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  1. Avatar von krabbel
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    Hallo zusammen,

    gekauft werden soll ein 2-Fam Haus. BJ, 1897 & 1971, 170m2 Wohnfläche, 2015 erfolgte die Sanierung des Altbaues. Fenster + Heizung + Bad wurden in dem Zuge neu gemacht. Grundstück 1700m2

    Kaufpreis nicht endverhandelt: 169.000€
    einzusetzendes EK: 25.000€
    benötigtes Geld für Moderniersierungen: 51.000€

    Nettoverdienst:
    Er: 36.000€
    Sie: 15.000€
    1 Kind

    Verbindlichkeiten:
    9000€ zu 3,33% bis 2020, könnten direkt abgelöst werden, dürfen auch gerne mit verbaut werden, monatliche Rate 270€.

    Unser Ziel war es, maximal 220.000€ aufzunehmen mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer monatlichen Belastung von ca. 1000€.

    folgende Angebote haben wir erhalten:

    Angebot 1: Mischzins**: 2,89 % / 2,95 % / Ihre monatliche Zahlung: 1.003,71 €

    Kaufpreis:169.000 €
    Modernisierungskosten inkl. Eigenleistungen: 63.000 €
    Grunderwerbsteuer (6,50 %)
    10.985 €
    Notargebühr (2 %)
    3.380 €
    Maklergebühr (3,57 %)
    6.033 €
    Ratenkredit / Leasing 9.133 €

    Bank- und Sparguthaben 21.531 €
    Eigenleistungen
    20.000 €


    Ihr benötigtes Darlehen: 261.531 €
    Ihr eingesetztes Kapital: 41.531 €

    DSL-Bank

    Soll/ E ektiv* 2,65 % / 2,70 %
    Darlehensbetrag207.000 €
    Zinsbindung20 Jahre
    MonatlicheRate 888,38 €
    Restschuld nach Zinsbindung:
    69.236,61 €


    HanseaticBank
    Privatdarlehen
    Soll/ E ektiv* 6,79 % / 7,01 %
    Darlehensbetrag13.000 €
    Zinsbindung10 Jahre
    MonatlicheRate 115,33 €
    Restschuld nach Zinsbindung: 5.852,85 €


    Angebot 2:
    Mischzins**: 2,62 % / 2,68 % / Ihre monatliche Zahlung: 994,79 €

    Kaufpreis:169.000 €
    Modernisierungskosten inkl. Eigenleistungen: 63.000 €
    Grunderwerbsteuer (6,50 %)
    10.985 €
    Notargebühr (2 %)
    3.380 €
    Maklergebühr (3,57 %)
    6.033 €
    Ratenkredit / Leasing 9.133 €

    Bank- und Sparguthaben 21.531 €
    Eigenleistungen
    20.000 €

    Ihr benötigtes Darlehen: 261.531 €
    Ihr eingesetztes Kapital: 41.531 €


    DSL-Bank
    Soll/ E ektiv* 2,65 % / 2,70 %
    Darlehensbetrag157.000 €
    Zinsbindung20 Jahre
    MonatlicheRate 673,79 €
    Restschuld:52.514,35€


    KfW
    KfW-Darlehen
    Soll/ E ektiv* 1,45 % / 1,49 %
    Darlehensbetrag50.000 €
    Zinsbindung10 Jahre
    MonatlicheRate 205,67 € / 60,42 €***
    Restschuld:33.253,81€


    HanseaticBank
    Privatdarlehen
    Soll/ E ektiv* 6,79 % / 7,01 %
    Darlehensbetrag13.000 €
    Zinsbindung10 Jahre
    MonatlicheRate 115,33 €
    Restschuld:5.852,85



    Was sagen die Experten dazu ? Ich bin selbst davon noch nicht überzeugt.

