Fragen zum Darlehensverzicht (und Bonuszins) meines BSV, die ich nicht klar bekomme

Wow - danke für die schnellen Rückmeldungen!
Bin unterwegs (österliche Familienbesuche), deswegen hab ich meine BS-Nummer grade nicht da, aber evtl. komme ich noch auf das nette Angebot zurpück, Stefan - Danke!

Zwei sich daraus ergebende Fragen habe ich jetzt:

1. Mein Basiszins ist mir, wenn ich die Kontoauszüge richtig interpretiert habe (es erschließt sich mir nicht ganz, wie die genau berechnet wurden...), immer nur aus den Einzahlungen der ersten Jahreshälfte berechnet worden. Bedeutet das, dass bei Darlehensverzicht der "neue Zins" von 4,25% in gleicher Weise berechnet wird, oder berechnet dieser sich dann an den gesamten Einzahlungen eines Jahres? Je nach dem, macht das ja schon einen großen Unterschied...

2. @Stefan, wenn du schreibst, ich verlöre den gesamten Zins, wenn ich mit dem Guthaben + Zinsen über die Bausparsumme käme, welchen Zins meinst du dann in diesem Fall? Denn Basiszins (2%) oder den Bonuszins (4,25%)?
In den Bedingungen lese ich dazu: "Für Guthaben, die die Bausparsumme übersteigen, erhöht sich die Gesamtverzinsung nicht.“
Bedeutet das denn nicht, dass die Verzinsung sich nur für das Guthaben nicht erhöht, dass die Bausparsumme übersteigt? So gelesen würde ich ja die Verzinsung inkl. Bonus nicht verlieren, auich wenn es am Ende über die Bausparsumme kommt - nur dass alles was darüber hinaus geht nicht mehr mit höherem Zinsatz berechnet wird. Das würde doch auch bedeuten, dass der Basiszins auch bei Guthaben über der Bausparsumme noch greift und lediglich die ERhöhung auf 4,25% bei allem über den 13000,- € nicht berechnet wird. Oder?

Ich danke schon jetzt für die hilfreichen Antworten!

Im Zinseszinseffekt auf alle Einzahlungen vom ersten Cent an, also rückwirkend auf alle Einzahlungen.

Der Basiszins von 2 % ist im Guthaben schon berücksichtigt und eben dieses Guthaben darf die Bausparsumme nicht überschreiten.

Egal was wie wo steht, der BGH hat ein klares Urteil gesprochen und daran werden die Bausparkassen sich halten, wollen sie den schmerzhaften Bonuszins nicht ausschütten.

Mag ja sein dass es dir Recht ist, auf die Einzahlungen über Bausparsumme noch 2 % kassieren zu wollen, nur wird das aufgrund des BGH Urteils nicht mehr möglich sein und ich finde das, berücksichtigt man das Bausparen sich auf ein Kollektiv begründet, auch vollkommen richtig so. Ziel ist die Bausparsumme, das war jedem klar bei Abschluss, egal wie schlecht die Beratung seinerzeit war und die ist nunmal irgendwann erreicht.

Das Recht zu kündigen (jede Bausparkasse handhabt das anders und willkürlich) und den Bonus nicht auszahlen zu müssen kannst du der Bausparkasse selbst entziehen, in dem du so handelst, wie wir es dir empfehlen und raten.

Hallo Noelmaxim,

so erklärt macht das wirklich viel Sinn - dankeschön!
Das bedeutet wohl ich bespar den Vertrag so langsam wie möglich weiter und sobald inkl- der Bonuszinsen die Bausparsumme überschritten ist, verzichte ich auf das Darlehen. Denn danach erhalte ich, berechtigterweise, gar keine Zinsen mehr auf das Guthaben, dass dadurch überschritten wird.

Leider bleiben zwei Sachen, die ich nicht klar bekomme (ich danke wirklich sehr für die Geduld!):
Ich verstehe aber nach wie vor leidern icht so richtig die Aussage, dass der zinseszinseffekt sich auf alle Einzahlungen sseit Anfang an bezieht. Bedeutet das etwa, dass auf jede einzelne Einzahlung (!) der Zins berechnet wird? Das kann ich kaum glauben... Auf welchen Betrag wird der Zins denn tatsächlich berechnet? Auf die Einzahlungssumme eines einzelnen Jahres? Auf jede einzelne Einzahlung?

Das zweite ist, dass ich überall lese, dass empfohlen wird die Einzahlungen einzustellen. Aber wenn ich die Bedingungen lese, steht da ja klar, dass nach dem Versäumen von sechs Regelsparbeträgen und nach Aufforderung zur NAchzahlung durch die Bausparkasse (zwei Monate Frist) der Vertrag gekündigt werden kann. Das bedeutet doch dann, dass ich nciht einfach so meine Sparbeiträge einstellen kann, oder?

