noch) weniger Sinn (im Vergleich zum Ansparen für 1%).

Zitat von noelmaxim

@Tikonteroga

Ich habe mal eine liebe Frage. Was willst du mit der Nennung der Zinsen - die in jedem Angebot nach Wokri explizit aufgeschlüsselt sein müssen - bezwecken und warum fragst du ob er diese wünscht? Meinst du nicht dass der TE, der ein Grundstück gekauft hat, 300.000 Euro EK hat, schon eine Immobilie erworben hat sich mit diesen Zinsleistungen noch nicht auseinandergesetzt hat? Mal einfach einen Zins angenommen hat und den mal plump auf 500.000 Eurp berechnet hat?

Das sind doch total wenig Zinsen, betrachtet man was man in den letzten 30 Jahren an Zinsen hätte zahlen müssen.

Helf mir bitte mal, ich meine das lieb. Was möchtest du mit der Zinsdiskussion bewirken, warum interessiert es dich, ob dem TE das bewusst ist, bzw. wie kommst du auf die Idee, er hat das noch nicht hinterfragt? R

Da das ein Neubau ist (sollte die Zinsdiskussion in diese Richtung gemeint sein, da er das ja angefragt hatte) wird es eine sofortige Gesamtauszahlung mit Beginn der Tilgung ja gar nicht geben. Da baut sich eine Zinszahlungsverpflichtung langsam auf und nach Vollauszahlung beginnt die Tilgung an zu laufen.

Der TE hat gefragt, ob ein Darlehen von 500.000 EUR tragbar wäre. Du hast dann diverse Prozentsätze in den Raum geworfen. Ich habe dann den anfallenden Zinsbetrag im 1. Jahr sowie nach Ablauf von 20 Jahren dargestellt. Dann weiß der TE für das o. a. Angebot was auf ihn konkret zukommt und er kann sich dann besser entscheiden, ob er bereit ist diese Last zu tragen oder nicht.

Mal zum Vergleich. Ich werden für meine Immobilie insgesamt gerade mal nur so viele Zinsen gezahlt haben, wie der TE bei deinem Angebot in den ersten 4-5 Monaten zahlen müsste...

Meine Erfahrung hat gezeigt, dass die Menschen diese tatsächlichen Kosten nicht intuitiv einschätzen können, wenn man ihnen nur die Darlehenshöhe und den Zinssatz nennt. Da denkt man dann ah der Zinssatz ist aber niedrig... Das kann man in der Gesamtheit nicht eben mal im Kopf ausrechnen. Es ist auch nicht so, dass die Zinskosten linear zur Höhe des Darlehens ansteigen ...

Darf ich dich fragen, warum du nur die Zinssätze nennst und nicht den tatsächlich anfallenden Zinsbetrag in EUR? Warum versteckst du dich hinter den Prozentsätzen, die man erst relativ aufwändig in die Zinsbeträge umrechnen muss?

Oder warum nennst du beim Bausparvertrag F60 den Sollzinssatz und nicht den effektiven Jahreszinssatz bzw. warum verschweigst du dass man beim F60 eine Abschlussgebühr von 1,6 % statt 1 % bezahlen muss, damit man nur 30 % der Bausparsumme ansparen muss. Ob 1,6 % oder 1,0 % klingt erst mal unbedeutend, aber kann bei einer hohen Bausparsumme dann vielleicht doch was ausmachen ...

[QUOTE=noelmaxim;147106]Tikonteroga, ich habe die ETW meines Sohnes bar bezahlt, was sind denn Zinsen, was sagst du denn jetzt?

Das verdient meinen Respekt, dass sie so viel Vermögen erwirtschaftet haben, dass Sie davon eine Immobilie in bar bezahlen können. Es stellt sich mir aber die Frage, warum Sie es selbst sozusagen "richtig" machen, aber als selbsternannter Experte ihre Kunden nicht dahingehend beraten, wie man es richtig macht.

Zitat von noelmaxim

Erstens möchte ich den TE nicht bevormunden oder als dummen, unwissenden Menschen darstellen und so antworten. Dafür müsste er sich erst legitimieren und das hat er mit den Fakten und der Art und Weise wie er geschrieben hat nicht getan. Ganz im Gegenteil. Zu dem spreche ich den Menschen die als Angestellte in einer großen Firma arbeiten und wo die Frau Beamtin ist einen gewissen Intellekt zu - erst Recht wenn schon mal Eigentum erworben wurde - die Komplexität von der Sache her zu verstehen, alles andere würde den Sinn solch eines Forums völlig entfremden. Das ist ja kein Hader, Fasel oder Jammerforum.