    Danke
    Krabbel


  2. Avatar von Banker
    Banker ist offline

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    Eben. Du machst das schon und dazu wünsch ich dir alles gute.
    Es gibt immer Wege und das Forum soll zur Information dienen.
    Nicht ich mach die Regeln am Kapitalmarkt. Ich kann nur etwas dazu beitragen und aufklären.

  3. Avatar von krabbel
    krabbel ist offline
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    Und genau dafür danke ich dir, auch wenn ich lieber ein Masterplan von dir gehabt hätte!!

  4. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Den habe ich präsentiert!

  5. Avatar von Martin79HN
    Martin79HN ist offline

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    Hallo Krabbel,
    hallo Noelmaxim,

    ist es nicht möglich z.B. einen Wohnkredit bei der Ing Diba mit einzubauen? 2,99 % eff. bis zu 84 Monaten! (ohne Grundschuld)
    Die Summe würde das Eigenkapital erhöhen und bessere Konditionen bringen.

    Weil man erst Eigentümer wird müßte meines achtens jemand aus der Verwandschaft
    mit Eigentum diesen Kredit aufnehmen. "Krabbel" könnte dann diesen Kredit in Form
    von schneller Tilgung als erstes zurückzahlen. (nach Einzug)

    Ist so etwas denkbar?
    Vorteil das Geld für die Renovierung / Eigenmittel ist felxibel und schnell verfügbar.

  6. Avatar von Banker
    Banker ist offline

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    Denkbar wäre vieles.
    Aber ist es Sinn der Sache, Eigenkapital mit einer Finanzierung vorzulegen?

    Klar könnte ich mir immer ein Blankodarlehen aufnehmen und zur Bank rennen und sagen:
    "Ich habe xxx€ EK und möchte nun die beste Kondition" oder überhaupt eine Finanzierung.

    Ich bin davon nicht so begeistert. Mal sehen was die anderen sagen!?

  7. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    @Martin79HN

    Das wäre natürlich die eleganteste Lösung, aber vielleicht nicht machbar.

    Krabbel ist ja aber scheinbar raus, den Materplan habe ich ihm brühwarm präsentiert, wonach er jetzt noch sucht oder auf was er wartet entzieht sich meiner Kenntnis.

  8. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Krabbel, wie ist das denn jetzt ausgegangen?

  9. Avatar von krabbel
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    Ausgegangen wäre das ganze finanziell über einen Volltilger 20j. oder Bausparer 19j...
    war rechnerisch attraktiver als die DSL.Bank + einem Privatdarlehn von der Hanseatic zu ca.7% p.a. und einer Restschuld von ca.5000€

    sicherlich nicht der billigste weg, aber der sicherste... zumindest für mich. aber auch hier gilt, eine Finanzierung muß maßgeschneidert auf jeden zugeschnitten sein.

    das geplante Kaufobjekt wurde jedoch im zweiten Anlauf vom Gutachter nicht empfohlen, somit....gehe zurück auf los...

  10. Avatar von Tikonteroga
    Tikonteroga ist offline

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    Zitat Zitat von Banker
    So ist es. Es bringt dir nichts die Modernisierungskosten zu senken.
    Ganz ehrlich, hört sich zwar blöd an aber ich würde es eher finanzieren wenn du gar nichts oder nur wenig machst.
    Haus kaufen und ein wenig abzahlen und das nach und nach machen. Aber das wird nicht in Frage kommen.
    Also ich finde auch dass das vom Prinzip her sinnvoll sein kann, wenn man bestimmte Instanthaltungs- oder Modernisierungsmaßnahmen nicht sofort durchführen und auch sofort finanzieren muss. Somit benötigt man ein niedrigeres Darlehen und müsste allein aufgrund des niedrigeren Darlehen mit einem höheren Tilgungsanteil in der Kreditrate tilgen können.

    Man muss halt im Einzelfall überprüfen und bewerten, ob man einzelne Maßnahmen zeitlich verschieben kann und welche Auswirkungen es auf die Finanzierung hat.