Vielen Dank für die Geduld! Das sind Feinheiten, die lassen sich nirgends als Erklärung finden, außer bei en Experten, wie Sie/ihr es seid - Danke!

Lieber Stefan,
Dank dir für die Nachricht! Ich melde mich nach Ostern. Die Berechnung des Bonuszinses scheint ja eine Wissenschaft für sich zu sein...
Ich wünsche jetzt erstmal schöne Ostertage!

Hallo zusammen,

ich muss das Thema nochmals aufgreifen. Ich habe den gleichen Vertrag mit ähnlicher Laufzeit. Ich war immer der Annahme, dass der angesparte Betrag + dem Bonuszins rückwirkend bei Nichtannahme Darlehen (insgesamt 4,xx%) nicht die komplette Bausparsumme des Vertrages überschreiten darf.

Laut den Ausführungen oben darf der Vertrag weiter bespart werden inkl. 2%, die ja immer berücksichtigt werden, um die rückwirkende Bonusverzinsung dennoch zu erhalten. Ist dies so korrekt?

Also:
Gesamtsumme: 13000
Angespart: 10000

Guthaben bekomme ich mit 2% + rückwirkend 2,25% ausbezahlt?

Vielen Dank für die schnelle Rückmeldung!

Darf ich hier nochmal nachhaken?

Das Guthaben, welches nicht die Bausparsumme überschreiten darf, ist doch das "reguläre" Guthaben, inkl. der Basisverzinsung, was auf dem Kontoauszug jährlich ausgewiesen wird, oder? Der Bonus verfällt dann ja nur, wenn man beim Besparen (inkl. der Basisverzinsung von 2%) über die Bausparsumme kommt.

Ich habe nämlich auch so einen Vertrag (Bausparsumme 35.000) und bespare ihn -obwohl er sei April diesen Jahres in der Zuteilung ist - mit dem Regelsparbeitrag weiter. Da erst knapp 10.000 Euro drin sind (inkl. 2% Basisverzinsung), kann ich noch recht lange weitersparen, bis ich auch nur annähernd in die Nähe der 35.000 komme. Kurz davor möchte ich die Zuteilung dann annehmen, auf das Darlehen verzichten und dann würde ich doch rückwirkend noch die 2,25% Bonusverzinsung seit Vertragsbeginn bekommen. Unabhängig davon, dass ich dann inkl. der Bonusverzinsung evtl. über die 35.000 Euro Bausparsumme komme, das hätte dann keine Auswirkungen.

Ist das so korrekt gedacht?

Zitat von Spiagei

Du darfst nur nicht mehr als die Regelrate einzahlen...

Das habe ich schon gemerkt, ich hatte vor zwei Jahren mal länger was mehr monatlich eingezahlt, und irgendwann haben sie es gemerkt und zurücküberwiesen. Dananch habe ich nur noch die Regelsparrate eingezahlt.

Ich habe zu dem Thema auch eine Frage:

Ich habe einen D maxx 3,75 vom 01.06.2006. Seit März 2016 ist der zuteilungsreif.

Leider habe ich nicht mehr im Kopf, wo Basis- als auch Bonuszins liegen.

Vor wenigen Wochen rief mich der BHW-Mitarbeiter an, um mir tolle neue Angebote zu unterbreiten. Bei meiner Versinsung von 1 % gäbe es bessere Alternativen.

Auf einen Bonuszins angesprochen gab er an, den gäbe es nicht. Der Vertag wäre in den ersten 10 Jahren höher verzinst worden, daher gäbe es nun keinen Bonuszins.

???? Ich weiss von nichts.

Ist es richtig, dass ich ein Jahr vor Auszahlung des Bausparers (Darlehensverzicht) eine höhrere Verzinsung beantragen muss? Ist das der Bonuszins? Das war beim Vertrag meiner Frau so (Schwäbisch Hall). Oder gilt das nur für Verträge ab 2011?

Vielleicht kann jemand Licht ins Dunkel bringen.

Hallo.


Ich muss nächstes Jahr im November 20000 Euro an Verwandte (damals zinsloses Darlehen für Hausbau) zurück zahlen. Da frage ich mich, ob es ggf. sinnvoller ist, meinen BHW Vertrag dafür auszahlen zu lassen (dann ca. 16500 drin). Die Differenz zu den 20000 würde ich vom Sparkonto zahlen.