Herr Buhmann es hat doch nichts mit Bevormundung des TE zu tun, wenn man eine mögliche Finanzierung mit für den TE aufbereiteten Werten transparent beschreibt. Also auch wenn man dem TE die Information bereitstellt, dass die Immobilie nicht nur den Kaufpreis zzgl. der Nebenkosten kostet, sondern auch noch ein beträchtlicher Betrag an Zinsen (in EUR nicht %) hinzukommt.

Zitat von noelmaxim

Viel entscheidender aber, ich gebe hier doch kein konplettes Angebot ab, wo kommen wir denn da hin? Ich habe entgegen meinem Wirken der letzten Jahre jetzt mal in 3 Threads - damit Mitlesende mal Zahlen, Daten und Belastungen lesen bzw. vor Augen haben - konkrete Zahlen benannt. Ich denke aber das wieder zu lassen, denn dahinter steckt Arbeit, sollen die Zahlen passen. Wenn dann aber kein TE mehr auf die Zahlen und die Antworten - auch euren Antworten - eingeht, dann möchte ich mir die Mühe und Arbeit gar nicht machen. Die, die konkreter werden wollen melden sich bei mir eh und nehmen meine erfahrene Hilfe und Unterstützung, vor allem Konzepte und Angebote - die seines Gleichen suchen - an. Zumindest steigen diese in das Konkrete ein und auch nur dann macht es Sinn und wird es auch erfoderlich, alles bis auf den letzten Cent zu verdeutlichen, zu belegen und zu besprechen.

Unabhängig davon, ob das Angebot endgültig, vorläufig oder unvollständig, ... ist, warum haben Sie denn den niedrigeren Sollzinssatz anstelle des höheren effektiven Jahreszinssatz genannt? Oder warum nennen sie den relativ hohen Guthabenzinssatz ohne die Höhe der Abschlussgebühr zu benennen? Die positiven Eigenschaften haben Sie benannt, die negativen Eigenschaften haben sie verschwiegen. Warum?

Zitat von Herrmueller

Ich bin ja mit Noelmaxim auch nicht immer einer Meinung, hier kann ich aber Tikonterogas Einwurf auch nicht verstehen. Ja, die Zinsen, die der TE zahlen wird sind mengenmäßig viel Geld, aber nicht hoch. Eigentlich seit langem mal wieder ein gut strukturierter TE, er EK hat, ein gutes Einkommen (selbst bei ALG Bezugg hätte man noch ca. 4.500 EUR/Monat und ca. 2.500 EUR FIxkosten -> 2.100 Finanzierung + 400 EUR NK).

Er könnte sich jetzt einzig und allein Gedanken machen, ob er kleiner und günstiger baut um weniger Geld aufnehmen zu müssen.

Der TE hat nicht nur Geldvermögen, sondern auch Schulden (Immobilie, Auto, ...). Und die vermietete Immobilie stellt ja nicht nur einen Vermögenswert bzw. eine Einnahmequelle dar, sondern auch ein Risiko bzw. eine Verbindlichkeit...

Ja genau man könnte sich Gedanken darüber machen, ob es möglich wäre und Sinn machen würde, wenn man günstiger bauen würde uns somit das Darlehen reduzieren könnte. Eine relativ niedrige Reduzierung des Darlehens kann etwa eine relativ hohe Reduzierung der Zinskosten und der Restschuld erwirken.

Würde man z. B. das Teildarlehen von 200.000 EUR um 50.000 EUR (10 % der gesamten Darlehens von 500.000 EUR) reduzieren, könnte man die Zinskosten nach 20 Jahren um 24.269,22 EUR (20 % der ursprünglichen Zinskosten) reduzieren. Außerdem würde die Restschuld nach 20 Jahren nur noch 43.853,76 EUR betragen und nicht mehr 118.122,99 EUR. Man hätte die Restschuld nach 20 Jahren um 74.269 EUR (62,87 %) reduziert. Hier ist noch nicht berücksichtigt, dass sich durch die Reduzierung des Teildarlehens von 200.000 EUR um 50.000 EUR (25 %) evtl. auch der Zinssatz von 1,98 % reduzieren würde. Dies hätte dann nochmal einen positiven Effekt.