    In einem idealen Fall hätte man z. B. die Immobilie abbezahlt und sie ist unbelastet und man nimmt dann ein neues und relativ niedriges Darlehen auf, dem durch die Immobilie eine im Verhältnis hohe Sicherheit gegenübersteht und man kann das Darlehen dann entweder relativ schnell oder mit einer relativ niedrigen Belastung zurückzahlen.

  11. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Sorry, aber mir stehe echt die Haare zu Berge. Zum Einen müsste ja erstmal geklärt und dokumentiert werden um was für Modernisierungen und Renovierungen es sich handelt um eine Meinung kundzutun. Zu dem, was soll denn sie schnellere Schuldentilgung in einem Haus, wo ersichtlich ist, dass Modernisierungen anstehen? Da lasse ich das alt, vielleicht sogar austauschfällig und möglicherweise kaputt? Tikonteroga, ist das wirklich deine Sichtweise?

    Nie wieder bekommt er das Geld günstiger als in die Hypothek integriert. Wähle ich eine Bank aus die die Modernisierungen zu 100% anerkennt - und das tun meine Top Banken fast ausschließlich, sonst wähle ich die bei erhöhten Modernisierungskosten gar nicht aus sondern die die es tun - bekomme ich den gleichen Auslauf dargestellt als ohne Modernisierungen, entsprechend sind die Konditionen gleich.

    Auf was soll man da noch warten? Tilgen, tilgen, tilgen, um dann in 2-3 Jahren ein Darlehen aufzunehmen, welches Summenaufschläge hat, ggf. in den Nachrang muss, weil die finanzierende Bank keine guten Konditionen hat oder Summen unter 30.000 - 50.000 Euro gar nicht anbietet (was bei anderen Banken ebenfalls der Fall ist/sein kann)???

    Zu dem lieber Banker, eine Bank bewertet ein Haus ohne Modernisierungen - so diese in den vergangenen 20 Jahren nicht getätigt wurde - überproportional ab, das hat was mit dem Baujahr zu tun, was teschnisch in der Bewertung hochgesetzt werden darf, so gravierende Maßnahmen getätigt worden sind und Altersabschläge sind tödlich bei Bewertungen und insbesondere bei hohen Ausläufen gefährde ich eine Kreditabsage, da die Kaufpreiswerte nicht bestätigt werden.

  12. Avatar von Tikonteroga
    Tikonteroga ist offline

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    Zitat Zitat von noelmaxim
    Sorry, aber mir stehe echt die Haare zu Berge. Zum Einen müsste ja erstmal geklärt und dokumentiert werden um was für Modernisierungen und Renovierungen es sich handelt um eine Meinung kundzutun. Zu dem, was soll denn sie schnellere Schuldentilgung in einem Haus, wo ersichtlich ist, dass Modernisierungen anstehen? Da lasse ich das alt, vielleicht sogar austauschfällig und möglicherweise kaputt? Tikonteroga, ist das wirklich deine Sichtweise?
    Nein, mir stehen jetzt langsam die Haare zu berge. Lesen Sie doch bitte was ich geschrieben habe. Ich habe nämlich geschrieben, dass man das im Einzelfall überprüfen und bewerten muss und dass es vom Prinzip her sinnvoll sein kann!

    Also ich finde auch dass das vom Prinzip her sinnvoll sein kann, wenn man bestimmte Instanthaltungs- oder Modernisierungsmaßnahmen nicht sofort durchführen und auch sofort finanzieren muss.
    [Man muss halt im Einzelfall überprüfen und bewerten, ob man einzelne Maßnahmen zeitlich verschieben kann und welche Auswirkungen es auf die Finanzierung hat.
    Zitat Zitat von noelmaxim
    Nie wieder bekommt er das Geld günstiger als in die Hypothek integriert. Wähle ich eine Bank aus die die Modernisierungen zu 100% anerkennt - und das tun meine Top Banken fast ausschließlich, sonst wähle ich die bei erhöhten Modernisierungskosten gar nicht aus sondern die die es tun - bekomme ich den gleichen Auslauf dargestellt als ohne Modernisierungen, entsprechend sind die Konditionen gleich.
    Irgendwie habe ich das Gefühl dass sie das mit dem Annuitätendarlehen nicht so richtig verstehen bzw. sich darüber nicht hinreichend Gedanken machen, weil Sie meistens Zahlen in ein Programm eingeben und das Programm ihnen dann fertige Werte ausspuckt und sie selber nichts rechnen müssen.