Den Vertrag von meiner Frau, (A-Spezial von 2003, 2% Sparzins, 20000, Ende 2016 14000 drin) könnten wir so belassen. Wir haben zwar die Bonuszinsen (deren Höhe ich nicht kenne, vermutlich 1%) beantragt, jedoch müssen wir den ja vermutlich nicht ein Jahr nach Beantragung der Bonuszinsen auszahlen lassen oder? Wir könnten den noch ca. 2-3 Jahre behalten. Hier weiss ich nicht, wann die Kasse den kündigen kann und die Bonuszinsen weg sind. Wenn überspart ist, das ist klar. Und vermutlich zehn Jahre nach Zuteilung? Das war Ende September 2010. Ggf. macht es Sinn, hier die monatlichen Einzahlungen (momentan 1200 pro Jahr) zu reduzieren, um noch lange die Zinsen zu kassieren. Im Hinblick auf die 10 Jahre ist es vermutlich aber egal.

Hallo Spiagei,

wir haben auch den BHW DispoMaxx aus dem Jahr Mai 2009.
Guthabenzins 1%, Darlehenszins 1,9%, Bonuszins leider nicht mehr (Abtretung als Sicherheit bei der Hausfinanzierung)
Guthaben 46% = 46t bei 100t Bausparsumme. Zuteilung in ca. 6 Jahren und 9 Monaten.
Grund: monatliche Tilgungsrate 350 € (dadurch lange Laufzeit bis zur Zuteilung)

Vertrag wird aktuell nicht mehr bespart.
Grund: Kapitalbildung um anderes Darlehen mit Restschuld ca. 110t in 8 Jahren komplett abzulösen.
Guthabenzins höher wie Sollzins! (save die nächsten 8 Jahre)

Mich hat auch schon die BHW angeschrieben und wollte mich über eine wichtige "Phase"
zum Bausparvertrag informieren. :-)

Hab ich wirklich noch über 16 Jahre Zeit mit der Zuteilung?
In 8 Jahren wird der abgetretene Bausparvertrag an uns zurückgegeben. (Bonus trotzdem weg oder?)

Wir hätten in ca. 9 1/2 Jahren die Möglichkeit durch Sonderkündigungsrecht eine
große Summe zu tilgen bzw. umzuschulden.
Option 1: (in 9 1/2 Jahren) 230t Restschuld durch 100t Bausparvertrag BHW 1,9%, 50t Alte Leipziger 1,5% blanko, Rest Darlehen 80t

Allerdings bei keiner Option der Sonderkündigung haben wir einen Sollzins von 2,35% für weitere 4 1/2 Jahre mit 2% Tilgung und 0% keine Möglichkeit der Sondertilgung. (FÖrderdarlehen ersten 10 Jahre 0,75% Sollzins dann 2,35% Sollzins für nächsten 5 JAhre)
Die Restschuld in 14 Jahren könnten wir komplett wie folgt aufteilen (Alternative zu Option 1): 208t Restschuld (230t wurde mit 2% weiter getilgt für 4 1/2 Jahre deshalb 208t), 100t BHW 1,9% Sollzins (Guthaben 1,0%), 50t Alte Leipziger 1,5% Sollzins (Guthaben 0,25%), 50t BHW 1,25% Sollzins (Guthabenzins 0,1%), Rest 8t Guthaben

Option 1 oder Option 2 oder abhängig machen vom Marktzins?

Unsere Finanzierung ist dadurch recht save. :-)
Gruß

Martin

Haus inkl. Grundstück: 600.000 € (NK, Garten, Küche, usw. usw. alles mit drin)
(Gutachter von der Bank kommt auf einen Wert von 550t)
Förderdarlehen 287500 € (läuft noch 9 Jahre zu 0,75% und weitere 5 Jahre zu 2,35%) 2 Rang
Hausbank118t) 100t ohne Tilgung 1,55% läuft noch 8 Jahre 18t Tilgung 2% Sondertilgungsoption 10%. 1 Rang 74t Grundschuld + 100t Bausparvertrag Abtretung (Guthaben 46t aktuell)

Hausbank ursprünglich 118t wird in 8 Jahren komplett bezahlt durch Guthaben

Restschuld Förderdarlehen 9 1/2 Jahren ca. 230t oder in 14 Jahren ca. 208t.

BHW 100t Sollzins 1,9 Guthaben 1% aus 2009 (Guthabenstand 46t)
Alte Leipziger Sollzins 1,5% Guthaben 0,25 % aus ca. 2014 (Guthabenstand 5t)
BHW 50t Sollzins 1,25% Guthaben 0,1% aus 2015 (Guthabenstand 3t)
Besparung in Absprache der Bausparkasse auf nur 124€ pro Monat reduziert (Zuteilung erst nach 15 Jahren!)