    Die Kreditrate beim TE ist doch begrenzt bzw. konstant. Sie ist eine Größe von der direkt oder indirekt abhängig ist, was sich der TE leisten kann. Wenn wir jetzt bei gleichbleibender Kreditrate und zur Vereinfachung bei gleichbleibenden Zinssatz (in %)das Darlehen (in EUR) höher "regeln" dann steigt der Zinsanteil (in EUR) der Kreditrate (in EUR) und der Tilgungsanteil (in EUR) sinkt. Das bedeutet es wird ein höheres Darlehen mit einer niedrigeren Tilgung zurückbezahlt. Man bezahlt dann über die gesamte Laufzeit der Rückzahlung mehr Zinsen (in EUR).

    Ich habe jetzt noch gar nicht berücksichtigt, dass ein höheres Darlehen zu einem höheren Beleihungsauslauf führen kann, was wiederum durch eine Risikoprämie zu einem höheren Zinssatz führen kann. Dann kommt wieder hinzu, dass wiederum Zinsanteil höher und der Tilgungsanteil niedriger wird. Dann dauert die Rückzahlung nochmal länger. Dann ist es evtl. überlegenswert wegen der (höheren) Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung, diese zu verlängern um sich den Zinssatz über die komplette Dauer der Rückzahlung festschreiben zu lassen. Das führt i. d. R. wieder zu einer Risikoprämie und einem höheren Zinssatz!

    Es ist zwar schön, wenn Geld zur Zeit günstig bzw. günstiger ist, aber wenn z. B. mein Full HD Fernseher noch funktioniert und ich mir den von 1.299 EUR auf 999 EUR heruntergesetzten Ultra HD Fernseher im Media Markt nicht leisten kann, weil ich nicht mind. 899 EUR auf dem Konto habe, dann finanziere ich ihn auch nicht für 1,99 %!

    Ich verstehe nicht, warum sie grundsätzlich ein Problem damit haben, wenn man z. B. in ein Haus einzieht, das im inneren Renoviert und modernisiert wurde (Wände, Böden, Leitungen, ...) eine neue Küche gekauft, vielleicht der Grundriss an die Individuellen Bedürfnisse angepasst wurde. Es wurden von mir aus auch neue besser isolierte Fenster eingebaut und die Fassade wird eben erst nach 10 Jahren erneuert, gedämmt und gestrichen, weil sie zwar nicht gedämmt aber noch gut erhalten ist und nach 10 Jahren das Darlehen oder eines von mehreren Teildarlehen getilgt ist.

    Man kann ja auch das Instandhaltungs- und Modernisierungskonzept mit dem Finanzierungskonzept abstimmen und an die individuellen Bedürfnisse zuschneiden.

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Auf was soll man da noch warten? Tilgen, tilgen, tilgen, um dann in 2-3 Jahren ein Darlehen aufzunehmen, welches Summenaufschläge hat, ggf. in den Nachrang muss, weil die finanzierende Bank keine guten Konditionen hat oder Summen unter 30.000 - 50.000 Euro gar nicht anbietet (was bei anderen Banken ebenfalls der Fall ist/sein kann)???
    Ich hatte doch einen Idealfall beschrieben.

    In einem idealen Fall hätte man z. B. die Immobilie abbezahlt und sie ist unbelastet und man nimmt dann ein neues und relativ niedriges Darlehen auf, dem durch die Immobilie eine im Verhältnis hohe Sicherheit gegenübersteht und man kann das Darlehen dann entweder relativ schnell oder mit einer relativ niedrigen Belastung zurückzahlen.

  13. Avatar von noelmaxim
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    Tikonteroga, mal ganz ehrlich, hast du wirklich das Gefühl ich verstehe die Annuität nicht, ist das wirklich dein Gedanke? Schätzt du mich und meine Erfahrung tatsächlich so ein

    Bei einem Baujahr 2015 muss ich nicht künstlich Geld aufnehmen, um Modernisierungen und Renovierungen durchzuführen, aber ging es darum? Ich habe doch ganz klar beschrieben, was Modernisierungen bei älteren Häusern bezwecken können, bzw. diese nicht zu tätigen an Abwertungen stattfinden können. Zu dem, es ist doch die Aufgabe des Verbrauchers - möglichst mit einem erfahrenen und unabhängigen Makler wie ich es bin - die geeigneteste Bank für das jeweilige Vorhaben zu generieren, eben die, die die Modernisierungen und Renovierungen zu 100 % wertsteigernd berücksichtigen. Man fängt doch nicht an die Banken zu selektieren, um dann zu schauen was am Haus renoviert und modernsiert werden muss, sondern nimmt den Bestand auf und wägt dann im Nachgang entsprechend ab was getätigt werden sollte und selektiert dann die entsprechende Bank am Markt aus.

    Ich sehe überhaupt keinen Grund, ja es sogar eher als fahrlässig an, im Zuge des Kaufs und der Geschäftsbesorgung Kredit bei dem derzeitigen Zinsniveau nicht alle Kosten festzusetzen und die entspechenden Investitionen sofort zu berücksichtigen. Im Gegenteil, eine renovierungsbedürftiges Haus zu kaufen und aus finanziellen Gründen wie Zins-, und Tilbungsbelastung die nicht passen oder nicht bewilligt werden würden deswegen auf anstehende Investitionen in den kommmenden Jahren zu verzichten wäre ein Grund für mich, dem Verbraucher von dem Vorhaben eben dieses Haus zu kaufen abzuraten und andere Lösungen anzustreben! Das wird ein Fass ohne Boden, dann noch zu argumentieren es war eh schon eng, tilge erst mal und/oder spare Kapital an (letzteres würde ich ja gerade noch akzeptieren, so ersichtlich ist, dass er das exorbitant und klar berechnet auch wirklich kann), um die anstehenden Modernisierungen und Renovierungen später zu tätigen, ist ja grob fahrlässig.

    Dann dieses und deswegen unterstellst du mir ja keine Ahnung von einem Annuitätendarlehen zu haben, tilgen, tilgen, tilgen wegen den Zinskosten, deine allgemeine Argumentation in den Threads diesbezüglich, immer wieder auf die Zinskosten bezogen. Modernisierungen gehören geplant und in dem Gesamtkonzept in meinen Augen sofort mitfinanziert, auch anstehende Modernisierungen - unter dem Motto 1-2 Jahre hält die Heizung noch oder das Dach fängt an undicht zu werden, aber noch geht es - solllte man zumindest mit berücksichtigen und darüber nachdenken es nicht sofort zu tätigen.

    Die Kombination aus Weitsicht der anstehenden Modernisierungen (möglichst mit einem Gutachter), der angemessenen Tilgung im Allgemeinen und der Reserve Sicherheiten anzusparen macht das richtige Konzept aus. Die Zinsen sind niedrig, sie müssen im Gesamtkonzept bezahlbar bleiben und wenn immer damit argumentiert wird (das ja weniger von dir) dass die Zinsen wieder steigen und das Vorhaben durch eine hohe Restschuld risikobehaftet ist, nicht gesehen werden will dass man dieses Risiko durch das richtige Konzept/durch die richtige Strategie abfedern muss/kann, dann sei denen gesagt, dass derjenige der Reserven aufgebaut hat zu den Gewinnern zählt, denn er kann sein vermeintliches Tilgungskapital für diesen Fall höherverzinst wieder anlegen und so einen höheren Tilgungseffekt erwirken, als es in der Annuität erzielt werden kann/erzielt wird. Hier muss man abwägen und sein Konzept finden, das allgemeingültige Konzept für alle kann es hier gar nicht geben, so wie es DAS Konzept so oder so nicht gibt!

    Was nützt die ganze Tilgerei, wenn anstehende Modernisierungen am Anfang nicht getätigt und mitfinanziert werden, der Bedarf dann entsteht und dieser höhervezinst als Kleindarlehen neu aufgenommen werden muss, ein Nachrang entsteht oder wie beschrieben die Summe zu klein ist. Eine Nachfinanzierung - ganz gleich ob bei einer Bestandsimmobilie oder einem Neubau - ist und wird immer teurer. Hier sollte man sich seine Investition genau anschauen und abwägen, ob diese die richtige ist. Hauptsache eine eigene Immobilie, Hauptsache Immobilieneigentum ist die Lösung auch nicht.

    Und mal was ganz anderes, auch hier ist die Individualität des Verbrauchers, insbesondere bezüglich seiner Anlageerfahrungen zu berücksichtigen und das gelingt niemandem, noch nicht mal mir, anhand der Zeilen die er hier als TE loslässt. Selbst wenn er das wollte, lassen wir die Individualität aussen vor und betreiben Gleichmacherei - ganz gleich aus welchen Gründen - schreibt er mir eine PN, distanziert sich von den Streitereien und öffnet sich so, das alles besser und individueller betrachten und bewerten zu können. Wie mag sich jemand fühlen der sein EK in einem Fonds-, und Aktiendepot angesammelt hat, mindestens aber aus einem ausgewogenen Investkonzept (wo die Banken und unabhängige und erfahrene Investmentberater durchaus ihre Stärken und ihre Berechtigung haben) geschöpft hat, wenn Tikonteroga sein tilgen, tilgen, tilgen, Kosten, Kosten, Kosten hier loslässt! Der empfindet gar keinen Mehrwert aus den Threads hier und niemand kann mal eben so beurteilen, welcher Mensch, welcher Charakter und welche Mentaltilät hinter dem TE steckt, entsprechend kommen die PN's wo darum gebeten wird, dies nicht mehr im Thread zu besprechen sondern persönlich und individuell hinter den Kulissen.

    Grundsätzlich ist das, will man ins Detail oder in die Endverhandlung des Konzeptes gehen natürlich auch der vollkommen richtige Weg, ich persönlich aber finde es schade, dass die Mitlesenden und die nichtangemeldeten User keine weiteren Informationen und Hilfestellungen mehr aus Vorhaben anderer bekommen. Komischerweise kritisieren die wenigsten derer denen ich ihr Vorhaben begleiten darf -und wenn es nur intensivere Hilfe ist als die, die man über einen Thread gewährleisten kann - eine Vergütung meiner Arbeit, meiner Hilfe, meiner Zeit die ich investiere und die Mühen die ich in die konzeptionelle Entwicklungen investiere. Dies sind Verbraucher, die unterschiedlichste Ausgangspositionen besitzen, unterschiedlichste Erfahrungen im Bezug Beratung und Finanzierungskonzepterstellung haben, unterschiedlichste Einstellungen und Umgang zu Geld und Schulden besitzen, unterschiedlichste Gelder zu erwarten haben und vor alllem die unterschiedlichsten Lebenseinstellungen und Mentaliäten besitzen, Lösungen anzugehen und zu schaffen, um von Problemen (die es nicht gibt) nicht zu sprechen sondern von Lösungen.

    Im übrigen unterscheidet sich Tinkonteroga ihr Engagement hier etwas von anderen. Auch wenn ich nicht immer ihrer Meinung bin, sie beschreibt und begründet diese aber wenigstens ausführlich.

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